地方中小金融機構數字化轉型面臨的挑戰和對策

李由

（四川省社會科學院金融財貿研究所，四川 成都 610072）

一、引言

2015 年“互聯網＋”概念的提出，掀起探索開發互聯網技術及應用的高潮。2020 年，我國境內數字經濟的規模已然突破30 萬億，占比GDP三成；據2020 年《中國互聯網絡發展狀況統計報告》數據，中國網民規模達9.03 億人。2020 年，銀行業離柜交易總額達2308.36 萬億元，同比增長12.18%；銀行業離柜交易率接近90%，2012 年這一數值僅為54.37%。2019 年，銀行線上金融業務進入強監管時代，地方法人銀行存貸款不允許跨區，存款產品不允許通過非自營網絡平臺營銷，互聯網平臺未經許可不能代銷理財。2020 年，銀行的信用卡和消費貸款業務不良都呈上升趨勢。中國人民銀行《金融科技發展規劃（2019-2021 年）》明確指出，要合理運用金融科技手段豐富服務渠道，提升金融服務質量與效率，推動實體經濟健康可持續發展。數字化轉型是指利用新一代的信息技術，對數據進行一個收集、傳輸以及存儲和分析等，從而打通各個層級之間存在的數據壁壘，然后提高生產、工作以及運營效率。而銀行數字化轉型就是指銀行機構利用技術對數據進行分析從而提高銀行內部的運營效率，同時在金融市場還涌現出一批來自互聯網、房地產行業的跨界競爭者。銀行作為金融體系的核心面臨巨大的挑戰，數字化轉型成為金融行業的共識。

二、現狀與挑戰

信息技術的變革，給金融業帶來了巨大沖擊和挑戰，也催生了技術創新，大數據、云計算、5G 等技術被廣泛運用，“數字經濟”、“智能金融”等概念應運而生。大型商業銀行已經在布局打造數字銀行，中小銀行更應利用金融科技優化經營策略，促進高質量可持續發展。地方中小銀行近年來的數字化轉型意愿強烈，但仍然面臨不小挑戰。根據《區域性銀行數字化轉型白皮書》統計，在參與調研的46 家區域性銀行中，已有91%開展了數字化轉型，但數字化建設進程總體較為緩慢，尤其是對公業務和金融市場領域數字化轉型較為落后，52%中小金融仍處于起步階段，轉型難點主要集中在人才、數據、機制等挑戰上。

（一）復合型人才的缺乏

從幾年前開始，銀行的科技水平便在不斷提高，在給客戶提供更人性化服務的同時，無感金融時代也隨之而來，目前，數字化轉型已逐漸從互聯網金融業務等基礎層面逐步向更深層次邁進，這對數字化人才能力和銀行人才儲備提出了更大的挑戰。專業管理和技術人才以及巨量資金投入是商業銀行數字化轉型成功的必要條件。近年來國有銀行、股份制銀行持續加大金融科技投入，雖然領先城商行金融科技投入也呈快速增長趨勢，但整體投入規模及占營業收入的比重仍然無法與國有銀行和股份行相比。在人才培養上，國有銀行、股份行通過提供具有吸引力的薪酬待遇加大外部人才引進，同時通過與頭部互聯網企業、金融科技公司合作，逐步培養其自身的金融科技和數字化人才隊伍。但由于中小銀行對高端金融科技人才的吸引力不足、科技人才培養周期長等因素，金融科技人才儲備難以滿足數字化轉型需要，尤其是“業務+科技”復合型人才的儲備不足，導致了數字化轉型舉步維艱。

（二）數據治理能力不足

《區域性銀行數字化轉型白皮書》顯示，48%的區域性銀行已經完成了數據的歸集和平臺化建設，但仍存在內外部數據質量不一，數據難以統一對接，產業數據獲取困難等問題。“第三屆中國數字銀行論壇”中，中國銀行業協會黨委書記潘光偉指出，傳統銀行在數據治理過程中，還存在數據整合度不高、標準度不高、應用難的問題。銀行內部數據多，未經系統化的治理，數據分布零散化，搜集整合存在錯配，沒有大數據集中化管理，而且標準不統一，數據質量參差不齊，數據應用能力的不足容易造成數據孤島效應。數據治理需要做到系統性和全面性，要求銀行的相關部門密切協作、相互配合，盡量提高數據治理的深度。

大型商業銀行憑借資源優勢，已經開始部署對數據管理的相應布局。但是地方中小銀行在經營發展過程中積累了客戶數據、產品數據等，但這些數據分散、標準不統一、整合難度大、更沒有深入挖掘和發揮數據應用決策價值作用。地方中小銀行較少有針對數據治理工作方面的意識，往往靠傳統的人工方式收集數據，手段單一的同時導致數據質量很難保證，從而無法基于全行數據標準進行數據質量核驗，導致數據質量的不穩定。因此，中小銀行數字化轉型如何保障獲取數據的可用性和合規性是十分關鍵的一步。

（三）資金投入規模相對有限

數字化轉型需要持續不斷地加大系統建設，金融科技方面的資金投入。現階段國內銀行業之間的競爭日益加劇，國有四大銀行占據了絕大部分市場，國有大行、股份制銀行和領先城商行資本實力強，資產規模大，資金來源渠道多，盈利能力強，具備較強的持續資金投入能力。而數字化轉型需要大量的技術設備、人才、時間等多方面支持。地方中小銀行存在普遍資本實力弱，資本補充渠道受限，難以支撐持續的資金投入，成為數字化轉型發展和持續推進的瓶頸。這些因素使得地方中小銀行承受了極大的資金壓力，導致數字化轉型質量不高、效率不佳。

