當前金融保險精算與風險控制策略的思考分析

黃守鋒

（中國人民大學，北京 100000）

一、當前金融保險精算與風險控制的背景

我國的金融保險精算與風險控制行業在改革開放之前主要集中在壽險精算上，隨著市場經濟體制的快速發展，現代市場作為一個處處聯系的整體，企業和個人在創業過程中所要承擔的風險系數逐漸增大，對保險行業的需求隨之增多。

金融保險精算主要分為保險和精算兩大部分，金融保險在世界歷史上的發展十分悠久，主要是由銀行、保險以及證券行業共同構成，涵蓋范圍十分廣泛，對于國家的經濟發展以及經濟發展水平都有很重要的作用。我國的保險行業起步較晚，與國外的很多發達國家的保險體系結構之間的差距較大［1］。我國自改革開放以來，金融行業快速發展，統計理論逐步走向成熟，因此我國的金融保險行業有了初步的發展和進步，到目前為止在當代市場經濟體制下初步形成了保險行業的基本結構。精算主要是由精算師來進行，保險精算以收支相等原則和大數法則是最基本的精算原理，從企業的投資收益敏感性、投資組合、資產和負債相匹配的角度出發，為企業的投資和建設進行金融保險精算以及風險評估，從而對經濟風險進行預測和控制。我國的精算師培養起步相對較晚，導致人才供應量不足，培養水準相較于許多發達國家還具有一定的差距。

改革開放之后我國市場經濟快速發展，出現了許多發展上不可避免的弊端和問題，面對市場的競爭和變化莫測，需要金融保險精算以及相應的風險預測，但長期的快速發展導致了管理上的粗糙和認識不到位，許多企業認識不到保險精算行業的重要性，相應的金融保險企業管理方式也存在許多問題，不能準確地進行風險評估與精算，長期以來使得市場對于保險行業的信心不足，行業管理內部也存在許多問題亟待解決，同時國際的經濟市場環境并不樂觀，我國的對外貿易發展遇到了很多問題，良好的金融保險精算與風險預測對于我國的經濟市場來說，能夠引導經濟健康發展，有效刺激消費水平，同時預測市場風險并及時進行規避，對于穩定金融市場的良好秩序具有十分重要的作用。

二、金融保險精算和風險控制策略實施過程中存在的問題

為了保護市場環境，合理規避市場風險，保障我國企業能夠快速、穩定、健康地發展，金融保險精算和風險控制必不可少。當前市場經濟體制中，金融保險精算和風險控制并沒有得到廣泛、合理的應用，這與當前的經濟發展狀況和市場中的各個企業、保險公司的發展情況息息相關，想要解決這種發展上的弊端，必須找到相關行業和企業存在的問題以及哪些因素對金融保險精算和風險控制造成了阻礙，才能更好地解決相關問題，為我國的企業發展創造良好的條件，從而保障我國經濟順利發展，對于我國社會主義的建設、人民生活的穩定以及經濟水平的提高都具有重要價值。

（一）企業風險控制與保險意識不足

保險行業的存在就是在出現危險或威脅時為企業提供基本的保障，因此保險公司想要盈利，就要提供相應的保險精算和風險控制等相應的服務，企業才能盡量避免受到外界環境的沖擊而產生經濟上的危機。但我國經濟發展速度過快，很多企業只注重自身的產品和企業的發展，沒有過多關注國內的市場經濟環境乃至國際的市場環境，對風險控制與保險等相關知識的了解程度不高，許多企業注重生產而忽視相關的管理與投資，是當今我國許多工業產業發展過程中的一大弊端。不同企業在規模以及資金的所有量上不同，投資額以及生產量也有所不同，因此對于金融保險精算和風險控制的要求也相應有所區別，但是在目前的經濟市場中，很多企業并不是獨立存在的，所有企業都與整個經濟市場息息相關，而很多企業尚未形成較好的風險把控思維，仍然以固有的理念經營企業，這不利于企業的良好發展，會導致企業不能跟上時代的步伐，對整個經濟市場的影響較大［2］。因此為了更好地穩定當前的市場經濟環境，需要積極鼓勵企業增強風險控制和保險意識，穩定市場經濟。

