鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融發(fā)展研究

張 格（中國礦業(yè)大學(xué)徐海學(xué)院）

在黨的十九大報告中，習(xí)近平總書記早已明確指出鄉(xiāng)村振興發(fā)展戰(zhàn)略的重要性，并且強(qiáng)調(diào)要積極解決“三農(nóng)”問題。這給我國的農(nóng)村金融發(fā)展帶來了巨大的挑戰(zhàn)，面對農(nóng)村金融發(fā)展中的種種難題，需要政府工作人員認(rèn)真研究相關(guān)的策略。而只有解決鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融的發(fā)展問題，我國農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)水平才會大大提升。

■ 我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題

農(nóng)村金融是我國“三農(nóng)”發(fā)展中的重點內(nèi)容。之前的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)僅包括農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社及農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行三個機(jī)構(gòu)。如今，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，農(nóng)村金融體系逐漸變得復(fù)雜，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也開始變得多元化，除了郵政儲蓄銀行等銀行之外，也包括小額的貸款公司、民間金融組織等。但是在我國農(nóng)村金融變得多元化的同時，也出現(xiàn)了一些問題。

通過電話、短信、家訪、家長會、QQ群、學(xué)校網(wǎng)站等方式，及時與家長溝通，全面了解學(xué)生在家在校的學(xué)習(xí)活動及表現(xiàn)，比如，完成作業(yè)情況，當(dāng)天的情感體驗，當(dāng)天知識的掌握情況，對教師的評價，與同學(xué)的交往等。以及在家的表現(xiàn)，比如，孝敬父母，承擔(dān)家務(wù)，在日常生活中的行為習(xí)慣，關(guān)心他人，知書達(dá)理，明禮誠信等，共同關(guān)注孩子的心理健康、興趣愛好、意志品質(zhì)，及時調(diào)整學(xué)校教育和家庭教育的方式方法，形成家校教育的合力。

第一，我國農(nóng)村金融服務(wù)功能仍然不夠強(qiáng)大。目前的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雖然呈現(xiàn)多元化的特點，但是這些金融機(jī)構(gòu)的成立和經(jīng)營目的、規(guī)模及經(jīng)濟(jì)實力等都不盡相同，僅僅能滿足部分規(guī)模較大的農(nóng)業(yè)資金需求。第二，我國的農(nóng)業(yè)保險難以適應(yīng)當(dāng)前農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)村金融中十分重要的一部分，能夠促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)更加快速的發(fā)展。然而，目前農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展規(guī)模并不大，這使得農(nóng)業(yè)保險難以適應(yīng)當(dāng)前農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，從而導(dǎo)致“三農(nóng)”問題的解決受到阻礙。第三，農(nóng)村信貸抵押的規(guī)模難以適應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展。目前，我國農(nóng)村信貸抵押的規(guī)模較小，農(nóng)民也難以獲取貸款，主要原因是大多數(shù)農(nóng)民缺乏具有抵押擔(dān)保效果的物資。雖然部分農(nóng)村地區(qū)推出了林權(quán)抵押貸款等擔(dān)保產(chǎn)品，希望通過此類產(chǎn)品來擴(kuò)大農(nóng)村信貸抵押的規(guī)模，幫助農(nóng)民解決貸款問題，但是仍然難以滿足農(nóng)村多樣的信貸需求。第四，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的風(fēng)險較高。目前，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與政府之間的關(guān)系不夠明確，并且我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金產(chǎn)權(quán)的相關(guān)規(guī)定也并不清晰，這兩點導(dǎo)致了我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在著較高的風(fēng)險。

■ 鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融發(fā)展的作用

（一）加快農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，打造鄉(xiāng)村休閑產(chǎn)業(yè)

首先，農(nóng)村金融發(fā)展可以加快農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。當(dāng)前國內(nèi)大部分的農(nóng)村地區(qū)仍處于經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展不平衡、經(jīng)濟(jì)水平低下的狀況，這使得農(nóng)民的金融需求難以得到滿足，而一些農(nóng)業(yè)項目也無法開展，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)水平也會逐步降低，這對農(nóng)村各行業(yè)的發(fā)展都會有著很大的限制作用。對于此種情況，政府應(yīng)該積極采取措施來促進(jìn)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，不斷加強(qiáng)農(nóng)村金融行業(yè)各類服務(wù)，完善金融服務(wù)體系，提高農(nóng)村普惠金融綜合水平，滿足未來農(nóng)村振興發(fā)展的經(jīng)濟(jì)需求，提升農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)增長水平。

