大數據時代信用卡風險管理措施研究

張承坤

（中國人民解放軍92228部隊，北京 100072）

大數據時代的到來給予了各行各業新的發展機遇，信用卡業務要想在新時代實現蓬勃發展，必須跟上時代前進的步伐。可以通過應用大數據技術，創造出更大的現實價值，不斷優化對信用卡發展極為重要的風險管控工作，提高對龐雜數據的整理與分析水平，充分把握與信用卡發展相關的風險問題，從而制定有針對性的防控措施，最大限度地降低信用卡風險發生的概率。

一、大數據時代信用卡風險的特點

（一）涉及范圍較廣

隨著社會的不斷進步，信用卡的發展迎來了新的高潮，如今信用卡申請辦理的條件十分寬松，門檻低、速度快，這使得信用卡用戶急速增加，在加速信用卡發展的同時，也加大了信用卡的風險。因此，涉及部門眾多的信用卡業務在任何一個環節出現漏洞，都有可能引發風險，這也是信用卡風險涉及范圍較廣的原因。

（二）隱蔽性強

在日常的信用卡使用中，借貸行為是很正常的，很難通過消費判斷用戶是否存在惡性行為，這導致信用卡風險的隱蔽性很強，等察覺的時候往往已經發生，這種情況不但會使用戶的信用額度、財產遭受損失，還會對社會的經濟正常運轉造成消極影響。因此，需要重視信用卡隱蔽性強的風險特點。

（三）危害性強

如今大數據技術發展速度極快，為社會經濟發展提供了極大的推動力，信用卡涉及與適用范圍不斷擴大，極大地刺激了社會消費，但也為信用卡危機爆發積蓄了力量。另外，持卡人與發卡方兩者的關系十分密切，當一方出現違法行為時，交易過程中的損失便由另一方承擔，這在一定程度上催生了信用卡危機，該領域的懲罰與執法力度有待加大。

二、大數據時代信用卡風險管理面臨的機遇與問題

（一）大數據時代信用卡面臨的機遇

1.推動大數據技術的應用。信息化建設已然成為我國各企業在激烈的行業競爭中脫穎而出的關鍵，備受各界人士的關注。在信用卡的業務管理中融入與應用大數據技術，不僅能夠規范業務開展的流程，使其更加科學、系統，而且能夠降低信用卡風險。因此，管理人員必須認清大數據技術應用的重要性，將其融入信用卡業務中，優化完善信用卡管理體系，結合不同的信用卡風險特點，科學地制定相應的對策［1］。

2.完善信用卡風險管理。隨著我國經濟的不斷發展，技術的不斷升級，信用卡融入大數據技術在未來會朝著智能化、信息化的方向穩步發展。不斷解決信用卡風險管理問題，不斷完善如今的風險管理體制，有利于降低信用卡風險，增強對風險的監督與管理能力，進一步挖掘出信用卡的價值。另外，融入與應用大數據技術，有利于信用卡風險精細化管理目標的實現，對龐雜的信用卡信息數據進行深入分析，可提高信用卡業務的工作效率，滿足各項精細化管理需求。

（二）大數據時代風險管理面臨的問題

1.監管體系不夠健全。隨著信息網絡的發展，傳統的信用卡風險防控方式已然不能滿足如今的信用卡風險管理需求，所以必須對信用卡的監管體系進行完善與優化。銀行領導必須樹立起風險管理理念，加強對信用卡業務人員的監管，使其了解大數據技術對信用卡風險防控的重要性［2］。

2.信用卡信息泄露風險增大。如今的信用卡客戶信息存儲過于分散，在分布式信息存儲方式的應用模式中，客戶信息泄露的可能性不斷增大，一些不法分子通過漏洞進行信用卡詐騙，導致客戶蒙受經濟損失，而傳統的數據信息保護手段已無法滿足如今信用卡發展的需求。因此，銀行機構需要主動學習信息數據的安全保護方法，對信息泄露產生的原因進行分析，采取有效的手段進行防控，避免客戶蒙受經濟損失。

