論農村金融支持鄉村振興工作的路徑分析及對策
——以珠三角某農商銀行為例

麥啟明 中山農村商業銀行

一、問題的提出

黨的十八大以來，如何解決“三農”問題，深化農村改革，強化農業優惠政策，穩步推進農業現代化和新農村建設，已成為國家發展的重大課題。十八大期間，“三農”建設取得初步成效，農民收入持續提升、民生全面改善、脫貧攻堅獲得關鍵性成果。“中國特色社會主義進入新時代，我國社會主要矛盾已經轉化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發展之間的矛盾”這是黨十九大報告指出的重要論斷。換句話說，“三農”問題雖然在努力下取得一定成效，但當前城市與鄉村發展不均衡、農村發展滯后于城市的問題還沒有徹底解決，這些制約了我國經濟發展的步伐。實施鄉村振興戰略已成為促進我國經濟發展的必然要求，也是全面建設小康社會取得更大成就，實現中國特色社會主義偉大勝利的關鍵。

實現“產業興旺、生態宜居、鄉風文明、治理有效、生活富裕”的鄉村振興戰略總目標，農村金融服務是其支柱力量和有力支撐。要不斷加強農村金融創新，充分利用金融科學技術給“三農”提供“源頭活水”，讓優質金融服務和產品成為助推農村經濟發展的力量之源，適應新時代中國社會主要矛盾，推動鄉村振興目標實現，本文在剖析當前鄉村振興發展現狀和存在問題的基礎上，以珠三角某農商銀行在農村金融支持鄉村振興工作的實踐為出發點，提出下一階段該行助推鄉村振興工作的策略建議，以期在促進農村振興工作中農村金融力量如何參與推動提供參考。

二、農村金融支持農村振興工作的現狀與存在問題

2013年，黨和國家將構筑和建設具有普遍服務性質的金融業確立為國家級戰略目標。在此契機下，農村普惠金融在我國迅速發展，如今在城鎮化和城鄉整體化的步伐中，我國農村經濟也逐漸活躍了起來，農村居民對于金融的要求和需求的熱情逐漸高漲，各類金融服務機構也逐漸深入田間地頭，呈現出了一種供給方和需求方的雙向多樣化。隨著農村金融的發展也暴露了一些問題制約了農村金融的發展。

(一)信息不對稱風險高

信貸業務是農村金融的重要內容，也是推動農村環境改造、農業生產、農民生活需要的核心手段，綜合農村人口居住分散、數量多等特點，以及第三方大數據來源不足等情況，銀行往往需要大量的客戶經理團隊逐個走村入戶深入了解村居民信用情況，但金融機構人員配置不足，且較多員工屬于外地員工，與村民日常聯系不足，短期很難深入了解村民信用狀況，只能通過村委或熟悉的村民了解，以及農村居民信用意識不強等現狀，使信息不對稱成為主要業務風險。

(二)農村地區普遍缺少有效抵質押物，融資難問題突出

在支持鄉村振興戰略工作重，提供貸款融資服務是普惠金融銀行機構的重要業務內容，但受農村區域土地、宅基地等處于租賃性質或者集體性質，房產持證缺乏、土地“三權”確立有待完成、基本要素市場和價格形成機制有待建立等綜合因素影響，農村市場普遍難以提供適應當前“抵押為王”融資模式的有效抵質押物，農村區域融資難的問題尤為突出。

(三)農業保險發展與“三農”發展要求不匹配，風險共擔機制尚未健全

從2007年實施農業保險保費補貼政策以來，農業保險業務發展迅速。雖然三種口糧作物的承保率平均水平以達70%以上，但是整體保障水平與農業保險覆蓋面的匹配程度不高。當前，當地政府的財政實力是決定農業保險保障水平關鍵因素，因此農業保險保障不充分不均衡、水平參差不齊的特點明顯，現行“低保費、低保障、廣覆蓋”的實施思路也難以滿足“三農”持續發展要求。同時，農村信用體系不完善、信用環境相對較差，擔保物缺失，法律體系尚未完全建立，農村貸款更多僅局限于信用和保證類業務，融資擔保形式單一，風險分擔機制有待健全。

(四)農村金融服務和產品精準化供求不匹配

第一，在需求方面，規模化、專業化、產業化是現代農業經營所呈現的特點，對金融服務的需求已由“額度小、期限短、分散”的周轉式向“額度大、期限長、集中”的綜合式變化。同時，現代農業對金融服務需求也由單一的銀行貸款融資領域將轉變為包括證券、保險、期貨等在內的綜合性金融服務。第二，在供給方面，總量提升依然是農村金融服務供應主體的關注重點，如考核中常設的農業貸款的總量和增速指標等，難以與現代農業呈現的綜合化服務需求進行精準匹配。同時，保險、銀行、期貨、證券等金融服務在農村區域的發展也不平衡，占主導地位的是銀行，服務同質化嚴重，無法滿足現代農業對金融服務的多元化、綜合化需求。

