民間借貸中高利貸行為的刑法立法化問題研究

盧春雨

（天津市薊州區(qū)人民檢察院，天津 301900）

中國人民銀行在2002年發(fā)布了迄今為止最具權(quán)威的高利貸定義，在《關(guān)于取締地下錢莊和打擊高利貸行為的通知》中指出：民間進(jìn)行錢款的借貸及利率應(yīng)該由雙方協(xié)定借款確定，但協(xié)商確定的利率是不能夠超過中國人民銀行所公布的金融機(jī)構(gòu)的同期和同等的資金借款利率的4倍，如果超過這一標(biāo)準(zhǔn)，就會(huì)被定義為是借高利貸的行為。但目前高利貸的借款活動(dòng)還是較為猖獗的，成以下幾種發(fā)展特征，首先是高利貸的發(fā)展范圍較廣，從浙江的沿海地區(qū)一直到陜西、內(nèi)蒙古等地都有高利貸的活動(dòng)區(qū)域。而從制造業(yè)領(lǐng)域不斷地向商貿(mào)領(lǐng)域流通，甚至還流通到了一些普通的家庭。其次是高利貸的借款利息高，現(xiàn)如今一般高利貸的借款利息每個(gè)月均為10%左右，而從近些年的發(fā)展來看，這已達(dá)到了最高的水平。而在計(jì)息的方式上，由于是通過利滾利的方式，過期如果不還則利轉(zhuǎn)為本，并本利加在一起進(jìn)行翻番，使得借款的利息越滾越大。最后是高利貸的放貸人每天都要進(jìn)行追債、逼債，是不法之徒，本身也是不良之人。他們靠放高利貸為生，從中不勞而獲，牟取暴利，已成為勢力的階層，有的干脆就是利用黑惡勢力作為發(fā)展的后盾，公開進(jìn)行放貸，或以賭博為依托，為賭徒提供高利息的借款服務(wù)，甚至涉賭、參賭，并為賭徒們?cè)O(shè)置陷阱［1］。

一、高利貸刑法規(guī)制的必要性

（一）對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展秩序造成危害

高利貸的行為發(fā)展在長遠(yuǎn)中可以對(duì)我國的金融市場和國家經(jīng)濟(jì)造成嚴(yán)重的損害，首先在借貸的方面，一定要符合國家對(duì)金融市場的嚴(yán)格要求，任何從事借貸行為的金融活動(dòng)都必須具備法定的資質(zhì)，但在國家金融監(jiān)管制度上并沒有高利貸這一法定規(guī)定，所以它就違反了國家的金融制度，擾亂了我國金融市場的準(zhǔn)入和競爭交易秩序。其次進(jìn)行國家信貸發(fā)放有利于國家對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金需求有更為準(zhǔn)確的了解，發(fā)揮信貸這一重要的經(jīng)濟(jì)杠桿的調(diào)節(jié)作用，從而使國家在金融領(lǐng)域上能夠更好地服務(wù)于經(jīng)濟(jì)全局。而進(jìn)行高利貸等地下的借款行為，是無須通過行業(yè)部門批準(zhǔn)的，因此就使得國家無法了解行業(yè)發(fā)展的具體情況，也不能進(jìn)行正確的監(jiān)督管理，長此以往就使得很多黑色資金在地下進(jìn)行涌動(dòng)，從而嚴(yán)重影響了我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的秩序。

（二）損害中小型企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展

由于我國銀行對(duì)小微企業(yè)借款的門檻較高，很多小微企業(yè)在資金周轉(zhuǎn)上都更愿意在民間借款，而這就形成了高利貸借款的基礎(chǔ)。因?yàn)?，高利貸的借款速度快，能夠快速解決中小企業(yè)在經(jīng)營中所出現(xiàn)的困境，但是因?yàn)橹行∑髽I(yè)借高利貸也同時(shí)給自己的發(fā)展套上了沉重的鎖鏈，使其無法在市場中發(fā)展得更快。并且借高利貸的企業(yè)一般在純利潤上根本無法趕超高利貸利息的增長速度，就會(huì)給中小微企業(yè)的管理者造成嚴(yán)重的影響和壓力，導(dǎo)致很多企業(yè)被迫關(guān)停，或一些企業(yè)的管理人員跑路或跳樓的事件比比皆是，這都是高利貸的害處。其中從《資本論》中也可以論述，認(rèn)為高利貸像寄生蟲一樣緊緊地附在生產(chǎn)企業(yè)的身上，不能改變其發(fā)展的方式，但是會(huì)使它越來越虛弱，最后進(jìn)入到悲慘的境地，導(dǎo)致企業(yè)生產(chǎn)力萎縮［3］。

