基于區塊鏈技術的國際結算業務分析

王思佳 程英春

（哈爾濱金融學院，黑龍江 哈爾濱 150030）

我國已成為世界第一貿易大國，但是隨著貿易量的持續增長，結算業務弊端也逐漸顯現在國際貿易活動中，例如結算效率低下、結算用時長；結算成本高昂，減少了貿易商的利潤；資金固定流動性低下；結算過程繁瑣復雜，存在一定的交易風險等。同時，國際結算方式的限制，不能夠比較好的解決結算業務中存在的問題。而區塊鏈技術具有其他技術難以替代的優點，其分散性、不可篡改性、免信任系統等優點能夠較好地破解國際結算業務的弊端，從而打破傳統國際結算方式所建立起的結算機制，建立新的、更智能、更完整的以區塊鏈建立底層信任的國際結算模式。基于區塊鏈技術的國際結算業務為改變現存的融資擔保業務提供了新思路，有利于重新塑造國際結算新機制。

一、區塊鏈技術及其特點

區塊鏈是為了將信息能夠以更安全的形式儲存起來而形成多條信息鏈以互相搭配的方式，來鎖定相關信息并且形成區域分塊，其還會被密碼技術連接從而達到最終的區塊鏈。其最初的目的是用來記錄數字貨幣網絡中的交易，但逐步演化成一種在金融活動中達到去中心化、防止篡改的數字化密碼賬本。由于區塊鏈融合了多種數字技術，這也使它能夠有效解決數字貨幣多重支付的問題，并且能夠為金融活動中創造新的信任機制，增強它的可信賴程度。

由于開放程度具有差異化，區塊鏈有三種不同的類型：第一種是不受管理機構和官方組織控制的，區塊內的節點可以自由接入和斷開網絡，能夠讀取或記錄賬本，我們稱為公共區塊鏈，它最大程度實現了去中心化，主要應用于互聯網金融、電子商務等行業；第二種是由依照聯盟規則制定的特有的讀取記錄權限，只允許聯盟內成員參與，需要進行注冊許可才可進行相關操作，進入系統內要根據事先選好的網絡節點來維護整個網絡系統，控制共識過程，我們稱之為聯盟區塊鏈，其主要應用于機構之間的清算、支付、結算系統中；第三種是可以由單一機構控制或單獨一個人控制的，具有一定的中心化，對區塊內賬本的讀取和記錄享有單獨的權利，我們稱之為私有區塊鏈，私有區塊鏈主要應用于企業內部的數據庫管理、政府的數據統計。

區塊鏈的特點顯著，由于區塊鏈采用對等網絡技術使得其加密效果顯著，主要是對等網絡技術讓系統內連接網絡的各個節點處于平等地位，同時還能讀取其他節點的信息，達到并聯效果，即使其中的某一個節點出現問題，也不會使得整個系統都癱瘓，這是區塊鏈的去中心化，也是區塊鏈技術的核心；由于區塊鏈具有特殊的協議機制，在對等網絡技術中，連接網絡的各個節點既記錄著其他節點的在區塊內時間段內產生的交易數據，還對其進行驗證，以此保證賬本的完整和真實，交易記錄嚴格按照時間進行，有時間戳跟隨，因此全部的信息記錄均有跡可循，以此達到不可篡改和可塑性；在區塊鏈中的交易信息均可隱藏，交易雙方可以在不知道對方身份信息的情況下進行數據交換，但區塊鏈的密碼連接技術在一定程度上對外界進行嚴密的防御，想要對區塊內的節點進行攻擊從而獲取整個數據信息是不可能的，因此達到了匿名化和安全可靠的區塊鏈。

二、傳統國際結算方式的不足

國際結算是指為清償國際債權債務關系或跨國轉移資金而發生在不同國家之間的貨幣收付活動，應用一般的金融工具，采取一定的方式，利用一定的渠道，通過一定的媒介機構，進行國與國之間的貨幣收付行為，從而使國際債權債務得以清償。然而經過國際金融活動的檢驗，傳統國際結算方式存在仍未解決的問題，對于國際結算業務的展開產生不利影響，對于國際金融市場的發展留有阻礙。

（一）流程復雜

傳統國際結算業務流程包括對匯款人信息進行檢驗或調查企業背景、準確評定企業風險等級、了解企業經營狀況、對其所辦理業務進行審核、進行匯款清算等環節。各個環節按流程進行，且賬戶系統相互獨立存在，互不相通，無論使用哪一種結算方式，都需經過此系列類似繁瑣的流程，對國際結算業務順利的開展造成了嚴重影響。

