大學生網絡貸款現狀與相應對策的研究

朱丹妮 楊欣宇 許威威 周伯嶼 張郁恒

（中央司法警官學院，河北 保定 071000）

P2P網貸，又稱網絡貸款。P2P是英文peer to peer的縮寫，意思是“個人對個人”，也就是“點對點”地通過互聯網實現的借貸。具體而言，就是投資人和貸款人通過P2P網貸平臺這個中間媒介，在網絡上達成包括借款金額、利息、期限等條款的借貸合約，并通過網絡完成認證、交割和清算等流程，實現信用借貸的一種模式。網絡借貸平臺作為民間融資的一種新的形式，并不違反法律的相關規定，屬于一種受到法律保護的合法借貸關系。

一、大學生網絡貸款的背景及現狀

近幾年互聯網的高速發展，促使金融經濟進入了信息時代，電子支付、P2P網貸等新興金融業態步入了社會大眾的視線。網絡貸款借助互聯網的優勢，可以足不出戶的完成貸款申請的各項步驟，包括了解各類貸款的申請條件、準備申請材料、遞交貸款申請，都可以在互聯網上高效地完成，其因貸款門檻低、操作程序便捷簡單、審核快速而深得廣大群眾的青睞。據有關數據①選自《2018年中國網絡借貸行業年報(完整版)》統計顯示，2018年P2P網貸行業累計成交量突破8萬億大關，并且資金進一步向頭部平臺聚集，行業集中度越發上升。2018年12月，行業成交量前100的平臺成交量占同期全行業成交量的比例達91.69%；同比2017年12月的數值，上升了15.37個百分點。在P2P網貸行業成績顯著的同時，一些弊端也逐漸爆發出來。由于計算機網絡的飛速發展，從 2014 年開始，針對大學生群體的網貸平臺滲透進大學校園，各種分期貸款、助學貸款迅速蔓延到校園的每個角落并形成規模的同時它在發展過程中出現了異化，很多不良商家為了獲得更高的收益，將大學生作為主要的客戶，他們沒有完善的安全保障，沒有合法手續，抓住大學生錯誤的消費心理，在一定程度上降低門檻，不審核其是否有償還能力，通過提前向大學生索要學號、身份證號、手機通訊錄等方式用來后期威脅其還款，其中更有部分互聯網金融平臺進行誘導性營銷，引誘大學生過度超前消費，導致部分大學生陷入高額網貸的陷阱而產生悲劇，嚴重影響了大學生的身心健康。

二、大學生網絡貸款存在問題和原因

大學生正處于一個從家庭走向社會、從依賴轉為獨立的過渡階段，是完善自身三觀的最佳時間，同樣也是最容易受到環境影響的階段。不同于中小學時期有家長的悉心陪伴和老師的諄諄教誨，大學生往往更容易被環境同化。無論是抵抗不了外界的誘惑，還是攀比心理作祟，或是有著遠超于自身條件的物質欲望，都容易導致大學生過度消費，進而選擇網絡貸款，這就給了非法校園貸可乘之機，往往因此產生很多悲劇。但在這背后，其實可以看出作為非法網貸的主要受害者，大學生自我防范意識還較為薄弱、信用意識匱乏、不考慮后果、社會經驗不足，很難獨立自主地分析其中的利與弊就會導致他們深陷其中。

為了深度剖析大學生網絡貸款的原因及心理活動，筆者做了關于“大學生對網絡貸款的了解和使用”的問卷調查，由于此次調查問卷作于2020年特殊情況期間，無法進入大學校園內，所以選擇在做好自身防疫的前提下在人流量相對較大、大學生較多的如商場、步行街等地進行實地調研、發放調查問卷，此次調查共計有效問卷201人次、問卷問題23個、所有填寫內容保證真實有效。從大量大學生網貸的典型案例和問卷調查結果，我們得出以下結論。

（一）大學生缺乏金融素養和法律意識

當前社會階段的高效發展過程中，學生群體的文化素質普遍有了質的提高，但金融素質和法律意識卻沒有得到相應的增長，有32.34%的學生基本不了解有關貸款的法律知識，面臨網絡貸款的誘惑時沒有明確的辨識能力，甚至有絕大部分的大學生在借貸平臺提出要求時不假思索地就將自己的個人信息交代出去，其中有80%以上的貸款學生并不了解所貸款平臺的合法性，有約10%的學生在使用網絡貸款前沒有考慮過自己是否有還款能力，更有甚者明知自己沒有還款能力仍要借貸，信用意識和個人信息保護意識非常薄弱。

