普惠金融助力鄉村振興的有效策略分析

方青霞 中國建設銀行股份有限公司貴港分行

普惠金融主要就是指在可持續發展原則的指導下，為各個階層有金融服務需求的社會群體提供機會平等的、有效的金融服務和金融產品。大力發展普惠金融是全面建成小康社會的重要抓手，是促進金融行業健康和可持續發展的重要舉措，對于推動創新，助力經濟發展方式轉型，保障社會公平，維護社會和諧都發揮著不可替代的作用。在新時期，普惠金融的重點服務對象及群體主要包括農民、城鎮低收入人群以及小微企業、鄉鎮企業。因此，普惠金融也成為了鄉村振興戰略深入推進和實施過程中必不可少的依托。要做到普惠金融助力鄉村振興，最基本的就是建立協同發展的新樣式，充分發揮金融機構、政府與農業經濟體之間的協調作用，著力解決普惠金融工作實施中存在的關鍵性問題，創設農村普惠金融發展的新環境，實現普惠金融服務與鄉村振興需求之間的協調和統一。

一、普惠金融助力鄉村振興實施中存在的問題

(一)農民缺乏對金融知識的了解

在普惠金融助力鄉村振興的過程中，存在一定的障礙和阻力，其中最為明顯的就是文化與知識水平的差異。在鄉村地區，尤其是在一些比較偏遠的鄉村地區，農民的文化素質水平不高，對于金融知識的了解尤為匱乏，他們對于信貸、保險等的金融產品缺乏最基本的了解，很多農民都把信貸這一類的金融服務產品與商業借貸、政府救濟補貼相混淆，甚至還有部分農民把金融信貸與高利貸掛鉤，認為只要是信貸產品就意味著需要償還大量的利息。另外，在針對一部分保險類的金融產品時，由于對保險的性質了解不夠全面，單純地認為只要購買了金融保險，無論遭遇什么樣的風險都可以接受賠償，使得后續出現很多的矛盾糾紛，影響普惠金融產品的推廣，進而成為普惠金融助力鄉村振興的一大阻礙。

(二)金融機構服務成本偏高

普惠金融助力鄉村振興，其實施主體主要是各類金融機構。但是由于廣大鄉村地區的基礎設施建設不夠完善，尤其是在一些偏遠鄉村，其交通、通訊以及網絡等基礎設施的建設明顯落后，要想實現普惠金融的全覆蓋，就需要金融機構深入到鄉村去提供服務，但是在這個過程中金融機構的服務成本是明顯偏高的。本身鄉村地區的金融服務需求就呈現出分散化、小額化的特征，再加上缺乏網絡通信的支持，導致信息不對稱，金融機構在提供金融服務的過程中無論是信息成本、交通成本、監管成本都是成倍增加的，這些多出來的成本都會反映在具體的金融服務上，而大多數農民不會接受高成本的金融服務，因此，也就不利于實現普惠金融助力鄉村振興。

(三)普惠金融信用服務體系不完善

在大力發展普惠金融的過程中，還存在信用服務體系建設不完善的問題。在利用普惠金融給予鄉村產業以資金支持的過程中，其形式是比較單一的，不能夠滿足多層次的農村發展需求。尤其是在信貸業務辦理這個方面，不僅額度比較低，并且認證和審核的標準比較僵硬和死板，沒有靈活地根據不同地區農業農村發展狀況和信用等級情況來進行綜合的評定和額度調整。同時也缺乏一些適應綠色產業發展的綠色信貸等普惠金融產品，導致農民可選擇面比較狹窄，也就難以充分地發揮普惠金融在鄉村振興中的助推作用。

(四)金融風險問題突出

普惠金融助力鄉村振興，不可忽略其中存在的金融風險問題。主要就表現在：一是農業生產具有較大的不穩定性，尤其是面臨一些突發的自然災害時，農作物減產會直接導致農民收入的下降，使農民不具備信貸償還的能力。二是在市場價格機制的影響下，農產品價格容易產生大幅度的波動，而農業生產及經營主體由于缺乏市場經驗，有可能會盲目地擴大或者是減少種植面積，帶來不可預測的風險問題，這也是金融機構提供金融服務需要考量的重點問題。三是應對有可能存在的金融風險，相匹配的補償機制、擔保機制還不夠完善，導致金融機構存在資金回收難度大、處置變現困難等的問題。

