大學生使用互聯網信貸產品影響消費因素研究

顧子萱 馮在江 孔宇珮 李語恬

摘要：近年來，隨著現代信用經濟體系的建立，在大數據被廣泛運用的背景下，互聯網金融高速發展產生了校園信貸， 其提升了大學生的消費水平，卻也帶來了一些消極影響。鑒于此，在分析影響大學生使用校園信貸意愿因素的理論基礎上，以 江蘇高校大學生群體為研究對象設計并進行問卷調查，基于調查問卷方式，通過獲取的一手數據進行研究假設與路徑分析，并為引導信用企業重視大學生體驗，提高信貸產品質量及企業聲譽的同時，預知并降低信貸風險提出參考意見，以期為大學生提供良好的社會成長環境。

關鍵詞：互聯網產品;螞蟻花唄;大學生信貸;消費

引言

互聯網信息技術的不斷發展，使得各行各業的行 業模式通過與信息技術相結合而創新，互聯網金融行 業如日常生活中的支付寶等都衍生了“螞蟻花唄”“借 唄”等消費信貸產品。《中國互聯網消費金融行業報告》 顯示，2017 年我國擁有 2 000 余家互聯網信貸平臺，金 融放貸數額達到 4.4 萬億元，同比增長 904%。由此可 以看出，我國互聯網消費信貸市場猛烈地發展起來了[1]。 本文對大學生校園信貸行為進行調研，分析大學生校 園信貸影響因素及其使用意愿和使用行為，從而提出 風險防范措施。

一、研究概況

（1）研究背景

隨著P2P、020等網絡經融服務平臺出現在人們的視野中，網絡信貸也隨之出現，作為新的網絡金融服務平臺，網上信貸有著程序簡單，快捷方便的特點。這些新興的、時尚的事物對大學生具有巨大的吸引力 ?，其中較為明顯的是近年支付寶推出的螞蟻花唄，據以下數據顯示：

2017年螞蟻花唄發布的用戶消費數據顯示，33%的花唄用戶是90后，80后用戶占48.5%，70后用戶只有14.3%; 2018年11月，螞蟻花唄又一次公布數據，中國現在有近1.7億的90后，其中四千五百多萬開通了花唄，約占比26.47%，且90后 花唄使用用戶占總用戶已提升至47.25%; 2019年數據尚未發出。

由上數據分析，2019年雖數據尚未發出，但按此趨勢看，90后花唄用戶只增不減。另外據互聯網數據中心顯示，近四成90后將花唄設為支付寶支付首選。

大學生幾乎很快要成為螞蟻花唄信貸平臺主要使用者，但是有些大學生的自我控制能力較弱，缺乏理性的思考，大多數都是消費在時尚大牌上面。由于父母老師的管理不再加強，消費的隨意性非常大，使得大學生信貸消費的風險提升。

（2）研究主題

大學生使用互聯網消費信貸產品影響因素研究——以螞蟻花唄為例

（3）研究目的與意義

調查大學生花唄使用的具體原因，讓同學們認識到過度使用花唄對大學生的危害。通過本次調查，給同學們合理使用花唄類網絡信貸服務的有關建議，遠離過度使用互聯網消費信貸產品的危險。

（4）研究的假設

大部分大學生都能合理使用螞蟻花唄，只有個別特殊案例。

（5）研究地點及其概況

揚州大學、揚州工業職業技術學院（揚州大學是1902年由近代著名實業家、教育家張謇創建的通州師范學校和通海農學堂。揚州工業職業技術學院占地總面積55.6萬平方米、建筑面積30.3萬平方米;學校擁有十個院系，37個專業;建有219個實驗實訓室，231個校外實訓基地）

（6）研究方法

問卷調查法：

對在校學生進行深入的問卷調查，采用網絡問卷的形式，把所得的調查結果作為研究問卷數據分析的重要依據。

個案訪談法：

對在校學生就花唄使用情況和看法進行訪談調查，把實地訪談結果作為結果分析和建議的重要依據。

文獻研究法：

查閱了《大學生螞蟻花唄消費信貸產品信用風險調查》（陳純，史福厚）《互聯網金融前景展望》（馬路賢），為本次調研提供參考。

定性分析與描述統計相結合的方法：

描述統計主要用于對樣本數據進行處理與定性分析相結合，使語言更有說服力。

二、調查結果與分析

1.每個月生活費一半以上的調查對象生活費在1000-1500之間，極少數人生活費較高或較低。調查生活費的目的是與花唄額度比較以體現生活水平對花唄的影響。

2.花唄使用情況是從不使用的人占比較大，但是有超過一半的人一直或間接性使用花唄。花唄在大學生中普及率較高。數據可以看出，大學生對使用校園信貸平臺進行信用消費的有用程度較為認可，信貸平臺界面清晰，操作過程簡單易懂，且大學生學習能力強，學習使用信貸平臺的難度大幅度降低，因此大學生感知到使用校園信貸平臺進行信用消費的容易程度較大。