3．5 興奮性物質(zhì)的攝入 在青少年中，食用或飲用咖啡或含咖啡因及茶堿的食物或飲料都有可能導(dǎo)致入睡困難或夜醒［10］。而對這些物質(zhì)的反應(yīng)存在較大的個體差異，在某些青少年中，即使是夜間食用巧克力或者少量的可樂等也會引起睡眠問題。此外，也就還證實了吸煙對睡眠的影響，它可以引起入睡困難以及睡眠恢復(fù)體力作用下降等，并由加重不寧腿綜合征以及睡眠呼吸障礙的可能［6］。

對鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)的多元化發(fā)展給予大力支持。在鄉(xiāng)村振興的背景下想要促進(jìn)農(nóng)村金融的快速發(fā)展，需要在合理合法、風(fēng)險可控以及經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)上，加快農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多元化發(fā)展的步伐。在鄉(xiāng)村銀行網(wǎng)點規(guī)劃上，需要嚴(yán)格參考各地村組經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及人口分布狀況，選擇合適的位置建立便民服務(wù)中心，為社會大眾提供更加便利的金融服務(wù)，從而構(gòu)建起完善的農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。此外，農(nóng)村銀行還需要結(jié)合當(dāng)下消費形式多樣化的趨勢，加快農(nóng)村金融產(chǎn)品開發(fā)的步伐，為廣大消費群眾提供多樣化的選擇，從而促進(jìn)農(nóng)村消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，滿足社會大眾對幸福生活的追求。

最后一次，是在一年前，她躲在山頂?shù)囊豢么髽浜竺妫粗_漠坐在她現(xiàn)在坐著的地方，一動也不動地等了她一個晚上。那天的月亮很好看，和十幾年前一樣又清又亮，她真想走出去坐在他身旁，把頭靠到他肩膀上。那是她長久以來的夢想。

（二）加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平

為了降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險，需要進(jìn)一步完善農(nóng)村金融的風(fēng)險防范制度。風(fēng)險防范主要有兩個方面，一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要構(gòu)建起完善的信貸風(fēng)險管理機(jī)制，其中主要包括：建立起完善的風(fēng)險評估體系、市場風(fēng)險監(jiān)測機(jī)制、農(nóng)業(yè)保險體系以及培養(yǎng)專業(yè)化的客戶經(jīng)理團(tuán)隊等。另一方面，利用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)提升金融機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險能力。農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以通過對先進(jìn)科學(xué)技術(shù)的使用，并依據(jù)自身已有的風(fēng)險管控經(jīng)驗，建立起全方位的風(fēng)險監(jiān)測與評估模型，從而提升風(fēng)險監(jiān)測與評估結(jié)果的可行性，降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險。

促進(jìn)農(nóng)業(yè)擔(dān)保與保險等業(yè)務(wù)在農(nóng)村的快速發(fā)展，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險能力。為了加快農(nóng)業(yè)擔(dān)保與保險等業(yè)務(wù)在鄉(xiāng)村地區(qū)的發(fā)展，需要大力引進(jìn)商業(yè)保險機(jī)構(gòu)。因此，在保險機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻上需要適當(dāng)降低，并促進(jìn)農(nóng)村信貸市場、期貨市場以及保險市場的健康發(fā)展，從而加強(qiáng)個體農(nóng)戶與農(nóng)業(yè)企業(yè)的抗風(fēng)險能力。

■ 鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融發(fā)展的對策

（一）發(fā)展多元化金融機(jī)構(gòu)，快速完善農(nóng)業(yè)擔(dān)保與保險業(yè)務(wù)

其次，農(nóng)村金融發(fā)展可以打造農(nóng)村休閑產(chǎn)業(yè)。由于我國各地實行的經(jīng)濟(jì)改革不斷深入，人民生活水平普遍提高，對文化娛樂方面的需求日益增加，文化產(chǎn)業(yè)方面的發(fā)展也逐漸受到大眾的重視。所以對于政府來說，應(yīng)當(dāng)大力支持農(nóng)村金融行業(yè)，開展農(nóng)村的休閑產(chǎn)業(yè)。而對于休閑產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的農(nóng)村金融行業(yè)來說，需要避免發(fā)生產(chǎn)業(yè)打造過程中資金鏈斷裂的金融問題。

其次，當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將社會上一些閑余資金匯聚起來，為有資金需求的村民們進(jìn)行金融貸款服務(wù)。村民們可以運用資金進(jìn)行一些農(nóng)業(yè)方面的投資，這樣不僅實現(xiàn)了資源的合理分配，也能使村民們的生活水平不斷提高，促進(jìn)農(nóng)村總體經(jīng)濟(jì)水平的增長。