二、普惠金融助力鄉村振興的有效策略

(一)擴大宣傳，重視黨建引領

要充分發揮普惠金融在鄉村振興中的重要推動作用，首先就要破除在思想認知層面存在的阻力和障礙，不斷擴大普惠金融宣傳力度，讓農民能夠更多地了解普惠金融政策，擴充金融知識，要做到這一點，必須要重視黨建引領。在深入推進鄉村振興戰略的過程中，黨的領導是核心，同樣的要發揮普惠金融的助力作用，以黨建工作為基礎，以黨建宣傳為窗口，創建以縣委領導、村鎮參與、金融機構配合的金融宣傳體系，建立縣級、鄉鎮以及村級三級宣傳部門，成立專門的普惠金融宣傳和實施領導小組，深入到農村，開展金融宣傳工作，把政策講解透徹，把金融服務宣傳到位，讓農民對普惠金融有更加全面和深入的了解。在宣傳的過程中，可以運用一些典型案例讓農民朋友感受到普惠金融帶來的實實在在的好處，并且要增加有關征信內容的宣傳，讓廣大農民正確地認識金融信貸，在享受金融服務的同時，更要遵紀守法，不要違反信貸合同的規定。通過全方位的宣傳，提高廣大農民的接受度，從而真正地讓普惠金融適用且服務于鄉村振興。

(二)加強服務，建立普惠金融服務站點

在推動普惠金融助力鄉村振興的過程中，要著力解決金融機構服務成本偏高的問題，主要是從兩個方面入手。首先就是建立普惠金融服務網絡，為了給廣大農村居民提供一站式的金融服務，可以在鄉村地區設立專門的服務機構，包括物理網點、自助式銀行以及普惠金融服務站點，給廣大農村居民提供必要的普惠金融咨詢服務，并且進行相關業務的辦理。對于普惠金融服務站點的建設，要依據不同地區的人口密度來進行詳細的計劃，對于人口密集的鄉村地區，除了要建立縣域服務站點之外，還要在鄉鎮上設立分站點。同時提供相應服務的金融機構要與各服務站的管理員簽訂協議，明確服務站工作人員的考核與獎懲辦法，不斷提升服務站工作人員的工作積極性，深入鄉村地區主動的提供金融保障服務，打通金融服務的最后1公里。其次要解決農村地區金融服務成本過高的問題，除了在基礎設施建設方面入手之外，還要大力發展數字普惠金融，借助于先進的大數據技術和互聯網絡，提供數字化、網絡化的金融產品，從而給廣大農民群眾提供遠程金融服務，能夠有效地降低人力及物力資源成本的投入，更好地發揮金融的普適性和普惠性作用。

(三)體系建設，完善鄉村普惠金融信用體系

建立和完善鄉村普惠金融信用體系，能夠為鄉村振興注入新的金融活力，并且推動鄉村普惠金融不斷朝著規范化、科學化和標準化的方向發展。首先，要根據不同農村地區的實際情況，開展具有地域性和差異性的信用等級評定工作，根據最終的信用等級評定結果來優化和調整信貸額度，不同的地區以及不同等級適用不同的信貸標準和審核方法，這樣既可以擴大信貸覆蓋的面積，又能夠有效地防控金融風險。其次，鄉村普惠金融信用體系要具體到每一個各金融用戶身上，可以以村為單位，進行村級的信用評定，等級越高的村落其居民在申請信貸時都可以享受利率優惠或者是提升貸款額度的一系列福利。通過資金的有效投放、信用體系的可查可訴，真正地用活和用好普惠金融的資金。最后，在建立和完善普惠金融信用體系的基礎上，要開發更為多元化、多層次的金融普惠產品，比如綠色信貸、生態金融等產品，專門的用于綠色生態農業和綠色生產發展技術的推廣和應用，有效助力鄉村產業振興、生態振興和科技振興。

(四)弱化風險，健全風險分散與補償機制

為解決大力發展普惠金融過程中突出的金融風險問題，盡可能弱化和降低風險發生幾率，還有必要加快健全風險分散與補償機制。首先，充分地利用好農業保險，針對在農業生產過程中有可能面對的各種自然災害和市場風險問題，都可以通過相應的社會保險制度和保險產品，實現生產經營風險的轉移，盡可能減少農民的經營損失，政府、農業生產主體、金融機構以及保險企業要建立多主體參與的農業保險機制，解決農民朋友的后顧之憂。其次，為調動金融機構的積極性，使其能夠投入更多的資金助力鄉村振興，還要充分地發揮政府以及村集體的擔保作用，建立政府擔保與風險補償機制，一旦出現金融風險問題，按照事先商定的風險比例來進行補償，政府與金融機構要實現風險共擔。

