科技創新對小微企業融資的影響

肖 凡（青島恒星科技學院）

在經濟和科技快速發展的雙循環大環境中，科學技術的運用是小微企業快速成長的關鍵，以中小微企業為主的民營企業貢獻了我國GDP的60%[1]。小微企業在發展過程中支出不斷增加，但收入卻增長緩慢，稍有不慎就可能使資金鏈斷裂，導致破產。小微企業力爭從各個方面進行突破，創新自身的融資方式，增加融資渠道，獲取資金支持。

■ 小微企業融資的現狀及原因

小微企業資本和規模都較小，融資過程中，無論是內部融資還是外部融資，一般都會出現融資審批難通過、資金成本高的困難。企業融資是指企業從自身經營狀況以及企業目前可能用到的資金量，為實現規劃未來生產發展等一系列的需要，企業通過多種的渠道和方式來獲取資金流的一種活動。資金是企業生存的必要條件，也是企業成立的基本條件之一。沒有足夠的資金，企業的生存發展就得不到保障。

科技創新下中小企業融資方式來源多、渠道多。通過科技融資的角度可以融合眾多的投資者，小微企業將項目投放在網上吸引感興趣的投資者，而且網上投資者多、資金充足。科技創新背景下小微企業融資能夠獲得足夠展的資金量，避免出現資不足的現象。

小微企業的貸款業務往往短期，在先還后貸的過程中會造成資金鏈斷裂，影響到小微企業的經營運作[2]。一般小微企業都有融資需求，但是額度比較小，對及時性的要求比較高，同時融資的成功與否直接影響到企業的正常運營。對于小微企業來說，如果過度的依賴于融資而發放工資和其他開發，則不利于小微企業的長遠發展。把脈問診，究其原因，主要分為以下幾個方面：

（一）小微企業與金融機構間的信息不對稱

由于小微企業規模小，企業的內控機制不規范，經營水平有限，金融機構不能正確鑒別資金的真正流向，有可能出現資金被挪用與其他用途，導致在融資的過程中會出現道德風險和逆向選擇。很多金融機構信貸的普惠政策，小微企業并不知曉，兩者之間的信息不暢通導致資金的需求和資金的供給不能進行很好的匹配。

（二）小微企業的融資業務成本高

雖然小微企業融資金額小，但金融機構業務流程的工作量來說并不會減少，因此小微企業的融資成本偏高，融資業務的服務效率也會下降，同時傳統的金融業務需要耗費大量的人力、物力、財力，使小微企業的融資成本進一步提高。另外，小微企業內部的財務管理并不是很規范，尤其是很多的輕資產的小微企業，沒有強資產作為抵押，導致金融機構會增加資金流向的監管成本。

（三）傳統融資方式有局限性

傳統的融資方式不能實現小微企業和金融機構之間的資金匹配，金融機構的貸款利率并沒有完全市場化，信息鏈條并不暢通。傳統的融資方式導致金融機構線下獲取小微企業作為服務對象存在很大局限性，同時大多數金融機構對于傳統的融資方式的風險控制手段比較單一，而且效果并不理想[3]。要想將金融的資金活水引導至小微企業，就需要創新融資方式，解決融資過程中的風險控制等相關的問題。

只需要小微企業的流水，不需要股權、不動產作為抵押就能快速獲得資金的補給，這種簡單快速的融資方式無疑解決了小微企業的燃眉之急，這正是科技創新帶來的紅利。充分發揮互聯網+金融的優勢，依托金融科技采取“全線上運營”的創新融資方式，不僅提高了金融機構的服務質量和效果，而且真正地促進了普惠金融政策的落地，為小微企業的經營發展送上了資金的“及時雨”。

■ 科技創新為小微企業融資注入了新活力

科技創新一方面優化了小微企業的融資環境，拓寬了融資渠道；另一方面，降低了小微企業的融資成本，為小微企業的發展注入了新的活力：

（一）提升融資服務的效率

互聯網、大數據的環境中，融資服務的效率得到了極大提高。像金融機構公眾號的信貸服務平臺，小微業主在互聯網平臺中提出自己的融資需求后，金融機構立刻收到融資需求，通過大數據審核該業主的征信狀況、企業運營等相關信息[4]。只要達到銀行的業務標準，小微企業便可快速獲得資金的注入，銀行和小微企業的精準對接，促使普惠金融政策和企業需求無縫銜接，提高了小微企業的融資效率。