（二）調(diào)整鄉(xiāng)村貸款政策，完善金融風(fēng)險的防范制度

為了提升農(nóng)民以及農(nóng)業(yè)企業(yè)對貸款服務(wù)的滿意度，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要依據(jù)農(nóng)民與農(nóng)業(yè)企業(yè)對貸款業(yè)務(wù)的實際需求，積極的對鄉(xiāng)村貸款政策做出相應(yīng)的調(diào)整。無論是還款期限、貸款額度，還是貸款的還款方式等都需要依據(jù)具體情況進(jìn)行調(diào)整，只有這樣才能夠促進(jìn)農(nóng)村金融在鄉(xiāng)村地區(qū)更加蓬勃的發(fā)展。例如，在農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款業(yè)務(wù)上，可以依據(jù)農(nóng)業(yè)企業(yè)的類型制定更加具有針對性的貸款政策。由于部分農(nóng)產(chǎn)品的生長周期較長，導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)時間也相對較長，對于該類企業(yè)可以依據(jù)其經(jīng)營周期適當(dāng)延長還款時間，從而避免該類農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)生資金鏈斷裂的問題。對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模較大的企業(yè)，在資金需求上相對于其他類型的企業(yè)會更大，對于該類企業(yè)則可以依據(jù)其企業(yè)規(guī)模增加貸款額度。

首先，農(nóng)村金融發(fā)展可以加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。加強(qiáng)農(nóng)村公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是我國在推進(jìn)鄉(xiāng)村振興工作中十分重要的一部分，而在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中，農(nóng)村金融行業(yè)的配合起到了很大作用。所以只有農(nóng)村金融行業(yè)與政府積極配合，才能讓農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)良性發(fā)展。中國農(nóng)業(yè)銀行作為國內(nèi)官方的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在近年來也在不斷貫徹國家政府的各項發(fā)展方針與政策，農(nóng)村各大經(jīng)濟(jì)項目的扶持不斷加強(qiáng)。在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的問題中，交通不便一直以來是較為嚴(yán)重的一點。所以對于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行來說，需要重點解決農(nóng)村交通不便的問題。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行可以大力新建、擴(kuò)建農(nóng)村道路，將原本的土路泥路建設(shè)成水泥瀝青路，還可以給一些農(nóng)村發(fā)行道路建設(shè)方面的貸款。另外，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行也可以給農(nóng)村基建中的水利工程提供大力支持，比如新建農(nóng)村水庫，對當(dāng)?shù)匾延械乃畮旃こ踢M(jìn)行維修鞏固，對河渠進(jìn)行疏通，發(fā)放水利建設(shè)方面的貸款。

（三）提高運營人員的素質(zhì)，加速融合互聯(lián)網(wǎng)

隨著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的多樣化，運營人員逐漸難以勝任日益繁雜的業(yè)務(wù)，因此農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須要提升運營人員的綜合素質(zhì)。在招聘人才的過程中需要提升準(zhǔn)入門檻，加強(qiáng)入崗前的培訓(xùn)力度，并建立起嚴(yán)格的人才篩選制度，從而保證從業(yè)人員能夠勝任相應(yīng)的工作。此外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還可以與相關(guān)高校建立起合作關(guān)系，從而增加自身的金融人才儲備，促進(jìn)農(nóng)村金融在鄉(xiāng)村地區(qū)的可持續(xù)發(fā)展。

加速與互聯(lián)網(wǎng)的融合。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高度普及的背景下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與其進(jìn)行融合不僅能夠通過互聯(lián)網(wǎng)開展線上活動、提升活動在社會大眾中的知名度，還能夠為廣大農(nóng)戶以及農(nóng)業(yè)企業(yè)提供更加便捷化的服務(wù)，提升金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)辦理的效率，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)更好的發(fā)展。

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■ 總結(jié)

在鄉(xiāng)村振興的背景下，農(nóng)村金融的發(fā)展十分重要，對提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平有著重要的意義。而相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)不僅需要發(fā)展多元化金融機(jī)構(gòu)并快速完善農(nóng)業(yè)擔(dān)保與保險業(yè)務(wù)，調(diào)整鄉(xiāng)村貸款政策并完善金融風(fēng)險的防范制度，也要提高運營人員的素質(zhì)，加速融合互聯(lián)網(wǎng)。只有這樣，我國的農(nóng)村金融才會發(fā)展得更加迅速和全面，鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略也會落實得更加良好。