論擔保公司項目經理項目盡調應注意的問題

梁曉紅 山西省融資再擔保集團有限公司

一、企業法定代表人或實際控制人的真實婚姻狀況

項目盡調過程中，擔保公司項目經理要通過合作機構、申保企業內部人員或家庭現場查看等多種手段，多方面了解申保企業法定代表人、實際控制人、核心股東的真實婚姻狀況及婚姻狀況的穩定情況。該因素在一定程度上會對申保企業持續正常經營造成難以預估的影響。核心內容是要了解其是否離婚，有無婚外家庭，有無因生育、購房、債務等問題制造假離婚，避免其通過假離婚的方式逃廢債務或為將來轉移資產提供便利。

舉例：某企業法定代表人在法定婚姻之外，與第三人另立家庭生育子女，從而引發了兩個家庭之間的矛盾，導致公司不能正常經營，貸款到期時，公司和股東未能及時籌資還貸，導致擔保公司承擔擔保責任。

二、申保企業法定代表人或實際控制人的子女及其他緊密關聯家庭成員狀況

目前，不少企業法定代表人、實際控制人會將子女送到國外讀書、工作等。雖然我國不承認雙重國籍，但受限于戶籍管理制度，此類人群仍可持有我國居民身份證等，無法準確知道其國籍。擔保公司項目經理在項目盡調過程中，應盡量收集、落實此類信息，避免因保證人國籍問題而產生法院文書無法有效送達等問題，影響風險項目的訴訟追償。

擔保公司項目經理在項目盡調時，應盡量多地了解申保企業法定代表、實際控制人、主要股東的家庭成員狀況，特別是成年子女的相關信息，重點為其國籍、職業、婚姻狀況、是否參與企業經營管理等。特別是針對那些輕資產類的申保企業，由于缺少可抵質押的財產，反擔保措施大多設置為個人保證等純信用模式。適度將申保企業法定代表人或實際控制人的成年子女列為保證人，一方面基于司法失信及限高措施的影響，對借款人的心理造成一定壓力，為了不影響子女前程，積極籌資還款；另一方面避免借款人在出現風險時將大量資產轉移給子女，逃廢債務。

舉例：某擔保公司擔保代償項目的核心保證人為香港人，法院基于其特殊身份，送達時不能只在國內發行的人民法院報上進行公告，而需要在大陸以外發行的刊物上進行公告登載，送達時間也較中國大陸公民更長，直接影響訴訟的推進。

三、企業法定代表人、實際控制人特殊身份信息

擔保公司項目經理在項目盡調過程中，要注意了解申保企業法定代表人、實際控制人、核心股東是否為國家公職人員，是否為人大代表、政協委員等特殊身份。擔保業務的反擔保措施中將此類人員設置為保證人，在擔保業務風險處置中，擔保公司可以通過向其所在單位、人大、政協等遞交反映失信情況材料的方式，共同督促其履行法律義務。

四、申保企業法定代表人、實際控制人和核心股東有無不良嗜好

擔保公司項目經理在與申保企業法定代表人、實際控制人、核心股東等人的接觸中，要通過面對面交流、企業內部人員溝通、企業合作單位、當地監管機構等渠道，盡可能多地了解其信用情況、生活習慣、業余愛好，是否有不良嗜好，如吸毒、賭博、從事民間借貸等。通過了解上述人員的生活習慣、業余愛好，可以從側面了解其交往的社會圈子，分析其是否有不良嗜好，一方面分析其短期籌資能力的大小，另一方面判斷因其個人因素影響申保企業持續正常經營，甚至發生償債風險的可能性。

五、申保企業及其法定代表人、實際控制人和核心股東涉及行政處罰、訴訟、限高、被執行等信息

目前，企查查、天眼查、啟信寶、中國裁判文書網等查詢平臺，均可查詢到與企業及其法定代表人、股東等有關的工商登記信息、司法公告、法律訴訟、失信信息、被執行信息、行政處罰、嚴重違法、欠稅公告、股權出質、知識產權出質等信息。擔保公司項目經理借助這些查詢平臺，多方信息比對分析，對于存在問題的報告應予以高度關注，與申保企業相關人員溝通了解問題發生的真實原因，分析其解釋是否合理。

要重點關注其對外擔保情況，了解擔保的真實原因，是雙方互保、還是實質為共用貸款資金等其他原因，這些都會對申保企業將來按時還款造成影響。訴訟情況應重點關注其訴訟身份(原告或被告)、判決情況、是否上訴或再審、執行情況(包括：司法執行、司法和解、撤訴等)，收集最終節點的第三方書面資料。若訴訟未完畢，被判定為被告，則有被查封、敗訴后被執行的風險，擔保公司應謹慎考慮，不予提供擔保支持。

六、申保企業擬提供的抵質押物相關

(一)完整收集抵質押物資料

擔保公司項目經理對申保企業擬提供的抵質押物應進行全面的考察分析，完整收集抵質押物的相關資料。如房產、設備、土地使用權等應查看權利證書及購買時購買付款憑據原件、取得發票收據原件，包括但不限于企業取得資產的相關合同、房產建設的規劃及審批手續等，留存復印件并加蓋申保企業公章；現場查看抵質押物準確座落位置及使用情況，確認系自用還是出租，并拍照留下影像資料，并做好留痕工作；必要時應至房產、土地所在地登記部門現場進行權屬的核對。

