新發展階段金融支持鄉村振興戰略的思考
——基于重慶銀行實踐案例

李爭

（重慶銀行股份有限公司，重慶 400024）

一、重慶銀行“三農”金融服務實踐

重慶銀行全面貫徹黨中央、國務院、重慶市政府的部署和監管部門的要求，成立支持鄉村振興工作領導小組和三農金融部，緊緊圍繞“三農”工作重心轉向全面推進鄉村振興的新階段，切實推動金融資源上山、下鄉、進村、入戶，著力使鄉村振興工作開好局、起好步。

（一）重點支持鄉村產業振興

圍繞糧食安全、種業提升、農業科技等領域，支持農林牧漁、農業生產資料制造等，助推農業產業轉型升級。圍繞涪陵榨菜、忠縣柑橘、永川茶葉、豐都肉牛等產業，重點聚焦生豬產業，推出“銀行+保險+物聯網”模式的信用貸款產品，助推高效特色農業發展。圍繞綠色有機農業、森林資源培育等領域，支持生態農業綠色發展。圍繞做大做強做優家庭農場、農村集體經濟、農業龍頭企業等，支持農村農業生產經營主體發展壯大［1］。

（二）精準支持鄉村重點項目

推出“實體經濟信用貸”“經保銀貸”等模式，通過銀政合作，推出“創想貸”“如意貸”等，促進返鄉大學生、農民工、城市青年等創業人才向鄉村聚集，推動鄉村經濟發展。通過投放鄉村振興類專項債券，支持農村基礎設施、公共服務、文化教育、綠色環保、特色旅游等重點項目，激發農村經濟活力。推出“路保貸”“小水電貸”等模式，支持農村道路暢通工程及水電資源環保利用。研發“美麗鄉村誠信貸”“助旅貸”等模式，支持信用鎮村建設和鄉村文旅項目，助力美麗鄉村建設。

（三）拓展農村普惠金融廣度深度

運用手機銀行、網上銀行、移動銀行等線上渠道以及農村小額取款便民點、流動銀行服務車、智能柜員機等線下渠道，延伸金融服務鏈條，暢通農村普惠金融服務渠道。開展“1+2+N普惠金融服務到村”工作，建成普惠金融基地，擴大金融服務半徑，提升農村居民金融服務的可得性和滿意度。開展誠信意識教育、金融知識進鄉村等金融服務活動，改善農村金融生態環境。

二、金融支持鄉村振興面臨的主要困難

（一）鄉村信貸業務的天然弱質性問題

農村經濟結構單一，農村農業龍頭企業數量少、質量差，單戶規模小，農戶貸款具有金額小、頻率高、信貸風險大的特征，金融生態不夠友好。農戶雖然有土地承包經營權、宅基地和房產等，但可抵質押財產范圍有限，法律許可范圍內符合銀行抵質押物合規要求的財產標的較少［2］。大多數農村經營主體會計財務核算不規范，甚至缺乏，銀行難以判斷和評估其真實準確的經營情況和償債能力。

（二）支持鄉村振興金融環境有待優化

農村在發展中因為經濟密度不高，銀行網點的數量極其有限，交通不便捷，銀行開展貸前調查、貸中審查、貸后管理成本較高。部分農村居民對移動支付、掃碼支付、人臉識別、線上遠程簽約、一鍵綁定等心存疑慮，接受程度較低，寧愿使用現金結算，也不愿采用手機銀行、網上銀行等線上手段，對物理網點、人工服務需求較大，導致服務成本較高［3］。農村信用環境較差，在整個農村信用系統中，存在信用意識、履約責任意識不強的情況，貸款欺詐和逃廢債行為時有發生。金融基礎設施底子薄，部分鄉鎮地域廣，人口分布分散，所屬行政村多，支付結算服務覆蓋面較小，服務率較低，提供信貸和理財等綜合服務的能力有限。

（三）支持鄉村振興金融資源創新不足

銀行產品和服務創新不夠，不能及時有效地滿足“三農”金融需求，產品不夠豐富、對農戶金融需求把握不夠精準、綜合金融服務供給明顯不足，農戶申請貸款流程較長，通過審批率較低。農業生產極易受自然災害的影響，進而形成信貸風險。因此，銀行投放信貸資金時相當謹慎，“難貸款”現象在農村地區比較普遍。