（二）大學生缺乏正確的引導

現階段國內對于網絡貸款監管的法律缺失導致很多網絡平臺在校園內利用誤導信息、虛假宣傳等手段進行惡性擴張，學校、社會就網絡貸款這一內容也沒有對學生進行全方位、系統的宣傳和正確的引導，導致越來越多的網絡貸款平臺將罪惡的魔爪伸入了大學校園內。有超過50%的學生其本人或同學、朋友有使用網絡貸款的情況且他們的還貸方式主要還是依賴于父母提供的生活費或課外兼職收入，有7%的學生選擇在別的網貸平臺繼續借貸，也就是“拆東墻補西墻”的做法，其中有將近20%的學生存在借貸較多且還不上、不愿意被他人知曉自己有網絡借貸的行為，對社會認知能力和自我認知能力有非常大的欠缺。

（三）大學生的消費觀不夠成熟

大學生正處于青春期，得到他人的認可和尊重的愿望強烈，而部分學生認為高水平的消費就可以贏得同學之間的尊重、得到同學的重視從而彰顯自身的存在感，尤其是與城市的學生相比，大部分農村學生負擔不起貴重物品的消費，但又不想被同學看不起，所以這類經濟拮據又開銷巨大、被銀行貸款拒之門外的學生面臨網絡貸款“零門檻、零規則、零標準”的誘惑，基本缺乏個人抵抗力，受到當前畸形消費文化的影響往往更容易受到網貸的誘惑以滿足自身的消費欲望，在消費欲望和僥幸心理的推動驅使下學生很容易踏入超前消費主義、過度消費主義的陷阱中去，據調查，有80%大學生網絡貸款的主要消費用于娛樂、物質消費，只有極少數的學生會將貸款用于學習培訓或創業投資。

（四）國家對網絡貸款的監管不到位

在校園網貸平臺快速發展的同時，政府的監管卻沒能及時跟上，存在明顯的滯后性。首先是缺乏完善的法律規定和強有力的約束條款，對不良網貸平臺向大學生違規發放貸款的行為沒有出臺相應的處罰依據、沒有上升到法律高度，導致這些違法平臺鉆了法律的空子。其次，對網絡貸款平臺的約束不夠強，缺乏明確而嚴格的準入條件，一些非法貸款公司為了獲取較高的經濟利益將貸款門檻放低卻將利率調高，只要大學生提交貸款申請就予以放款，變相地將大學生視為“韭菜”收割，擾亂正規網貸市場。最重要的一點是“監管主體不明確，信息制度不公開”[3]，網絡貸款這一部分究竟由國家的哪個部門來管理監督尚未明確，沒有專門的部門來負責。

三、大學生網絡貸款的應對策略

（一）培養大學生正確的消費觀和法律意識

每個家庭的經濟情況都不一樣，能夠給學生提供的生活條件自然不同，在大環境影響之下，家庭條件較差的學生更容易產生自卑、嫉妒等畸形的消費觀念，在面對與他人之間的經濟差距時，要讓學生認識到貧富差距是客觀存在的，但不是永久的，我們可以通過后天的努力來縮小差距。父母作為孩子的第一任老師，大多數孩子的三觀都是建立在父母教育的基礎之上，尤其是在這個經濟飛速發展的時代，父母更要帶給孩子正確的教育思想，并且及時關注孩子的動態和心理，那些因欠下高利貸償還不起而自殺的受害者，大多是由于沒有得到及時的關注和救助，若是在父母平常能與孩子對心理和生活多加溝通，遇到問題及時解決，也許就會防止悲劇的發生。此外，父母應該在能力范圍之內，盡量滿足孩子的基本需求，并教育其如何管理錢財，培養其正確的消費觀念，早發現早干預，同時，父母可與孩子一起關注我國法律制度建設和法制類節目，了解法律，從而知道什么是違法行為而去避免，從根本上解決學生選擇非法網貸問題。

（二）引導大學生在必要情況下選擇正規的網絡貸款

學校作為學生教育的主力軍，教師和學校大環境對學生的影響幾乎起到了決定性的作用，但學校學生人口眾多，不可能對每個學生都密切關注并教育，很多大學生就是由于自我安全意識不足導致財產損失甚至喪失生命，所以在大學生出現網絡貸款的想法之前對網絡貸款的相關知識與其危害性利用班級團日活動或者演講的方式加以宣傳教育勢在必行。其次，本著早發現、早干預的原則，應加強對學生的關注，當發現有學生出現反常表現時，及時干預，防患未然，對正在進行網絡貸款的，了解其具體情況，對借貸網站進行甄別是否合法，并通知其家長，盡早退出，防止出現利滾利的情況。對已經陷入網貸陷阱并欠下高額貸款的學生，學校可聯合社會機構提供救助及心理治療，以學生生命和心理安全為重，將損失降低到最小。

