互聯(lián)網(wǎng)支付風(fēng)險(xiǎn)及防范措施研究

鄭浩斐 中國(guó)人民銀行永州市中心支行

一、互聯(lián)網(wǎng)支付概述

(一)互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展背景

近年來(lái)，電子商務(wù)行業(yè)發(fā)展迅猛，陸續(xù)出現(xiàn)了淘寶、京東等電商平臺(tái)，以及一系列關(guān)于購(gòu)物和民生的電商企業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用給各個(gè)行業(yè)都提供了有力的支持，并滲透到金融行業(yè)的發(fā)展歷程當(dāng)中，基于互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)需求的互聯(lián)網(wǎng)支付已經(jīng)成為主流的支付方式之一，目前互聯(lián)網(wǎng)支付的供應(yīng)商主要有五類。一是獨(dú)立的第三方支付企業(yè)；二是在線支付工具，如支付寶等；三是銀行陣營(yíng)，如中國(guó)銀聯(lián)的China pay以及網(wǎng)上銀行；四是依托社交平臺(tái)的支付工具，如微信支付等；五是以中國(guó)移動(dòng)為代表的移動(dòng)支付，現(xiàn)階段數(shù)量較少。目前互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)已經(jīng)進(jìn)入了高速發(fā)展階段。

(二)互聯(lián)網(wǎng)支付參與方及受理方式

互聯(lián)網(wǎng)支付可以分成銀行支付和支付機(jī)構(gòu)兩種支付模式。銀行支付的供應(yīng)商是商業(yè)銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)，支付銀行供應(yīng)商是以支付寶為代表，互聯(lián)網(wǎng)支付跟傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)支付的規(guī)模更大，爆發(fā)力更強(qiáng)，但是成本相對(duì)來(lái)講也比較高。站在本質(zhì)的角度來(lái)看，電子支付是一個(gè)資金轉(zhuǎn)移的方式，即使用電子支付將資金從甲方賬戶轉(zhuǎn)移至乙方賬戶之內(nèi)。然而，在當(dāng)前階段，資金轉(zhuǎn)移過(guò)程中的交易指令確認(rèn)以及資金所有權(quán)交割確認(rèn)這兩個(gè)非常重要的方面還未達(dá)到可以進(jìn)行實(shí)時(shí)化開(kāi)展的程度，因此，就目前來(lái)看，電子支付的主要對(duì)象是付款賬戶持有人以及收款賬戶持有人。而“電子支付服務(wù)商”指的是為進(jìn)行電子交易的支付方以及收款方提供電子支付服務(wù)廠商，主要為商業(yè)銀行支付服務(wù)商、非銀行支付服務(wù)商以及非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)商。因而，從總體上來(lái)看，現(xiàn)階段我國(guó)進(jìn)行電子支付的主要對(duì)象為：付款賬戶持有人、收款賬戶持有人以及各類電子支付服務(wù)機(jī)構(gòu)。

支付受理是一個(gè)較為復(fù)雜的過(guò)程，要想實(shí)現(xiàn)其具體功能，首先應(yīng)使用一定的電子受理方式來(lái)對(duì)支付工具進(jìn)行識(shí)別，并將支付受理所需的信息以及交易請(qǐng)求指令一并進(jìn)行加密處理，然后將其發(fā)送給相應(yīng)的支付平臺(tái)。具體來(lái)講，電子受理方式具有以下兩大功能：其一可以完成對(duì)支付工具信息的識(shí)別；其二是對(duì)支付指令進(jìn)行加密操作，并將其上傳至對(duì)應(yīng)的服務(wù)機(jī)構(gòu)支付平臺(tái)。在日常生活中，人們常用的電子支付受理方式有：各類POS機(jī)、手機(jī)刷卡器、移動(dòng)支付終端等有實(shí)體受理形式的終端服務(wù)器以及IVR語(yǔ)音、互聯(lián)網(wǎng)支付和軟件客戶端等虛擬形式的受理終端。

