西南林業大學本科生理財問題調查研究

高月梅，曹超學

(西南林業大學經濟管理學院，云南昆明650224)

隨著互聯網金融的發展，各種理財產品層見疊出，理財方式也多種多樣，以余額寶、零錢通、P2P理財等為代表的網上理財方式和京東白條、螞蟻花唄為代表的“分期付”產品深受廣大理財者的喜愛。理財能力是新時代大學生必不可少的一項技能。合理的理財可以有效管理閑置資金，保障個人財產安全，實現資金的保值、增值；平衡收支，改善生活質量，提高生活水平。大學時期是理財認知和財富積累的開始，并且“財商”“智商”“情商”一并成為大學生綜合素養的重要評價指標。但是一方面，校園“裸貸”等有損大學生的事件頻頻出現，很多大學生不了解理財以及網絡相關的法律，不知道如何使用法律手段來保護自己，所以不敢積極地參與到理財活動中去；另一方面，很多大學生存在盲目消費的現象。因此，大學生合理消費觀念的培養、理財知識的教授與學習、理財意識和投資習慣的養成以及風險意識和把控能力的提高顯得尤為重要。

一、理財的定義

這里主要是指個人理財，不同學者對這一概念的定義有所不同。有人認為對自身財務進行管理從而實現保值、增值就是理財；有人則指出個人理財就是個人的財務規劃，學會高效使用錢財，使得個人和家庭的資金靈活運轉，以提高生活水平；也有學者特別研究了大學生理財能力，認為它是指大學生在理財過程中所形成的習慣和行為認知。在研究中，理財是指以自己的實際需求和資金管理為目的，實現個人的合理性消費，并積極主動地對自己的資產或負債合理規劃，選擇合適的金融工具，通過一種或一種以上的途徑實現資金的保值或增值。

二、問卷數據分析

(一)基本信息分析

調查共收集問卷320份，有效問卷311份。

1.樣本結構

參與調查的311位學生中，從性別來看，男生共有147人，女生共有164人，比例為47∶53。從年級來看，大一、大二、大三、大四各年級人數分別為80人、88人、80人、63人，分別占比大一為25.7%，大二年級為28.3%，大三年級為25.7%，大四年級為20.3%。從專業角度，經管類專業的117人，占比為37.6%，非經管類專業的194人，占比為62.4%。從生源角度來看，城鎮戶口的為78人，占比為25.1%；戶口所在地為農村的共有233人，占比為74.9%。這是因為該校學生中，大多數學生來自農村地區，因此在樣本中所占比重也較大。

2.生活費及其來源

受調查者有58人的月生活費是在1000元以下，占比18.6%。1000～1500元的人數最多，有192人，占比61.7%。有40人在1500～2000元，占比12.9%。另有21人超過了2000元，占比6.8%。生活費來源的分布較為集中，有270人都是由父母提供，占比86.8%。其余41人的收入來源還包括獎學金或助學金、校內勤工儉學、校外兼職和其他來源，占比13.2%。這說明大部分學生的生活費來源渠道單一，學生自身沒有經濟支撐，并且月末盈余資金較少。

(二)理財現狀分析

1.消費計劃

在消費計劃方面，對生活費支出有計劃的人共有224人，占總受訪者的72.0%。對生活費完全沒有計劃的人為87人，占28.0%。在有消費計劃的人當中，不能嚴格執行的有160人，占71.4%；能嚴格執行的有64人，占28.6%。這說明大部分學生雖然有一定的消費計劃意識，會對自己的消費支出制定計劃，但是缺乏執行力，這對后期理財造成了制約。

2.記賬習慣

調查發現，每月都記賬的有51人，偶爾記賬的為204人，從不記賬的56人，分別占比16.4%、65.6%和18.0%。這說明一方面大部分學生會關心自己錢財的去向，但另一方面因為偶爾記賬和從不記賬的人占到八成以上，所以能清楚地掌握自己支出情況的人并不多，并不能達到理財中控制自身消費、合理規劃支出這一要求，這一點和大學生在消費計劃方面的表現相似。

3.知識了解

認為自己非常了解理財知識的人僅有13人，占比4.2%；了解一點的人為178人，占比57.2%；還有120人對理財知識一點都不了解，占比38.6%。這說明大部分學生沒有系統了解過理財知識，也對學習理財知識缺乏主動性，所以也阻礙了他們嘗試進行理財。