（二）企業的風險控制管理體系構建不完善

現階段，保險企業的內部管理及工作能力是金融保險精算和風險控制有效實施的重要因素，而我國的很多保險企業的風險控制管理體系不明確，導致工作人員并不能準確地為投保公司規避風險。任何企業想要更好地開展工作，都需要有嚴格的管理體系，公司內部不同人員相互配合，才能更好地完成工作內容。而投保公司也要有嚴格的風險控制管理體系，才能為精算師提供良好的工作環境與工作氛圍，這樣才能更好地開展風險控制工作［3］。

現階段我國的經濟市場保險與風險控制取得了一定的進步，保險公司快速發展起來，成為經濟市場中必不可少的一部分，但是很多企業的風險控制管理體系并不完善，當經濟市場發生變化時，精算師以及金融風險管理師等作出相應的市場評價以及風險預測之后，需要公司有效地實施相應的策略，在這個過程中需要公司內部實施較高水平的管理，但是企業如果缺乏系統性的管理體系，得出相應的規避風險方案后執行效率較低，則會出現風險預警系統失靈等問題［4］。企業建立良好的風險控制管理體系，使得風險預測人員能更好地完成工作任務，對于公司長足發展具有很重要的意義。

（三）保險企業對金融保險精算的重視程度不足

金融保險精算作為金融保險領域的重要工作內容，在很多金融保險公司卻沒有得到應有的重視，保險精算是以數學、統計學、金融學、保險學以及人口學等學科的知識和原理，解決商業保險和社會保障業務中需要精確計算的項目，如研究保險事故的出現規律、保險事故損失額的分布規律、保險人承擔風險的平均損失及其分布規律、保險費和責任準備金等保險的具體問題計算。而這些相應的計算對于保險企業營利以及長期穩定發展十分重要，企業都以營利為目的，因此精算師在很大程度上影響著企業的發展［5］。而精算不僅僅是保險企業營利的關鍵性數據，對于投保企業來說，也是風險控制來源的重要數據之一。

保險企業對于精算的重視程度不足，導致很多金融保險精算師的受重視程度較低，在企業內部參與度較低，不能更大程度地參與到保險企業的建設過程中。對于風險控制策略的提出來說，風險控制都是在數據的基礎上得出的，精算師對于數據的處理能力較高，接觸的數據來源較多，因此精算的存在對于風險預測和控制具有一定的積極影響意義［6］。

（四）保險精算過程難度較大，人才培育力度不夠

保險精算是一個十分復雜的計算過程，尤其是在經濟市場中，精算師要對整個市場環境進行分析預測，才能更好地完成精算內容，因此保險精算與風險控制要在培養有很多專業人才的基礎上才能進行。而現階段我國對于精算人才的培養力度不足，造成保險行業人才的嚴重缺失。很多保險公司對于精算的重視程度不夠，因此市場培育精算人才的力度自然有所下降，但精算人才在經濟市場和風險預測控制方面具有十分重要的影響力，其本身的工作難度、工作強度較大，市場需求量大但是公司重視程度較小，導致很多精算人才的流失。

金融保險精算是以數據為基礎的精算過程，人才的培育力度不足以及企業的重視程度不足，導致許多精算過程中的數據鏈有所斷裂［7］，對經濟市場的預測和精算要有大局觀和眼界見識，才能對經濟市場有更加準確的預測，這就要求精算師有大量的數據基礎，而當今的市場以及數據的建立存儲對精算師的工作有制約影響，這也是金融保險精算和風險控制策略實施的一大制約性因素。

