農村互聯網金融的發展研究

文/俎怡諾（廣東海洋大學經濟學院）

一、引言

隨著“互聯網+”戰略在我國各領域的深入實施，農村金融依托互聯網平臺不斷融入大數據、云計算及區塊鏈等技術，逐步打破了時間和空間對傳統農村金融服務業務的限制與約束，成為完善農村金融服務、創新金融產品、推動農村金融市場升級的主要推動力量。我國在2016 年發布的《關于落實發展新理念加快農業現代化實現全面小康目標的若干意見》中首次提出，要“支持農村互聯網金融發展”，大力推進“互聯網+”現代農業。互聯網為農村注入了新的血液，極大激發了農村金融的活力和效率。據調查數據顯示，2020 年我國農村地區資金供給缺口大，已累計超過3萬億元，超過一半的調查農戶表示資金使用緊張，超過三分之二的農戶則表示資金供給渠道有限，借貸不便。隨著互聯網技術和知識在農村地區的推廣和應用，互聯網金融將有效激發農村金融市場活力，幫助農村新型經營主體打破融資困局，發揮其在金融服務鄉村振興中的重要作用。本文旨在通過對互聯網金融興起和現有農村金融發展不足的背景介紹，分析互聯網金融對農村建設的積極作用，進而為農村地區互聯網金融的進一步發展提出合理化建議。

二、農村互聯網金融發展的現實意義

（一）農村互聯網金融市場規模不斷壯大

互聯網金融作為一個新興力量，在不斷推動中國農村現代化發展的過程中起到了至關重要的作用。國家制定相應優惠政策扶持和引導農業網絡金融發展，鼓勵加強農村金融技術創新，引導和扶持金融機構積極運用網絡優勢。配合農業供給側結構性改革，金融服務公司積極運用互聯網技術深耕農業市場，成開拓創新果不斷，使得網絡金融的覆蓋規模逐步增加，網絡金融使用人數增加，城市網絡金融服務公司規模增加，而相應農村的網絡金融市場規模也在縮小，其市場規模不斷壯大。

（二）互聯網金融創造農村發展新動力

我國農村城市的“二元制”經濟體系雖然出現已久,但城鄉之間發展并不平衡,農村金融發展滯后,傳統農村金融無法和現代農村金融的發展構成了良性關聯互動。究其根本,我國農業生產主要以散落型個體發展為主,而規模化生產的大型農場發展并不理想,由于當前農業區域征信體系構建成本高昂,農業征信體系發展落后。廣大農戶由于無法提交完整的信貸單據,造成無法獲得必要的資金幫助,農村金融的供應和需求量出現錯位。隨著中國移動客戶端普及率的提高,互聯網系統對“三農”體系有著巨大的經濟支撐力,而互聯網也不斷整合農業金融,從而促進了金融服務提供者和農村服務受眾間供需矛盾的緩解。互聯網金融依靠其獨特的科技優勢,進一步拓展農村市場,填補了傳統金融的不足,縮小農業市場供應和需求之間的差異,創新了農村金融發展新動力。

（三）推動農村金融供給側改革

我國目前的農村金融組織種類豐富,金融系統較為健全,但是我國農村金融總供給和總需求的問題仍然突出,傳統投資途徑無法解決農業對新型經濟經營主體的巨大投資需求以及城鄉之間金融資源配置的不均衡問題等都對農村金融的發展提出了挑戰。作為互聯網經濟時代的特色產物,互聯網金融通過其獨有的云計算方案和低成本運作策略,加快進入中國農村市場,創新發展出了多元化的中國農村互聯網金融服務模式。而互聯網金融的發展無疑拓寬了鄉村地區的投資途徑,以蘇寧易購為代表的鄉村電子商務和農村金融生態整合模式、助貸組織,包括阿里等行業資金為代表的新興金融服務巨頭企業,競相加入了農村金融領域,在創造高效金融服務供給的同時,又進一步豐富了農村金融體系,促進提高村級資金供應效益,推動村級資金供給側改革,為現代農業的發展提供新生動力。

