我國住房公積金研究熱點及未來展望

趙雪莉

國網(wǎng)吉林省電力有限公司 吉林延吉 133000

住房公積金制度在我國由來已久，當時制定該制度是為了緩解我國房地產(chǎn)行業(yè)的壓力，試圖將住房完成從實物到貨幣的轉(zhuǎn)變。應(yīng)當承認，住房公積金實施以來，在一定程度上改善了人們居住條件，緩解了社會壓力。但是隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，住房公積金發(fā)展面臨的外部環(huán)境發(fā)生了很大變化，當前施行的住房公積金管理體制存在欠缺公平性、管理效率低下等現(xiàn)象[1]。

1 我國住房公積金制度運行情況

住房公積金是國家提出的致力于幫助城鎮(zhèn)職工解決住房問題的主要制度措施，自實施之后，取得了不少成績。現(xiàn)階段，住房公積金已逐漸普遍，據(jù)不完全統(tǒng)計，2019年我國住房公積金繳存額約有23709億元，提取額約為16282億元，發(fā)放個人住房貸款約12139億元。至2019年，我國實繳公積金的單位有322.4萬個，實繳職工約有14881.38萬余人。住房公積金是當前我國低、中收入階層的城鎮(zhèn)員工解決住房壓力的一個重要途徑。總體來講，住房公積金主要有兩方面利好：第一，減輕城鎮(zhèn)職工住房消費壓力。根據(jù)國家制度規(guī)定，住房公積金不單是職工的預(yù)存款，也是個人住房貸款融資的重要渠道。相比一般貸款利率，借助住房公積金所得貸款，其利率要相對降低1到2個百分點，即平均每筆住房公積金貸款可以節(jié)省約8萬左右的利息支出[2]。同時，還可以通過公轉(zhuǎn)商貼息貸款來提供住房消費支出能力。第二，促進房地產(chǎn)市場的健康發(fā)展。居民住房消費和房地產(chǎn)市場有著直接關(guān)系，而隨住房公積金繳存覆蓋率的上升，我國住房公積金體量較為穩(wěn)定，個人住房貸款、住房消費類提取等對房地產(chǎn)商品住宅的銷售情況、個人住房貸款市場占有率等產(chǎn)生了影響，住房公積金已經(jīng)是政府調(diào)控房地產(chǎn)市場的重要工具。

2 住房公積金發(fā)展的熱點問題

2.1 分配問題

從當前住房公積金的分配情況來看，住房公積金的分配制度不合理主要體現(xiàn)在以下方面：首先，從住房公積金的覆蓋面來說，住房公積金的覆蓋面遠遠不夠，由此導(dǎo)致對于未就業(yè)人群的機會不公平現(xiàn)象。其次，2002年修訂的《住房公積金管理條例》對于繳存基數(shù)以及比例的規(guī)定也存在不合理的地方，這種不合理性直接導(dǎo)致了繳存工作中的不公平。在我國當前不同區(qū)域以及不同人群收入差異較大的情況下，繳存基數(shù)以及上下限規(guī)定的跨度過寬只會導(dǎo)致繳存差距越拉越大[3]。最后，住房公積金繳存方和使用方也出現(xiàn)了匹配失衡的現(xiàn)象，由此造成了住房保障結(jié)果的不公平。一般而言，住房公積金是為了盡可能地滿足有需求層次的人群的居住，為了實現(xiàn)這一目的，住房公積金一般都奉行“低存低貸”的理念，但是現(xiàn)實情況是，低收入人群由于受到收入水平的制約，根本沒有能力承擔起快速攀升的房價。這意味著，對于低收入這部分人群來說，所謂的“低價優(yōu)惠條件”不具備任何意義。而高收入人群則憑借巨大的資金優(yōu)勢，在低貸優(yōu)惠條件的刺激下，他們更愿意購買房產(chǎn)作為投資，這種低存與低貸的錯配造成了低收入者對高收入者的反向補貼。

2.2 繳存資金收益問題

職工住房公積金使用受限較大，對于那些沒有購房首付支付能力或沒有購房需求的職工來講，其并不能享受住房公積金貸款優(yōu)惠，也不能隨意存取公積金，住房公積金放置在賬戶中，所享受的存款利率較低，職工所繳存的公積金收益，和同期理財、存款等投資收益相比較低，意味著職工這部分資金的價值沒有得到有效利用，長期以往，職工繳存積極性下降，甚至還會出現(xiàn)“騙提套取”的問題。

2.3 住房公積金風險管理機制問題

防范金融風險是經(jīng)濟方面供給側(cè)改革的應(yīng)有之義，但是就目前住房公積金的風險管理情況來看，住房公積金管理委員會與管理中心定位存在問題。一方面，立法規(guī)定住房公積金的決策機構(gòu)是管理委員會，但是管理委員會在性質(zhì)上不屬于政府常設(shè)機構(gòu)，卻承擔著政府政策的相關(guān)職責。另一方面，管理中心本身沒有屬于自己的資本，但長期以來卻管理著住房儲蓄資金的融通業(yè)務(wù)，這不僅給金融監(jiān)管帶來困惑，而且就風險控制指標的制定也不好掌握[4]。

3 未來研究發(fā)展方向展望

根據(jù)上述結(jié)論，未來在如下方面開展住房公積金研究，將有助于相關(guān)理論研究體系的完善，更好地符合“住房不炒”的定位，實現(xiàn)社會公正公平，保障低收入人群的住房需求，服務(wù)國家住房保障體系的建設(shè)。

3.1 住房公積金研究將結(jié)合現(xiàn)實背景和政府政策開展

針對公積金制度在實際運行中存在的問題，以及住房公積金政策與政府其他政策的相互影響，未來結(jié)合現(xiàn)實背景和政府政策開展住房公積金研究具有現(xiàn)實意義，有助于及時根據(jù)現(xiàn)實形勢對當期的公積金制度進行查漏補缺，與國家其他宏觀政策相輔相成，更好地實現(xiàn)政府“這只有形的手”的調(diào)控作用。

3.2 住房公積金的研究主題將聚焦公平性、高效性、便民性

公積金制度作為一項保障性住房制度，產(chǎn)生之初就已明確其保障性、服務(wù)性功能。未來研究可進一步關(guān)注公積金制度對低收入群體的支持力度，以及方便群眾辦理和繳存公積金，如“跨省通辦”政策，不斷推進公積金相關(guān)研究。

3.3 住房公積金研究將更多采用定量分析方法

未來針對住房公積金的研究將更多地采用定量分析，應(yīng)用實證、案例等分析方法豐富住房公積金研究，為住房公積金制度改革提供政策參考。

4 結(jié)語

近年來，雖然房價增速有所扼制，但發(fā)展較為快速地區(qū)的房價依舊較高，對目前正處于住房剛需階段的青年人群而言，住房保障問題突出，尤其是目前我國人員流動趨勢是向經(jīng)濟發(fā)展快的地區(qū)流動，地方住房公積金貸款需求不平衡問題也逐漸突顯，住房貸款難、公積金投資收益低等情況大大制約了職工住房公積金繳存積極性，為此，政府可以從改善住房公積金制度、完善政策住房金融制度、改革住房公積金管理機制、科學(xué)設(shè)計住房公積金貸款政策以及建立國家級住房公積金機構(gòu)等角度來改進住房公積金管理，更好地發(fā)揮住房保障職能作用。