信息化對現代商業銀行實現規模經濟管理的影響分析

解 芹 中國農業銀行泰安分行

隨著商業銀行的快速發展，也暴露出一些規模經濟管理方面的問題。而信息化技術的出現，在現代商業銀行中應用，能夠大大提升商業銀行經濟管理的水平，能夠促進商業銀行實現規模經濟管理現代化。主要體現在三個方面：一是信息技術的應用，轉變了商業銀行傳統的經營管理理念，從以往滿足客戶需求為目的的服務態度向全新的業務和管理創新理念轉變。正因為如此，商業銀行服務管理水平有了較大的提升，也有助于提升商業銀行的競爭力。二是信息技術的應用，能夠更好地滿足客戶的需求，拉近銀行與客戶之間的距離，促使商業銀行服務質量的提升。三是信息技術的應用，能讓商業銀行電子銀行業務快速發展，可滿足人們不受時間和空間限制業務辦理的需求，不僅能提升客戶業務辦理的體驗，也能夠節省客戶的時間和成本。因此，現階段商業銀行要想實現規模經濟管理，就需要重視信息化建設。

一、信息化規模經濟管理的內涵

所謂信息化規模經濟管理，就是將商業銀行經濟管理與信息技術有效融合，借助信息化技術的優勢，促使商業銀行各項信息上傳的快捷性提升，促使商業銀行管理工作快速升級，從而對商業銀行的管理思想、方式、策略及業務結構的創新。具體而言，信息化促使了商業銀行管理的創新，使得管理工作覆蓋面進一步擴大，規模邊界和管理邊界也不斷擴展，這樣商業銀行能夠高效進行跨空間的管理，進而降低銀行管理的成本。同時，隨著信息技術、通信技術等技術在商業銀行發展中廣泛應用，能讓銀行各方面信息上傳快捷性更加凸顯，也能夠逐步實現管理等級中的跨級對話，一方面銀行相關管理人員能夠借助通信技術、智能終端設備實時了解窗口人員的工作情況，并結合工作實際予以相應的調整，另一方面窗口服務人員能夠在跨地域條件下給管理人員上傳業務報表、匯報工作。這樣就能夠對有效解決商業銀行以往層級化架構中管理流程繁瑣的問題，使管理結構更加精簡。另外，隨著信息技術的不斷升級更新，商業銀行信息化業務水平也不斷提升，同時也能讓以往非框架化思想向框架化思想層面轉變，可實現建設性決策集約化，使得以往集權分權合力得到妥善的處理。

二、信息化對商業銀行規模經濟管理的影響體現

(一)對現代商業銀行的管理規模產生影響

所謂商業銀行規模經濟，指的是銀行業務規模發展、人員數量增多、機構網點擴大所引起的單位運營成本下降及單位收益上升的過程。規模經濟反應的是銀行規模與成本、收益之間的變動關系。通常來說，商業銀行的規模經濟主要包括內在經濟和外在經濟這兩方面。其中，內在經濟指的是銀行業務運營規模的擴張，使得內部收益增加。在銀行固定營業成本沒有顯著變化的情況下，由于其經營規模擴大，相應降低了單位資金運營成本，這種節約帶來的效益提高就屬于內在經濟。而外在經濟指的是整個銀行產業規模擴大，單個銀行在人才、信息、資金融通等方面也有了收益遞增。

基于規模經濟理論基礎上，單位生產線運行時的成本量，主要包括恒定成本和流動成本這兩項。在特定的情況下，這兩項成本與產量之間的緊密關系會更加凸顯。具體來說，當恒定成本處于產品產量恒定的條件下，其并不會有變動，但是在產品總量上升的條件下，單位產品所分攤的固定成本量就會有所減少。而變動成本總量則是會雖則產量的增加而增加，但是單位產品的變動成本不變。簡而言之就是在固定成本的能力范圍內，隨著產量的增加，平均變動成本推動平均總成本的增加這一效益，會受到平均固定成本降低這一因素的影響而有所削弱，進而使得平均總成本呈現出降低的趨勢。而在信息化下，現代規模經濟的實質就是借助信息技術條件進行規模擴張，從而降低單位成本。比如，外資銀行規模之所以大，與信息技術在銀行和管理中應用有明確關系。20世紀90年代許多國外銀行也掀起了重組兼并的熱潮，以此不斷提升自身綜合實力，這也證明了現代信息技術的對提升銀行競爭力、促進規模經濟進一步發展有著重要的意義。