三、某農商銀行在金融支持鄉村振興工作的探索與實踐

某農商銀行地處珠三角，在當地精耕經營將近70年，歷史悠久，“當地人自己的銀行”理念深入人心，該行擁有員工超過2 600名，網點190多家，幾乎遍布轄內所有行政村居，是轄內服務區域覆蓋面最廣、最大的銀行法人金融機構。作為一家根植本地的農村商業銀行，從農信時代開始樹立了姓農，以農為生的定位，堅持支農支小，并緊跟國家政策、監管要求推動產品與服務創新為農村市場發展助力，全力支持該地區鄉村振興工作。

(一)加大自助設備、線上業務的投入和推廣，打通農村金融服務最后一公里

首先以鄉鎮一級農村市場為著力點，加大自助設備設施投入，為城鄉提供24小時便捷、安全、優質的電子化金融服務。該農商銀行現有投放自助柜員機、自助終端機等分別400多臺、350多臺和220多臺，在該地區農村區域覆蓋面超過80%。同時，為實現金融服務全覆蓋目標，打破服務時空界限，該農商銀行還大力發展電子銀行業務，包括網絡銀行、手機銀行、微信銀行、短信息銀行、商戶收單業務等，推進金融服務更大范圍地與客戶的生活場景融合。

(二)農村信用體系不斷健全，切實解決農戶貸款難問題

為推進普惠金融發展，不斷健全完善農村金融服務和農村信用體系，某農商銀行從2012年開始就響應省政府和市政府號召，掛點建立多家金融服務站，搭建及時溝通的橋梁，走村穿巷入戶開展農戶信息采集，切實推動農戶貸款難問題解決。2013年掛點金融服務站農戶信用信息采集6萬多戶，采集率約為99%，目前涉農貸款規模超過31億元。

(三)建設金融服務站2.0，探索網格化管理新模式，增強村居民金融服務獲得感

根據黨和國家鄉村振興戰略總體要求，結合自身地緣、人緣、業務等優勢，2018年，某農商銀行于積極開展農村金融服務新模式探索，繼續下沉零售業務渠道，重新以金融服務站為著力點和出發點，全力支持鄉村振興工作。某農商銀行以打造“營業網點+信用村+互聯網金融+金融服務站”四位一體的農村金融服務系統為目標，在轄內行政村居委全面打造金融服務站2.0，并組織金融服務員隊開展金融業務咨詢、知識宣傳等服務，不斷豐富農村金融服務的渠道方式和水平提升。2019年，為進一步提升普惠金融服務獲得感，某農商銀行開始著力開展網格化管理模式打造，制定網格化管理標準，組建網格化管理團隊，帶動全員參與，走村穿巷入戶開展村民信息采集工作，深度了解村居民金融需求，通過一攬子金融產品滿足村居民多層次需求，努力實現“格格有服務、格格有管理、格格有產品”目標，做深、做透當地農村金融市場。

(四)因地制宜，創新“三農”金融產品

某農商銀行深耕農村市場，結合當地農業特點和充分發揮金融與政府多方資源優勢，大力創新涉農金融服務和產品，豐富貸款產品體系。一是結合當地區域農業特色，創新推出養魚貸、脆肉鯇貸、養殖貸、花木種植貸、種植貸、普惠金融貸等特色涉農貸產品，引入聯保擔保方式，并探索集體用地、宅基地抵押擔保方式，解決了農業經營主體用地主要使用租賃性質、以及存在集體流轉地使用權及無證房產因缺乏有效抵押物而導致貸款難的問題。二是探索創新銀行、保險等多方金融機構與當地政府共同合作服務“三農”的新模式，充分發揮金融助力現代農業發展效能，著力推廣政銀保、惠農貸等信用、保險擔保等貸款業務，增強農村融資業務風險分擔能力和業務獲得水平。