(三)互聯(lián)網(wǎng)支付風(fēng)險(xiǎn)研究必要性

互聯(lián)網(wǎng)支付的產(chǎn)生不僅降低了支付成本，還節(jié)約了時(shí)間。以其便捷性、高科技性等多種優(yōu)勢(shì)成為主流，但背后的安全性不足導(dǎo)致的金融案件事件頻發(fā)，如洗錢、網(wǎng)絡(luò)詐騙等現(xiàn)象頻頻發(fā)生。在當(dāng)前形勢(shì)下，如何能夠規(guī)避發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范自身發(fā)展方向成為研究的重點(diǎn)。對(duì)這些問(wèn)題進(jìn)行研究分析并提出解決方案，有助于為相關(guān)防范機(jī)構(gòu)提供理論參考，避免日后交易中發(fā)生不必要的損失。

二、互聯(lián)網(wǎng)支付風(fēng)險(xiǎn)分析

(一)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境安全系數(shù)風(fēng)險(xiǎn)

首先是用戶的信息安全問(wèn)題，由于大多數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)用戶在初次注冊(cè)時(shí)都需要提供手機(jī)號(hào)、銀行號(hào)、身份證等個(gè)人信息。如果對(duì)這些信息保護(hù)不當(dāng)就會(huì)導(dǎo)致信息泄露。此外，支付機(jī)構(gòu)的信息管理現(xiàn)階段規(guī)范性仍然不足，如果沒(méi)有按照規(guī)定銷毀客戶預(yù)留的個(gè)人信息就會(huì)造成信息泄露，一旦被不法人員掌握了個(gè)人信息再通過(guò)一些技術(shù)手段進(jìn)行虛假注冊(cè)，在用戶不知情的情況下開(kāi)通互聯(lián)網(wǎng)支付，就會(huì)嚴(yán)重影響到客戶的財(cái)產(chǎn)安全。二是支付密碼存在破解風(fēng)險(xiǎn)，即使用戶在注冊(cè)時(shí)是合法的，但是一旦被虛假網(wǎng)址惡意篡改支付密碼就會(huì)出現(xiàn)銀行賬戶失去安全防護(hù)的現(xiàn)象。現(xiàn)階段虛假網(wǎng)址、計(jì)算機(jī)木馬和惡意軟件等網(wǎng)絡(luò)手段都對(duì)支付密碼的安全性具有很大的威脅，一旦發(fā)生危險(xiǎn)，就會(huì)造成不可挽回的損失。

(二)備付金管理風(fēng)險(xiǎn)

備付金是指支付機(jī)構(gòu)為辦理業(yè)務(wù)收到的預(yù)收待付貨幣資金。在現(xiàn)實(shí)中，備付金管理不當(dāng)已經(jīng)威脅到了財(cái)產(chǎn)安全，并產(chǎn)生了嚴(yán)重后果。首先是支付機(jī)構(gòu)挪用備付金的風(fēng)險(xiǎn)，由于現(xiàn)階段關(guān)于備付金的相關(guān)管理制度仍然不夠健全，目前支付結(jié)構(gòu)機(jī)構(gòu)對(duì)備付金的管理主要憑借自律，由于市場(chǎng)上的機(jī)構(gòu)較多，管理水平良莠不齊，現(xiàn)階段在實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)部分支付機(jī)構(gòu)挪用資人的備付金用于理財(cái)?shù)痊F(xiàn)象層出不窮，這些做法給備付金賬戶安全帶來(lái)了隱患。同時(shí)有一些電商企業(yè)尚未取得支付機(jī)構(gòu)的牌照，但是仍然自行開(kāi)立了支付賬戶。在這種情況下，挪用資金和資金損失的風(fēng)險(xiǎn)更高。

