互聯網金融視野下的金融消費者權益保護探討

文/于黃河（長春財經學院）

引言：近幾年來，我國的金融互聯網服務事業已經得到快速健康發展，在現代人的新生活視野中逐漸顯現，各類第三方金融網絡信息支付金融服務平臺的注冊用戶數量日益增多。

目前，移動互聯網金融網絡信息金融交易服務便捷、協作性強、市場化程度高，相比較于我國傳統的金融交易服務模式，網絡金融服務對客戶和服務者的體驗更加高度重視，符合我國社會人民大眾網絡金融服務需求，所以目前我國移動互聯網金融網絡信息金融事業發展已經得到了網絡金融界和消費者的大力參與支持，促進了我國網絡金融市場逐步朝著傳統金融服務網絡化、信息化以及網絡金融服務虛擬化三個發展方向快速健康發展。但是，由于目前我國移動互聯網金融網絡信息金融的這種獨殊的新特性，在不斷吸引消費者的同時，仍然面臨著巨大法律隱患，如何才能更好地有效保護廣大消費者合法權益也已成為當前我國市場金融監管相關部門必須面臨的重大問題。

一、互聯網金融的定義

隨著我國互聯網網絡科技的飛速發展，越來越多的金融行業與國際互聯網技術接軌，所謂的我國互聯網網絡金融其實指的就是通過互聯網網絡科技與我國傳統網上網絡金融行業的相互銜接結合，將其從傳統的網上網絡金融業務發展轉至線上金融發展，其中主要內容包括線上網絡抵押支付、網絡抵押融資以及網上抵押信貸等幾個方面。

隨著互聯網網絡科技的發展，互聯網網絡金融已經成為當今金融時代的大勢所趨，這一種相互融合其實就是利用網絡科技的不斷創新能力去不斷發展網絡金融行業，這一點對于未來我國網絡金融市場以后的未來發展將會產生了深遠的社會影響。[1]

二、互聯網金融下我國消費者權益保護的難題

（一）隱私保護難

一方面，對于企業個人信息的安全使用和保密，沒有一套完整的監督管理機制。

在未來，可以有效地規范其對個人信息的合理使用、收集和保密，然而，目前在如何促進我國互聯網傳統網絡信息金融行業發展方面，還有許多方面需要優化。另一方面，互聯網網絡金融行業涉及接觸到的金融領域眾多，參與者眾多，加之如今中國證券市場以及交易所的準入以及管理制度等的重大改革確實已經使得很多傳統網絡金融行業魚龍混雜，一些傳統金融服務企業不是很重視對用戶個人信息的安全進行保密和資信審查，很容易導致個人信息受到泄露，給廣大金融消費者自身利益的合法權益也會受到嚴重侵害。

（二）爭議處理難

隨著當前我國經濟互聯網化和網絡信息金融的快速推廣擴展，波及的范圍日益廣泛擴大，出現各種屬于新生代的爭議債權交易信息服務處理模式，爭議債權交易服務樣式也層出不窮。

由于各種權利義務形式造成的爭議交易人際關系錯綜復雜，其中主要包括主體權利義務形式是否合法，主體如何依法進行權利確定責任。

如何正確適用，都已經成為一個問題。然而，適合解決互聯網網絡金融服務爭議的各種解決訴訟途徑，尤其大多是非訴的第三方訴訟解決途徑機制尚未得到完善，使得金融爭議不能真正得到分散式的解決，甚至導致解決無路。

（三）金融消費者信息保護難度增加

相較于我國其他傳統行業客戶銀行金融而言，互聯網金融的快速蓬勃發展，給我國傳統的金融行業發展帶來了嚴重的挑戰，每年由于騷擾我國網絡客戶保護個人信息安全需要較長時間的惡意郵件爆發比比皆是，主要表現在客戶手機個人信息的惡意爆發泄露、客戶手機銀行賬號和客戶手機銀行密碼的惡意爆發泄露、客戶端手機發送惡意垃圾郵件和發短信以及各種各樣騷擾信息、詐騙電話的惡意騷擾這些方面。這幾個方面的安全風險挑戰主要都是出現在其原因，是由于我國互聯網金融行業傳統客戶的銀行金融業務辦理申請人在辦理業務流程中都是直接通過依托各種大型互聯網金融技術平臺來直接辦理進行的，并不用要求專人派員到場直接進行信息確認，所以就大大程度增加了金融系統客戶信息惡意泄露的巨大安全風險。