（二）優化金融服務的質量

對于小微企業融資的服務支持，央行不僅增加流動性的供給和降低利率，而且還提供普惠金融的專項資金支持。運用大數據技術、人工智能等科技創新的手段，確保數據的真實性和可信性，構建融資過程中的智能化風險管理與控制；通過人臉識別技術高校完成客戶身份的核驗；通過互聯網消費券的發放等新模式的經濟刺激，幫助了小微企業獲得了資金支持，優化服務質量，解決了小微企業的資金壓力。從傳統的融資模式走上數字化的融資新路，實現“數據多說話、企業經營者少走路”“一鍵通辦”等新服務。小微企業的每筆網上交易流水都是科技創新平臺上的數字化信用資源，也是在傳統融資方式中欠缺的部分，數據資源的共享為提升小微企業融資的服務質量貢獻了巨大力量。

（三）實現企業之間的共贏

產業鏈金融的方式構建金融生態圈，會實現企業之間的共贏。比如通過網上平臺的供應鏈融資模式，能快速完成小微企業的融資需求，實現金融機構、核心企業和小微企業三方共贏。科技創新利用互聯網平臺線上授權、線上審核、線上放款，實現了批量式、自動式的小微企業資金扶持，核心企業發揮上下游企業的擔當力量，金融機構精準對接小微企業需求，降低小微企業融資難度。金融機構與科技平臺的合作，會進一步創新金融服務的模式、資源的整合，實現資源的最優化配置，緩解小微企業的融資困境，降低融資成本。

■ 科技創新緩解小微企業融資難

為了能夠更好的推動經濟發展，實現國內經濟增長，讓科技創新能夠更好地與小微企業結合，需要增加科技創新融資平臺數量與小微企業接納投資效率，避免投資者的資金浪費。為了使科技創新與小微企業緊密結合，推動互聯網金融與小微企業共同發展，實現共贏，提出以下幾點建議：

（1）優化經濟營商環境。不斷優化經濟的運行環境，降低小微企業融資的風險。受到宏觀經濟環境的變化以及新冠疫情的影響，使得小微企業本身自帶的抗風險能力降低。探索依據信用風險分類，開展雙隨機的公開抽查方式，平衡監管和企業發展的直接關系，優化監管方式，釋放市場活力。維護公平營商環境，打擊不正當競爭、擾亂市場秩序的行為，建立完善信用體系。政府部門之間形成聯動機制，聯合行業協會成立小微企業服務志愿團隊，為小微企業的經營運作注入資金活力。引入社會支持，通過“以大帶小”幫扶小微企業的經營管理，拓寬融資渠道。有活力的市場環境可以增加小微企業的現金流，為企業融資提供必要條件。

（2）提升企業自身信用。政府應該理清互聯網金融在扶持小微企業發展的經濟地位，違約風險造成的根本原因是信用問題，因此要提高貸款風險補償金，提升企業信用。補償對象包括商業、政策銀行；覆蓋行業廣，門檻低；商業銀行和稅務部門主動開展銀稅互動，以納稅信用幫企業獲得貸款。搭建省級統一信用信息、融資平臺，通過第三方信用評級，提升企業授信額度；推動知識產權融資，政府引導、多方參與創新知識產權質押融資。比如海關不斷簡化報關通關流程，通過“單一窗口”等方式提高效率。要進一步降低市場準入門檻，拓展企業市場空間，避免準入不準營的問題。

（3）發揮科技人才作用。充分發揮人才的帶動作用，以科技手段推動創新能力提升。當前有限的人力、物力已無法高效地治理越來越多的小微企融資。科技創新離不開人才隊伍的建設，各地應將高技能人才納入人才引進制度，獎勵有突出貢獻的科技人才，為小微企業融資提供優質服務，在發揮人才作用上下足功夫。同時還要做好科技人才的配套設施，提供科技創新運作平臺，既能引得來人才，也能留住人才。

（4）打造線上服務平臺。對于金融機構來說，可降低小微企業融資審批的門檻；對于小微企業來說，可規范內部的經營運作制度，完善內部管理機制，積極進行數字化的轉型。優化金融機構審批流程，開展線上審批，提高審批效率，量化審批標準，對小微企業融資中的類似業務進行線上標準化自動審批。比如對流程簡單的，以清單形式進行秒批等服務。研發“線上審”等微信小程序，推動電子信息技術的線上融資服務，減少小微企業融資時的跑腿次數，讓審批數據多走路，打通小微企業融資業務的最后一公里服務。