3.風險管理技術落后。部分銀行沒有意識到信用卡風險管理技術的重要性，導致風險管理技術落后，并沒有形成科學的管理體系。信用卡的網絡安全性并不高，網絡化、電子化程度很低，因此在網絡上使用信用卡很容易出現各種問題。另外，銀行內部基礎設施建設不足，數據處理能力偏低，過去的數據處理方式與各項設施無法滿足時代對行業提出的要求。銀行無法及時利用技術設備開展對數據的處理、分析、存儲工作，導致信用卡出現業務風險，進而使自身發展難以得到有效保障［3］。

三、大數據時代信用卡風險管理的實踐措施

（一）完善信用卡風險管理系統

發卡機構應當重視信用卡風險管理工作，樹立風險管理意識，將大數據技術合理地應用于信用卡的風險管理工作，為信用卡風險管理系統提供基礎保障。銀行人員則需要根據市場情況對客戶的相關信息進行精確采集，通過大數據技術對信息進行分析、加工，探索客戶對信用卡的其他需求，并根據需求完善信用卡業務方案。

除此之外，還可以利用大數據進行市場調研分析工作，結合市場真實狀況對信用卡業務風險進行預測，提前預防風險出現，優化布置系統內容，改善信用卡風險管理系統，以確保信用卡穩定發展。

（二）優化信用卡管理流程

大數據時代，銀行機構需要高度重視信用卡業務流程問題，加大對信用卡的管控力度，建立科學全面的審查、記錄等業務流程，確保每個流程都符合制定的管理規范，對發卡機構也要進行嚴格的管理，進行信息共享，構建科學全面的風險管理模式，實現互惠互利。各銀行也應當積極學習先進技術，加強自身的信息化建設，提升自身網絡安全性，利用大數據技術對信息進行智能化管理。

（三）增強員工大數據技術應用能力

不同工作人員的業務能力與風險管理分析能力有所不同，要使信用卡業務開展得更加順利，銀行機構的人事部門需要增強員工對大數據技術的應用能力，培養員工的大數據意識，提高員工的風險管理能力，使其對平日的業務開展具有較強的敏銳性［4］。另外，銀行要想得到更好的發展，就要不斷吸納大數據技術人才，改進業務激勵模式，不斷改革，改正自身管理存在的缺陷，提高整體風險管控水平。

（四）加強對發卡方員工的思想動態監管

發卡員工與持卡人勾結，進行違法活動的事件經常出現，所以不僅要加強對發卡員工的職業素養培養，也要做好排查工作，注意關注員工的行為活動，加強對其思想意識的監管，將風險責任劃分到個人，以此督促員工嚴格開展信用卡相關業務，避免因發卡員工的違法行為產生信用卡風險。

（五）前置信用卡風險管理

如今大多數信用卡發卡機構都在信用卡的業務開展上做足了功夫，但忽視了各個環節的風險把控，風險管理意識呈現滯后的狀態。針對此問題，發卡機構需要積極挖掘大數據技術，加強對客戶數據信息的挖掘獲取工作，根據客戶狀態調整信用卡額度，將信用卡風險管理前置，剔除那些存在違規操作信用卡歷史的、有不良信用記錄的用戶，并且要對信用低的客戶進行科普，使其了解合理使用信用卡的重要性，避免其出現違法違規操作，這能在保障客戶利益的同時，增強發卡機構信用卡風險管理的效果［5］。

四、結語

面對競爭日益激烈的信用卡市場，各個銀行應當積極利用大數據技術，分析信用卡風險特點，提高自身風險管理能力，增強風險管理意識，改善風險管理流程，以增強對信用卡風險的管理，規避信用卡風險，降低發卡方與持卡方的損失，從而獲得更好的發展。本文對大數據時代信用卡風險的特點進行分析，并對大數據時代信用卡管理面臨的機遇與問題進行分析，提出了相應的管理對策，旨在為銀行規避信用卡風險提供幫助，使其獲得更好的發展。