大數據時代企業多渠道融資的法律風險及防范措施

張彥斌

（珠海市金灣區公職律師事務所，廣東 珠海 519000）

目前來看，為保證我國經濟持續增長，必須對我國的企業發展進行高度的重視，但是從當前情況來看，部分企業面臨著融資困難情況，“融資難”成為企業在發展過程中一個嚴重問題，并且對企業的生產經營與發展造成阻礙。在企業開展融資時，一些經營人員會不斷陷入連環擔保風險當中，如果企業出現違約情況，那么就會導致大批企業受到牽連，經營者也會無意間逾越刑事犯罪和民間融資界限，最終觸及我國刑法，并且構成犯罪行為。

一、大數據時代背景

（一）大數據發展歷程

從世界角度出發，筆者發現大數據時代的到來成為人類社會發展過程中重大歷史事件，其對推動各項產業升級與進步有著重要作用。20世紀80年代，美國著名的未來學家阿爾文曾在其著作中首次提到了“大數據”這一概念，同時阿爾文將其稱作是人類社會史上第三次浪潮，這也說明了大數據時代所具備的重要地位。隨后美國在金融、醫療、反恐等領域中開始引起大數據的分析、儲存、挖掘等技術。等到了2019年，各國開始對大數據的應用范圍不斷拓寬，同時也提高對其的重視程度。對于我國而言，阿里巴巴在2013年首次將大數據這一概念引入到企業的經營當中，這一重要舉措也使得我國大數據產業發展如火如荼。

（二）大數據時代下市場變化情況

大數據時代到來以后，各國開始對各項數據進行整理與挖掘，從中提取有效信息，并且對其所具備的分析能力也逐步提高，這使得大數據實現升級與發展，同時對于市場發展具備指導性意義。從宏觀角度出發，筆者發現大數據技術的應用與發展能夠幫助我國政府從經濟社會發展數據中不斷挖掘有效信息，并且將所獲得分析結果作為依據，為社會發展提供助力。從微觀角度來看，企業在發展中能夠對市場變化數據、企業經營數據、用戶行為數據等信息進行詳細分析與整理，最后找出有利于企業提高經營效率、把握市場變化、優化產品結構的主要措施。我國大數據時代的到來與發展，也面臨著平臺開放、網絡安全、平臺搭建等挑戰。

二、企業融資現狀與困境

（一）程序繁瑣，成本較高

企業在貸款時需要較高的綜合成本，并且有著極長的審核期限，很多長期貸款未能得到及時審批。特別是對于我國一些中小企業而言，其具備較小的資產規模，因此能用于擔保與抵押的標得物較少，且具備較低的價值，往往無法形成有效的貸款增信。即使有部分商業性擔保公司愿意為其提供增信，但是也需要企業支付較高的中介費用。我國中小企業采用的方法是先接融資，這就需要企業在貸款中支付較高的利息費用，同時也使得融資成本不斷增加。在融資過程中，需要面臨借款手續復雜問題。如果企業有足夠抵押物，那么就要求企業在抵押之前，應當向資產評估機構支付相應費用，隨后方可進行抵押貸款。

（二）企業融資渠道狹窄

從客觀角度來看，我國部分企業有著較為淡薄的信用觀念以及較為短暫的生命周期，這就導致銀行對于部分企業有著較低的信任度，使得貸款問題發生比例不斷提高。一些企業在發展過程中，未能獲得銀行貸款或者政府扶持，就會采用民間貸款方式，最終會帶來相應的社會問題。銀行作為金融載體，理論上應當為企業提供充足融資服務，但是銀行最主要的目的就是保證資金具有流動性、安全性、盈利性，銀行需要考慮企業是否具備償還貸款的能力。因此企業存在較低的信用，常常會出現財務管理混亂、經營活動不透明、固定資產少、財務管理混亂等問題，最終導致部分企業在貸款過程中被銀行拒之門。與一些西方發達國家相比，我國部分企業的融資渠道過于狹窄，甚至部分企業無法獲得銀行貸款，這就對企業發展造成影響。