(三)存在信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)具有復(fù)雜性和風(fēng)險(xiǎn)性并存的特征，由于信息披露和信息教育程度仍然不足，導(dǎo)致一系列的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。首先是支付產(chǎn)品信息揭示不足，在推介產(chǎn)品時(shí)服務(wù)商一般會(huì)介紹產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)完全不提或者提示不足，在一定程度上損害了消費(fèi)者的知情權(quán)。其次是資金流向的信息。不對(duì)稱用戶對(duì)資金進(jìn)行調(diào)度時(shí)，不論是用戶還是監(jiān)管部門，都缺少有效的監(jiān)督手段，能監(jiān)測(cè)備付金的運(yùn)作，因此在這方面存在著許多隱患。例如在互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)當(dāng)中，有一些互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)利用自身系統(tǒng)和銀行進(jìn)行對(duì)接，避開(kāi)人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的管理，雖然他的客戶可以在多個(gè)賬戶之間實(shí)現(xiàn)資金劃轉(zhuǎn)，但是這種模式帶來(lái)了許多的隱患，不利于整體發(fā)展安全。

(四)法律風(fēng)險(xiǎn)

新興的互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)支付形式存在不同種類的法律風(fēng)險(xiǎn)。任何一項(xiàng)法律的制定都是十分漫長(zhǎng)且嚴(yán)謹(jǐn)?shù)倪^(guò)程，但政策及法律法規(guī)的制定必須要順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的要求。目前我國(guó)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)支付的相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)仍比較落后，一些新興事物只有應(yīng)用后才能發(fā)現(xiàn)其中所存在的問(wèn)題并加以防范。移動(dòng)支付亦是如此，由于互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈較長(zhǎng)，且涉及行業(yè)種類較多，每個(gè)行業(yè)間的標(biāo)準(zhǔn)及規(guī)范不盡相同，有些行業(yè)之間還會(huì)發(fā)生沖突，因此這些標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的不統(tǒng)一很容易導(dǎo)致移動(dòng)支付鏈條上出現(xiàn)漏洞，產(chǎn)生支付風(fēng)險(xiǎn)。

(五)應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)央行發(fā)布的2020年支付體系運(yùn)行總體情況來(lái)看，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)量保持增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。2020年銀行共處理電子支付業(yè)務(wù)2 352.25億筆，金額2 711.81萬(wàn)億元。其中，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)879.31億筆，金額2 174.54萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)12.46%和1.86%；移動(dòng)支付業(yè)務(wù)1 232.20億筆，金額432.16 萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)21.48%和24.50%；電話支付業(yè)務(wù)2.34億筆，金額12.73萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)33.06%和31.69%。從交易的數(shù)額以及頻率來(lái)看，當(dāng)前階段，我國(guó)移動(dòng)支付仍以第三方支付服務(wù)為主。在這種服務(wù)模式框架內(nèi)，用戶將自身的第三方支付賬號(hào)與銀行卡進(jìn)行綁定，在用戶使用移動(dòng)支付時(shí)，資金將從用戶的銀行卡內(nèi)轉(zhuǎn)移至支付商家的第三方支付賬號(hào)內(nèi)。而要想順利實(shí)現(xiàn)該流程，則需要用戶和商家使用移動(dòng)設(shè)備，并在銀行和第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的支持下才能夠完成，這是一個(gè)嚴(yán)密的流程，其中任何一方的操作出現(xiàn)問(wèn)題都將會(huì)導(dǎo)致支付的失敗。

以當(dāng)前的科技發(fā)展水平來(lái)看，用戶在使用移動(dòng)支付工具的過(guò)程中，進(jìn)行交易的首付款方還存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)。比如，收款方的二維碼被篡改和掉包、付款方的二維碼被惡意關(guān)鍵讀取等情況。甚至還會(huì)出現(xiàn)用戶的移動(dòng)設(shè)備終端本身存在著一定的漏洞，再加上其移動(dòng)終端的安全防范措施不足，就有可能會(huì)被不法分子利用非法的釣魚(yú)網(wǎng)站或者惡意程序來(lái)盜取或者篡改用戶的信息，造成用戶財(cái)務(wù)以及信息方面的損失。從此可以看出，在使用移動(dòng)支付時(shí)，對(duì)參與交易的各方提前進(jìn)行身份信息識(shí)別是一個(gè)非常重要的環(huán)節(jié)。