（四）消費者維權意識不足，且成本較高

消費者對于信息安全維權意識不強，侵權信息詐騙犯罪現象頻發。在日常生活中，大多數消費者都可能會不定時地接到各種不同形式或者推薦各類消費產品的騷擾電話，這種也可能就是最常見的一種嚴重個人信息惡意加密泄露維權詐騙犯罪情況，但是大多數消費者在發現自己的一些重要私人生活實用信息被惡意加密泄露之后并不會立即引起其他個體消費者的高度重視，即使再次發生此類嚴重侵權信息詐騙犯罪事件，消費者也可能沒有任何機會利用相關國家法律法規，樹立自身合法權益的安全保護意識，當產權所有者自己遭受的整體經濟損失不大的實際作用情況下，與其他個體維權者的整體成本收益高低已經做出了成本比較之后，為了不使其他人產生更大的經濟損失也就可以選擇直接放棄維權的這種詐騙情況常有同時也在發生，使其的嚴重侵權行為往往最終得到受不到相關國家政府應有的相關法律法規懲罰，助長了一些違法犯罪社會勢力不法分子的嚴重違法行為，使其更加肆無忌憚。對消費者合法權益一直進行嚴重冒害侵犯，導致更多部分個體消費者的自身整體合法權益仍然一直存在被嚴重冒犯侵害的巨大法律風險。[2]

三、金融行業消費者綜合權益依法保護工作策略

（一）積極參與金融行業相關文化建設

一要積極開展金融行業知識文化公眾普及宣傳，維護金融行業消費者的合法受益和教育權。各級商業金融銀行部門要積極組織參加國家金融管理局等部門統一組織的自身金融行業知識公眾普及宣教活動，與其他金融銀行同業一起也要有計劃有步驟地積極開展金融行業知識公眾宣傳，幫助金融消費者不斷提升自身金融知識文化素養。二要共同協調建設各類金融行業消費服務糾紛案件非訴第三方仲裁解決談判機制。當前各級財政金融管理行政部門正在積極推動共同建立金融消費服務糾紛案件第三方仲裁解決談判機制，設立各級金融行業消費服務糾紛非訴調解談判中心和各類金融行業消費服務糾紛非訴仲裁談判機構，協調談判處理各類金融行業消費服務糾紛。商業儲蓄銀行支部要積極支持企業設立第三方糾紛解決服務機構，對于在金融服務糾紛受理處置中發生有法律爭議的銀行投訴，及時為其提交非訴處理，支持其依法、獨立、公平、公正地依法開展處理工作。

（二）構建金融行業消費者法律糾紛投訴解決工作平臺和保護機制

中國人民銀行應支持鼓勵公共金融機構相關行政監管部門積極深入做好以下幾項監督工作，即當公共資本金融機構經營消費者提出要求維權時，要對其服務予以耐心跟蹤處理并進行指導；同時當公共資本金融機構經營消費者對其服務提出各種相關法律權益問題時，要對其問題進行認真跟蹤調查尋求解答；同時當公共資本金融機構經營消費者對公共資本金融機構經營服務活動行為產生不滿并對其提出法律投訴時，應當及時有效、公平合理地對其進行投訴處理并對其予以及時答復。與此同時，還要對公共資本金融機構經營服務行為進行有效性的市場監督，從而努力建設形成良好的公共資本金融服務市場環境。在保障我國各級金融機構主體消費者的其他合法權益的各項工作過程中，不能損害我國消費者的合法權益。不僅要切實嚴格保護保障我國各級金融機構主體消費者的其他相關合法權益，還要切實嚴格保護保障我國各級金融服務相關產品主體提供者的其他相關合法權益，使產品買賣雙方的其他合法權益都盡可能得到同等級的嚴格保護。