三、未來普惠金融助力鄉村振興的主要方向

鄉村振興要著重強調金融支持的重要作用，要建立健全完善的農村金融體系，在深化鄉村金融服務改革的基礎上，還要結合農村地區、農業產業以及農民生活的現狀，與互聯網時代相銜接，構建基于數字普惠金融模式的全方位、立體化鄉村金融應用場景。在當前以及今后一個階段，數字普惠金融的發展會進一步降低鄉村金融服務的成本，擴大服務范圍，提升鄉村金融服務水平，為鄉村振興戰略部署的落地和實施提供必要的普惠金融支持和保障。要更好地實現數字普惠金融助力鄉村振興，要從以下幾個方面展開。

(一)數字普惠金融助力鄉村產業興旺

產業興旺是實現鄉村振興的重要抓手，那么到底什么是產業興旺？產業要達到興旺的發展效果，首先，要具備一定的規模，并且是集中化的產業經營，如果鄉村產業經營規模小且分散，那么就達不到產業興旺的要求。其次，產業興旺需要實現第一二三產業的融合，重視產業鏈的延伸和價值鏈的增長，在傳統的種養業中需要把加工業和服務業加入進來，形成完成的產業鏈條。最后，要求要有穩定、可持續的市場需求，無論發展哪一種產業，都需要有一定的市場，如果市場需求不穩定，即使產業規模再大，農民也會缺乏穩定持續的收入，并且還會面臨較大的經營風險。要達到以上的幾點要求，都離不開普惠金融的支持，但是傳統的鄉村金融模式對產業興旺的發展支持是有限的，要深化鄉村金融供給側改革，就要實現鄉村金融模式的優化創新，大力發展數字普惠金融。數字普惠金融：一是可以通過開發線上的信貸產品，滿足便捷化的農戶金融需求；二是數字普惠金融可以簡化對相關信息的采集流程，實行無感授信，推進整村授信，針對農戶的小額貸款需求，可以建立授信人員清單，保證精準授信，農戶申請金融貸款不再需要跑去金融機構，也不需要提交復雜的審核材料，直接在線上就可以進行貸款申請，線上審核通過后即可發放授信額度。三是通過發展數字普惠金融可以創新推出“金融+企業+家庭農場”的鏈條式服務，促進鄉村第一二三產業的融合發展。

(二)數字普惠金融助力鄉村生態宜居

生態宜居是實現鄉村振興的基本要求。數字普惠金融與鄉村生態宜居之間有著密切的聯系。要實現生態宜居，在進行鄉村產業發展的過程中就要始終堅持綠色發展和生態優先的原則，深刻踐行綠水青山就是金山銀山的發展理念，實現鄉村振興，綠色先行。要做到這一點，就要重視農業發展中綠色科技的投入以及農業資源的高效利用。數字普惠金融與鄉村生態宜居之間的聯系就體現在數字普惠金融可以將鄉村的生產經營活動與生態環境保護以及污染治理結合起來，數字普惠金融通過合理配置金融資源，更多的向生態環保型項目傾斜，給生態環保型項目提供更多的融資。另外，數字普惠金融還可以通過政府授權，明確的支持綠色產業發展，通過方向性引導，助力實現鄉村的生態宜居。

(三)數字普惠金融提升鄉村生活幸福感

實現鄉村振興的根本目的就是提升農民生活的幸福感和獲得感，讓人民群眾安居樂業。農民幸福感提升不僅僅體現在收入水平的提高上，還體現在教育、醫療、養老等的多個領域，數字普惠金融的發展能夠進一步縮小城鄉在社會保障領域的差距，拓寬金融服務的空間，借助于大數據應用于普惠金融向農戶福祉的傳導路徑關鍵環節，通過眾籌、合作擔保等的形式，使民間投融資逐步向養老、醫療、教育、交通等的公共服務方面傾斜，提高普惠金融對農村公共物品供給的促進作用，讓農民群眾真正獲得幸福感。

四、結語

綜上所述，普惠金融在助力鄉村振興、助推脫貧攻堅方面都發揮著非常重要和積極的作用，下一步，政府要持續加大扶持力度，出臺一系列鄉村普惠金融的優惠政策，為實現更為全面和有利的金融供給提供支持和保障。■