三、互聯(lián)網(wǎng)支付風(fēng)險(xiǎn)控制的現(xiàn)存問(wèn)題

首先是法律法規(guī)和執(zhí)行方面，現(xiàn)階段盡管對(duì)備付金的管理已經(jīng)制定了僵硬的制度，但是實(shí)踐效果不好，法規(guī)體系的建設(shè)仍然有待于完善。其次是盈利模式衍生了一些問(wèn)題，現(xiàn)階段支付機(jī)構(gòu)的收入主要是來(lái)自于支付手續(xù)費(fèi)和備付金存款的利息。隨著市場(chǎng)快速發(fā)展，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致了價(jià)格戰(zhàn)升級(jí)，出現(xiàn)了暗中返點(diǎn)等惡性競(jìng)爭(zhēng)手段。在整個(gè)行業(yè)利潤(rùn)被擠壓的情況下，違規(guī)行為就可能出現(xiàn)，這也是部分支付機(jī)構(gòu)挪用備付金進(jìn)行投資套利的原因。其次是相關(guān)知識(shí)普及的問(wèn)題，現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)支付很多風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生都是由于公眾對(duì)支付業(yè)務(wù)的程度，認(rèn)識(shí)程度不夠，僅關(guān)注支付的快捷性而忽視了安全性。一方面，公眾對(duì)賬戶的認(rèn)知不足，開(kāi)戶人必須有足夠的關(guān)注，充分發(fā)揮賬戶優(yōu)勢(shì)使自己了解相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，才能夠保障自身安全。近期調(diào)查發(fā)現(xiàn)，許多人認(rèn)為只要銀行卡在手中就是安全的，但是不法分子通過(guò)網(wǎng)上支付和偽造手機(jī)卡等手段都可以操作賬戶，給互聯(lián)網(wǎng)支付的戶主帶來(lái)不良信息。另一方面，公眾對(duì)安全防范意識(shí)不強(qiáng)，通過(guò)調(diào)查顯示，超過(guò)50%的用戶表示不知道如何確保自身網(wǎng)上支付能夠安全，還有一部分人平時(shí)對(duì)網(wǎng)上支付安全問(wèn)題較少關(guān)注。最后是風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)的問(wèn)題，現(xiàn)階段銀行對(duì)客戶信息一般都有專門的保密制度，在這種情況下，除非銀行內(nèi)部人員違規(guī)，否則客戶信息被盜取的可能性較小，而在互聯(lián)網(wǎng)支付當(dāng)中用戶保存在銀行當(dāng)中的用戶是開(kāi)放的，隨著互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的開(kāi)通，跟銀行之外的機(jī)構(gòu)產(chǎn)生信息傳遞，就會(huì)導(dǎo)致信息泄露，與銀行相比，支付機(jī)構(gòu)的技術(shù)和制度建設(shè)都有一定差距，海量的用戶信息存在安全隱患，支付服務(wù)提供商的技術(shù)能力也有待于完善，對(duì)虛假網(wǎng)絡(luò)等防范控制手段仍然需要加強(qiáng)。

四、互聯(lián)網(wǎng)支付風(fēng)險(xiǎn)防范措施建議

(一)加強(qiáng)法規(guī)體系的建設(shè)

