互聯網金融背景下論隱私保護

曹永年 合肥職業技術學院

互聯網技術的飛速發展，正在助力人們創造美好生活。生活里我們通過刷臉、掃碼進行線上支付，居家即可在線進行各項工作事務，這些細節給我們帶來便利、豐富多彩的生活。但也出現了因個人金融信息泄露的案件，譬如個人金融信息泄露、網絡詐騙、賬號密碼被盜等情況凸顯了我國公民對于信息隱私保護的不到位。網絡交易是一把雙刃劍，我們在享受其便利的同時，也要應對忽略金融隱私保護帶來的挑戰。

一、金融隱私權的相關概念和特點

互聯網金融時代下，關于個人的一切基本信息如姓名、年齡、性別、就業情況、收入水平、家庭構成和教育程度等都可能被網絡收集，并被相關利益者記錄、分析獲取價值。除了大數據技術記錄的網絡日常行為習慣，我們的社交狀態、手機定位、歷史瀏覽、手機號、地址、身份證號等也成為大數據進行處理的對象，這些數據機構利用技術對數據進行二次處理轉換成非隱私人的信息。隨著時代發展，大數據時代的隱私概念被賦予了新特征，催生出新問題也加劇了原有的問題。

(一)隱私范圍擴大

技術發展產生了海量數據，網民規模不斷增大，全球網絡覆蓋、多渠道數據來源，使得網絡滲透進工作、生活，成為日常必需品。

(二)隱私保護難

信息技術打破了隔離，突破了地域的限制，也導致任何隱私都可能被泄露，加重負面效應。而被泄露的隱私也可能成為一種資源，通過交易成為獲利來源。

在此背景下，大數據時代隱私也存在保護技術不健全、保護法律不完善、保護意識不充分的挑戰。伴隨網絡金融活動的增加，金融隱私權應運而生，它就是為了保證消費者進行個人身份信息識別在金融交易過程中產生的有關個人交易的信息能得到保護，所有獲取這些消費者個人信息的機構能夠保證履行不濫用不隨意泄露的義務。

金融隱私從個人角度來說即個人控制的金融信息，在金融交易過程中，發生的與本人相關的各種信息包括身份信息、賬戶信息、財產信息的集合。從機構角度來說，是自然人與金融機構發生交易時，所收集、儲存、加工、保存的與客戶信息有關的情況。

二、金融隱私權的保護角度

在互聯網技術推動下，金融業發生了巨大變化，但到目前仍然沒有一部獨立的關于保護金融隱私權的法律，廣大金融消費者權益難以得到保障。

(一)國家立法角度

盡管目前越來越重視法律對互聯網金融消費者權益的保護，但對于互聯網金融類消費者隱私的保護還存在欠缺，需要我們不斷完善法律。相關立法需要深層細化，逐步完善以達到規范，實現可操作執行，有法可依。

(二)金融機構角度

金融機構在辦理業務過程中需要掌握大量金融消費者的個人信息，這些信息如果是合法收集和使用會幫助金融機構提高自身業績，也能為消費者提供良好的金融服務。然而金融機構針對監守自盜和信息濫用的行為規范和處罰力度不夠完善，也未充分承擔保護金融隱私的義務，沒起到對金融消費者的宣傳滲透作用。

(三)金融消費者角度

金融消費者對個人信息保護意識不強，對風險敏感性也不夠強，又處于交易的信息劣勢方，個人隱私極易暴露，如利用公共區域無線網絡、銀行流水單隨意丟棄。金融消費者需養成良好的網絡交易行為，提高對自身隱私權的保護能力。

三、金融隱私權保護存在的問題

(一)金融隱私保護立法缺失問題

目前我國關于金融隱私的立法，基本集中于各類金融機構的監管中，缺乏直接對個人金融隱私權的保護法律。沒有集中專門系統的法律規章，呈現碎片化特點。由于現行立法的不夠明確詳細，導致了監管機構的無法可依。一些網絡違法案件就是針對開放性的金融網絡進行攻擊，造成客戶重要金融隱私信息泄露從而導致客戶資金處于危險狀態。當金融消費者合法權利遭受侵害時，也無法根據法律獲得求償。

