P2P網貸的刑事法律風險及其防范措施

孫志如

（廣東廣和（順德）律師事務所，廣東 佛山 528300）

P2P網絡借貸因其自身特性，具有巨大的發展空間和強大的生命力，是我國金融發展的新方向，然而P2P網貸在發展過程中，因缺乏相應的法律約束和監管，會產生出許多的法律問題，對借貸人的財產造成重大損失。所以研究P2P網貸的刑事法律風險及其防范措施就顯得尤為必要，使我國的P2P網貸行業規范化發展，為我國的金融發展提供新的動力。

一、以國內首例P2P網貸案件“東方創投案”為例

深圳市羅湖區人民法院依法審理后作出深羅法刑二初字第147號刑事判決書，認定“東方創投”網絡投資平臺法人代表鄧某、運營總監李某非法吸收公眾存款罪名成立，被告人鄧某判處有期徒刑3年并處罰金30萬元，被告人李某判處有期徒刑2年，緩期3年，并處罰金5萬元。“東方創投案”是我國首例因經營P2P網絡貸款平臺被刑事處罰的案件，涉案金額達到1.2億元，通過“東方創投案”的判決書我們看出，P2P網絡貸款中會出現許多的刑事犯罪案件，下面是結合張明楷等法學教授的一些觀點，對P2P網絡貸款中涉及的刑事法律風險的總結。

二、P2P網絡借貸的刑事法律風險

（一）P2P網絡借貸平臺涉嫌非法吸收公眾存款罪

在我國的《刑法》以及相關的法律解釋中，對構成非法吸收公眾存款罪做出了以下判定條件：第一，未經過有關部門依法批準或借用合法經營的外衣非法吸收資金；第二，宣傳方式的公開性，即通過媒體、傳單、互聯網平臺等途徑向社會公開宣傳吸收群眾的資金；第三，以高投資高回報的誘惑方式，承諾對方在一定期限內會給予高額的回報；第四，向社會公眾、社會不穩定的對象吸收資金。通過上述對非法吸收公眾存款罪的解釋可以看出，P2P網絡借貸平臺很容易構成非法吸收公眾存款罪，根據相關的法律規定，只有銀行業金融機構才有權吸收公眾存款，P2P網絡借貸平臺是沒有權利吸收公眾存款的；從宣傳方式來看，P2P網絡借貸主要是通過網絡的形式進行借貸交易，那么其宣傳方式必然會在網絡上進行，這一點已經觸碰了非法吸收公眾存款罪。所以P2P網絡借貸如果沒有建立完善的資金隔離制度，使用戶的資金沉淀在平臺可以控制的賬戶之中，那么該P2P網絡借貸很大概率會被認定為非法吸收資金罪［1］。

（二）P2P網絡借貸平臺涉嫌集資詐騙罪

在我國《刑法》及相關的司法解釋中，集資詐騙罪是指以非法占有為目的，違反國家相應的金融法律和制度，通過詐騙等手段和方式，侵占公私財產所有權，且數額較大的行為，構成集資詐騙罪［2］。目前我國許多P2P網絡借貸平臺都存在著自融業務，這種業務的行為內容在很大程度上涉嫌集資詐騙罪，已經出現過多起該類型的案件。P2P網絡借貸平臺在進行過程中，很容易因其經營模式被認定為集資詐騙罪。

（三）P2P網絡借貸平臺涉嫌非法經營罪

非法經營罪是指在沒有經過國家相關部門依法批準的情況下，從事專賣專營或其他限制性物品的經營，情節嚴重且會對市場的正常運行造成沖擊的行為。我國許多P2P網絡借貸平臺都已經不再是簡單的貸款信息中介，在發展過程中，逐漸出現了平臺提供貸款的行為，P2P網絡借貸平臺還有許多其他業務都會構成非法經營罪。

（四）P2P網絡借貸平臺涉嫌挪用資金罪

根據《中華人民共和國刑法》第二百七十二條規定：挪用資金罪，是指公司、企業或者其他單位的工作人員，利用職務上的便利，挪用本單位資金歸個人使用或者借貸給他人，數額較大、超過三個月未還的，或者雖未超過三個月，但數額較大、進行營利活動的，或者進行非法活動的行為［3］。根據相關調查顯示，我國許多P2P網絡借貸平臺都存在著擅自挪用客戶資金的情況，不同的P2P網絡借貸平臺之間也存在使用客戶資金互借的情況，還有部分P2P網絡借貸平臺要求投資者向其平臺的賬戶內進行投資，更加方便其挪用資金，很容易被認定為挪用資金罪。