三、農村互聯網金融發展現狀

（一）移動互聯網支付平臺在農村的發展

雖然由于世界各國對普惠金融的關注,政府不斷降低金融的投資門檻與可得性,農村地區的經濟水平也有了顯著的提高,但是在農村地區,仍然很難看到傳統銀行的分支機構或者ATM 取款機及POS 機。根據央行數據,2019 年全國共有ATM 機具101.39 萬臺,聯網POS 機具3089.28 萬臺,農村地區ATM 機具34.65 萬臺,POS 機具661.52 萬臺,可以看到城鄉差距非常明顯。這些對于農民的生活有很大的影響,也阻礙了農村經濟的發展。在這樣的情況下,移動互聯網支付平臺的興起改變了這樣的格局,讓農村金融煥發了生機。最近幾年,我國不斷推出電商到鄉村的示范項目,進一步促進數字化新型鄉村的建立,像京東、淘寶、拼多多各大電商平臺紛紛入駐農村,為農村移動互聯網支付平臺的發展奠定了基礎。特別是2020 年,很多具有線下購物習慣的人群轉為了線上電子平臺購買,進一步助推了移動互聯網支付的發展。特別是2020 年,很多具有線下購物習慣的人群轉為了線上電子平臺購買,進一步助推了移動互聯網支付的發展。據中國央行公布的我國普惠金融服務指數分析報告(2019年)數據表明,2019 年我國通過電子商務消費的成年人比重為85.37%,較上年高了2.98%;農村應用電子支付的成年人比例為76.2%,較上年高了4.6%,農村區域電子支付的發展速度也超過全國平均水平。

（二）農村互聯網消費信貸及小額信貸產品的發展現狀

憑借著網絡可以沖破地理約束的局限性,農戶就可以利用網絡實現消費與理財,同時利用互聯網大數據分析對個人進行資信評估，針對個人的消費對農戶貸款的風險加以把控。相對于傳統銀行借貸需要抵押物、擔保人等復雜流程,互聯網消費信貸也成了農村地區消費信貸類產品的主力軍。同時各大互聯網支付平臺推出了許多小額信貸產品,例如支付寶的花唄借唄,京東的京東白條、微信微粒貸等都為農村互聯網消費信貸的發展助力。

（三）農村互聯網金融的發展模式

現代農業金融大致上存在著三種模式:第一是依托于綜合電子商務平臺的傳統農業企業網絡金融服務模式。綜合電子商務平臺憑借其獨特的信息技術優勢和大數據信息,為客戶提供資金流轉等鏈型的農業企業金融服務,其中以阿里、京東為代表的龍頭企業特點尤為明顯。阿里作為中國國內電商的巨頭,通過“平臺、金融、數據”三大戰略,提出“千縣萬村計劃”,以線下服務實體經濟,把農村供應鏈下沉到傳統農業金融市場；第二是依托于傳統農業企業，融入網絡經濟的農村互聯網金融服務模型。利用網絡云計算、大數據分析等的優點,將其整合到傳統農業企業各個生產環節,并由此產生了一個比較合理的農村金融服務模型;第三是以P2P 平臺為代表的農業金融服務模式,這是一個利用網絡技術實現農民個人之間小額借款的新興農業貸款模式。P2P 公司將充分運用平臺的資源優勢,加快進入中國農業市場,并結合農村農業產業,分析農民的個人信用數據,高效地為農村農業產業發展提供融資保障,不斷推動我國農村農業網絡金融服務創新發展。

四、農村互聯網金融發展存在的問題

（一）農村互聯網金融監管不到位

隨著中國農業互聯網金融規模的進一步擴大,為中國農業經濟的進一步蓬勃發展奠定了堅實的基礎。不過,監管制度并不會完全隨互聯網金融體系而滲透到更廣大農村地區,從而會造成農村網絡金融服務行業監管漏洞,部分農村網絡金融資金安全、信息安全缺乏保證。金融監管缺位所帶來的資金鏈斷裂、金融資本野蠻膨脹等各種問題,必將對我國農村的互聯網金融發展產生重大影響。

（二）農村互聯網金融信用體系建設滯后

我國在改革開放的四十年間，經濟發展中獲得很大成績，但各地之間的發展并不平衡、農村區域發展不充分，造成農村區域資金洼地現象普遍存在。農村網絡金融還沒有健全的個人征信體系，而個人信用檔案也面臨著零碎化、滯后化等一系列問題。另外，由于相當部分的農戶信息并未進入政府征信體系，由于直接對接了網絡金融業務，造成農村信用高風險的大量出現，嚴重制約著中國農村經濟互聯網金融迅速蓬勃發展。當前，我國農村信用系統的構建落后，已形成了農產品網絡金融快速發展的絆腳石。

（三）農村互聯網金融模式基礎設施不完善

農業經濟的迅速發展和移動客戶端技術在農業領域的廣泛應用，是農業互聯網金融發展的基礎條件。但是，在現階段受農村互聯網金融人員的嚴重短缺、政府對農業互聯網金融服務支持力度不足、網絡金融機構進駐農業區域門檻過高以及網絡金融服務知識傳播不到位等各種原因的影響，造成農村網絡金融服務發展速度緩慢。

