互聯(lián)網(wǎng)金融及其運營模式探索

秦澤宇

（河南開封科技傳媒學院，河南 開封 475000）

現(xiàn)今社會中很多新的金融運營模式誕生，從面世到現(xiàn)在，僅用短短幾年時間，即取得了空前規(guī)模的發(fā)展成果，依托互聯(lián)網(wǎng)媒介平臺的傳播力和影響力，無論是發(fā)展速度、規(guī)模還是深度都得到了巨大的進步和提升，甚至已經(jīng)威脅到傳統(tǒng)銀行在金融領域的壟斷地位。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的解析

隨著電子商務、支付寶、P2P信貸等詞匯的興起，人們才開始逐漸認識了解到互聯(lián)網(wǎng)金融的運作模式。將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融入傳統(tǒng)的金融行業(yè)之中，依托互聯(lián)網(wǎng)媒介，實現(xiàn)資金貨幣的融合、配置和流通，打破了傳統(tǒng)金融業(yè)固有的運作模式，降低了金融交易的成本，加快了資金融通的效率，促進了金融行業(yè)的整體發(fā)展，可以說，互聯(lián)網(wǎng)金融像一場風暴，席卷了整個金融業(yè)，它將給這個行業(yè)帶來前所未有的創(chuàng)新。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融在目前受到了眾多熱議和追捧，并且得到了諸多媒體大幅度的宣傳報道，但是在金融行業(yè)內(nèi)尚未對互聯(lián)網(wǎng)金融這一概念進行詳細嚴謹?shù)亩x。通常來說，互聯(lián)網(wǎng)金融仍然在金融行業(yè)的范疇之內(nèi)，從本質(zhì)上來講同樣滿足金融的基本功能屬性，因此它的含義必須隸屬于金融內(nèi)涵之中。金融顧名思義就是資金融合流通，具體來說就是資金在交易過程中的轉(zhuǎn)移、融合以及重新配置的過程。傳統(tǒng)金融的融資媒介往往是證券公司和商業(yè)銀行等實體機構(gòu)，而互聯(lián)網(wǎng)金融則是依托互聯(lián)網(wǎng)媒介技術(shù)或平臺來提供資金轉(zhuǎn)移和重新配置，從而達到資金融合的目的。互聯(lián)網(wǎng)金融不僅包含異軍突起的支付寶、螞蟻金服等線上金融業(yè)務，同時也囊括傳統(tǒng)金融機構(gòu)提供的網(wǎng)上銀行等線上服務，總體來說，它涵蓋了與電子商務相關的所有屬性。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的外延

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比較，其中亦有不少共同點，它們都是利用一些科技手段來達到資金融合的目的，但是互聯(lián)網(wǎng)金融秉承了互聯(lián)網(wǎng)的相關特征，擁有移動即時性、覆蓋范圍廣以及融資效率高等特征。[1]首先，移動即時性。互聯(lián)網(wǎng)金融的移動即時性體現(xiàn)在無論何時何地客戶都可以通過智能手機、平板電腦等移動互聯(lián)網(wǎng)設備來進行轉(zhuǎn)賬、付款、炒股以及購買理財產(chǎn)品等操作，這使得金融活動不受時間或地域的限制，任何時候、區(qū)域都可進行金融活動。其次，覆蓋范圍廣。由于互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展以及電商平臺的廣域覆蓋，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融不再局限于一城一地，而是將業(yè)務范圍拓展至整個互聯(lián)網(wǎng)，從而使其得到了飛速發(fā)展。最后，融資效率高。互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融相比最大的優(yōu)勢在于其成本低廉并且效率奇高，由于互聯(lián)網(wǎng)的運作能力和計算能力都非常快捷，因此將金融業(yè)務轉(zhuǎn)移至互聯(lián)網(wǎng)平臺上就會體現(xiàn)出高效率的特點，同時客戶可以再計算機或者手機上操作相關的金融業(yè)務，無須再去銀行排隊等候，極大地降低了時間消耗和人工成本，例如最為常見的跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務如今就無須客戶來回跑銀行存取現(xiàn)款，只需要通過網(wǎng)上銀行業(yè)務或者支付寶等第三方平臺來進行簡單操作即可完成，極大地降低了金融業(yè)務的時間成本。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的作用