4.是否進行過理財及未來理財意愿

如果學生將自己的全部資金以活期形式存儲在常用銀行賬戶上，在這里則視為未進行理財。反之，將一部分或全部資金購買金融產品以獲得保值增值則視為有理財行為。根據這一標準，僅有占總人數27.7%的人(86人)進行過理財，表明學生的理財參與度并不高。對于沒有進行理財的學生進一步調查發現，因為“不知道怎樣理財”“沒有盈余資金”“不感興趣”是最主要的三個原因，分別有108人、100人和80人選擇(該題為多選)。選擇“擔心虧損”和“其他”的分別有44人和32人。這說明大學生理財的主要障礙是理財知識和資金等問題，而不是冒險精神不足。

對于沒有理財的225人，未來愿意參與到理財中的有132人，占58.7%，不愿意參與的只有 39人，占總人數的17.3%，另有54人持無所謂態度。這說明當前雖然參與理財的大學生人數不多，但未來愿意參與理財的人數還是很多。這也突出了調查研究的意義所在，即通過分析發現學生在理財過程中存在的問題，并通過解決這些問題讓大學生有機會、有能力參與到理財中去。

5.理財方式

在參與理財的人當中，當詢問采用哪些方式(多選)理財時，結果顯示選擇余額寶、零錢通、P2P等網上理財方式的有69人，選擇銀行定期存款的有30人，選擇基金、黃金和保險的分別是9人、6人和5人，其他像股票、債券、外匯等方式的均在5人以下。這反映了大學生普遍選擇的都是風險相對較低、資金門檻較低且方便易操作的理財方式。這一點也說明了冒險雖然不是大學生未涉足理財的主要原因，但卻是他們不愿意投資高風險高收益理財產品的主要原因，他們的風險偏好還是風險厭惡型，傾向于穩健收益的理財方式。

6.選擇理財方式考慮的因素

受訪者在選擇理財產品時考慮得最多的四個因素分別是產品風險、收益、金融機構的品牌和實力、投資周期，分別有55人、52人、42人和30人選擇。這進一步體現了大學生理財時的風險厭惡偏好。

(三)理財氛圍

1.周圍人是否參與理財

參與調查的學生中有同學或親友參與過理財的人數為151人，略少于沒有同學或親友參與過理財的160人，兩者之間的占比分別為48.6%和51.4%。說明大家身處的環境中理財活動并未占據主導，這也可能是導致他們不了解理財、不知道如何理財，從而未進行過理財的一個重要原因。這種情況和西南林業大學的生源有較大的關系，因為多數同學來自云南農村地區，家庭收入、家庭成員的受教育程度都不是很理想，這直接制約了他們參與理財的可能性。

2.如何獲得理財知識

關于同學們獲取理財知識的渠道(多選題)，選擇“網絡、電視、雜志等媒體”了解理財知識的人數最多，有57人，占比為33.1%；通過“課堂、講座、培訓”了解的同學僅有37人。“金融書籍”“詢問親朋好友”和“其他”三種途徑了解理財知識的人數分別為27人、22人和15人。通過直接到金融機構了解和其他方式了解理財知識的人數較少，僅有14人。所以相關單位可以借助媒體對大學生理財進行指導，定期推送理財相關知識和時政熱點，學校也應該建立完善的課程體系，讓學生對理財知識進行系統的學習。

(四)理財影響因素

為更加全面和準確地判斷各變量之間是否存在關系以及存在何種關系，對部分變量進行了深入分析。

1.方差分析

通過將“支出規劃”與“理財知識的了解程度”兩個因素分別和“理財能力”進行方差分析，結果兩個變量的概率P值都小于0.05的顯著性水平，說明不同的支出規劃和理財知識的掌握程度對理財能力都有顯著影響。有支出計劃的人理財能力較強，沒有支出計劃的人理財能力較弱；理財知識了解越多，理財能力越強。

2.卡方檢驗

對理財環境(用周圍人是否進行理財來表示)與是否進行過理財兩個變量進行卡方檢驗，結果顯示皮爾遜卡方的概率P＜α，拒絕原假設，說明周圍人是否參與理財與自身是否進行過理財之間存在相關關系，兩個樣本不是獨立的。相關關系是：周圍參與過理財的人數越多，進行理財的人數越多；周圍未參與過理財的人數越多，進行理財的人數越少。