三、金融保險精算與風險控制的相關策略優化

（一）加強對相關人才的培育

隨著我國市場經濟的發展以及市場改革的深入，企業要想發展起來，必須對市場環境有基礎的了解和預測，在瞬息萬變的市場環境之中，金融保險是企業規避風險的一大措施之一［8］，而在之后的市場中，金融保險精算、市場風險預測和控制具有很好的工作前景，企業與保險公司要建立信任關系并進行長久的合作，保險公司要為企業提供有效的保險措施和風險控制策略，這些都離不開保險行業人才的培養。

金融保險精算是一項十分復雜的工作，其包含的工作內容十分繁雜，在保險行業的地位十分重要，因此要加強對精算師的培養，一些國家甚至對精算師的要求添加了許多的法定職能，例如確保保險市場的整體穩定以及定價合理等，而政府也會隨時審核保險公司的經營情況等。這些舉措都有利于構建良好的市場經濟體制，也說明了精算師在市場經濟中所具有的重要地位。這些工作想要完成，就要有大量的具有完備的專業知識的精算師投入到相關工作中。就當前的形勢而言，精算師在全球都屬于稀缺性人才。隨著經濟的發展，國內保險市場對于精算技術的要求越來越高，現有的保險精算行業從業者有絕大多數是未取得精算師資格的，這也就意味著有絕大多數金融保險精算工作從業者并沒有完善的知識能力資格，不僅僅是金融市場，許多新興科技的融合發展使得證券基金公司、會計咨詢公司、互聯網金融公司、社保部門等領域同樣亟須吸納精算人才。這些行業對于精算的需求勢必會使精算工作者出現短缺或工作能力不足的情況。精算行業屬于影響市場經濟的因素之一，為使我國市場經濟長久穩定地發展，要大力發展我國相關人才培育，為我國的經濟發展保駕護航。

（二）構建創新型保險精算與風險控制體系

完善企業的金融保險精算與風險控制體系，將精算與風險預測部門與執行部門緊密地結合在一起，從而更好地發揮部門作用和市場經濟預測的效果。許多企業內部對于保險精算和風險控制的政策傳達不到位，雖然制定了良好的風險規避策略，但是由于管理層面聯系的問題，這些策略并沒有得到充分的利用，使得保險行業在我國看似只能在出現風險之后進行相應的合同賠償，而不能及時進行風險的預測。

在當今世界精算師資源十分緊缺的情況下，我國應根據本國國情相應提出解決方案，構建新型的保險精算與風險控制體系，完善風險管控的制度，企業應該積極配合相關部門的工作，對于風險控制要求與策略要及時實施，形成國內良好的保險精算和風險控制氛圍，從而對我國健康良好的市場經濟體制產生更好的推動作用。對于保險精算師的培養和認定政策也應進行相關的調整，在加大培養力度的同時建立合理的考核評價機制，構建中國特色社會主義保險精算與風險控制管理體系。

（三）充分認識國際市場

在現代經濟體制中，我國對國際市場的參與和對外貿易的水平不斷提高，國際經濟市場的情況對于國內的市場經濟也有一定的影響作用，因此在對外貿易過程中，我們要加深對國際市場經濟的了解，充分利用金融保險精算和風險控制原理，優化我國對外進出口貿易結構，充分認識國際市場，這對我國的經濟市場穩定有重要作用。

（四）充分利用科技優化精算與風險控制策略

隨著大數據、信息化的發展以及計算機技術和人工智能技術的不斷進步，精算工作對人的要求越來越小，更多是利用計算機技術對數據庫中的數據進行分析并作出基本的判斷。對于精算人才十分匱乏的市場經濟來說，充分利用科技優化我國的精算與風險控制策略具有重要意義。

四、結語

我國的金融保險精算與風險控制發展起步較晚，因此在很多方面的相關技術和管理都存在問題需要優化。積極引導相關人才的培育并優化相關的管理體系，將國內市場與國際市場緊密結合，并利用先進的科學技術優化相關策略，有助于推動我國建立良好的市場經濟體制，為我國市場經濟穩定發展保駕護航。