關于互聯網金融風險管理的措施分析

王佳智

摘要：隨著現代市場經濟的快速進步，市場體系得到持續的完善，互聯網金融產業也得到了如火如荼的發展。文章從闡述互聯網金融概念入手，進一步分析了主要的互聯網金融風險，介紹了互聯網金融風險防范過程中存在的問題，最后提出了加強風險防范的措施。

關鍵詞：互聯網金融;風險管理;防范措施

金融產業是我國第三產業結構體系中非常重要的組成部分，它在我國國民經濟體系的發展與完善中占據著重要地位。隨著信息化時代的到來，金融產業逐步實現了與互聯網產業的融合，這在一定程度上為互聯網金融產業的壯大打開了新的格局，但同時也帶來了一定的風險與挑戰。例如，加劇了系統性的技術風險、業務風險、法律風險，互聯網金融機構唯有應對好這一系列風險，才能維護其自身與廣大消費者的切身利益。

一、互聯網金融概念

互聯網金融，是傳統的金融產業與信息化、互聯網產業融合而出現的產物，其中后者提供了重要的技術條件與平臺支撐，它使得各類信息的采集更為全面便捷、溝通更為高效、數字化分析更為準確，因此能使得金融產業的資金流通、支付及投資等活動得到全面的創新，其運行效率更高，往往能產生非常可觀的經濟收益。事實上，互聯網金融絕非是互聯網、金融產業在技術手段與業務內容之間的簡單合作，更重要的是在內在機制與結構模式上進行滲透與融合，打造一種更安全的資金環境，使得移動支付等得以轉型升級。行業內的諸多企業單位以及市場上的眾多客戶，一旦習慣了這種全新的模式，消費體系、市場格局都會得到巨大的轉變。

二、互聯網金融的風險

（一）系統性的技術風險

由于互聯網金融的發展與運行對互聯網平臺、信息技術等具有極高的依賴度，因此保證技術與信息的安全就成為重中之重。事實上，因為網絡環境中常見的黑客攻擊、信息泄露、計算機病毒等的影響，信息化系統可能出現全面癱瘓的現象。而各類金融信息與客戶資料都存于計算機網絡體系內，該體系還構成了消息傳播的主要渠道，如果加密技術和密鑰管理不到位，很可能導致此類信息、數據遭受攻擊、竊取，甚至遭到非法利用，這就會在實質上造成金融產業與客戶的利益受損。除此之外，技術風險還包括技術選擇風險，它是指特定的金融企業單位或者互聯網合作商在對特定的技術方案進行選擇利用時，可能因為自身實力不足、方案設計失誤等原因導致所采取的方案無法滿足互聯網金融發展實際需求，在復雜的市場環境中，各類金融機構無疑都面臨著激烈的市場競爭，如果技術支持不到位，就會導致其在業務競爭中面臨劣勢地位，錯失許多與客戶交易的良機。

（二）業務風險

在各類金融業務的經營中，可能因為交易主體、軟件系統本身或者外部市場環境的原因，出現或大或小的利益風險問題，這就是所謂的業務風險，它又包括操作、市場選擇、信譽風險三大類。其中，操作風險指的是因為交易主體本身對特定金融業務的了解不足、對技術的熟悉程度不高，因此在消費、支付等行為中出現操作不當現象。而市場選擇風險則是指由于金融市場本身存在信息嚴重不對稱的特征，客戶在與金融機構的雙向選擇過程中處于一定的不利地位，加上互聯網本身強大的虛擬特征，都會給予劣勢方以潛在威脅。除此之外，信譽風險則是指在互聯網金融機構的長期發展過程中，未能與廣大的客戶群體建立良好的合作關系，其在客戶心中的信譽不足，如果業務的闡述不到位、或者突發軟件操作系統故障等情況，可能引起客戶的強烈不滿，無法得到客戶的諒解與支持，進而面臨被拋棄的境地。

（三）法律風險

正是因為互聯網金融具有較大的安全風險問題，就必須得到相關法律的嚴格監管，此環節控制不到位就會直接導向法律風險。這種風險的產生，直接表現在金融機構的業務運行違反了法律的要求、或者交易主體出現違規操作。一方面是因為交易主體各人素質的問題，另一方面也是因為國內在互聯網金融立法層面的措施不足，現有的許多保險法、證券法等適用于傳統金融業務，在緊跟互聯網金融業務的時勢要求上有待進步。在消費者隱私保護、身份認證及金融機構資金監管、市場準入等領域尚待出臺更為完善與科學的機制與法律。

三、互聯網金融風險防范存在的問題

（一）監管措施有待健全

如前文所述，互聯網金融業務的經營面臨著技術、市場、法律等各個層面的風險問題，因此必須對其進行有效的行業監管。考慮到互聯網金融本身是不同產業融合的產物，難免會存在緊密的職能部門合作與業務交叉現象，此時，就要求監管部門對各部門的業務內容進行嚴格而清晰的界定。但是許多政府部門因為經驗不足、信息不對稱等客觀條件的限制，出現了監管不完善、法律真空地帶等問題。

令人更感無奈的是，互聯網金融的監管在客觀上本是落后于行業的創新的，它更多的是在互聯網金融行業發展成長并且出現問題后，再對其進行必要的懲治與處理，因此前瞻性不足，必然會導致一定程度上的監管空窗期，這就導致行業內的不合法、不合規現象層出不窮。

