金融科技創新助力商業銀行轉型發展路徑探索

李軍

（中國建設銀行股份有限公司新鄉分行，河南 新鄉 453000）

所謂金融科技，主要就是指運用不同科技手段，對傳統金融行業的產品以及服務進行創新。隨著金融科技新技術的發展，已然在很多金融活動的各個領域中看到其身影，在營銷方式、風險防控以及日常管理等多方面都實現了創新，這促使很多業務模式、金融產品應運而生，促使金融服務提供方式發生巨大變化。基于金融科技發展背景下，改變了傳統商業銀行在渠道、產品、客戶等方面的優勢，導致商業銀行必須進行轉型，通過金融科技的作用，創新營銷方式、運營模式、服務形式等。

一、加強建設開放式金融服務中介平臺

從當前開放式系統平臺建設情況看，典型代表要數“螞蟻金服”，螞蟻金服集團運作的“螞蟻財富”上線“財富號”，為基金公司在“螞蟻財富”打造自身品牌提供了足夠的支持，改變了基金公司以往被動營銷方式。螞蟻金服借助多樣的生活場景、金融場景獲取數據，將處理分析后的數據提供給芝麻信用等功能為其服務，反哺基礎業務。而余額寶、芝麻信用、招財寶等眾多業務的開展，促使同業金融機構可以通過平臺內置接口，與螞蟻金服當中的對外開放業務進行融合，為金融機構節約了創新成本[1]。

而對商業銀行而言，需要充分考慮到消費、政務、產業等領域平臺情況，而后采用三種模式共同搭建：（一）沒有形成聚合專業化平臺的領域，商業銀行可以全面整合內外資源，逐步打通關鍵點構建入駐式金融中介服務平臺，比如可以采用自建、并購、投資等方式，進而實現粗蓋細分行業全場景的目的；（二）具備專業化平臺，但由于受到監管要求等方面影響，平臺并未延伸到金融領域的有關領域，商業銀行可以與之進行對接，直接向其輸出金融產品以及服務；（三）對于具備壟斷地位且服務已經擴大到金融領域的，商業銀行可以向平臺提供資金和金融服務的補充。在此過程中，商業銀行需要充分發揮出大數據、云計算、安全技術等優勢，打造標準化服務、創建個性化的業務模式。同時，需要設定相應的標準化合作對接流程，構建完善、全面的商戶合作一體化流程，快速、高效的促進各方技術對接，強化金融服務輸出。

二、利用金觸科技強化用戶體驗感

（一）構建金融服務智能化模式

首先，需要充分發揮出大數據、人工智能優勢，全面掌握用戶需求。借助大數據技術對用戶基礎數據進行分析，并構建相應的多維標簽體系，對客戶進行定位。而后搭建智能營銷管理平臺，發揮人工智能技術自動化數據搜集、處理優勢，為用戶實施有針對性地推廣平臺、提出產品建議。其次，利用智能客服，降低成本，提升服務效果降本增效。利用智能客服的自動應答功能，提高用戶滿意度，同時，還可以過濾通用疑問，降低銀行人工成本。最后，需要優化智能投顧體系。利用其智能、低成本、高效率、個性化等特點，進一步提升商業銀行現有產品體系，實現智能化投顧業務，可以結合用戶的理財需求、資產狀況等方面的數據，進行用戶客群精細化劃分[2]。

（二）確保支付操作安全便捷

基于互聯網環境下，小額高頻支付結算已經成為常態，因此，需要保證場景支付的安全性、便捷性。可以充分利用生物識別技術為支付環境提供安全保障，主要是因為人的天生的指紋、聲紋、人臉等生物特征不同，不容易被偽造、假冒，所以，商業銀行可以選用此類生物技術作為保障措施，借此為線上線下交易提供良好的基礎設施，通過虹膜識別支付、指紋支付或者語音支付方式，改變以往復雜的操作流程，化簡支付與轉賬流程，降低交易成本，同時，更加安全、可靠性。

三、借助金融科技創新風控系統

商業銀行在構建智能化大數據風控體系過程中，需要做到幾點：首先，要強化數據積累，采集用戶的相關數據，并設置用戶統一標識，促進行內各產品數據整合。與此同時，需要充分發揮各個外部數據，有效補充行內數據，并綜合利用同行業的金融產品、社交媒體、互聯網電商等外部數據。其次，商業銀行，需要構建相應的自動監控機制。可以充分運用人工智能技術，對頻繁交易等一些異常行為實時監控，最大程度上降低詐騙、套取資金等欺詐行為。最后，需要強化貸后風險組合管理，定位風險發生位置，實施動態管理各個時期信用，發揮機器學習算法作用進行模型訓練，從而強化風控系統的準確，提升敏感性。

結語

綜上所述，新時期，商業銀行無論是業務能力還是服務水平，都需要緊跟時代腳步，全面提升。利用金融科技為支點，積極發展平臺經濟，為用戶帶去更好的體驗，實現新時期的完美轉型發展。