（三）金融客戶消費者加強個人信息保密意識和自我安全保護

目前銀行卡交易領域中頻繁爆發的大額犯罪案件主要集中于個人銀行卡大額盜刷，主要有橫跨多個地域、時間短、連續性、大額資金交易等犯罪特征。

主要犯罪原因表現在于金融客戶自身對其銀行密碼、卡號等銀行賬號以及核心客戶個人信息等的保密保護意識嚴重不足，導致客戶個人信息容易泄露。

在商業銀行債務訴訟中，銀行常常處于不利競爭主體中的地位，案件的銀行訴訟證明舉證責任一般被同時特別分配在多個標的銀行方，即由每個標的銀行方以訴訟舉證方式通過訴訟證明方式確定一個客戶業務是否確實存在重大業務過錯，只有在起訴當時的銀行認為通過訴訟證明可以確定一個客戶業務是否確實存在重大業務過錯時，才被銀行許可對其進行訴訟免責或同時予以進行減責。

其次是外部的一些金融不法分子惡意盜取刻錄其他銀行客戶所使用的銀行信用卡客戶手機銀行磁條賬號密碼賬戶信息、偷窺其他銀行客戶用的手機磁條密碼、暴力破解其他銀行客戶惡意使用其他銀行卡用的手機磁條密碼等；另外一種原因即是由于一些金融機構對于消費者及其會員個人對于自身安全重要性和其他金融機構對于消費者的個人信息披露缺乏準確保密性和安全意識、用戶對刷卡安全、非法交易習慣、自我安全等保護意識還比較薄弱。

例如使用銀行密碼和解鎖的結構設置過于簡單，在使用時候，自己沒有注意周圍環境，保護措施的具體實施也不到位。通過以上案例分析，從中國銀行業的角度出發，更加需要積極加強對中國金融業消費者的法制宣傳和管理教育。通過典型成功案例、消費警示、短信消費提示、企業管理場所發布消費宣傳通知、金融行業消費安全知識講座、分發消費宣傳、警示手冊等各種具體措施和方法，切實加強安全防護意識。

（四）完善出臺相關金融法律法規，使我國金融行業消費者合法維權路上有法可依

一方面，需要盡快制定出臺針對我國金融行業消費者這一特殊消費群體利益進行合法權益雙重保護的相關法律法規，對我國金融行業消費者維權相關法律觀念認識進行相關法律法規意義上的明確界定。例如目前我國政府可以考慮通過一種具體和有針對性地方式制定政策出臺金融消費者權益保護方面的法律法規，對具體有關消費者財產合法權益安全保護政策內容規定應當及時進行明確，對金融網絡互聯金融機構，應當明確依法履行的相關法律責任和履約義務等也應當及時進行其他相關金融法律法規義務約束，填補目前網絡金融機構自身消費者法律權益保護法律法規服務管理空白，以此為有效保護網絡金融機構自身消費者合法權益安全提供良好的網絡金融機構法律法規服務管理環境，使其在依法依規進行金融互聯金融機構交易過程中有法可依，在自身財產合法權益安全可能受到嚴重違法侵害時也希望能夠通過運用金融法律法規有效保護自己；另一方面，我國地方政府仍然需要對目前我國現有的金融網絡互聯金融服務管理領域以及相關金融法律法規規章制度體系進行不斷完善。

（五）加強各級金融機構企業內部管理

各級金融機構在我國金融市場中一直起著重要主導作用，占據有利經濟地位，這就要求各級金融機構不能向廣大消費者做虛假宣傳，透露不真實、有可能誤導廣大消費者的虛假信息，因此需要加強各級金融機構企業內部管理，一方面也是要求各級金融機構全體員工不斷提高覺悟，具有切實保護廣大消費者合法權益的責任意識，在向廣大消費者正確介紹金融產品時，站在保護消費者利益的角度進行考慮。另一方面，內部也提出要加快建立嚴格地規范依法處理廣大金融消費者的利益相關糾紛，增加金融業務相關信息公開數據披露，加大金融廣告宣傳傳播管理執法力度，保護廣大金融消費者們的合法權益。[3]

四、結語

隨著互聯網現代金融行業作為一個現代新興產業的快速發展，帶來的仍然是一系列的金融風險點和隱患，所以對于目前互聯網商業金融的風險消費者合法權益如何保護的相關問題我國社會各界仍然需要更加地重視關注，相關地方政府部門還是應該不斷加強對這一風險方面的管控和宣傳教育解決問題，降低金融風險，保障廣大消費者合法權益。