(五)打造一籃子授信服務，提升滿足“三農”多元化融資需求服務能力

某農商銀行著力打造的“陽光信貸”工程，在農村市場創新“整村授信”模式的同時，還匹配了具體的信貸產品。在授信模式方面，某農商銀行首先以“整村授信”模式對轄內各村民、居民進行預授信，村民、居民有用信需求時再高效為其辦理正式授信，滿足廣大村居民小額經營或消費融資需求。目前已掛牌“整村授信”村居超過110個，預授信金額超過200億元，正式授信金額近70億元，惠及村民超3.6萬戶。在信貸產品方面，針對不同貸款需求和資質條件客戶，某農商銀行還打造了一籃子具體信貸產品配套服務，針對有消費需求但追求無抵押的，可提供個人無抵押消費貸款，如精英貸、村居貸、金領貸、個稅貸、公積貸、裝修貸等，滿足客戶生命周期的各項消費融資需求；對于有農業生產需求的，可提供養魚貸、脆肉鯇貸、養殖貸、花木種植貸、種植貸、助農貸等，助推農業興農民富；對于有經營資金周轉需求的，可提供普惠金融貸、宅易經營貸、個稅經營貸、個人經營性貸款等，著力解決具有“短、頻、急”特點的小微經營者金融需求。

四、對下階段某農商銀行支持鄉村振興工作的對策建議

從推動鄉村振興工作的探索與實踐來看，某農商銀行在普惠金融服務、多樣化融資需求、村居民信用體系建設方面都做出了很大努力，有效提升該地區普惠金融的獲得感，并有效解決了目前農村金融發展中存在的困境，然而對大規模普惠金融的需求還有很長的路要走。下一階段，以網格化管理和陽光信貸工程的深化推廣為契機，借助大數據支撐來推動產品創新和業務系統提升，進一步提升鄉村振興工作效率。

(一)持續深化網格化管理模式，進一步提升普惠金融滲透度

在前期網格化管理模式搭建起來的團隊、組織架構、制度的基礎上，某農商銀行還需繼續深化升級網格化管理模式，加快優質產品服務在農村領域的滲透。一是細分網格服務類型，針對不同網格制定不同的管理措施、產品服務方案，提升農村金融服務工作的針對性；二是完善網格化服務團隊建設，結合業務發展和鄉村振興工作需要，建設打造專業化的網格化服務團隊如陽光金融助理、駐村金融特派員、金融顧問等，細化各團隊工作職責、考核激勵機制，充分調動專業團隊資源效能；三是加強網格化管理工作指導，在原有工作規劃的基礎上，建立項目制引導工作模式，提升網格化管理工作目標性的同時，強化全員網格化理念宣貫，深化員工對網格化管理理念的理解，提升網格化管理模式下的農村金融效能。

(二)持續加強金融服務和產品創新，豐富滿足村民金融需求方式

農村金融市場挖潛空間大，在深入研究市場的基礎上，持續加強金融服務和產品創新，是某農商銀行不斷做強、做深農村金融業務的“金鑰匙”。一是因地制宜開發適合村居民創業、消費、理財多層次需要的金融產品；二是考慮到農村金融產品普遍抵押物難變現，擔保困難等情況，繼續加強與政府、保險公司、證券公司的合作，努力提升金融服務供給于需求的契合度，為現代農業精準打造創新產品，增強產品服務差異化和競爭力；三是在金融服務方面，積極探索創新金融支農模式，創新研究“三權”抵押貸款、供應鏈融資等金融產品和服務，為現代農業發展和農村基礎設施建設提供規模化、專業化、長期化、綜合化的金融支持。

(三)創新業務系統支撐，提升農村金融服務效率

科技引領升級，提高金融服務能力和效率，才能達到更好服務鄉村振興的目標。未來，某農商銀行要依托科技力量，不斷優化現有業務系統和客戶關系管理等，配套建設網格化管理信息系統、移動營銷系統、線上業務系統等，充分利用科技力量支撐日常業務拓展、管理和營銷工作開展，并運用大數據分析技術開展精準營銷、提速業務效率，切實提升農村金融服務效率和水平。

五、結語

“三農”問題是關系國計民生的根本性問題，“三農”問題雖然在努力下取得一定成效，但當前城市與鄉村發展不均衡、農村發展滯后于城市的問題還沒有徹底解決，這些制約了我國經濟發展的步伐。實施鄉村振興戰略已成為促進我國經濟發展的必然要求，也是全面建設小康社會取得更大成就，實現中國特色社會主義偉大勝利的關鍵。實現“產業興旺、生態宜居、鄉風文明、治理有效、生活富裕”的鄉村振興戰略總目標，農村金融服務是其支柱力量和有力支撐。要不斷加強農村金融創新，充分利用金融科學技術給“三農”提供“源頭活水”，讓優質金融服務和產品成為助推農村經濟發展的力量之源，適應新時代中國社會主要矛盾，推動鄉村振興目標實現。