(二)對現代商業銀行的管理邊界產生影響

商業銀行要想快速進行規模化的升級優化，將信息技術全面運用至管理工作則是最佳的手段和措施。早在計劃經濟時期，就有人得出這樣的結論：企業管理邊界是存在的，但是這一邊界的擴大并不是由主觀臆斷態度決定的。比如，我國一些規模較小的商業銀行，其在成立初期的管理工作主要是由國有企業相關管理人員負責，這些管理人員會將大型國有企業的管理模式運用到小型商業銀行中，能夠滿足小型商業銀行的發展要求，小型商業銀行通過運用大型商業銀行的管理方式和技術擴大了管理規模的邊界，取得了良好的管理效果。從這一例子可看出，管理是存在邊界的，也一定程度上警醒了大型商業銀行應重視技術模式上的不斷創新升級，采取有效的措施增強銀行管理質量質效，是首要關注的問題。另外，他還指出，如果對外服務成本遠遠超出了企業本身管理的成本，這說明了對外服務的過程是不合理的，要想改變這種不良的局面，就需要借助本身產品中的擴展措施來實現，也就是要進行內部規模的拓展。反之，如果企業本身的管理成本超過了對外服務成本，也意味著企業規模已經超出了標準，應當適當減少成本。而從市場發展的角度來看，以往銀行為了能夠提升自身的競爭優勢，往往會通過增設分行的措施來實現，而這一措施很大程度上使得銀行的經營成本增加。從大量的實踐工作表明，不能為了方便管理規模經濟，就將大型銀行拆解成小型商業銀行，最有效的方法就是將信息化技術全面融入到銀行規模經濟管理中，以此促進銀行管理思想模式創新升級，讓銀行管理邊界能夠明顯超越規模邊界，進而實現全程化管理。當然，這期間也需要商業銀行內部擁有一定數量相應專業的信息技術管理人才，只有具備了這些高級管理人才，才能夠充分利用現代信息技術管理銀行的各項業務，才能夠進一步提高銀行各項工作的效率。另外，也需要明確的是，技術的進步，促進生產力的提高無可置疑，但并不意味著生產力的提高，就等于技術效率必然或充分提高。因此，現代商業銀行的信息化發展，也應當確保與自身管理相適應，更重要的是要與客戶要求相適應。

(三)對現代商業銀行的規模效益產生影響

信息化對現代商業銀行規模經濟管理的影響，還體現在產生規模效益這一方面。在商業銀行還未實現信息化管理之前，商業銀行內部人員普遍認為規模經濟有限，但規模高于指定數據后，在管理等級擴展和管理活動不順暢的情況下，就會使得銀行管理的快捷性降低，相應的管理成本也會增加。而隨著信息化快速發展，這種認知將會逐漸打破，主要運用是信息系統模式的深化運用，使得銀行規模效應不斷凸顯。主要原因是在指定時期內，盡管平均曲線持續呈現出U行，但是相對于其他行業而言，這樣的線性發展態勢屬于較為平穩的水平。銀行業本身作為一種金融服務行業，就不同于其他生產型的企業，在其運營管理過程中大規模的運用信息化技術，可促使銀行服務量進一步提升，進而可有效減少運營成本。具體而言，首先，工商企業規模主要是由客戶對產品需求決定，會隨著客戶對產品需求量的改變而改變，同時也會受到產品型號、產品性狀和質量等要素影響，但銀行就不會有這一方面的困擾，即便是在經濟緊張的情況下，民眾也不會對銀行資金需求量不斷增多，所以在基本條件完備的情況下，銀行的經濟管理規模發展也就不需要考慮大眾的需求。其次，從經營項目角度來看，不同于其他企業，商業銀行經營主體貨幣具有明顯的同質性，也正因為這一特性的存在，讓商業銀行逐漸意識到，在業內競爭復雜的環境中，要想實現長久穩定發展，就需要加強產品的關注，并支出相對較大的成本費用來實現產品的差別化。而商業銀行通過信息化的方式不斷擴大規模，可進一步拓展貨幣資本的交易范圍，這樣就會有更多的貨幣資本集中在銀行系統中，如此一來銀行既能夠減少交易成本，節省資源需求量，同時還拓展了發展渠道，使得銀行各方面效益顯著提升。最后，將信息化技術應用到銀行系統中，使其規模不斷擴大，作用范圍也更加廣泛，相應的債權人取款的頻次也會有所降低。所以也會降低銀行準備金率，如此可很大程度節約閑置性貨幣，還能夠增強銀行風險防控能力。

三、結語

綜上所述，信息技術的融入，使得商業銀行管理規模不斷擴大，管理邊界不斷擴展，規模效應不斷提升。在銀行內部環境的下，大型商業銀行在信息技術的作用下更加體現出優越性，成本也隨之減少，管理范圍擴展呈現良好的態勢。且隨著信息技術系統的不斷完善，能夠不斷提升銀行相關業務水平，使得銀行管理實現網絡化升級，這樣既能降低管理成本，也能夠精簡管理流程。當然，信息化系統的建立與完善會涉及到許多成本，所以需要商業銀行以自身管理實際需求，以及客戶對相關業務的需求予以完善，這樣才能夠保證銀行管理質量成效切實提升，實行商業銀行的良性發展。