(二)抵質押物的抵押價值確定

在抵質押物價值認定時，擔保公司項目經理除聽取申保企業的介紹外，還應該充分考慮抵質押物的取得價格、房產土地座落位置、已完成的建筑成本、變現難易程度等多種因素，通過當地權屬部門或者相關專家了解該抵質押物大概的市場價值、交易活躍程度，要避免低價高估，虛增抵質押物擔保能力。另一方面，有些縣城房產市場交易活躍度較弱，即使擔保公司能夠依照司法程序啟動抵質押物的拍賣，流拍的可能性也極大，導致抵押物最終只能以物抵債，過戶到擔保公司名下，加重擔保公司不良資產處置難度。

舉例：某擔保公司X 企業代償項目的核心反擔保措施為抵押縣城一塊商住用地，X 企業將相關全部投入成本都攤入土地價格，擔保業務辦理時對該土地使用權抵押價值估價100 萬元/畝。當擔保公司代償后進行抵押物查封時，在當地土地管理部門了解到該宗土地市場價格僅為40 萬/畝，X 企業的估價中大部分是其用高利率民間融資進行的投資成本，兩者之間的差額導致擔保公司的代償債權難以全部收回。

(三)抵質押物法律手續辦理

擔保公司項目經理在抵質押物法律手續的辦理過程中，要重點關注抵質押物所有權人是否為本人簽署相關合同，是否為本人親自辦理抵質押物的法律登記手續。要嚴格依照登記部門的要求，在工作時間內，抵質押雙方在相關登記部門辦理抵質押登記手續。擔保公司項目經理不得隨意委托第三方辦理相關手續，更不得委托申保企業的工作人員代為辦理(注銷登記除外)。若抵質押物所有權人本人無法親自到場辦理，必須出具具有法律效力且被登記部門認可的授權委托書。抵質押登記證書必須由擔保公司項目經理或經擔保公司同意的受托人從登記部門領出，不得通過非正常渠道領取，避免出現假證或違規操作，增加將來訴訟追償的法律阻礙。

(四)關注抵押人與申保企業之間的關系

擔保公司項目經理要關注抵押人與申保企業之間的關系，抵押人是否是申保企業法定代表人、實際控制人、股東及其家庭成員、親屬關系以外的無關聯第三人；需要了解為何抵押人愿意提供抵押物，抵押人與申保企業之間是否存在共同使用資金的情況等。充分掌握這些信息，并在后期擔保風險的處置過程能夠有效利用，就會對擔保公司代償項目的清收起到推動作用。

七、應收賬款質押方面

目前，在不少擔保公司的反擔保措施中會設置申保企業的應收賬款質押，通常操作是應收賬款一攬子全部質押。質押人為申保企業，質押權人為擔保公司，大多時候受各種因素影響，應收賬款相對方很難作為合同的第三方進行應收賬款的確權。該種操作模式有利也有弊。有利的是，應收賬款范圍廣泛，立案后在司法配合下，可以盡可能大范圍地向相對方送達協執通知；不利的是，現在司法查控日趨嚴格，對沒有明確應收賬款相對方的情況下執行難度極其巨大。法院要求提供應收賬款雙方近期簽訂的合同及財務報表，有時還需出具應收賬款相對方書面確認債權的函。如無法提供上述資料，則需大海撈針般地實地核實該應收賬款是否真實存在后，才能送達協執通知，執行進度極為緩慢，且耗費大量人力物力財力，現實中基本做不到。

擔保公司項目經理在設置應收賬款質押作為反擔保措施時，要將重點放在應收賬款的質量上，除關注金額外，還需關注應收賬款相對方的支付能力，是否具有國企或外資背景，與質押方是否存在債權債務可抵消的情形等，盡可能選擇可簽署三方協議的應收賬款相對方；若三方協議難以簽署，建議收集應收賬款相對方出具的應收賬款金額確認函，取得時點上第三方確認的書面資料，并將有關的合同收集完備。在項目擔保期間，重點關注應收賬款變動情況，及時收集新的合同等資料，以利用應收賬款質押執行時。

國辦發〔2019〕6 號文件中提出的堅持以供給側結構性改革為主線，規范政府性融資擔保基金運作，堅守政府性融資擔保機構的準公共定位，彌補市場不足，降低擔保服務門檻，優先為貸款信用記錄和有效抵質押品不足但產品有市場、項目有前景、技術有競爭力的小微企業和“三農”主體融資提供擔保增信。著力緩解小微企業、“三農”等普惠領域融資難、融資貴，聚焦“六穩”、聚力“六保”，促進大眾創業、萬眾創新，為服務實體經濟提供重要支撐和有力保障。

要持久發揮政府性融資擔保公司“放大器”、“穩定器”的作用，就必須不斷提高擔保業務風險控制水平。作為擔保公司風險把控第一關，項目經理要不斷學習擔保專業知識，提高擔保業務水平，強化對申保企業情況的分析研判能力，特別是非財務因素，把好擔保業務入口關。