互聯網金融對商業銀行業務發展的影響

張志麗

（中國農業銀行延吉市支行河南分理處，吉林 延吉 133000）

金融是一類經濟活動的總稱，這類經濟活動主要是指貨幣流通、信貸和所有相關的經濟活動。一般來說，金融包括各種經濟活動，包括貨幣發行、儲存、兌換、結算和融資等，甚至黃金銷售。狹義上的傳統金融主要是指信用貨幣融資。在近些年，互聯網技術的發展帶動了互聯網金融的發展，在技術發達的今天，人們和企業都可以甄別互聯網金融企業的各種違法亂紀行為。雖然傳統商業銀行和互聯網金融相比較之下，傳統商業銀行存在一定的劣勢，包括針對客戶群體、數據信息等的處理能力，但是傳統商業銀行在我國已經發展了幾十年，其本身的優勢是互聯網金融無法比擬的。讓商業銀行在信用管理、信用風險、盈利風險、監管風險等方面均出現了新的變化。為此探討和研究互聯網金融對商業銀行的影響和有效融合并提出相應的對策，對于促進我國商業銀行的發展具有重要意義。

一、分析互聯網金融對商業銀行業務的影響

結合《中華人民共和國商業銀行法》中的規定，商業銀行的重要業務范圍便是吸收公眾存款、發放貸款以及代理結算。商業銀行作為我國最重要的金融機構，受到嚴格的監管。從銀行的主要收入來源來看，存貸的利差和結算手續費是商業銀行最重要的收入組成部分。因此普遍情況下存款和貸款以及代理結算是商業銀行的三個支柱業務，因為我國工農中建四大國有銀行的資產規模占比相對較高，同時相對于股份制銀行和地方商業銀行，國有大行受到互聯網金融的影響更小。

（一）對商業銀行存款業務的影響

通過對2012 年到2020 年四大銀行的年報分析得出其基準利率和存款利率、貸款利率和利差等情況，在2012 年到2020 年，中農工建四大銀行的利率情況自從2013 年互聯網金融元年之后，四大行凈息差呈不斷縮小的趨勢，雖然存款付息率受基準利率影響呈同步下跌趨勢，但無論是絕對值還是比例，其貸款利率跌幅均遠大于基準存款利率，也大于存款付息率。因此其主要原因在于互聯網金融的發展顯著提升了居民儲蓄的利率敏感性，這樣也會導致其存款的成本進行提高，從而對其帶來不同程度的影響，因此需要引起重視。

（二）分析對商業銀行貸款業務的影響

現如今隨著互聯網小額貸款產品的出現，例如阿里小貸和微粒貸等等，其一方面有效地填補了市場的空缺，例如小微企業和普通消費者能夠享受普惠金融方面的服務，另外的一個方面也是倒逼商業銀行推出類似純信用線上的貸款產品，例如中國工商銀行的融e 借等。除了個人信用類貸款以外，四大行也均推出了針對小微企業的信用貸款，例如中國銀行的稅易貸，中國農業銀行的納稅e 貸等。從公布的數據來看，我國貸款市場規模也在不斷擴大中，以農業銀行為例，截止到2020 年底，個人線上消費貸款余額已經是突破了一千億元。

（三）分析對商業銀行代理結算業務的影響

對于互聯網金融業務而言，對銀行代理結算業務具有較大的沖擊，一方面是體現在小額資金在第三方支付機構體系內劃轉并存留，另外的一個方面則是對商業銀行結算書續費費率造成了相對較大的沖擊。由于第三方支付體系內資金互轉不收費，且小額支付應用場景日益普遍，由此倒逼個人賬戶的銀行轉賬費率下降甚至免費。此外，互聯網公司還在試圖蠶食銀行的對公結算服務，比如支付寶上線了“發唄”的功能，主打帶發工資的業務，并且在逐漸的戰略銀行對公結算的市場份額。

二、優化傳統金融和互聯網金融的融合措施

（一）商業銀行需要提高技術水平和金融科學技術手段

在實際工作中，需要提高大數據和人工智能、互聯網、硬件以及加密技術領域中進行研究和開發，并且還需要通過創新金融技術的方式，加強其在互聯網上的金融技術水平。在此之外，還要提高對信息的采集、處理、整理和分析能力。總之，在目前對信用管理的認識很低的情況下，商業銀行需要利用這些技術積極地對消費者的行為、個人信用報告等進行采集和存儲，需要集中信息和加強分析非結構數據的能力。所以對于商業銀行來說，需要逐漸提高其先進技術，例如大數據技術水平。

