從比較金融系統看中國銀行改革探討

楊雙源 深圳供電局有限公司

近年來，隨著經濟全球化不斷深入和發展，促使中國以市場化和自由化為核心進行一系列的金融改革，尤其是中國銀行的改革。但因中國銀行所處的制度環境相對比較復雜繁瑣，甚至會受到諸多因素的影響制約，如社會傳統、行政機構等。因此，需要對金融政治經濟學進行全面分析了解，以此對中國銀行改革過程中所存在的深層次問題進行深入了解，從而保證中國銀行業改革順利開展。

一、中國銀行體系改革歷程，成就以及不足

改革開放之前，國內的銀行主要采取一級體制策略，同時其各個分支機構統一運行管理。中央銀行具有多種銀行職能，例如對貨幣的經濟與政治發行，對貨幣進行融資、管理等等，同時，中央銀行具有吸收各行業的存款、向貸款人發放貸款等業務。這樣的統一集中管理使得中央銀行權力過于集中，很有可能導致各種腐敗問題，因此，國家將中央銀行的管理運行方式轉變為如今的二級銀行體制[1]。中央銀行執行貨幣發行，并且對各商業銀行、金融機構等進行監督管理，而融資、貸款發放以及辦理其它業務則由商業銀行管理。

最近幾年，國內商業銀行有一定程度的發展，首先，其運行管理機制逐步成熟；其次，商業銀行改革發展戰略，創新經營理念，優化管理業務結構；此外，商業銀行采用激勵機制，提高工作人員的工作熱情，一定程度上提升了其盈利水平。在全球化經濟形勢影響下，我國各大銀行先后上市，國家注資取得優越成績，為國有資本的保值增值奠定良好基礎。

二、中外對比

(一)市場環境

銀行機構最早出現于西方，13—15世紀就開始出現并且發展了，各種資本主義產業的發展，例如制造業、手工業，一定程度上帶動了銀行的發展。早期的銀行機構比較自由開放，無論是從時間還是程度來說，金融與資本市場的西方都優于中方。中國商業銀行自問世以來，跨越了多個時代，從早期的計劃經濟時代到如今的中國特色社會主義市場經濟時代[2]。中國過去的封建歷史導致了商業銀行市場環境的復雜性，為了適應當代的市場環境，商業銀行必須變革創新，全面發展。

(二)經營業績

為了明確顯示出國內銀行與花旗銀行集團的差距，要對兩者的一級資本、銀行資產總值與獲得利潤等方面進行分析對比。花旗銀行集團成立于1998年，最早可追溯于1812年，通過銀行資金來源成立多家金融機構，并且花旗銀行由兩個銀行合并而成，合并后的花旗集團總資產達7 000億美元，凈收入為500億美元，營業收入為750億美元。根據花旗集團最新年報顯示，花旗集團2003年一級資本已達669億、總資產12 640億、利潤約178.5億美元。而中國工商銀行成立于1984年，在2005年進行股份制改造，經過多年努力，中國工商銀行成為所有銀行中最有錢的銀行，2018年4月22日，2017年全球最賺錢企業排行榜發布，中國工商銀行以凈利潤417億美元，排名第四。

(三)經營戰略

美國花旗銀行相比于國內的工商銀行在面向國外市場方面有一定的差異，在對外發展計劃方面，一方面，花旗銀行在不同國家擴大其市場份額，其在西歐各個國家都有分布；另一方面，花旗銀行在不同的國家有不同的經營策略，其通過判斷不同國家的發展情況來制定符合該國家發展的經營策略，例如，花旗銀行在南美各國發行一些不同于其它國家的信用卡。中國工商銀行在國際市場的發展尚未完善，相比于花旗銀行相對落后，工商銀行在國外的分支機構相對較少，并沒有建立一定規模的銀行網絡，與國外的業務交流方面相對局限。同時，工商銀行在對外進行資金籌集的能力比較弱，特別是在歐洲貨幣市場。在經營策略方面，花旗銀行提升其在全球的品牌影響力，變革創新其營銷策略，完善其對外服務形象，進而提高更加優質，更令服務對象滿意的服務[3]。此外，花旗銀行在不同國家的各個分支機構都有著優等的對外服務形象以及良好的經營策略。并且采用相同的廣告和建筑物標記，以此強化銀行在社會公眾心中的形象與品牌，而工商銀行由于自身經驗不足，品牌營銷方面比較欠缺，又因行政因素影響，致使其在國際市場品牌形象產生不利影響。

(四)資產負債管理

從信貸風險管理角度出發，西方銀行主要利用多元化和國家化的業務降低信貸業務在資產業務中產生的風險。花旗銀行利潤主要以北美、南美、北亞、南亞以及中東等多個大區域的業務利潤為主。同時，花旗銀行為了實現分散風險的目的，不斷開拓業務品種，大力發展國際業務。對比之下，我國的中間業務與西方發達國家對比相對比較落后，其主要收入來源是貸款業務、信貸業務，從而致使一榮俱榮，一損俱損的問題現象發生。

