數字普惠金融對居民消費的影響分析

王婧瑜

（西北農林科技大學經管學院，陜西 楊凌712100）

盡管我國長期以來致力于拉動內需，也出臺了若干刺激內需的政策，仍然存在消費不足的問題，在數字普惠金融迅速發展的背景下，如何利用其移動支付的優勢提升居民消費力度顯得尤為必要，研究數字普惠金融對于居民消費的影響也顯得迫在眉睫。居民消費的增長是經濟增長與國家發展的重要因素，而數字普惠金融推動的移動手機支付，革新了傳統的支付方式，為人民帶來了更便捷的生活體驗，對于居民消費的影響無疑是巨大而深遠的，結合現狀研究數字普惠金融對于居民消費的影響這一課題，有助于挖掘提升居民消費的方法途徑，促進經濟更好更快發展。

1.課題研究背景及意義

我國正處于高質量發展轉型的階段，傳統的經濟增長模式對于投資與出口的依賴程度較大，為了促進我國的經濟轉型升級，拉動我國居民消費、擴大內需，將成為未來我國經濟持續發展的關鍵，但傳統金融體系一直以來都過于注重深度而輕視廣度，社會各階層享受到的金融服務有顯著差異，數字技術的發展讓金融服務變得更加便捷，也降低了金融服務的成本與應用門檻，根據北京大學數字金融研究中心公布的數據，數字普惠金融發展總指數由2011年的49.4上升到2018年的229.9，短短幾年內實現了迅猛增長，作為一種全新的金融業態，研究其對于居民消費的影響具有重要的理論及實踐意義，也對今后我國擴大內需、打好經濟戰等方面具有重要意義。[1]

2.我國數字普惠金融發展歷程及現狀分析

2.1 我國數字普惠金融發展歷程

數字普惠金融最早提出是在2005年，自概念提出以來，各個國家都開始重視其發展，并制定相應的政策，以擴大普惠金融業務渠道，傳統金融機構模式較為單一，且業務擴展渠道較窄，商業可持續性低，行業與社會力求創造全新的金融模式，我國也出臺相關扶持政策，讓數字普惠金融不斷發展與突破。但在互聯網的飛速發展下，信息技術在普惠金融領域鋪展運用，產生了數字普惠金融，為傳統普惠金融業務大大擴大了廣度，降低了普惠金融業務的門檻，也突破了其發展的瓶頸，數字普惠金融相較于普惠金融而言，成本更低、效率更高、風控能力也更好，在金融領域得到了極為廣泛的應用，不僅拓展了傳統金融領域的邊界，也為進一步提升居民消費水平奠定了良好的基礎。

2.2 我國數字普惠金融的發展現狀

我國數字普惠金融的發展迅捷，且不斷完善，呈現出極為蓬勃的發展態勢，第43次中國互聯網發展報告顯示，我國2018年互聯網普及率達到59.6%，入網門檻低，居民使用網絡的成本低，普及率高，數字普惠金融的發展也越來越快，當前，數字普惠金融用戶群體正覆蓋全年齡層，越來越多人的生活離不開數字普惠金融業務，正成為居民不可缺少的生活助手，不僅包含轉賬支付、信貸、理財、保險等業務，還不斷擴張服務領域，正在持續拓展自身的深度與廣度。[2]未來也將持續推進數字服務基礎建設，助力全范圍居民消費水平的增長。

3.數字普惠金融對居民消費的影響分析

3.1 直接影響居民的消費水平

數據表明，我國的最終消費支出一路走低，進入二十一世紀以來更是逐漸降低，從2000年居民消費支出在GDP占比的46.9%到2018年的38.9%，可以顯著看出我國居民消費低迷的趨勢。[3]當前我國居民的消費結構仍然是生存型消費為主，享受型消費為輔，尤其是2020年疫情以來，居民消費降級的話題引發熱議，中國結構性轉型升級顯得更加艱難。為了進一步優化居民消費結構，讓居民消費與經濟發展步伐一致，金融行業需要做出自己的努力，釋放潛在的消費需求，數字普惠金融兼具數字金融與普惠金融的特點，能夠大幅度提升消費者的支付便利性，在生活的各個方面都刺激了消費的需求，如以支付寶、微信錢包等的第三方支付平臺讓支付變得具有簡便性、安全性與快速性，依托于智能手機的普及，第三方支付平臺能夠使得消費場景能夠隨時隨地的產生，讓消費變得不受時間與空間的限制，進而刺激了居民消費欲望。另一方面，數字普惠金融也大大降低了消費者的流動性約束，使得居民消費水平得到提高，傳統普惠金融常因為借貸雙方的信息不對稱，使得金融服務存在較高的風險性，也使得金融業務門檻較高，雙方所需要付出的成本較大，但在大數據時代，數字普惠金融大幅提升了雙方信息的透明性，且降低金融服務門檻，傳統金融業常常忽略的消費“長尾”群體也能享受金融服務帶來的消費優勢，解決了消費者資產流動性不足的問題，挖掘了大批受到消費流動性制約的群體的消費潛能，直接影響居民的消費水平。