現(xiàn)階段關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)支付的法規(guī)建設(shè)有待于進(jìn)一步豐富，國(guó)內(nèi)的支付領(lǐng)域的立法有很大一部分屬于空白，應(yīng)該建立更加全面的法規(guī)，對(duì)身份認(rèn)證和服務(wù)范圍給予明確解釋，增加用戶的安全性。首先，通過(guò)加大實(shí)名制使支付行為和個(gè)人信用之間的關(guān)聯(lián)性得到有效保障。從技術(shù)和安全的角度建立網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，安全認(rèn)證等相關(guān)方法健全業(yè)務(wù)開(kāi)展的方式，推動(dòng)電子商務(wù)的保障體系，嚴(yán)厲打擊各種犯罪活動(dòng)。其次，對(duì)于支付機(jī)構(gòu)的審查要更為嚴(yán)格，央行在開(kāi)展檢查時(shí)，要區(qū)別對(duì)待不同類型的機(jī)構(gòu)，對(duì)提供支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)，對(duì)運(yùn)行流程備付金使用等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，要加大檢查力度，通過(guò)更加細(xì)致的準(zhǔn)入和檢查條件，對(duì)信息的真實(shí)性以及及時(shí)性是要求更加明確，確保支付機(jī)構(gòu)能夠保障用戶的支付安全和個(gè)人信息安全。最后，通過(guò)落實(shí)執(zhí)行法規(guī)來(lái)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)支付的安全性法規(guī)建設(shè)更重要的是執(zhí)行，一方面在制定法規(guī)時(shí)要考慮可行性，另一方面要嚴(yán)格制執(zhí)行法規(guī)，在日常監(jiān)管當(dāng)中將備付金系統(tǒng)的建設(shè)納入到年檢工作當(dāng)中，促進(jìn)相關(guān)法律法規(guī)的制度執(zhí)行更加合理化。

(二)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制體系

首先，要加強(qiáng)各類機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制，在銀行和支付機(jī)構(gòu)當(dāng)中，要完善內(nèi)部安全管理方法，通過(guò)建立風(fēng)險(xiǎn)防范制度和規(guī)范操作來(lái)提高安全性，其次應(yīng)該加強(qiáng)科技在支付機(jī)構(gòu)當(dāng)中的應(yīng)用，建立專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范技術(shù)團(tuán)隊(duì)，通過(guò)創(chuàng)新原有的防控手段，結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)，將客戶行為習(xí)慣進(jìn)行事中監(jiān)控，與客戶及時(shí)進(jìn)行溝通和交流。同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防控方面的知識(shí)引導(dǎo)，在銀行和支付機(jī)構(gòu)以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)三者之間建立起全面的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，及時(shí)對(duì)各類支付機(jī)構(gòu)發(fā)布信息進(jìn)行指導(dǎo)。加快社會(huì)信用體系的建設(shè)，完善的信用體系可以減少信息不真實(shí)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。因此，應(yīng)該以央行的企業(yè)和個(gè)人信息系統(tǒng)為基礎(chǔ)，全面收集非銀行的信息，建立更加全面的評(píng)估體系和身份認(rèn)證體系，避免支付提供者因信息不實(shí)而作出不當(dāng)行為，對(duì)支付機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量不足而做出錯(cuò)誤的選擇。其次，加強(qiáng)行內(nèi)的自律和協(xié)調(diào)發(fā)展，為了改善新階段的混亂局面，應(yīng)該加強(qiáng)支付機(jī)構(gòu)行業(yè)的自律性，督促他們規(guī)范經(jīng)營(yíng)。例如，現(xiàn)階段南京人民銀行在2012年成立了省內(nèi)的支付清算服務(wù)協(xié)會(huì)，協(xié)會(huì)成立的目的在于促進(jìn)各家支付機(jī)構(gòu)能夠良性競(jìng)爭(zhēng)，規(guī)范行業(yè)規(guī)范，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制。這種舉措對(duì)于促進(jìn)行業(yè)內(nèi)部的交流，完善行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的建設(shè)具有重要的推動(dòng)作用，同時(shí)有助于整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)支付產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展，應(yīng)該成為一種全國(guó)范圍內(nèi)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的借鑒思路。以及引入支付保險(xiǎn)機(jī)制，在互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司合作開(kāi)發(fā)實(shí)力正形成雙贏的局面，可以解決結(jié)算安全和信用的問(wèn)題，提升用戶的信任感，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)大額支付進(jìn)一步向前安全發(fā)展，同時(shí)還可以伴隨市場(chǎng)的膨脹，幫助保險(xiǎn)公司能夠去獲得一定的保費(fèi)，如支付寶已經(jīng)和保險(xiǎn)相互合作，共同推出支付寶險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