（三）通過除銀行之外的渠道，導致貸款風險加大

我國企業在融資過程中將重點放在如何高效且快速地獲得資金方面，因此對于融資時涉及的刑事法律缺乏足夠認識，很多企業經營人員只知道自己在融資，卻不知道某些融資行為已經觸犯法律底線，所以就導致許多企業開始陷入非法融資困境中。隨著大數據時代的到來，互聯網金融也隨之出現，在信貸方面全新的模式更是層出不窮。從行業角度出發筆者發現，雖然傳統銀行融資渠道手續繁雜、時間冗長、成功概率低，但是從安全方面來看有一定的保障。而一些非銀行體系，比如P2P，作為互聯網金融點對點信貸平臺，通過網絡能夠實現在借貸過程中所需的手續、合同、資金、資料等，因此成為在近幾年受到企業歡迎的一種全新信貸模式。我國P2P在發展過程中仍處于初級階段，并且缺乏有效的監管，最終導致許多平臺出現經營不善或者逾期還款問題，最終被迫停業。

三、企業融資過程中的法律風險

在實踐中筆者發現，一些處于起步階段企業通常對資金有著極大需求量，但是卻缺乏足夠資產作為保障，所以就不得不選擇其他渠道來獲得擔保，這也成為其唯一出路，但是在這個過程中卻存在極多風險。首先是互保法律風險。一些企業為了使其他企業能夠為自身提供擔保，而選擇為對方企業開展融資擔保。但是在擔保過程中如果發生信用危機，那么就會導致存在借款行為的企業被卷入其中。企業通過連環擔保方式獲得融資時，自身需要承擔經營風險之外，還需要承擔信用風險。其次被迫保證法律風險。對于企業而言，金融機構處于優勢地位，在為其提供貸款過程中也需要保證債權得以實現。金融機構將更多財產都納入到抵押財產范圍之內，并且對抵押的貨物作出評估，隨即做出打折。通過這種方式就導致企業所獲得貸款數額會低于抵押財產實際的價值。在實踐過程中，因為銀行具備優勢地位，企業想要獲得貸款，需要出示承諾函，并且承認銀行擁有優先實現債權的權利，但是這種做法也會給企業的利益帶來嚴重損害［1］。

四、大數據時代背景下企業在融資過程中對風險進行防范的有效措施

（一）拓寬社會融資渠道

大數據時代的到來，能夠使社會當中的融資渠道變得更加的寬闊，由此可以對企業與投資方之間的關系進行匹配。隨著世界經濟高速發展，在大數據時代背景下，對于大數據產業化重視程度也不斷提高，這就促使我國社會融資渠道變得寬廣起來，使得線上、線下形式更為豐富。與此同時，投資方在投資時的傾向投資數據能夠與具備融資需求的企業更加吻合，保證數據表達具備真實性，使得融資渠道得到拓寬，提高企業融資成功率［2］。

（二）對征信體系進行完善

大數據時代具備數據提取技術、收集技術、挖掘技術，由此可以保證我國征信體系更加完善，不斷提高個人信用意識與企業信用意識，也能在相應程度上幫助銀行對于企業的貸款償還能力作出準確評估，提高銀行對于企業的信任程度。因為我國征信體系與其他發達國家相比起步較晚，同時有著較低的綜合水平，但是大數據時代的到來，為大規模數據的存儲與提取提供更多可能，由此也能為我國征信體系的完善奠定良好基礎［3］。

（三）為企業提供完善的制度

大數據時代的發展與推進，也能為企業制度完善提供更多參考，制度完善與優化的制度，能夠提高企業信貸可信度。完善化、規模化的數據，不僅能為企業政策的制定提供依據，同時也有利于企業在未來發展過程中，更好把握企業自身發展時真實情況與制度問題，大數據的存在也為企業調整制度與產品服務提供更加精準的方向，保證提高企業的實力與信貸可信度。

綜上所述，大數據時代的到來，能夠真實且客觀地反映企業在經營過程中遇到的多數問題。我國企業發展直接關系著國民經濟命脈，對于促進經濟發展、拉動就業、帶動科技創新有著極其重要的作用。在這時就要求人們從大數據背景出發，將企業多渠道融資與現代技術聯系起來，為企業發展提供助力。