（二）費用高昂

由于許多商銀行的利潤來源之一就是國際結算業務，一般都設有專門的國際業務部門和特定的結算系統針對結算業務提供服務。但由于運營等方面投入資本較大，所以收費較高，一般包括電報費、手續費、鈔匯匯差、中轉行手續費和其他顯性或隱形費用。這些費用給企業造成一定的經濟壓力，在一定程度上也影響國際結算業務的開展。

（三）時間長，效率低

在進行國際結算業務時通常需要代理行為其構建關系，因此就會出現時間延遲的問題。國際結算業務中的每一次交易都要進行記錄，這以后延遲結算業務的周期，跨境匯款一般需要兩到三個工作日，耗時更長的遠期匯票從銀行開出后一般需要兩到三個月才會到期，使資金正常運轉，如此耗時的時間周期影響國際金融活動的開展。國際結算業務中各種繁瑣程序過長的結算周期都會降低結算效率，由于國際結算業務不能及時完成，很多企業也不得不向后延遲工作，影響國際金融市場活動。

（四）風險大

由于繁瑣復雜的國際結算程序，其中需要很多人力介入，這會帶來一定的容錯率，從而引發相關風險。同時，中心化的支付結算系統中的硬件或軟件有出現問題導致結算系統癱瘓的可能性，技術與設備管理不能及時到位會造成大量數據丟失或被人趁虛而入的可能，修復難度大，風險發生幾率高。在向機構提交相關材料時同樣會造成信息泄漏及款項流失等風險，安全性有待提高，對于國際結算業務無疑是很大的隱患，阻礙國際結算業務進一步升級。

三、區塊鏈技術在金融市場中的運用

在社會發展的推動下，區塊鏈與金融市場的有機結合并不是偶然現象，區塊鏈技術能夠填補金融市場和國際結算業務中的不足，解決金融活動中相關的信用問題，二者結合在一定程度上肯定了虛擬空間與現實應用有機結合的正確性。

（一）區塊鏈技術與金融市場結合現狀

數字貨幣運用區塊鏈技術進行記錄相關數據，達成一個賬本的存在，對金融市場和區塊鏈技術進行了良好結合。數字貨幣的運行技術便是在區塊鏈技術基礎上實現的，很多銀行資金轉賬、證券和期貨交易等金融市場中的活動都運用區塊鏈技術，區塊鏈技術的優勢顯而易見，由于區塊鏈主要技術是建立在互聯網平臺上的共識機制基礎上，不僅能夠降低金融業務交易的風險，還能提高金融市場的流通性和廣泛性，由于區塊鏈技術具有去中心化的特點，所以同樣能在相當的程度上簡化交易程序，提高效率和交易的安全性，減少中介帶來的不確定性。

社會更傾向于根據區塊鏈技術的分散儲存具有分布式記錄信息數據的特點，使其與傳統的、將所有信息通過單一的數據處理器集中處理的數據信息區別開來。區塊鏈技術與傳統信息存儲方式的不同正在于此，區塊鏈不是將所有信息通過單一的數據處理器集中處理的，而是將要處理的信息分散到各個數據信息處理器中，此類解決方法不僅能部分解決處理器內存不夠用的情況，也能將風險進行分散，從而達到安全和分散風險的效果。

（二）區塊鏈技術與應用實踐現狀

當今各個國家的許多金融機構致力于將區塊鏈技術應用到與生活緊密聯系的業務中去，包括跨境支付與結算、票據、數字貨幣、票據等領域，目前，根據區塊鏈技術的特點，主要將其應用于支付領域和貨幣發行領域。與此同時，金融領域的變革也受到區塊鏈技術的極大推動。例如，在區塊鏈未來的發展中，最有可能發生技術變革的領域可能是股票發行、交易結算、互聯網股權融資和場外市場。可以肯定的是區塊鏈技術可以帶動金融領域的發展，已經在金融領域達成共識，比如目前國內的區塊鏈要應用在數字代幣金融領域。

區塊鏈在金融領域應用的重要性是多樣化的，尤其是在跨境支付結算領域。這也是區塊鏈聯盟和機構主要研究的方向。跨境支付一般是指整合銀行、境外主流銀行卡收單服務機構等金融中介機構資源的跨境支付業務。具有全球商戶資源、交易支付安全便捷、業務流程簡單高效等跨境結算特點。而跨境結算主要指企業有跨境貿易和零售結算需求，需要使用特定貨幣進行跨境結算的貨幣。

在傳統模式下，跨境支付結算過程需要經過以下步驟：一是匯款人或企業到匯款銀行或轉賬機構（如西聯匯款），通過柜臺或網上系統支付轉賬匯款手續費，確認轉賬成功；然后，銀行或匯款轉賬機構通過SWIFT系統（全球銀行間金融電信協會）或相應的銀行（不是通過SWIFT 系統）將資金轉移到海外。轉賬后，通知受益人銀行或匯款轉賬機構；最后，銀行或匯款中介機構以當地貨幣向受益人付款。