(二)金融機構保護體系缺失問題

金融機構在對信息來源管理上缺少監管，收集信息過多、重復收集，缺少核查。在信息管理儲存過程中，又存在信息泄露、濫用、盜用的現象。在信息查詢審批過程中，缺少清晰的權限和流程的強制，導致信息審批形同虛設。金融機構在與第三方客戶合作過程中也缺少信息保密和客戶風險擔責的保護。大多數金融機構的業務系統和設備來自國外，可能也留下安全隱患，這些都會對個人金融隱私帶來未知風險。金融機構辦理渠道也存在泄露金融隱私權的可能性，一些電子渠道存在開放性高、傳播性強、互動性好、隱蔽性強等特點，客戶的隱私信息極易被破解泄露，被不法之人竊取假冒。在信息泄露過程中，可能涉及到信用風險、操作風險、系統風險和市場風險四種，這些風險因子是我們找到癥結的根本，

(三)金融消費者自我保護意識缺失問題

互聯網+的高密度滲入使人們處在復雜多變的市場環境中，對新事物愈加好奇，隨之而來應對潛在風險的警惕性也越來越下降，消費者裹挾在信息浪潮中，個人金融隱私極易被不法分子竊取，被侵害后往往投訴無門，舉證困難，追回幾率為零。因此很多消費者遭遇侵權也不愿意通過法律途徑解決，投入時間經濟成本也難取得理想效果。

四、完善金融隱私權保護的對策

(一)加快金融隱私權頂層立法

當前我國的個人金融信息保護依據主要來自于一些零星法律中的分散規定和條款，缺乏專門針對某些具體的金融消費領域的立法，導致金融消費者權益保護缺乏法律依據，維權困難的局面。盡快制定個人金融信息保護的相關法律，為金融隱私保護提供依據和標準。對涉及風險的個人數據進行嚴格審查，為個人敏感信息數據創造安全使用環境，建立個人金融信息分級管理制度，對不同類別和級別的個人金融信息提供者采取不同性質和程度的保護監管要求，及時處理金融隱私信息的泄露，追究相關主體的責任，加大處罰力度，增加違法成本，最大限度減少個人金融信息泄露的損失。

(二)成立專門信息監管機關

金融消費者權益的保護需明確參與各主體應承擔的責任，嚴格執行相關法律制度，設立獨立、專門的監管機構對個人信息安全進行指導，承擔專業的國家統一規范責任，強化管理職責，并建立專門信息安全評估機構，確保信息安全技術手段做后盾，定期評估市場信息安全保障技術，明確各自職責范圍，通力協作保障金融信息安全管理。政府和企業也應投入建設開發具有自主研發和知識產權的金融信息安全技術研發投資，保證使用終端和平臺的穩定性和安全性。加強互聯網金融安全風險防范基礎設施建設，確定靈活有效安全政策，提高企業自主研發能力，進一步加強對相關本土研發的保護，努力降低對外信息技術的依賴。

(三)加快金融機構自身保密制度

金融機構對金融信息的收集管理分散在各項業務中，而金融消費者對于個人金融信息的保護很大程度上依賴于金融機構的信息保密，因此需要加強金融機構人員的信息保密培訓工作，規定不得隨意公開和使用其提供給客戶的任何其他金融信息。強化金融機構內控體系建設，制定信息的安全控制流程，對信息的采集、使用、存儲和管理做出明確規定。金融機構的網絡安全問題也使得黑客入侵可能性的存在，必須對網絡技術風險進行評估，及時修復漏洞，進行相應的系統升級提高安全性。同時加強對員工信息安全管理，強化保密意識，保證嚴格遵守相關規定，防止員工操作風險發生。

(四)加強金融消費者自我保護意識

政府需要制定一套國民金融消費者教育實施計劃，掌握互聯網金融消費者的主體，確保互聯網金融對消費者教育的科學、合理、可操作性。這項活動的開展，離不開強有力的組織和保障，需要提供國家專項經費支持互聯網金融消費者的教育，擴大教育覆蓋面，拓寬金融消費者培訓渠道，傳播金融知識。探索和創新各種金融消費者的教育培訓工作，促進國民經濟，提升金融消費者的素養。

目前國內對金融隱私權的各項工作還處于摸著石頭過河的狀態，在面對金融隱私權管理與保護的挑戰下，為了對金融市場的穩健發展續航，我們會通過各種努力，各項政策，各種管理實現互聯網大數據時代下對金融隱私權的有效管理和保護。