區塊鏈技術推動保險理賠創新路徑研究

王興林

（河北經貿大學，河北 石家莊 050000）

保險理賠作為支撐保險行業發展的不可或缺的后援力量，借助區塊鏈技術為代表的金融科技對于革新理賠環節業務流程，助推保險行業發展將有一定的積極意義。在解決傳統保險理賠模式存在的諸多痛點的同時，能夠為強調以客戶為中心，定制化服務、個性化管理的運營理念提供技術保障，從而提升保險產品質量，改善保險行業的大眾認知，為保險行業在中國的良性發展提供新的動力。

一、區塊鏈技術概述

區塊鏈這一基本概念能夠追溯至2008年，區塊鏈的始祖為比特幣，比特幣研發明者中本聰于論文中提出了去中心的結算電子現金系統概念。區塊鏈技術在持續深化過程中，其進化層級可以劃分成數字貨幣、數字化資產與智能合約、移動終端和區塊鏈融合。鑒于區塊鏈技術識別身份的機制，個人不需要第三方儲存與管理信息，僅僅需要向保險公司分享健康情況就能夠得到完整的保險報價，并且保險公司還可以避免信息真假辨識與欺詐問題，在保險理賠甄別風險、管控成本、優化流程方面均有巨大的潛力。

二、區塊鏈技術運用于保險行業的優勢

（一）強化保護客戶信息安全

信息技術數據公開可以快速獲得大量數據，可是也易于造成用戶信息泄露。個人信息安全貫徹投保與賠付等重要環節，數據信息泄露會對用戶生命財產安全帶來威脅。中國當前對于信息安全技術監督管理并不健全，保險公司對于信息安全技術投入有很大的差異性，用戶信息泄露的問題經常出現。而區塊鏈技術能夠確保用戶信息不被不良機構或人員竊取。該技術分布式機制規定每個節點共同參加數據計算和登記，同時彼此驗證數據資料的有效性。再者，區塊鏈技術智能化身份識別系統能夠保證每個節點在查找信息的過程中，只可以查到相關交易信息，不會查詢到用戶私人信息。

（二）可追溯性提高醫保財務監督質量

現有醫療保險的審核與賠付采取的是紙質為主的證明方式，病人需要提供紙質費用報銷清單、發票和住院治療證明作為憑據，通過醫療保險機構審核后才得到保險賠付，不僅耗費時間精力而且患者需要先墊付報銷的醫療費用。區塊鏈技術保證就診及治療過程數據的完全存儲及不可篡改，并且數據實時共享可追溯，醫院、患者、醫保監管部門可以隨時監管醫保基金使用情況、患者醫療報銷是否規范合理。加密處理的電子會計檔案將替代原有的紙質檔案，不僅節約了成本，也使得查閱更便捷，更提高了財務信息保存的安全性和保密性。同時，依托區塊鏈技術可以形成一個跨部門、跨區域的分布式會計檔案信息共享平臺，實現由會計核算部門、檔案管理部門和審計部門全面參與會計檔案狀態的更新與維護。

三、區塊鏈技術推動保險創新途徑探索

（一）建立信任安全機制，增強保險的安全屬性

保險行業飽受詬病的兩大問題是信任缺失和安全性不足，客戶對保險公司缺乏信任是制約我國商業保險發展的主要原因之一，保險理賠中的風險案件也是社會信用體系尚未健全的現象體現。區塊鏈所固有的數字加密與信息認證技術能夠對數據“上鎖”，不可隨意篡改與共享，保證客戶的隱私和數據安全性，從而增強保險業的信任與安全。保險行業內不信任及合同糾紛等問題能夠通過“時間戳”等技術手段得以解決，從而提升保險行業的信任和安全水平。客戶的交易信息會被儲存于“鏈條”之中且在區塊鏈技術上形成“共識”，從根本上消除了信息篡改等潛在風險。

（二）做好區塊鏈技術的安全監管

首先，雖然區塊鏈擁有加密數據的安全密鑰，但這并不排除可能會有“黑客”攻擊。一旦黑客攻破醫院數據庫，醫院的診療信息、財務信息及患者的個人隱私信息等將完全泄露。其次，對于一項新興技術的應用，還需要有法律法規的約束。建立健全相關法律法規，加強行業監管，盡可能降低區塊鏈技術的應用風險。

（三）去中心化特點助力醫療保險基金監管體系建設

區塊鏈的去中心化特性可減少人對數據的干擾，不依賴傳統數據庫中的中心結構，每一個節點都可以讀取數據庫內數據，打破數字壁壘，整合數據建立公有的賬本數據，提供給監管部門實時復核、檢查。去中心化的醫保基金監管體系同時減少監管成本，降低服務器數量等硬件需求。應用區塊鏈技術可以將用戶病例數據和用戶醫保賬戶數字化，存儲于分布式數據庫中。每一個區塊都擁有獨立的時間戳，形成一個穩定、不可篡改的用戶大數據庫，適用于醫保基金管理領域中的交易過程監督和交易記錄存儲。我國的醫療費用理賠流程主要還是人工、紙質報銷，人工工作量大，時間消耗大，管理和審核難度相應增大，區塊鏈的不可篡改性可以實現醫保基金交易監控的自動化，人工無法干預和篡改以確保數據的真實性、及時性，促進建設統一、實時的醫保交易平臺。

四、結束語

通過上文分析可以發現，區塊鏈技術能夠有效解決保險理賠領域中各種問題，可以提高保險理賠各環節業務效率，對推動保險理賠模式創新是很有利的。此次研究除去闡述了區塊鏈技術助推保險理賠創新存在的制約因素，還提出了區塊鏈技術推動保險理賠創新的方法與途徑，但是這僅僅是其中的一小部分，還需要相關研究人員持續探索與分析。