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的不斷發(fā)展和完善，越來越多的人開始熟知這一新興產(chǎn)業(yè)，并且開始嘗試使用這些互聯(lián)網(wǎng)平臺進行金融活動，與此同時傳統(tǒng)商業(yè)銀行為了與之抗衡也紛紛加入互聯(lián)網(wǎng)的領域之中，互聯(lián)網(wǎng)金融如雨后春筍般地蓬勃生長起來，并且促進了這一行業(yè)的深刻變革，具體可以體現(xiàn)在以下兩個方面：一方面，促進金融利率市場化。一直以來我國的利率都是由央行制定，各銀行機構(gòu)可以在一定范圍進行浮動，同時人們無論是存款還是貸款的都只能夠接收銀行所制定的利率，從某種角度上來看，金融利率完全由銀行制定，所有銀行存貸款的利率差并不明顯，客戶只能夠被動接受銀行設定的利率值。互聯(lián)網(wǎng)金融憑借自身廣覆蓋、快發(fā)展的特點推出了各項存款理財產(chǎn)品和微小貸款業(yè)務，并且存貸款利率并非沿用央行的制定數(shù)值，因此在與銀行競爭中處于明顯的優(yōu)勢地位，迫使銀行調(diào)整相關利率，進而促使利率值步入市場競爭的行列之中。例如余額寶業(yè)務在剛剛推出之際，活期利率達到了7.0%，遠高于銀行一年定期3.25%的標準，并且客戶能夠方便快捷地利用余額寶的資金進行購物消費，因此余額寶開始被越來越多的用戶選作儲蓄理財?shù)闹饕绞健？蛻糍Y源的流失加速了商業(yè)銀行的利率改革，在提高存款利率的基礎上還與時俱進地推出各種網(wǎng)絡理財產(chǎn)品。總體來說，互聯(lián)網(wǎng)金融在促進金融利率市場化方面做出了重要貢獻，它與傳統(tǒng)銀行的競爭關系打破了利率固有的壟斷地位，從而加速了利率市場化的推進。另一方面，落實貫徹了金融普惠政策。傳統(tǒng)的金融服務業(yè)務通常是面向大城市，針對大型國、民營企業(yè)和富人，而微小企業(yè)和普通客戶的參與感較弱，得到的金融服務也相對較少，一些經(jīng)濟欠發(fā)達的偏遠山區(qū)表現(xiàn)得尤為明顯。鑒于此，我國提出了金融普惠理念，讓更多的貧困地區(qū)的人們和小微型企業(yè)也能夠享受同等的金融服務，從而進一步改善整個社會的福利待遇。這一觀念恰好與互聯(lián)網(wǎng)金融理念不謀而合，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的廣覆蓋性，使得更多的普通客戶均能夠享受到金融服務，從而實現(xiàn)了客戶與金融機構(gòu)的雙贏。例如P2P信貸平臺的服務對象就是微小型企業(yè)，它們能夠為企業(yè)解決一定的資金問題，改變了以往銀行貸款只專注大型企業(yè)的局面，進而幫助這些企業(yè)發(fā)展壯大。互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和發(fā)展拓寬了金融機構(gòu)的服務對象，讓更多的老百姓享受到了高效便捷的金融服務，進一步貫徹落實了國家的金融普惠政策。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融運營的新模式