（二）安全技術還需加強

因為互聯網平臺與信息技術的安全性直接關乎著特定金融機構與消費者的經濟利益，此時如果出現技術安全漏洞，無疑會造成各方面主體的重大經濟損失。但是，結合當前互聯網金融行業的技術環境看，許多機構的技術安全管理不到位，其信息系統可能遭到黑客攻擊，其發布的軟件APP可能在未經用戶許可前提下暗自下載不良的捆綁軟件，還有的軟件頁面上充斥著各種各樣信息質量低劣的廣告，這些都對用戶造成了一定的困擾。更為嚴重的是，金融消費者可能在使用金融機構軟件時，被違法者盜取個人信息，發生信用卡被盜刷、被貸款等問題，這種現象的社會影響不可謂不大，其危害不可謂不嚴重。

（三）投資者投資意識不夠科學

互聯網金融產業在我國的發展歷史相對于西方發達國家來說并不算長，其行業發展經驗的積累不足，對廣大國民來說甚至算得上是一個陌生的事物，許多投資者對其缺乏充分的認知，也不具備正確投資的能力，這就導致國內消費者被詐騙、消費者巨額虧損等現象頻繁發生。有數據顯示，截至2019年年末，發生于中國P2P平臺上的無法兌付的金額總數已經突破萬億元的大關，這說明已經有不少消費者在此蒙受了損失。而且，互聯網金融對比傳統金融發展模式來說又具有更難預測的風險與更高的技術門檻，因此要真正掌握P2P、網絡傳銷、證券與期貨平臺，就要求投資者具有更扎實的知識基礎與技術實力。遺憾地是，我國的許多投資者在風險意識、金融知識、互聯網操作能力等方面嚴重匱乏，盲目進入互聯網金融領域參與各種業務活動，無疑是極為危險的。

四、互聯網金融風險防范的優化措施

（一）加快建立政府的互聯網金融監管體系

為確保互聯網、金融產業二者得到有效地結合，實現高效的配合與共同進步，就必須從兩個方面著手，理清其各自的框架，形成對應的監管機制。政府互聯網金融監管體系的建設要從多個環節、多個層面入手，其中在前期階段，要對金融機構的入場進行嚴格把關，確保其經過相關的資格審查標準后才進入行業，從源頭上排除一些資格不足的經營主體。其次，在事中階段，應該對各項交易活動進行細致的信息篩查，要關注特定金融機構與消費者個人的信息，建立健全科學的信息網絡體系。最后，在事后階段，應該對互聯網金融業務經營中已經出現的一系列違法違規行為進行嚴厲打擊，為蒙受經濟損失的受害人追討賠償。

（二）強化互聯網金融企業的相關安全技術

在信息化時代，實現網絡信息與相關技術的安全，已經成為相關企業單位、技術管理部門乃至社會公眾高度關注的問題。對于與經濟利益直接掛鉤的互聯網金融產業發展來說，更要借助先進的信息安全技術，對金融機構與消費者的資金、資產信息形成有力的保護。例如，金融機構可以采取科學的電子簽名技術，以此保證金融交易活動的規范進行。其次，企業單位應該致力于打造一個高度安全的官方網絡域名，并且為其提供持續的、有力的保護，以免受到市場上其他不良網貸機構的干擾、盜用，以此排除被冒名從事非法行為的風險。當然，互聯網金融企業還應該加大交易信息保護系統的建設，不斷加大該方面的技術投入力度，全面防患客戶信息泄露等風險問題。

（三）完善互聯網金融商品和服務相關法律

現行的法律法規在發展迅速的市場經濟面前難免會存在滯后性，如關于互聯網金融方面的法律法規，這方面的法律不僅要保證金融創新所產生的法律漏洞要及時得到彌補，還要避免因此而降低了金融機構的創新積極性，比如，可以規定金融機構的創新業務試行時間、試行成效，并對該業務進行專業的風險評估，避免因為新型業務模式而導致金融發展的不穩定。此外，面對經濟全球化趨勢，我國還應該注重相關法律的國際化，積極吸納國外先進的立法經驗，促使立法更為嚴密，以此為互聯網金融產業的規范化發展保駕護航。

（四）樹立投資者互聯網金融風險識別意識

首先，投資者應當做好投資對象相關信息的收集工作，根據過往的真實案例和投資相關法規條例對投資的信息風險進行評價和分析，避免受到投資平臺中虛假信息的欺騙。其次，在選擇金融平臺時要謹慎行事，尤其要注意甄別一些虛假的、具有欺騙性的非法投資平臺，最終選擇一個合法的、具有信息披露與法律認證的投資平臺進行操作。最后，投資者應當分散投資，同時對多個平臺進行考察，將投資分散在各個平臺之中，這就在風險與收益之間進行了協調，最大限度地降低了風險，保證了效益。

五、結語

綜上所述，加強對互聯網金融風險管理的措施的探討，意義重大。相關工作人員需要明確互聯網金融的主要風險以及當前風險防范中存在的問題，在此基礎上提出互聯網金融風險防范的優化措施，加快建立政府的互聯網金融監管體系，強化互聯網金融企業的相關安全技術，樹立投資者互聯網金融風險識別意識。

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（作者單位：漢口學院）