（五）P2P網絡借貸中出借人涉嫌洗錢罪

因網絡高度的虛擬性和匿名性，為洗錢犯罪活動提供了有利的發展空間，許多P2P網絡借貸平臺因網絡匿名性的特征，發生了各式各樣的洗錢犯罪活動。許多P2P網絡借貸平臺在沒有明確客戶身份的情況下就為其提供服務，許多P2P網絡借貸平臺不關注資金的來源，只關注資金的數額，對于大額的投資來者不拒，為洗錢犯罪分子提供了極其有利的條件，對于我國金融行業發展極為不利。

三、P2P網絡借貸刑事風險有效防范措施

（一）加強對P2P網絡借貸平臺的監管

目前我國P2P網絡借貸平臺的監管主要是由銀監會負責，沒有相應獨立的管理機構，這就造成對P2P網絡借貸平臺的監管工作難以有效開展，那么可以采取兩種有效解決措施：（1）由銀監會統一管理。把P2P網絡借貸平臺交由銀監會統一管理，借助銀監會完善的管理制度和管理經驗，在銀監會內部設立相應的管理部門，把P2P網絡借貸平臺的監管工作納入銀監會的日常管理工作中，從目前我國P2P網絡借貸平臺的發展形勢來看，是一種有效的管理方式。（2）建立獨立的管理機構。除使用銀監會對P2P網絡借貸平臺進行統一管理之外，還可以建立一個獨立的管理機構，專門負責P2P網絡借貸平臺的監管，這種方式的好處是能夠明確管理部門的職責，對于P2P網絡借貸平臺所發生的問題，能夠在第一時間問責，有效提高管理效率和管理質量，從而不斷加強我國對P2P網絡借貸平臺的監管力度，使P2P網絡借貸平臺的各種交易行為得到有效的約束，能夠使P2P網絡借貸平臺早日走上規范化的道路。

（二）建立完善的P2P網絡借貸平臺管理制度

完善的管理制度是保證P2P網絡借貸規范化運行的基礎，因此，可以強制把P2P網絡借貸行業劃分到履行信息披露業務的范疇當中，建立P2P網絡借貸平臺的信息披露制度，提高P2P網絡借貸平臺信息的透明度，對于管理P2P網絡借貸平臺具有重要的意義［4］。所以國家應該加強相關方面的法律建設，通過加強立法為該項工作提供支持，幫助該項工作早日得以實現。P2P網絡借貸平臺的信息披露應該包括借款人信息、貸款人信息和平臺資金的運營狀況，這樣可以有效防止不法分子利用P2P網絡借貸平臺進行洗錢犯罪活動，還能減少P2P網絡借貸平臺挪用公眾資金現象發生的概率，在高度透明的基礎上，實現P2P網絡借貸平臺的信息對稱性，能夠規避掉許多刑事法律風險。

（三）實現P2P網絡借貸平臺規范化運營

依靠外部監管永遠解決不了根本問題，所以解決P2P網絡借貸平臺刑事法律風險問題最有效的途徑還是要規范自身的運營行為，嚴格遵守相關的法律法規，避免平臺涉嫌挪用資金罪和非法吸收公眾存款罪，在P2P網絡借貸平臺日常的運行過程中，所有的交易行為都要符合法律規定，堅決不能以P2P網絡借貸為外衣，實際上進行非法集資等行為；加強對借款人和貸款人身份信息和資金來源的審核，對于不符合法律規定或來源不明的資金拒絕收入；同時積極與外部具有擔保資質的機構進行合作，為用戶提供借款擔保業務，從而不斷使P2P網絡借貸平臺運營規范化。

綜上所述，P2P網貸會面臨許多的刑事法律風險，P2P網貸平臺需要規范自身的運營情況，通過政府不斷加強監管工作，為我國的P2P網絡貸款行業發展指明方向，通過P2P網貸的模式促進我國民間借貸行業規范化。