關于商業銀行發展養老金融的策略探討

文/于曉敏

（南開大學經濟學院）

目前我國養老金融理論上處于發展階段，銀行養老金融服務領域也面臨著諸多的困難，在商業銀行未來針對養老金融方面要以價值考量角度分析探索問題，以創新發展為導向，緊跟時代要求，亟須對養老金融工作體系進行相應的完善，引入新型管理理念，加大信息化建設，以便為建設現代化商業銀行而做出努力。

一、我國商業銀行發展養老金融實踐的價值探究

根據我國人口結構來看，我國人口目前面臨著老齡化加劇趨勢，相應的金融服務養老領域出臺了大量相關政策，一些金融機構對當前關于養老金融領域工作進行了初步探究。然而，在實際工作當中卻面臨著諸多的問題，如政策調控偏向于宏觀，具體的工作指導理念難以落地實施，以及企業在融資方面渠道較窄等等相應的問題。因此，在商業銀行未來發展養老金融理念工作中，就需要對這些問題進行全面的考量。

當前我國商業銀行發展養老金融實踐工作主要困境在于以下方面：在以往工作當中，主要是由政府主導、以問題為引導的養老金融發展，在目的上具有較強的公益性。在其主要目標上，從消極治療型的模式積極轉變為中國式養老問題，然而，此項政策對于以盈利為目的金融機構沒有產生多大的觸動，難以從根本上進行有效的實施。對于此項發展模式進行深入思考，便可以看出其背后的價值層面。其主要的工作重心則放在社會福利的再次分配之上，從而造成在促進社會融合及社會發展的總體目標上缺乏相應的優先考量。因此，建立以轉變發展為導向的建設模式，在具體的工作安排上，不僅需要對最基本的問題進行關注，更需要與當前的經濟發展相協調，在動態穩定中促進整個社會的和諧發展，此項戰略與國際社會提出的新時期人口老齡化對應戰略理念相符，在一定程度上能夠對于當前排斥老年人的社會觀念有著及時的糾正。對于人口老齡化的問題，首先要從思想上進行積極的轉變，由以往的悲觀論轉變為樂觀論。總體來說，在我國當前商業銀行發展養老金融實踐工作中，要從以往的工作當中吸取經驗，在發展理念上轉變為主動引導型戰略目標，從消極應對治療模式向積極主動方面進行轉變。其本質的重點則是對于社會福利的再分配，從以往基本型的物質消費向養老金融服務供需雙方創造合力的社會關系進行加速轉變。通過以發展為導向的金融養老模式，在具體的工作中，善于結合國外養老金融發展經驗及我國當前的人口結構實際。在未來的發展過程中，可以預見，養老金融將對我國金融行業的未來發展方向具有重要影響。商業銀行作為我國經濟中重要的金融機構之一，在工作的理念安排上積極轉型，以此拓展老齡化人口服務范圍，完善以老齡產業為服務對象的養老金融市場，在未來的發展環境中具有較大的發展前景。以服務對象來看，隨著當前我國人口老齡化持續發展，將會使得我國在未來很長的一段時間內都成為人口老齡化規模最大的國家，同時，隨著社會經濟的快速發展，我國老齡化人口在未來的收入福利待遇方面將呈不斷增長趨勢，再加上受以往傳統思想觀念的影響，我國國民具有儲蓄的習慣，因此，老齡人口存款基數龐大。根據實際工作調查發現，老齡人口對于資金管理問題上存在一系列的問題，對資金安全要求性高。由于金融風險抵抗能力較差，種種原因導致老齡化人口將成為商業銀行業務的重要群體。隨著持續增長的老齡人口，將使我國有著最具競爭力的新興老齡產業市場，隨著未來民營資本逐漸對于老齡產業市場進行運作，外資融入過程當中門檻較低，對于老齡群體的服務產業，將成為具有蓬勃發展的新興產業。這其中蘊含的資產業務及各項理念對于推動商業銀行未來養老金融的向前發展具有良好的動力。

二、我國商業銀行發展養老金融的總體思路

（一）完善頂層設計，促成戰略保障

對于我國當前龐大的老齡化人口需求來說，開展養老金融領域的工作創新，在具體工作規劃中，就需要具備完善的頂層設計，從而對各項外部優勢資源進行積極的整合。從多種角度出發尋找最佳的切入點，在老齡產業細分領域的支持下，實現共同發展。根據當前的市場發展規律，在未來養老產業集群的發展中，就需要以商業銀行為中心保障養老產業穩定發展。商業銀行作為養老產業集群金融服務中心，相較于其他產業具有品牌、信息及經營管理方面的優勢。由于在長期以來社會經濟的發展，民眾對于品牌的認同感較強，商業銀行要充分利用自身的發展優勢，積極帶動各相關企業在未來的發展過程中注重養老金融產業的項目，且在企業發展過程中有著充足的保障資金，從而保證項目進行有效的開展。同時，隨著互聯網信息技術的到來，“互聯網+”及“大數據”等新型技術應用而生，能夠對于個體間的金融管理、實際生活場景及發展目標等方面進行精細化管理，在未來的經營發展過程中具有良好的經營優勢，在發展途徑中能夠滲透到各種行業領域。