（四）組織結構難以適應轉型需要

傳統銀行部門制銀行特點突出，各部門以自己的產品和業務為中心，相互之間處于隔離狀態，信息系統和產品也存在相互獨立的關系，難以采取敏捷行動滿足金融客戶需要。《區域性銀行數字化轉型白皮書》結果顯示，有54%的銀行反映因“缺乏合理的組織抓手和工作機制”，導致融合困難。也有部分銀行反映，對外合作時雖然需求強烈，但效果達不到預期。中小銀行普遍采取分條線、分部門的管理模式，前、中、后臺界限明顯，各條線、各部門核心職責不同，KPI 考核缺乏關聯性，溝通協作和共享理念缺乏，導致業務流程割裂，效率低下。組織敏捷性的不足，導致無法快速洞察、響應客戶不斷變化的需求，這是目前中小銀行推進數字化轉型面臨的最大挑戰。

三、對策及建議

（一）注重復合型人才的儲備和培養

數字化轉型的核心是人才。人才儲備及文化培養是銀行能否真正完成數字化轉型的核心問題。因此，引入高素質專業人才，依靠專業性、思維性、技術性的全面數字化人才，同時調整自身內部結構、制度的整合，改變員工的傳統固化思維，使員工深刻理解并實踐數字化轉型的理念和措施。培養基于數據化決策的愿景型領導與賦能型領導，培養員工的數字化技能，通過增加技術人員數量，將技術人員或數據分析人員派駐到業務部門工作以了解業務需求提升其數字化能力等。可以加快信息技術體系與業務體系人才跨部門交流輪崗，全面實施“技術+業務”的復合型人才培養計劃。另外，建立和完善相應的激勵約束機制，采用多種方式培養和留用具有理工科背景和金融專業知識的復合型人才。最后，建立信息技術序列專業資格管理體系，提高專業型人才素質和積極性。

（二）加強數據應用，提高治理水平

數字化轉型以數據為核心驅動要素，數據的開發利用已成為數字經濟時代的主旋律。銀行的數字化轉型應該注重提高數據分析能力和數據治理能力。大數據應用應擴展到銀行業務的各個層面，如資產負債管理、客戶關系管理、運營分析、財務管理、監管報送等領域。

首先，要完善數據治理流程及管理運行機制，加快建設數據標準和質量管理平臺要制定統一、明確的數據標準，提升數據質量。其次，更要彌補數據鴻溝，建立數據交互機制，實現全社會合法合規數據共享，打通內外部數據關聯。再次，加強數據分析應用，發揮數據內在價值，通過洞察分析、流程優化等方式和高效、精準的工具，最大程度提升決策的準確性，加強對客戶需求的整體把控水平。最后，還應加強合規意識，完善客戶個人隱私保護機制，審時度勢，在個人金融信息的采集、使用上牢固樹立合規意識，進一步完善銀行客戶個人信息保護機制，切實維護消費者的合法權益。

（三）立足自身優勢，發展錯位競爭

面對資源等挑戰，中小銀行應該發展自身優勢，錯位競爭。創新業務，如通過對后臺運營流程的數字化改造降低人工成本、提高容錯率，通過在操作過程中實現直通式處理等方式，減少錯誤及各類問題的出現，繼而提升銀行自身的競爭力和客戶滿意度。布局大型銀行沒有在基層社區深耕業務的情況，可以利用位置優勢集中發展惠農助農等項目，圍繞地方性、區域性等開展公共衛生、教育服務等金融業務，在產品與業務上，注重結合本地的差異化開展經營，穩定中小銀行的業務增長點，提升銀行品牌的價值，增強在本地區的認同感。

（四）調整組織架構，強化管理機制

要實現數字化銀行的預期目標，必須要構建數字化技術的組織團隊和管理模式，將技術轉型與業務轉型深度融合，在機制和體制方面進行改革，從部門銀行向流程銀行進行轉變。

首先，中小銀行應該建立建全組織架構健全、職責邊界清晰的數據治理架構，明確各職能層分工，建立多層次、相互銜接的運行機制，科學規劃數據治理發展路線圖和實施計劃，實施數據治理體系建設，制定科學有效的數據管理制度，保障數據治理工作有效推進。整合內部的相關部門，實現相關部門的業務協同、敏捷響應。其次，根據市場拓展和業務發展的需要建立項目團隊，進行金融科技相關的系統開發實現團隊成員之間的知識交流與共享，加快項目推進速度。深度應用大數據快速傳遞數據信息，縮短運作流程，提高決策效率。

目前新冠疫情對全球的影響，更是加快了數字化轉型的進程。數字化轉型不僅有助于企業具有更高的應變能力、更高的盈利能力和可持續發展，重塑自身的業務流程，更能提高企業對客戶需求的洞察力，為消費者提供更加數字化、個性化的產品和金融服務。金融科技轉型正處于關鍵時期，中小金融機構作為立足本土、深耕基層、服務社區的金融機構，必須在轉型中既勇于創新又保持戰略定力，同時中小銀行也必須抓住數字化轉型的機遇，調整戰略定位，利用數字化手段提升自我競爭力，只有緊跟時代潮流，才能在未來的數字時代獲得更大的競爭優勢。