三、中國銀行業改革的風險問題

銀行業是金融系統中重要的組成部分，所以銀行業改革也將會對我國金融系統帶來一定的改革風險。銀行業改革而帶來新的金融系統風險主要包括以下幾方面：

首先為周期化風險，經濟市場的發展在一定程度上遵循著某種周期變化規律。在經濟狀態良好時企業能力增強，那么居民收入水平也將會快速增長，經濟市場獲得了快速的發展，涌現了極大的活力。而在經濟下滑時期，政府稅收和居民收入增速減緩甚至減少則導致銀行現金流出現經濟波動風險。因此銀行業改革必須要遵循周期化原則在經濟發展好的時期可以加快銀行業改革，加速沖銷不良資產，促使銀行業的發展進一步得到優化。而在經濟發展放緩或萎縮時期，則應當避免銀行業改革，在經濟發展不良時期進一步進行改革，不僅會增加銀行風險加強金融市場的波動率，并且由于經濟放緩銀行的相關改革措施難以得到有效的落實。

其次為利率市場化的風險，利率市場化是我國當前金融市場發展的主要趨勢，但是也將會帶來全新的風險。利率市場化首先會導致金融市場競爭更加激烈，從而造成部分金融機構銀行破產，從西方金融事業發達的國家來看，由于利率市場化而導致金融市場波動，銀行金融機構大量倒閉的情況不在少數。對利率市場的改革過程很有可能出現腐敗現象，為了減少改革過程所帶來的風險，國內銀行必須加快改革的步伐，結合金融市場的實際情況進行不斷的研究試驗，保證改革創新的穩定執行。

最后為主體變遷與監管對象的風險。隨著我國金融市場的不斷開放我國金融機構和銀行產業正在快速發展，大部分外資和民間資本融入金融系統中。再加上當前金融市場中金融工具產品正在不斷增加，大大提高了風險的傳染和放大幾率。同時我國當前為了促使金融市場開放，金融機構監管力度有所下降，銀行業的經營管理雖然由銀監會負責，但缺少對公眾存款利益方面的監督管理為防范金融市場的風險提供了更加多元化的變革方向。

因此銀行業改革風險就成為金融系統中所存在的主要問題。對銀行業的不斷變革創新的同時要切實預防新風險并且加強監管，建立相關的管理制度，加強市場穩定性，促使銀行業改革安全穩定的落地。

四、政策建議以及展望

國內銀行的未來的改革與發展必須要走中國特色社會主義道路，同時吸取西方銀行的發展經驗。改革開放來，國內銀行也通過不斷的變革創新，大大促進了其優化發展，因此，西方銀行的一些成功經驗，我國銀行可以結合實際情況，適當的借鑒一部分有利于發展的成功經驗。除此之外，還有其它的政策建議：首先，加大管理和內控力度。商業銀行改革發展以來，我國的金融生態環境雖取得卓越成就，但仍存在一定的不足之處。同時，管理方面比較欠缺，并且員工自身的綜合素質能力良莠不齊，因此，為了深入貫徹現代商業銀行理念，確保有法可依，規范運作，需要經過更多的時間錘煉；其次，對業務結構進行合理調整。由于中資銀行國際化程度相對比較低，中間業務等所占的比例比較低，因此，需要結合實際情況，對業務結構進行適當調整。無論是現在，還是未來，中國銀行中都將會存在一部分國有控股的商業銀行，不僅要肩負一定的社會責任，還要以國家經濟的大政方針為中心，大力開展銀行業務。另外，我國商業銀行早已在海外市場上市，因此，必須對國際標準以及國際規劃進行全面了解分析，從而保證資金充足、創新能力得到提高，以及員工自身綜合素質能力得到提升，進而為商業銀行發展奠定良好基礎。然后，為了保證我國商業銀行持續發展，必須對金融進行創新。中國銀行與西方銀行在金融創新方面存在一定的差異[4]。而金融創新主要是指技術、業務、市場等多方面的金融要素創新。例如，為了確保金融產品創新改革工作順利開展，不僅要對高科技含量加強重視，還要對金融服務加強創新，尤其是金融管理和內部管理體系，要根據自身的現況，不斷變革創新，通過業績獎懲制度來提高員工的工作質效。經濟與金融兩者相互促進、共同發展，通過全面變革創新，促使金融行業平穩發展，進而提升商業銀行的綜合能力，促使其在同行中有更多的競爭優勢。我國現階段以銀行業作為金融體系的核心，此外，銀行貸款等方面的證券市場在國內生產總值的占比比較高。因此，未來我國銀行會加強融資力度。依據不同銀行的自身狀況，完善其運營管理體系，國內銀行要發揮出其主導能力，保證中國銀行穩定發展。

五、結語

綜上所述，現階段，由于市場失靈，我國市場存在諸多的不足之處，致使其不得不大力發展開放性金融。我國社會主義市場經濟起點與其他發展中國家存在一定的差異，尤其是發展性和制度性方面，相對比較短缺，因此，市場本身無法有效解決問題，需要政府介入，從而保證中國銀行正常有序發展。