五、促進我國農村互聯網金融科學發展的建議

（一）加強金融監管力度

網絡金融在農村區域的健康發展離不開完善的法制系統，所以監督機制的建設必須從預防化解財務風險和保障融資活動主體的合法權益入手。要推動農村網絡金融服務科學和健康發展，須切實強化對農村網絡金融服務的監管力度，這需要政府及相關部門進行系統的研究和部署，努力在農村互聯網金融監管方面也實現了重大突破。要高度重視政府對農村地區網絡金融服務機構的專業監管工作，監管部門可根據農村網絡金融服務的發展狀況，設置專門的監督管理組織，讓中國農村網絡的金融監管更為專業化和規范化。要大力加強社會監督工作，開設農村地區互聯網監管網站、監督電話等，以形成相應的舉報制度，并切實加強對存在問題和經營風險的農村網絡融資平臺的處罰力度。在開展金融監管工作的整個流程中，都需要更加高度重視內部監管和業務的結合。因此，可以制定農村網絡金融服務發展計劃，對農村網絡金融服務的發展作出具體的規定，不僅能夠規范和防控農村互聯網金融風險，還有利于促進農村互聯網金融服務的健康發展。

（二）完善金融服務體系

健全和完善農村網絡金融制度，對于推廣農村網絡金融服務的科學發展有重大的保障意義。這也要求網絡融資的平臺在中國發展新農村互聯網金融的發展過程中，必須要針對農村經濟、農村發展、農村需求等實際狀況，有針對性地開展咨詢服務。因此，對于提升農村網絡金融的便利性，可開發相應的APP平臺，讓農戶可以利用APP 平臺進行一鍵服務，還應加大農村地區網絡金融體系創新，在發展農村網絡金融服務的過程中，應當針對“三農”需要進行科學設計，尤其是政府要高度重視農業信用系統建設，因此，可采取多元化的方式建立健全的誠信制度，從而不斷擴大農村互聯網金融服務，讓農民辦理網絡金融服務更為快捷，同時又可以節省成本。

（三）加強基礎設施建設

金融服務基礎設施的建立是推動網絡金融服務在農村區域蓬勃發展的重要保障。基礎設施建設得不夠，是制約中國農村地區網絡金融迅速發展的主要原因，所以問題應在基礎設施建設方面實現重大突破。這也要求對網絡金融服務平臺必須重視農村市場經濟的開發，尤其是要樹立“以人為本”的市場經濟發展宗旨，切實擴大農村市場調查與分析，運用系統思想與新發展理念，大力推進金融發展體系、發展機制等方面的創新。要牢牢樹立“互聯網+”思想，使“互聯網+農村金融”成為中國金融機構未來發展的主要方向，并加強電商科技、物聯網信息、大數據信息、云計算技術等多種現代信息的使用，著力于改善中國農村互聯網金融產品的信息化、網絡化和智能化水平。農村地區互聯網金融基礎設施建設中也離不開諸如支付寶等新興付款方法的運用與普及，要積極引導發展互聯網將金融供應商服務下沉到農業市場，并將其推廣為適合農業新型生產運營方式主體需要的互聯網金融產品。同時要不斷創新金融方法，促進金融從服務農村居民日常生活向服務于農業生產建設和農村金融發展的進一步擴大，從而有效提高升農業與農村互聯網金融服務的發展水平，進一步激活農業區域市場的活力。

（四）大力建設農村金融人才隊伍

當前,隨著中國城市化與農村發展不均衡的問題以及當前中國農村人才外流比較嚴重,而中國農村區域網絡金融的健康發展離不開人才隊伍的強力保證。政府應當采取薪酬、待遇、社會保險等鼓勵政策,吸引和留下更多的金融人才,以人才促發展。另外,也不要忽略了農村地區現有機構對互聯網金融發展的作用,面向所有金融機構的員工,通過教育訓練提高其專業知識與崗位水平,對思想素質較高、社會服務能力強的金融人員也要加以重點培養。同時通過制定鼓勵優惠政策吸納具備金融學科素質的畢業生回國創業和注重培養具備金融知識的大學生村官,以金融人才推動新農村發展。關于中國農村文化素質普遍偏低、投資理財意識欠缺的問題,可充分利用互聯網平臺的優勢,切實推動網絡金融知識在農村區域的廣泛應用,以農村信用社、農業生產合作社為載體,開展農村金融知識下鄉活動,幫助廣大農戶樹立金融風險意識和資金安全意識。最后要內外兼修,做好新職業農民的培養工作,努力建設成一個具有互聯網金融思維、農業知識的技術人才隊伍,讓部分村民先了解互聯網金融的市場規律,進而向全村村民傳播金融知識脫貧經驗,給中國互聯網金融在鄉村區域的形成與發展帶來內生力量。

六、結語

在我國互聯網金融快速發展的新形勢下，應當高度重視農村互聯網金融的科學和健康發展，努力為促進農業和農村經濟發展創造有利條件。這就要求我國在發展農村互聯網金融的過程中，一定要更加重視農村互聯網金融的科學、健康發展，特別是要發揮互聯網金融機構以及政府的積極作用，重點在加強基礎設施建設、完善金融服務體系、加強金融監管工作等諸多方面取得突破，使農村互聯網金融步入可持續發展的軌道。