（三）加強監管、完善相關法律制度

國內最早的P2P網貸平臺成立于2006年，初始成立時大眾對其報以懷疑、觀望的態度。經歷了幾年的發展，直到2010年，網貸平臺才被許多創業人士看重，開始陸續出現了一些試水者。發展到目前，廣大的投資者和金融業內人士對其已經轉變為肯定、鼓勵的態度，尤其是2010年5月14日《國務院關于鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》第三十六條：“鼓勵民間資本進入金融領域，發起設立金融中介服務機構”和2013年10月14日《國務院關于促進信息消費擴大內需的若干意見》第6條第16款再次提出：“構建安全可信的信息消費環境基礎。大力推進身份認證、網站認證和電子簽名等網絡信任服務，推行電子營業執照。”都體現出了國家對發展網絡借貸政策上的支持但仍未出臺相關的法律制度。國家法律部門應從實際出發，以現實為依據，完善相關法律制度和監管體系，盡量避免非法網絡借貸平臺的出現。國家網絡安全監管部門的相關人員應及時對網絡借貸平臺進行甄別，對不合法的應立刻關閉平臺、暫停其正在進行的業務并督促其完善應有的手續。互聯網金融行業領域也要加強內部審查工作，提升對網絡貸款企業的約束能力，從基礎階段就預防不合法貸款的出現。社會各部門加強協作、信息資源共享，提高辦案人員的專業素質，從而增強關于網絡貸款案件的辦案水平、提高辦案效率。

四、理論創新——網貸沙盒

以調查問卷的結果和現實情況為依據，大學生進行網絡借貸而陷入非法網絡借貸平臺陷阱的可能性是非常大的，主要是因為大學生群體對網絡借貸平臺的合法性及安全性不夠了解，也沒有可行可靠的監管體制對網絡借貸平臺進行監督管理，使借貸者的安全無法得到充分保障。基于此，我們提出了“網貸沙盒”的概念。

（一）“網貸沙盒”概念

“網貸沙盒”是由國家管控操作，并強制要求作為每臺手機、電腦的基礎軟件存在的一個平臺。“網貸沙盒”類似于“美團”“淘寶”此類將商家和顧客聯系起來的中間平臺，將網絡借貸商家與借貸者聯系起來，為借貸、放貸專門打造一個中間平臺，致力于保護借貸者權益和健全網絡貸款監管。

（二）“網貸沙盒”運作方式

1．平臺運行及工作人員選擇

國家、政府按照合法、正規程序選取、錄用平臺管理人員、運行人員、維護人員，而平臺管理者、運維人員均需通過政府專門的人才選拔考試，與國家公務員性質相同，錄取基本條件為相關專業素質過硬、政治審查合格。在確定平臺主要業務和方向之后，工作人員按需求對平臺進行研發，經測試合格后可上線運行，運維人員做好維護、更新工作，后期平臺的正常運行需各部門之間相互配合，打破信息壁壘，實現信息互通，明確責任主體，從而精簡辦事流程，提高工作效率。

2．商家的選擇與監管

如果借貸商家有意向在“網貸沙盒”上線，則需按照程序依法進行登記、注冊，在管理者核實商家的合法性與安全性、檢查注冊手續是否齊全后，將符合標準的借貸商家在APP上線向大眾開放，將放貸信息發布在網站上，等待客戶選擇，但商家與個人之間沒有直接聯系，只接收到借貸信息、獲取不到客戶任何個人信息，只能通過平臺對借貸者放貸。對于及時還款的平臺可抽取貸款金額利息的一定量百分比作為平臺收入。

3．用戶貸款流程及監管

借貸方在進入平臺時首先要進行登記、注冊賬號，按照要求實名認證，平臺會在合法合規的范圍內對其經濟條件、征信以及償還能力進行判定，限定最高借貸額度。在提交借貸申請并審核通過后，借貸方可選擇借貸商家并借貸，之后，由“網貸沙盒”平臺的工作人員通知借貸方還款期限、金額及利率，并對借貸者的身份信息嚴格保密，不得向借貸商家或其他人員、機構泄露。

（三）“網貸沙盒”的優越性

“網貸沙盒”因其存在的特殊性保證了他是借貸環節中必不可少的一部分：首先，“沙盒”是由國家進行掌控管理，與銀行、公安、司法、稅務、征信系統均有密切聯系，實現了信息互通，所有加入“沙盒”內的網絡借貸商家均為經過審核的合法合規商家，相關證件手續齊備。其次，切斷了借貸平臺與借貸者的直接聯系，保護了借貸方的安全隱私，若借貸方未按時還款，也會有相應的合法程序解決，防止出現借貸平臺以不合法的手段催借貸者還錢的現象，避免了悲劇發生。最后，“網貸沙盒”的一切運作均在國家的監督下進行，有專門的法律進行保護，既維護了借貸方的生命財產安全又保障了借貸商家的利益，還規范了網絡貸款的市場秩序，充分實現了國家、企業與民眾都共贏的目標。

互聯網金融作為一種新興的金融發展模式是一把雙刃劍，給大學生及社會帶來便利的同時，也引發了一系列社會問題。這與大學生個人意識、家校教育、網貸平臺的內部操作以及國家政府的管控都有著密切的聯系，需要各方共同努力從而有效改進高校校園網貸中存在的問題和不足，進而推動我國互聯網金融行業整體向好的發展格局。