（四）支持鄉村振興金融改革不夠深入

銀行過度依賴抵押擔保，農村金融擔保機制實效不足，農業融資面臨“擔保難”的痛點問題，銀政擔合作廣度和深度需要進一步拓展。農民土地使用權、宅基地使用權、住房、生產性固定資產設備等難以獲得資產性收益，農村產權交易市場不完善，產權流轉保障機制不健全，產權流通性不高，變現難。

三、新發展階段金融支持鄉村振興的政策建議

（一）建立健全內部體制機制

一是提供支撐保障。從信貸額度、資本成本、考核激勵和盡職免責等方面予以傾斜，按計劃單列鄉村振興信貸額度，在內部資金轉移定價上對普惠型涉農貸款給予優惠，并免除流動性風險成本，為鄉村振興貸款政策性導向調整系數，促進從業人員敢貸、愿貸、能貸、會貸。二是加強政策引導。優先支持現代農業，重點支持鄉村振興業務領域，采取多元化融資方案，增加涉農授信額度投放，開辟綠色通道，實施優先機制，確保應貸、盡貸、快貸。三是加強信貸管理。堅持貸款主體資質真實，加強對借款人信貸資質的審查和全流程管理，對 “助農貸”等涉農信貸業務進行指導，重點防止挪用涉農信貸資金，確保鄉村振興貸款投向精準。

（二）不斷優化農村金融服務

一是做好政策銜接。按照過渡期要求，完善金融鞏固脫貧攻堅成果與支持鄉村振興戰略銜接的體制機制。及時調整貨幣政策工具、脫貧人口小額扶貧貸款、內部資金轉移定價等政策導向，保持政策連貫穩定，用活用好金融優惠政策，增強農村脫貧群體獲得感。二是發揮好地方銀行主力軍作用。堅守支農支小定位，切實滿足小微企業、全新農業經營方式和農村集體經營過程中經濟發展的金融需求，促進金融活水精準流入田間地頭。

（三）加大金融服務創新力度

一是創新產品設計。根據不同農戶的特點和融資需求，分類創新“三農”信貸產品，設計符合農民、產業發展要求和對鄉村等一些設施設備進行建設的金融產品，積極研發推廣“支小紓困貸”“專精特新信用貸”等特色產品，開發隨貸隨用、隨借隨還的產品和線上信貸產品［4］。二是創新金融服務模式。將金融科技運用于擔保、抵質押物管理、風控大數據、供應鏈金融等，注入農業生產、農副產品銷售、資金結算支付等環節，進一步拓展在線融資、線上支付結算、農村電商服務的廣度和深度，精準識別農戶信用。三是創新風險管理模式。積極引入大數據技術，通過農村經營主體的經營狀況、信用能力和償債能力等建立數據信用模型，改變原來以抵押擔保為主要方式的信用模式。

（四）支持農業農村改革發展

一是優化信貸資源配置。制定“三農”授信政策指引，引導信貸資源投向農村公共基礎設施建設，為農產品的生產、加工、流通、儲備以及消費等環節提供設施設備，向小農戶、家庭農場、專業合作社、返鄉創業人員等農業經營主體傾斜。二是喚醒鄉村“沉睡的資產”。盤活農村閑置宅基地、空閑的房屋和空閑的集體使用的土地資源，培育鄉村民宿休閑產業，吸引城市居民下鄉消費，推動農產品出村進城，活躍鄉村經濟，促進城鄉雙向流通，促進農民收入、農村消費雙提升，助推農業發展、農村繁榮、農民致富，促進城鄉要素流動自由化。三是擴大抵押質押物范圍。充分挖掘現有物權，積極在農村推行用土地承包經營權來進行抵押，推廣圈舍和活體畜禽抵押，創新推出肉牛、生豬、山羊等動物活體抵押貸款。

四、結語

金融支持鄉村振興具有十分重要的意義和社會價值，因此必須予以重視，并制定好戰略措施。新時期想要更好地使金融服務于農業，就需要分析鄉村振興面臨的主要困難，并通過建立健全內部體制機制、不斷優化農村金融服務、加大金融服務創新力度、支持農業農村改革發展等措施，為鄉鎮振興貢獻一份力量。