3.線性回歸

對理財能力與風險承受能力之間進行相關分析。回歸方程顯著性檢驗中F統計量的概率P值小于α，拒絕原假設，所以理財能力與風險承受能力之間的線性關系顯著，可以建立線性回歸模型。最終方程回歸系數的顯著性檢驗P值小于顯著性水平α，拒絕原假設，風險承受能力與理財能力之間的線性關系是顯著的，將其保留在模型中是合理的。最終的回歸方程表示，風險承受能力每增加一個單位會使理財能力平均增加0.489個單位。但是，調整后的R2=0.25，明顯小于1，模型擬合得不夠好，說明理財能力只有25%的部分能被風險承受能力這一因素所解釋，還存在其他因素會對理財能力產生影響，所以還需要進一步的研究。

三、大學生理財存在的問題

(一)理財資金不足

大部分學生的生活費由父母提供，少數來源于獎學金和助學金以及兼職工作，而多數學生的月生活費在1000元至1500元之間，這些錢僅僅只夠日常的開銷。所以他們的經濟來源單一，可支配資金不足，沒有盈余的資金參與到理財中去。

(二)支出規劃不足

調查發現有近一半的大學生缺乏合理的消費支出規劃，月末常常需要舉債。并且大部分人對自己的資金規劃都不會嚴格地執行，甚至還有部分人根本不會對自己的資金支出做出計劃；每月都會記賬、明確自己資金去向的51人，僅占總人數的16.4%。所以很多學生雖然有了一定的消費意識，但不能合理規劃支出，且缺乏執行力。

(三)理財知識欠缺

英美等國家在初高中階段就已經將理財課程列入必修課中，但是我國到大學階段仍沒有提供專業的理財課程教育。調查中僅有4%的人對理財知識很了解，很大一部分人完全不了解理財知識，并且在不進行理財的原因中“不知道怎樣理財”是最主要的原因。說明本科生對理財知識的了解還遠遠達不到要求，未能培養對投資理財的興趣。

(四)理財氛圍不佳

周圍人的理財行為會對學生本人的理財行為造成影響，周圍參與理財的人數越多，學生參與到理財中的人數也越多。讓他們身處于一個有良好理財氛圍的環境中，便于他們對理財知識的學習和對理財的實踐。但是調查者中身邊親友未進行過理財的還占大半，理財氣氛并不濃厚。同時根據上述分析，學校和金融機構也未能向學生提供較為充分的理財知識培訓支持，相關的理財教育引導還不足。

四、解決對策

(一)設法增加理財資金

大學生除了父母提供的生活費、獲得的獎學金以外，可以利用周末和節假日等課余時間去做些兼職，一方面鍛煉自己的社會實踐能力，另一方面也是為自己積攢理財資金。同時，可以減少攀比性、從眾性等一些非必需的消費支出，節約出來一部分資金用于理財。

(二)合理規劃資金支出

凡事預則立，不預則廢。堅持記賬不僅能夠清楚地反映一定時間內的花銷和資金的流向，更是控制消費的一種有效手段。所以，在沒有養成自覺理性消費的習慣之前，大學生應該通過堅持記賬來了解自己錢財的去向，分析可節省的消費支出。在此基礎上一方面要合理規劃資金的使用，另一方面要抵住誘惑，嚴格執行規劃，直到良好消費習慣的養成。

(三)開展理財知識教育

學校應該重視學生的理財知識教育，建立完善的課程體系，金融相關專業和非金融相關專業都應當開展理財知識課堂，舉辦相關講座并配備專業的老師對學生的理財活動進行指導，提供相應的建議，老師也應當向學生推薦相關的書籍讀物，以提升學生的理財知識儲備；與相關的金融投資機構進行合作，為學生提供模擬理財平臺，讓學生有機會將所學應用到實踐中，并在實踐中更深層次的理解理財，提升自身的理財能力；也可以定期不定期地舉辦理財知識競賽活動或者模擬理財實踐活動，吸引更多的人參與到理財中去，培養學生的投資理財興趣。

(四)營造良好理財環境

除了學校對學生理財知識的教育以外，家長應該從小就教導孩子養成勤儉節約的好習慣，并以身作則，用自己的實際行動去帶領孩子；同時，也應該鼓勵和支持孩子進行理財，并在孩子的理財過程中加以監管，實時了解孩子的理財進展和資金使用情況，及時給予一定的幫助，以保證理財的安全性，為孩子將來的理財打下堅實的基礎。政府應該借助媒體對大學生理財進行宣傳和指導，設置理財專項獎勵金以鼓勵大學生參與到理財中去；另外，也要完善法律規章制度，對有關金融部門加大監管力度，嚴格懲治金融違法行為，為大學生理財提供一個干凈整潔的環境。