法學(xué)的視角分析保險條款的效力問題

畢英男

摘要：作為保險合同制度當(dāng)中最為重要的問題之一，保險條款的效力對于合同實現(xiàn)而言占有核心地位，將會對合同雙方的直接利益產(chǎn)生影響。從目前的保險司法實踐當(dāng)中可以看出，一些實際問題的存在對于合同效力及合同雙方都有著利益上的影響，對于保險業(yè)的發(fā)展而言也形成了阻礙。本文將立足于法學(xué)視角，從保險條款的效力及法律制度的完善兩個方面進行分析。

關(guān)鍵詞：法學(xué)視角;保險條款;效力問題

保險的主要作用就是“防災(zāi)減損”，旨在對事故進行預(yù)防以及將事故發(fā)生后的保險受益人的損失降到最低，而受益人想要在事故發(fā)生后得到合理的賠付就需要依靠前期所簽訂的法律條款。現(xiàn)階段我國的保險法已經(jīng)有了較為完善的調(diào)整保險合同的措施，但是還不足以使保險合同得到完全的規(guī)范。接下來本文將從法學(xué)的視角探討保險條款的效力問題。

一、保險合同效力具體類型

1.保險合同有效

我國《保險法》第13條規(guī)定，投保人提出的保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。這里的成立只是表示整個締約有了一個合適的結(jié)果，但是卻無法用這里的條款對當(dāng)事人進行法律約束。只有按照相關(guān)法律來制定并且簽訂保險合同，并且具備一定的特殊條件后才能夠保證條款的法律約束力。主要有三種情況，第一種就是在保險合同成立之后可以馬上產(chǎn)生法律效力，也就是說此時的保險合同中必須符合法律規(guī)定，且合同簽訂雙方?jīng)]有其他的約定;第二種情況是針對人身保險合同，此種情況之下合同會在投保人將保險費進行繳納的時候才會產(chǎn)生效力;最后一種就是如果合同簽訂的雙方針對合同生效期有其他的約定，或者針對合同生效有著其他條件，則會暫緩保險合同的生效，只有在滿足相關(guān)條件之后才會具備法律效力。

2.保險合同無效

無效合同大多是因為合同當(dāng)中含有一些會對國家及公眾利益產(chǎn)生損害的條款，與保險合同本意不符，或是合同的簽訂可能會使雙方利益失衡并且無法恢復(fù)平衡，主要有以下兩種情況。第一就是保險合同法定無效，這種情況指的是合同的簽訂因為現(xiàn)有法律規(guī)定而不具備相關(guān)效力;第二種情況就是保險合同約定無效，這種情況出現(xiàn)的原因是在雙方簽訂合同的時候已經(jīng)對合同無效發(fā)生情況進行了約定，而后續(xù)的合同存續(xù)期則出現(xiàn)了違反此種約定的情況，所以保險合同無效。

3.效力待定

效力待定的發(fā)生多為所簽訂的合同與雙方利益相關(guān)、與國家及公眾利益無關(guān)，而合同是否具有效力由簽訂雙方所決定，一般保險合同效力待定的多是因為當(dāng)事人身份瑕疵或者權(quán)利瑕疵。

4.合同可撤銷

在這種情況之下多為意思表示部分具有一定的瑕疵，所以簽訂雙方其中的一方具備撤銷合同或者變更合同的權(quán)利，通過又一次的表示意思來保證合同簽訂雙方利益平衡。

二、保險條款生效立法完善措施

1.細化《保險法》相關(guān)規(guī)定

首先是對保險合同成立時點進一步的明確，可以對現(xiàn)行《保險法》第13、14條進行進一步的補充和修改，在保險人要求投保人繳納保險費但是并沒有簽章或者出具保險單的情況下，如果保險人已經(jīng)將具有法律效力的保費收據(jù)或者其他憑證交于投保人，在這種情況下確定合同生效，如果投保人出現(xiàn)保險事故且在保單當(dāng)中已經(jīng)說明保險責(zé)任生效實踐，則保險人需要按照約定時間承擔(dān)責(zé)任，如為約定時間，則按保費收據(jù)所顯示時間承擔(dān)責(zé)任;其次是對保險合同生效進行明確，現(xiàn)階段《保險法》針對合同成立已經(jīng)有了相關(guān)規(guī)定，但是沒有規(guī)定生效問題，從保險合同特殊性來看，無其他約定的時候，保險合同應(yīng)在簽訂之始生效;第三是明確保費繳納與條款效力關(guān)系，對于投保及保險條款進行規(guī)范，從繳費與生效的約定的方面增加延緩及停止條件，并且規(guī)定投保人尚未繳納保費時的救濟方法;最后是對保險人所應(yīng)當(dāng)具備的承諾義務(wù)進行規(guī)定，如確定合同成立合理期限，使保險具備在此時間內(nèi)的控制和調(diào)節(jié)條款的權(quán)利，從而使合同簽訂的過程更加透明，還有就是對保險人承諾的表現(xiàn)方式進行明確，像是保險人在保單上簽寫姓名進行確認等，保證投保人對于保險條款的生效能夠有一個合理的依據(jù)。

2.對保險合同效力形態(tài)規(guī)定進行完善

首先是說明義務(wù)的效力認定，主要是對于合同簽訂期間保險人對于投保人的合同說明進行規(guī)定，保證保險人完整的、準確的、清晰的告知投保人合同條款，特別是在免責(zé)條款部分;其次是在告知義務(wù)效力認定方面，對于故意違反告知義務(wù)的投保人，保險人有權(quán)在事故發(fā)生之間對所簽訂的合同進行解除，對于過失違反告知義務(wù)的投保人，如果發(fā)生嚴重事故，則保險人有權(quán)在事故發(fā)生前對合同進行解除，如果未發(fā)生事故并未造成嚴重影響，則保險人需要承擔(dān)賠償。

結(jié)語

正確認定保險條款效力能夠使無效合同的情況盡可能的減少，從而使保險的目的得以實現(xiàn)，進一步推動我國保險行業(yè)的進步和發(fā)展。本文的分析尚有疏漏之處，但對于保險條款的效力認定稍有一些見解，希望在保險業(yè)及我國法律不斷完善的背景下保險人及投保人的利益都能夠得到完善的保障。

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