3.2 有利于居民消費結構的優化

拉動經濟發展的三駕馬車中最重要的“一駕”就是消費，居民消費是經濟高速增長、并高質量發展的不二法門，對于國民經濟的重要性不言而喻。[4]數字普惠金融能夠促進居民消費結構的優化，降低消費者預防性儲蓄的比重，也就能自然增加消費者的財富效應，讓消費者更樂于進行享受性消費。數字普惠金融對于消費結構的優化主要體現在以下三個方面，首先是數字普惠金融帶來了互聯網理財業務的興起，貨幣基金業務體量逐步增加，購買余額寶、財付通等基礎理財產品的網民規模越來越大，到2020年，我國購買了此類及相關理財產品的網民規模達到6.1億，理財規模的體量也從2013年的0.22萬億增長到了2020年的15.5萬億，相較于傳統儲蓄，互聯網理財讓消費者的財富增速更快，相較于傳統金融，互聯網理財門檻更低，還可以隨時查看自己的收益，得到網民的一致追捧，網民財富增長加快，消費能力增強，消費結構也隨之變化。同時，第三方支付平臺與互聯網貨幣基金業務無縫對接，讓消費者能夠根據自己不同期限的儲備需求進行緩沖，同時還有基于大數據產生的數字保險業務，讓居民消費更加安全，對于風險規避型的消費者而言，也降低了他們預防性儲蓄的動機，更愿意將儲蓄用于當下的消費中，消費者不僅提升了消費水平，也無形中轉變了傳統消費觀念，促成了消費結構的轉變。除此之外，數字普惠金融的發展讓商業氛圍更趨向良性發展，商家能夠不受時間與地域限制，在線上與消費者進行交易，既可以滿足居民最低層次的消費需求，也可以緩解高層次消費的預算約束。隨著線上購物平臺的發展，居民還可以購買發展型與享受型消費商品，如旅游產品、教育產品等，都能夠促進居民消費結構優化，消費結構的優化又能進一步助長數字普惠金融服務的發展，形成良性循環。

3.3 建立了有效的消費水平提升作用機制

隨著經濟的不斷發展，我國城鄉居民收入差距逐漸擴大，抑制了居民消費水平的提升，結合絕對收入假說可知，居民的消費水平與消費傾向呈現出正相關，收入差距的擴大會抑制居民的消費傾向，進而降低居民消費水平，同時，結合凱恩斯的邊際消費傾向遞減理論，高收入群體對于高端消費的邊際效用是遞減的，而低收入群體對于高端消費呈現出不足，儲蓄高而消費低，受限于預算的結束，因此較大的收入差距會導致居民消費結構優化速度慢。隨著數字普惠金融的發展，金融服務向中下層收入群體延展，中下層收入群體也可以獲得數字普惠金融服務，增加了他們的經營性收入，進一步提高其未來收入，也降低了他們預防性儲蓄的比重，且數字普惠金融能夠促使經濟進一步增長，對于縮短城鄉收入差距是有益的，也就能夠建立更有效的消費水平提升作用機制，2000年到2016年中國進口消費品占總消費比重平均為42.47%，居民消費需求外溢嚴重，這是國內產業結構升級的新機遇與新挑戰。[5]數字普惠金融能夠促使產業升級，填補國內高端產品的供給缺口，進一步優化消費結構，其引發的商業模式創新與技術創新也能夠促進產業升級，信息技術與傳統制造業、服務業的融合，拓展了商品、服務的營銷空間，建立更有效的消費水平提升作用機制，挖掘更多消費群體的消費潛能，讓居民整體消費水平穩步提升。

4.我國數字普惠金融發展趨勢思考

為了進一步提升居民的消費水平，首先，我國應當持續發展數字普惠金融服務，促進居民消費水平的提升及消費結構的優化，才能保持經濟的快速發展，再助推數字普惠金融進一步升級。為此，國家應當進一步提升經濟欠發達地區的互聯網普及率，并幫助更多居民掌握互聯網使用技能，讓數字普惠金融覆蓋到更多地區，并持續推廣數字普惠金融的移動支付服務，讓更多居民建立電子支付賬戶，并在欠發達地區加強數字普惠金融業務普及與宣傳，逐步提升地區的數字化進程。此外，數字普惠金融業務發展還應當堅持縮小居民收入差距、促進產業結構升級為導向，不僅落實“數字”，更要落實“普惠”，讓低收入地區的居民能夠借助數字普惠金融業務提升自己的收入，促進該地區的經濟發展，緩解其消費約束，才能進一步為經濟發展提供長久動力。

5.結語

本文結合數字普惠金融相關概念及發展歷程、發展現狀，從多個角度論證了數字普惠金融對于居民消費的影響，整體而言，數字普惠金融讓金融服務覆蓋面更廣，為低收入地區居民消費也提供了條件，同時其可得性與便利性也助推了居民消費，其提供的理財業務、保險業務等也幫助居民建立消費信心，調整居民消費結構，促進經濟的進一步增長，對于居民消費具有正面影響。