3. 使用螞蟻花唄的原因多種多樣，其中有百分之40的人是因為使用花唄有優惠紅包，剩余占比大的是資金缺乏彈盡糧絕以及特殊情況想要超前消費（例如雙十一），可見雖然大部分人都理性使用花唄，但還是有部分調查對象自控力不足。由此分析可得出，大學生在使用校園信貸平臺進行信用消費時能較好地感受到

各種風險的存在，并對其風險有著清醒認知，關注其有 用性的基礎上不能忽視信貸產品的風險性，且在多方位評估方能使用的基礎上還需更加謹慎。

4. 花唄使用額度的百分之90的人使用額度在三千元以內，但是仍然有百分之10的人花唄借代在3000-10000元之間，反映了花唄使用情況兩極分化嚴重。

5. 使用花唄的習慣是將近40%的人用的較少只為周轉一下，30%的人在自己能承擔的范圍內使用，極少數人超前消費現象比較嚴重。

6.花唄還款金額占生活費比重則75%的調查對象花唄還款金額占生活費比重在20%以下。說明大部分人都能合理使用花唄，少部分人花費較大超出自身承受范圍。

7.還款是否有過逾期行為87%的人從來沒有逾期行為，但是10%的人偶爾甚至經常有逾期現象。

8.無法按時還款時的舉措無法按時還款時大部分人選擇香家人或朋友尋求幫助，可見花唄使用不節制，從而使家庭負擔增加。

9.是否有過為了償還花唄而降低生活水平？ 71%的人從來沒有因為花唄而降低生活水平，但是仍然有30%不到的人有過此現象，可見少部分人對于花唄使用不節制。。由此可以看出，大學生從眾心理和好奇心理較強，周圍同學的行為以及媒體的引入會使校園信貸消費行為受到很大程度的影響。

10.對于花唄等信貸平臺來消費的看法：有50%的人認為花唄不值得提倡，僅有10%的人贊成花唄消費，說明現在大部分人對花唄還是持有反對看法，并且認為其迷惑性比較大。由此分析可以得出，市場中有絕大多數的校園信貸企業聲譽較低。由此分析得出，對于校園信貸消費的認識比較到位的大學生占有絕大部分比例，表明這部分學生具有較理性的信貸消費觀，并且大學生具有生活費等穩定的還款來源，還款能力與信貸消費度呈正相關。

11.訪談分析：此次訪談對象是一位大二的學生，在了解到其頻繁使用花唄之后，我們對其進行了線上訪談。從訪談結果可以看出除了花唄，大學生對于其他信貸產品也有一定的了解，但是花唄的使用更加普遍。花唄雖然已經出現好幾年，但是近兩年才開始流行，其使用方便，安全度高，免息等優點都在吸引著大量的用戶。由此分析可以得出，在互聯網金融發迅速 的背景下，現階段信貸企業重視大學生群體的用戶體 驗并積極提高信貸產品質量，為大學生提供了便易、迅 速、穩定的操作，并能同時滿足大學生對個人信息安全的需求。

三、研究結論及可行性建議

結論：綜上所述，影響大學生使用螞蟻花唄的主要原因有：有優惠紅包、合理利用獲得福利、彈盡糧絕，資金缺乏、當前生活費不夠支出，維持生活、特殊情況，資金周轉、特殊節假日、購物節激發學生購物欲。

建議：

（一）學校加強培養學生合理消費觀以及理財的教育普及

開設消費、理財相關選修課程，設置具體的實踐環節，引導其進行科學理性的消費行為;

通過公共媒介宣傳消費理財相關的知識，強化大學生的理財教育;開展更有意義的校園活動，使其在自我價值的定位上有更多選擇。

（二）家庭發揮積極的原生力量

教育引導孩子根據家庭情況計劃支出，對生活開支做好規劃;

加強與子女的溝通，了解子女的需求， 關注子女心理變化并及時引導。

（三）個人樹立科學的價值觀

增強遠離奢侈消費的意識，樹立正確的消費觀和價值觀;

提高自我控制能力、增強風險意識，避免情緒化購物，保持冷靜;

根據實際需求和經濟能力，充分了解還款能力和履約能力后理性使用信貸產品，合理規劃生活支出。

客觀來講，螞蟻花唄本身沒有問題，問題在于使用花唄的人是否有自制力。花唄讓現在大學生的消費需求得到滿足，同時也提高了消費水平。有一些自制力可能不太好的學生就會養成亂花錢的習慣，對于自己的生活費沒有一個好的安排。

杜絕沖動消費，堅持理性消費的原則，注意自己的日常消費行為偏好，遠離過度使用互聯網消費信貸產品的危險。

【作者簡介】顧子萱（2000.8-- ），女，漢族，江蘇常州，本科學歷，揚州大學新聞與傳媒學院在讀學生，研究方向：教育技術學

馮在江（1999.6-- ），女，漢族，云南文山，本科學歷，揚州大學新聞與傳媒學院在讀學生，研究方向：教育技術學

孔宇珮（1999.12-- ），女，漢族，江蘇泰州，本科學歷，揚州大學新聞與傳媒學院在讀學生，研究方向：教育技術學

李語恬（2000.10-- ），女，漢族，江蘇溧陽，本科學歷，揚州大學新聞與傳媒學院在讀學生，研究方向：教育技術學

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