（三）各類違法犯罪活動(dòng)滋生

高利貸的放貸者為了在放貸時(shí)追求更高的利潤，并且在自身存在資金鏈條斷裂時(shí)，就會(huì)通過各種不同的方式來吸納資金，就容易產(chǎn)生各種各樣的非法犯罪活動(dòng)。例如：高利貸企業(yè)會(huì)出現(xiàn)非法集資行為，貸款詐騙行為或非法的方式來吸收公眾存款的行為，而向高利貸借款的人，如果沒有資金去償還高利貸就會(huì)走上犯罪的道路，所以高利貸的經(jīng)營者尤其放貸的職業(yè)人員就會(huì)采用很多非法的手段對(duì)借貸人進(jìn)行利息款項(xiàng)的催收，從而引發(fā)故意傷害、敲詐勒索、非法拘禁、挑釁滋事等暴力刑事案件，甚至還有一些借貸人是典型的黑惡勢力，在催收過程中也會(huì)影響社會(huì)治安的穩(wěn)定性。

二、高利貸行為刑法入罪正當(dāng)根據(jù)

（一）判斷高利貸行為是否存在違法性

民間借貸行為中包含高利貸行為，在借貸時(shí)，當(dāng)事人雙方要對(duì)應(yīng)付的利率標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行協(xié)商，并在其后對(duì)整個(gè)交易過程中是否存在違法的行為進(jìn)行核實(shí)。很多國家在法律條文中都有明確地指出借貸行為和其他行為要進(jìn)行區(qū)別管理。目前，我國在刑法上對(duì)于這一條所出具的是關(guān)于針對(duì)高利貸行為獲罪的規(guī)制，其中只有一百七十五條規(guī)定了借貸資金是將借款轉(zhuǎn)化為高利貸，以營利為目的從我國金融機(jī)構(gòu)獲取信貸，并將資金以高息貸給他人的行為。

（二）在實(shí)質(zhì)層面上對(duì)高利貸的行為進(jìn)行價(jià)值的判斷

高利貸是私人合同或市場制度下的一種貸款交易行為，它是雙方自愿的，也體現(xiàn)了雙方的契約性。同時(shí)，高利貸者的行為也表現(xiàn)在一些公司在發(fā)展市場經(jīng)濟(jì)中緩解困難、增強(qiáng)效益的作用，但如果僅僅追求市場發(fā)展的有效性、忽視社會(huì)發(fā)展的公平性是不可取的。因此，通過對(duì)借款價(jià)值的分析，可以對(duì)高利貸者的行為作出實(shí)質(zhì)性的評(píng)估，判斷其是否有罪［2］。

三、高利貸行為刑法立法規(guī)制的途徑

（一）非法經(jīng)營罪不宜被認(rèn)定是高利貸行為

高利貸行為是否應(yīng)該被入罪，在刑法的規(guī)制中一直是學(xué)術(shù)界爭論的問題。許多研究者認(rèn)為它應(yīng)該是有罪的，但是一些研究者認(rèn)為它不應(yīng)該是有罪的，所以一些認(rèn)為應(yīng)該有罪的學(xué)者認(rèn)為高利貸不是一種合法的借貸方式，而且這是一種高風(fēng)險(xiǎn)性行為，對(duì)社會(huì)的穩(wěn)定構(gòu)成了一定的威脅，違反了國家現(xiàn)行刑法規(guī)定。而否認(rèn)高利貸入罪的部分學(xué)者則認(rèn)為目前中國對(duì)放貸行為有明確規(guī)定，明確了什么是犯罪行為，但沒有明確寫下專門針對(duì)高利貸的刑法規(guī)定，所以很多是不能夠左右高利貸發(fā)展的，因此也不能說高利貸的發(fā)展行為是屬于刑法中的不合法行為。

（二）高利貸衍生行為中刑法責(zé)任問題的認(rèn)定

在我國社會(huì)發(fā)展過程中，很多案例都使得社會(huì)群眾認(rèn)為高利貸與其他借貸相比是具有高風(fēng)險(xiǎn)性的，因此，我國刑法對(duì)超過規(guī)定上限的收利金額不予保護(hù)。借款人可以利用法律漏洞，采取激烈行動(dòng)，促使借款人按計(jì)劃償還貸款。這種行為大多是暴力和不受歡迎的。它觸及法律的邊緣，會(huì)給社會(huì)發(fā)展帶來不良影響。利益也會(huì)在發(fā)展過程中發(fā)展出其他犯罪行為，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成嚴(yán)重?fù)p害。其本質(zhì)已不再是單純的民間借貸操作，而是一種影響社會(huì)的違法犯罪行為。

總之，高利貸的放貸過程中往往會(huì)與很多犯罪行為交織在一起，高利貸的活動(dòng)也往往在背后存在黑惡勢力，很多時(shí)候由于收貸也會(huì)引發(fā)很多非法暴力的刑事案件，給社會(huì)穩(wěn)定造成威脅。所以公安機(jī)關(guān)在接報(bào)后就會(huì)以黑惡事件收集證據(jù)，而忽視高利貸本身所觸犯的刑法問題，或以重罪吸收輕罪的原則以重罪處理。