金融理財在現代生活中的運用探析

文/楊楠（對外經濟貿易大學國際經濟貿易學院）

社會的發展，使得人們的經濟水平不斷提升。越來越多的人手中有了閑余的財富，為了能夠將財富更好地利用，理財便成為當下人們經常關注的熱點話題。所謂的理財就是打理錢財，讓錢生錢，實現財富的增值。就我國而言，金融理財還處于發展的初級階段，居民的理財水平有限，故將理財在實際生活中應用時，還存在諸多的問題，應深入探究，不斷創新理財產品，提升人們的理財能力，才能夠促進整個社會資金的高效運轉。

一、金融理財的概述以及在現代生活中運用的意義

（一）金融理財

理財是金融行業的一個名詞，指的是對財產和債務進行管理，繼而實現財產增值和保值的目的。理財主要分為個人理財、機構理財、公司理財、家庭理財等多種形式。通常理財是分層次的，第一個層次就是對錢財合理、有效地處理并應用，將錢財發揮出最大的價值。第二個層次就是將手中的閑錢用于投資，實現錢生錢的目標。第三個層次就是將理財納入人生規劃中，為以后的發展做準備。

通常處于不同層次的人群或者是理財能力不同的人，其理財層次也是存在差別的[1]。

（二）金融理財在現代生活中運用的意義

在現代生活中，金融理財已經不再是高端人群的一種行為，越來越多的普通人也參與到理財之中。正如上文所述，理財可以是對自己資產的一種合理使用，也可以是將多余的資金用于投資。就目前而言，大多數的人都擁有智能手機，手機中的支付寶、微信APP，均有理財產品可供選擇，包含銀行也開始建立網絡APP，以便于人們投資理財，了解理財相關的信息。可見，理財已經成為現代人社會生活發展的一種必然。另外，理財有利于幫助人們合理規劃資金、實現財富的增值。隨著經濟的快速發展，人們的生活水平提升，一些人手中也有了更多的閑余資金，這部分資金長期存在銀行所獲得利潤較少。為了能夠實現利益的最大化，部分人就會考慮投資。常見的投資渠道包含期貨、基金、儲蓄、債券、股票等，普通人會選擇儲蓄或者是基金產品，具有金融知識的專業人群，會選擇高風險和高收益共存的股票等，他們共同的目標就是利用好資金，實現財富的增值。因此在現代生活中，金融理財成為人們的一部分，其可以幫助人們對資金更好地利用和規劃，也能夠為未來人們美好的生活奠定基礎。

二、我國金融理財的現狀

（一）居民理財需求旺盛，但自主理財水平不高

近幾年來，我國的經濟迅速發展，加之國家對中低收入人群的幫助，使人民群眾的個人財富不斷提升。財富增長，人們的空余資金增加，這就必然會出現一種現狀，即理財需求旺盛。如一部分人會選擇將閑余的資金存入銀行，也有一部分人會主動學習理財，通過股票、基金等方式，實現財富增值。但總體而言，人們的思想觀念比較保守，自主理財水平并不高，主要還是以儲蓄這類理財為主[2]。

（二）缺乏專業理財的宣傳，理財并未全面深入民心

首先，我國理財市場起步比較晚，民眾對金融的認知度不夠。一些商業銀行在做理財的宣傳時，也只是宣傳年收益，卻并未對民眾說明其中存在的風險，未做好風險的提示，這就極易導致一些民眾出現投資風險，對理財產生錯誤的認知。其次，從民眾的理財心理和能力來看，由于民眾對理財的認知不清，主要偏向于保本類和無風險類的理財，但實際上，這只是理財業務中的一種類型，還有一些高收益、高風險的理財業務。人們的思想觀念集中在低風險或者是無風險的產品上，理財行業就難以發展和創新。究其原因，和理財宣傳力度不夠、居民理財能力不強息息相關。如圖1所示：宣傳不全面。

圖1 宣傳不全面

（三）理財產品的品種少，無法滿足不同層次人群的需求

從銀行目前推出的理財業務來看，同質化的現象比較明顯，即產品和產品之間的區別不大，針對的人群缺乏層次性，這在一定程度上限制了理財業務以及商業銀行的發展。比如在互聯網的背景下，商業銀行開通了代理保險、代繳各項費用、通過短信的方式為客戶提供金融政策等信息。總體而言，這些理財產品吸引力和競爭力并不強，大多集中在某一類的品種上，難以滿足不同層次人群的需求。

（四）金融機構理財服務水平不高

理財服務水平關乎居民對理財的認知和理財的選擇等，從當下一些金融機構的人群素養和工作現狀來看，服務水平并不高。比如一些金融機構人群，在向顧客介紹理財產品時，不夠耐心和細致，顧客難以真正了解產品，故也不愿意把資金投入其中。還有一些工作人員，為了沖業績，忽悠顧客，導致顧客對其失去了信任，也給整個行業的發展帶來了隱患。