（二）促成商業銀行的本源回歸

根據養老金融行業的實際發展現狀來看，其發展過程當中橫跨一、二、三產業，其中所投入的人力、物力、財力等方面周期較長，且實際利潤回報率低，在未來的市場發展環境下，具有較高的風險，種種現實原因影響限制了養老產業的運行及拓展。對養老產業的特性進行深入探究，發現其具備綜合性、非營業性等主要特征之外，還兼具市場性特點。由于其未來的發展過程中追求市場盈利性這一特征，對于養老市場引入民營及外資等社會力量提供了良好的背景。筆者認為，養老產業作為金融服務行業未來發展的重要方向，在養老產業的初期規劃階段，可以結合現階段政府支持產業相關措施，通過自身切實的行動設立風險補償，以此作為增信方式，對于產業類型進行詳細的劃分，分別建立起白名單、灰名單及黑名單制度，工作人員在對名單的創新管理工作中，充分發揮出自身的才智，對金融產品及工作服務模式進行有效的創新，從而實現商業銀行的本源回歸。此項工作能夠為商業銀行發展養老金融新型的產業提供重要的幫助。

（三）引用區塊鏈技術進行精細化管理

在養老金融服務發展過程當中，所針對的主體實際需求較為復雜。在具體的內容中，具有自身養老、代際傳承養老等多樣性的復雜特征，這就對當前的養老金融服務工作提出了更高的要求。在養老金融產品的設計及服務當中，就必須具有針對性。目前我國已經在供應鏈金融跨境服務中心、身份識別、數據票據等金融領域大量引入區塊鏈技術進行工作創新。以長遠的角度來看，在未來商業銀行的發展過程當中，對于養老產業相關的數據要進行規范整理，以便能夠通過數據有效分析，整合資源加以運用。這樣必然在養老產業未來的資金投入及產出方面具有較大的需求，必須對養老基金的投資使用和養老金融產品進行精細化管理。

（四）建立健全的養老金融機構的服務保障

在當前我國老齡化進程發展當中，商業銀行在參與養老活動方面，要有效的為老齡產業及相關的服務業提供金融上的支持，面對廣大的潛在客戶群提供完善的配套服務，優化養老金融服務。

實施此項工作是商業銀行履行社會公眾責任的具體體現，在未來的養老金融發展目標中，要實現老年人家門口一站式服務，以此有效的解決當前商業銀行工作質量及效率低下的問題，為廣大居民提供更加優質、便捷的服務，以此形成專業的金融服務環境。當前各大金融機構紛紛對未來養老金融模式進行不斷探究實踐，就以興業銀行為例，早在2012年，該行就面向50歲以上中老客戶群建設提出金融服務方案，截至2017年末，在對外服務人員數量已經達到1300萬人，綜合性金融資產達7580億元，帶動了社會經濟的同步提升。

（五）培養復合型金融人才

目前在我國的社會經濟發展當中，多數居民缺乏養老金融規劃意識。在面對金融風險時往往無所適從，對有效規避金融風險缺乏相應的了解。

商業銀行可以充分地發揮出自身的優勢，在未來發展過程將養老金融及理財方面的有關知識積極的融入平臺業務發展的各個環節中。可以通過有效的外界宣傳及信息傳播，促使更多的人具有這種金融理財意識。同時由于養老金融在實際業務當中具有復雜性，包含范圍較廣，含社會學、經濟學、稅收學等相應的專業知識。

這就需要是實際工作當中培養出一批具有新時代先進理念的新型人才。商業銀行可以開展定期的人員教育培訓，以此提高從業人員的專業素養及服務能力。

同時在未來的市場拓展過程中需要具備專業的銷售服務團隊，在人員的選派工作上要認真審核，所選人員應具有專業的管理技能，這樣才能夠在具體的工作當中根據客戶的各項要求提供優質的金融服務，極大的優化當前的工作模式，以此提高工作質量。

三、結束語

綜上所述，商業銀行在未來的發展建設過程中，要對養老金融行業領域進行深入探究。抓住各類扶持政策出臺的契機，做好與養老服務產業的深入融合，對商業銀行在未來發展轉型中具有重要的意義。