（二）做到渠道融合互通，進而形成整合的優勢

和互聯網金融企業存在不同，商業銀行是存在角度類型的渠道，并且多數具有著屬于自己的特點，良好的渠道整合工作是可以幫助商業銀行建立起一體化的優勢，同時在互聯網金融發展的過程中快速占據一席之地。渠道的一體化和相互聯系主要體現在以下兩個方面：一是從多個方面，如流程和技術層面，克服各渠道之間制約因素，將各渠道的不同業務聯合起來，精簡各階段環節，特別是避免出現顧客在人工柜臺、自助設備等之間來回跑的現象。二是加強線上線下渠道之間的一體化，為客戶提供更有效、更方便的服務。作為互聯網渠道的主要組成部分，電子銀行在操作上很簡便，沒有時間和空間限制。這也是十分受到客戶歡迎的渠道，但是和線下渠道進行對比能夠發現，依然缺少咨詢和個性化的服務。商業銀行可以通過互聯網將其線上的渠道在線下進行實施，線下的渠道建立其線上的模式，所以線上線下渠道可以暢通無阻的進行連接。例如，對于在線渠道，如電子銀行，可以連接到適當的網點，可通過視頻和語音等形式提供個性化的網上平臺服務。對于需要線下渠道或進一步處理的業務，它實現了電子銀行與線下網點之間的自動連接，為客戶提供各種選擇，并且是通過系統進行信息的傳遞，然而客戶并不需要自己尋找合適的網點。

（三）結合客戶需要對渠道功能進行優化

如果能夠研發出客戶想要的產品，才能真正地征服市場，正是通過對顧客需求進行強烈的了解，互聯網金融企業才能在競爭的過程中占據一席之地，在互聯網金融快速發展的過程中，商業銀行需要及時的改造和更新其渠道，在對渠道進行優化的過程中，必須減少收入對發展方向的影響，有效地立足于客戶的實際需求，深化觀念，堅持以客戶為中心，促進優化和更新渠道功能，為客戶和銀行創造雙贏局面。根據客戶的需要，商業銀行必須劃分客戶群，通過更好地了解客戶的不同需要，更好地滿足客戶的不同和多樣化的金融服務需求。以電子銀行渠道的改造和優化為例，客戶群體是可以結合年齡和職業等因素進行合理的區分，不同群體對于電子銀行的需求是不同的，銀行是可以嘗試應用一些多種下載的版本，根據簡化版面對中老年客戶的工作，這種簡化版的操作十分方便，是存在一定的資金限額，版本功能主要是進行轉賬、理財、生活繳費等。還可以提供給個別行業客戶的版本，這種版本具備在線貸款、二維碼收款等功能，并且對于資金的限制也相較老年版本要小。

（四）積極和第三個支付平臺進行合作

現如今商業銀行為了能夠改善銀行業務做出了較多的努力，例如發展投資和金融管理、付款和支付、匯款，但是這些功能業務支付情況在實際中依然是不斷地進行改善和優化，因為第三方付款是可以充分地了解和理解客戶的實際需要，其業務范圍已經是擴大到業務支付領域中，由傳統商業銀行負責。如果商業銀行希望在網上進行改革，并在新一輪金融服務競爭中獲得優勢，就必須從成功的經驗中吸取教訓。加強與第三方支付平臺的合作，充分了解客戶支付需求，繼續完善各種網上銀行業務，積極建立優質網上支付平臺。總之，在最初的網上銀行業務的基礎上，商業銀行應當充分利用其良好信譽、高安全性的優勢，繼續向客戶提供各種安全、方便的支付服務；尤其是發展客戶粘度高和良好的網絡規模效益付款服務的時候，比如擔保服務和信用證業務等，中央銀行也是推出了“第二代網上支付跨行清算系統”，主要是為了積極建立起“一站式”的服務系統。在線銀行管理平臺對商業銀行改善電子客戶服務十分重要，擴大客戶群，提高客戶的黏性，發展有效的零售業務。

（五）政府部門需要提高監督，加強互聯網金融管理水平

在市場經濟發展的過程中，政府是扮演著十分重要的角色，具有宏觀調控和監督監管的作用，這也是表面了互聯網金融也是需要納入到政府的監管體系之中，進而保證了互聯網金融改革進程的穩定性和安全性，保障傳統商業銀行和互聯網金融公司之間信息交流的安全性。政府不僅要對互聯網金融的發展進行監管，對其行業亂象加以整治，對市場中的混亂情況進行控制，并且還要利用法律手段、行政手段、經濟手段等多種手段混合使用對商業銀行的高風險活動進行監管。

總結：總之，從內部來看，商業銀行在資金規模、銷售渠道等方面都有優勢。同時，它們也有體制固化、嚴重的人才流失、繁瑣的業務流程、效率低下、產品一體化程度低，并且其云計算、大數據以及其他儲存和處理信息的能力落后。互聯網金融從具體表現上來講，主要是支付功能，在互聯網時期，人們利用互聯網技術實現網絡支付功能，這將會大大提高人們日常生活的便捷度。傳統的基本付款方式將被改變為包括無線和移動設備在內的支付方式。面對互聯網金融問題，商業銀行必須采取的戰略方向是穩定其統治地位，積極探索互聯網金融模式的好處，搶占個人客戶的市場并確保其繼續占主導地位。此外監管機構要協同聯動，共同做好互聯網金融基礎設施建設，完善互聯網金融統計監測，為互聯網金融健康發展提供保障。