三、金融理財在現代生活中應用探析

（一）正確認知金融理財，不夢想一夜暴富

金融理財的出現，是為了讓更多的人將閑余的資金利用起來，實現錢生錢，提升人們生活的質量，促進社會高效的發展。但是金融理財存在風險，而且風險和收益通常是一致的，如風險低，收益相對而言也比較低，但是趨于穩定。一些收益高的產品，其風險相對而言也比較高，且極易出現本金無法收回的情況。

因此，在進行投資時，作為居民或者是投資者一定要有正確的投資理財認知，在關注到其收益時，也要了解其背后存在的風險，根據自己的資金狀況，合理選擇金融產品。如若家庭總體資金有限，在進行投資時就盡量不要選擇一些風險高的期貨或者是金融衍生品。這類產品雖然可以帶來高收益，但是也意味著要承擔更多的損失。總之，理財屬于一生的事業，其并不是投機取巧的行為，也不是博彩，不要夢想一夜暴富。主要目標就是讓自己的資產不變質，同時能夠獲得相應的收益[3]。

（二）合理分配投資資金，處理好投資和工作的關系

首先，在進行理財的過程中，要遵循雞蛋不放在同一個籃子中的原則，合理化分配資金，這樣既可以達到利潤的提升，又可以實現風險共擔。比如剩余資金較多，家庭承受能力較強，可以將一批資金投入到比較穩健的金融產品中，另一批資金投入到中高風險的產品中，這樣就可以實現風險共擔。其次要正確處理好投資和工作的關系。有些人認為投資既然能夠賺錢，那么就可以舍棄現有的工作去投資，雖然能賺錢，也有部分人依靠投資掙了很多的錢，但是放棄本職工作，專心進行投資，一旦市場出現變化，不僅丟失了工作，還會使得自己血本無歸，更談不上生活質量。因此，要處理好投資和工作之間的關系，從自己的能力出發，理性投資。如圖2所示：理想理財模式示意圖。

圖2 理想理財模式示意圖

（三）選擇適合自己的產品，理性投資

就現代社會而言，投資理財已經逐步滲透到人們生活的方方面面，但是對于投資理財的認知度卻不高，一些人在選擇產品時存在盲目性，比如跟隨他人的腳步去選擇。尤其是一些有投資經驗的人，一些居民聽了這些人的經驗之后，就會去選擇他人常常投資的產品。但是一旦出現風險，就發現自己難以承受，這是因為在選擇產品時沒有選擇適合自己的，投資存在盲目性。

1.不購買自己不了解的產品

在現代生活中，人們對于金融理財不應排斥，但是也不要盲目信賴，尤其是在購買產品時，一定要了解產品的性質、產品的風險和收益，再衡量自身的承受力，去選擇適合自己的產品。如若對產品并不是很了解，工作人員介紹模糊時，堅決不購買這類產品。一定要了解、熟悉產品，再基于自身現狀合理判斷。

2.不買流動性大的產品

一些投資者在理財時，會購買流動性大的產品。這類產品會隨著市場的不斷變化而快速變現，且在出現風險，或者較為緊張的狀況下，可以快速出手。但是為了能夠保證資金的安全性，在理財環節，要盡可能地避免選擇還沒有上市的債券和股票。因為這類投資品從某個角度上看，可以給投資者帶來巨大的收益，但是需求者少。一旦被壟斷，那么買方就是價格的判定者，急需出手時是非常難的，有時也必須要選擇犧牲大量的利益。

3.不借錢投資

在現實生活中，有這樣一批人，他們看到了金融理財所帶來的機遇，但由于自身沒有多余的資金，于是選擇用借來的錢進行投資，這種行為實際上是變相的杠桿。有一部分人或許會因為這種借來的錢而獲得利益，但是如果本身經驗不夠，在操作的過程中出現一些失誤，就會造成巨大的損失，不僅難以從中獲得利益，同時還會造成巨大的損失。比如一些人士向親戚朋友或者是地下錢莊借的錢，如果投資出現了變故，那么既要賠上本金，還要償還相應的利息，這是一種得不償失的行為。

（四）金融機構應創新產品，提升人員服務水平

隨著金融市場的開放，出現越來越多的中小型金融機構。這種金融機構主要是為當下人們投資、融資提供渠道。但是總體而言，金融機構內部產品的同質化現象比較嚴重，服務人員的水平不高等均限制了金融理財行業的進一步發展。因此無論是銀行還是中小型的金融機構，必須要基于社會的現狀和投資者的需求，合理地創新產品，要體現出產品的層次性、適應性，滿足不同人群對于產品的需求。

另外，作為金融機構內部的服務人員，必須要具備金融相關知識儲備，且培訓之后才可上崗。要求金融機構的工作人員能夠為投資者合理推選投資的項目、種類，事無巨細地回答投資者的問題，告知投資者項目存在的風險，以及與之相關的收益，發揮出幫助現實生活中人們開展投資理財的作用。

四、結語

綜上所述，在未來人們的生活中，理財將成為一種趨勢。在面對金融理財時，居民要理性對待，了解理財產品的收益和風險，基于自身的實際情況，合理選擇。對于金融機構而言，更應該不斷地創新產品，提升服務水平，營造一個良好的金融理財氛圍。