互聯(lián)網(wǎng)金融從本質(zhì)上仍然屬于金融領域的范疇，只是將運營媒介從線下轉(zhuǎn)移至線上，依托互聯(lián)網(wǎng)媒介轉(zhuǎn)變了金融資本的運作模式，更加注重客戶的體驗方式和參與度，使越來越多的人參與其中，極大地擴展了金融市場的邊界領域，例如類似于阿里巴巴、余額寶、借貸寶、招財寶以及財付通等互聯(lián)網(wǎng)金融模式，改變了人們的理財觀念，拓寬了人們的理財方式，改變了以往單一的將錢存入銀行的理財形式，同時像螞蟻金服給更多的中小企業(yè)提供了更加方便快捷的貸款平臺，人們不再需要去銀行辦理復雜的抵押借貸手續(xù)就可以獲取貸款，這在一定程度上節(jié)約了交易成本，加快了資金融通的效率，促進了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的改革和轉(zhuǎn)變。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行金融模式有著許多公共的業(yè)務項目，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的收益高、靈活性好和方便快捷等原因，互聯(lián)網(wǎng)金融開始被越來越多的客戶所信賴，并已然威脅到傳統(tǒng)銀行“金融老大”的地位。另外，傳統(tǒng)的銀行金融機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融的劇烈沖擊下也開始進行了相應的轉(zhuǎn)變，例如2019年中國銀行推出活期寶理財服務產(chǎn)品。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融所占的市場份額逐漸增多，我國的金融市場在不斷競爭中處于一種重構(gòu)狀態(tài)，傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融都在相互彌補，共同進步。然而我們并不能忽視我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在的缺陷以及所面臨的困境，比如企業(yè)種類繁多風險性大，技術(shù)水平參差不齊，并且我國也缺少相應完善的法律制度對其進行有效的監(jiān)控，目前也只能通過國家政策進行宏觀調(diào)控，因此我國互聯(lián)網(wǎng)金融的傳統(tǒng)業(yè)務部門也推出了一些新的項目。[2]

（一）移動銀行

移動銀行是近幾年才被提及的金融概念，同時也是未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個重要方向。隨著智能科技的蓬勃發(fā)展，手機、平板電腦等移動智能設備開始進入到人們的視野之中，并且逐漸成了人們生活中難以分割的一部分。未來的移動銀行可以使用戶通過使用智能移動設備來管理自己的金融資產(chǎn)，并且可以進行一攬子消費活動，直接進行瀏覽、購物、消費、支付、簽收，快遞只需將貨物送至指定地點，無須本人現(xiàn)場簽字，如不滿意即可退貨，無須領取，如此既可節(jié)省時間又能提高效率。再有，今后的移動銀行應擁有銀行商務功能，在家里即可辦理銀行的業(yè)務，從而實現(xiàn)通訊、互聯(lián)網(wǎng)、金融、銀行四者之間的共通融合。

（二）線上小額貸款

傳統(tǒng)的貸款服務業(yè)務通常是面向大城市，針對大型國、民營企業(yè)和富人，而微小企業(yè)和普通客戶的參與感較弱，并且絕大多數(shù)的貸款業(yè)務都集中于線下，線上貸款業(yè)務十分稀少，因此阿里集團及時地捕捉到這一商機，推出了阿里小貸業(yè)務，成功解決了小微企業(yè)貸款融資難的困境，隨著阿里小貸業(yè)務的日益龐大，許多金融企業(yè)紛紛開始效仿，進而使得小額貸款更多地從線下走到線上。線下的商業(yè)銀行時常專注于大數(shù)額的貸款，經(jīng)常忽略小額貸款，因此越來越多的小微企業(yè)更加愿意到線上辦理貸款業(yè)務。雖然基于電商平臺的小額貸款已經(jīng)成為現(xiàn)實，但是由于各地域分布的不同，仍然存在不信任感較多等問題，所以并未形成完整全面的線上貸款大眾平臺，因此必須進行革新，突破地域的限制，形成完善的統(tǒng)一的大眾線上貸款平臺，商家可以根據(jù)自身的需要挑選申請平臺上的某個金融企業(yè)的貸款業(yè)務。隨著網(wǎng)絡大數(shù)據(jù)的持續(xù)更新和互聯(lián)網(wǎng)誠信體系的不斷完善，在突破地域上的限制，消除諸多不信任感之后，小額貸款業(yè)務很有可能全面進入線上形成統(tǒng)一的大眾貸款平臺，從而實現(xiàn)貸款方與借貸方更加誠信便捷的交流對接。

三、結(jié)束語

我國互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過了幾十年的創(chuàng)新與發(fā)展已經(jīng)初具規(guī)模，雖然在某些領域業(yè)已經(jīng)非常成熟，發(fā)展也十分迅猛，但是互聯(lián)網(wǎng)金融在更多領域里仍然無法與國內(nèi)傳統(tǒng)金融機構(gòu)以及國外金融機構(gòu)相提并論。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融在未來的發(fā)展中，必須與時俱進、不斷創(chuàng)新，才能在激烈的競爭中占據(jù)有利地位。