(三)加強(qiáng)備付金的監(jiān)管

備付金的管理是支付業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵，也是保障用戶安全的重要舉措。針對(duì)現(xiàn)階段盜用挪用現(xiàn)象，需要強(qiáng)化監(jiān)管制度，加快實(shí)施對(duì)備付金的實(shí)施監(jiān)管弱勢(shì)情況，確保用戶在被預(yù)付金方面能夠安全，從各方面對(duì)備付金進(jìn)行監(jiān)管。首先，備付金的全面管理。備付金應(yīng)該通過(guò)系統(tǒng)自動(dòng)全面的掌握各家機(jī)構(gòu)在銀行開(kāi)立的備付金賬戶以及相關(guān)信息。根據(jù)監(jiān)管要求，確保支付機(jī)構(gòu)能夠按照相關(guān)規(guī)定的比列和支付機(jī)構(gòu)備付金的清算，應(yīng)該建立相應(yīng)的審核，控制支付方向和金額。總體來(lái)看，通過(guò)兩種方式來(lái)實(shí)現(xiàn)，首先是保證支付資金的定向性，確保專款專用。其次，是建立支付審核模塊銀行和支付機(jī)構(gòu)之間建立實(shí)時(shí)的數(shù)據(jù)庫(kù)，在每筆清算是根據(jù)一定規(guī)則，由系統(tǒng)自動(dòng)計(jì)算支付金額，并與支付機(jī)構(gòu)提高提交的指令進(jìn)行核對(duì)，如果一致之后才能實(shí)施支付，這種監(jiān)管效果比較好，但是對(duì)系統(tǒng)要求較高，同時(shí)也要考慮商業(yè)機(jī)密。

(四)提升參與者安全防范意識(shí)

對(duì)于移動(dòng)支付來(lái)說(shuō)，安全是其能夠長(zhǎng)久發(fā)展的前提和保證，是切實(shí)保護(hù)移動(dòng)支付使用者的最大屏障。因而，只有不斷提升移動(dòng)支付的安全等級(jí)和用戶的安全意識(shí)，才能夠從根本上降低事故的發(fā)生，從整體上提升移動(dòng)支付的安全水平。對(duì)于商家和消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，在享受移動(dòng)支付所帶來(lái)的便利時(shí)，也應(yīng)對(duì)其存在中的安全風(fēng)險(xiǎn)有著清醒的認(rèn)識(shí)。首先，商家在使用移動(dòng)支付進(jìn)行收款的過(guò)程中，應(yīng)時(shí)刻注意移動(dòng)支付工具的安全性，對(duì)每筆到賬欠款及時(shí)進(jìn)行核實(shí)，以保證自身的利益。其次，消費(fèi)者在使用移動(dòng)支付進(jìn)行付款的過(guò)程中，應(yīng)做到不隨便連接自己不了解的Wifi，不掃描來(lái)意不明的二維碼，在給商戶進(jìn)行付款之后應(yīng)主動(dòng)與其現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行確認(rèn)，從而做到減少移動(dòng)支付當(dāng)中的風(fēng)險(xiǎn)性因素，切實(shí)保證自身的利益。因此，只有不斷強(qiáng)化全民安全防范意識(shí)，才能夠培育出健康的移動(dòng)支付市場(chǎng)。■