在區塊鏈模式下，區塊鏈技術的分散交易（P2P）有助于與所有參與者共享和監督交易數據，有效提高傳統銀行的支付結算效率，大大降低交易成本。在區塊姓氏模式的跨境支付結算系統中，匯款時可以注冊交易訂單，并在區塊鏈系統中找到持有該訂單公鑰的銀行接收訂單，在數秒內完成跨境支付和計算。基于區塊鏈技術的跨境支付結算流程可以概括為：一是匯款人建立區塊鏈交易（智能合約），包括資金轉移的義務關系；然后，銀行或匯款轉賬機構通過區塊鏈（智能合約）實時轉賬，確保成本最低；事實上，如果實現真正的分權，點對點支付結算就可以在匯款過程中脫離金融中介，如匯款機構、中國銀聯、匯款機構等。

在區塊鏈模式下，區塊鏈降低了交易成本和轉移成本；點對點支付提高了跨境交易的速度；它可以監控整個區塊鏈的狀態。過去，人們的結算清算行為大多是指銀行與經濟組織之間通過現金、外匯、轉賬等方式進行交易、資金轉移和頭寸支付的行為。在這些傳統環節中，出現了許多金融中介機構來解決包括信任、研究和信用背書等問題，區塊鏈技術的出現可以大大緩解信用問題，減少重復性的操作模式。例如，有區塊鏈研發并開始探索區塊鏈技術在銀行支付結算和貿易融資中的應用。一些公司根據區塊鏈分散存儲的特點，開發了基于這一特性的賬簿，主要用于解決銀行客戶的訪問權限問題，在傳統模式下，針對不同客戶建立不同的訪問權限需要一定的系統開發成本。在區塊鏈模式下，分布式共享模式可以有效解決權限的獲取問題，從而降低銀行間的交易和開發成本。

四、結合區塊鏈技術的國際結算業務的優化路徑

近年來，區塊鏈越來越得到廣泛的關注，同樣結合區塊鏈技術的國際結算業務也能夠得到進一步優化，不僅能將區塊鏈的去中心化、不可篡改和可塑性、匿名化和安全可靠的特點融入國際結算業務中，而且還能在一定程度上解決傳統國際結算方式流程繁瑣、結算成本高、效率低、結算時間長和風險大等問題，進而促進國際結算業務進一步升級。

運用區塊鏈技術能夠有效的簡化國際結算業務流程，一改以往繁瑣的結算程序，使信息儲存在各個區塊內，通過各個節點的有效對接，達到點對點的對接，不再需要中間媒介，雙方直接進行交易，且各個節點的信息更新及時，這些都會很好的簡化結算業務流程；區塊鏈技術的匿名化和安全可靠的特點使結算業務不用對客戶信息進行長時間的調查，因為各個節點均審核完成，雙方根據自己的需求直接進行結算業務，這極大的提高了業務結算效率，同時省去大量結算時間，能夠提升客戶量，擴大客戶群；經過雙方直接對接，銀行節省大量調研對方信息的資金、維護網絡設備的資金和跨境支付的手續費等，雙方直接存入資金，運用區塊鏈的數據傳輸，在數據庫中進行實時匹配，完成交易，這便降低了結算成本，對于交易雙方都起到積極作用；傳統結算業務采取中間機構對企業信用進行調研，但這存在一定的主觀誤差，存在風險，而區塊鏈技術的去中心化和不可篡改等特點為降低國際結算業務的風險奠定了基礎，其密碼技術保護雙方信息，防止信息泄漏，防止金融市場中的欺詐行為，并且區塊鏈技術對于賬本的讀取和記錄均有記載，真正做到每筆交易信息保存完整，形成對交易的可追溯性的操作，從而使過結算更加安全可靠，雙方利益均有保障。

隨著全球科技、金融等行業巨頭布局的深入，區塊鏈產業將得到更深層次的拓展。隨著金融市場的發展與對區塊技術認知的成熟，區塊鏈技術將催生一批消費品以滿足未來商業化的更高需求。我國區塊鏈技術產業布局、技術研究、投資基金等基礎設施建設都處于高速發展期。區塊鏈金融是以創新為導向的產業，具有增長快、子行業差距大、行業門檻高、市場開發不規范等特點，而目前正處于市場快速發展階段，行動空間巨大。基于區塊鏈技術的國際結算業務仍需繼續對其進行深入探索，加大區塊鏈技術研發力度，達到與其他相關平臺順利對接的程度。區塊鏈技術的成熟不僅是一項技術，它還會對互聯網、金融市場等造成深遠的影響，國際結算業務的創新還需進一步結合區塊鏈技術，達到二者互補互助，使國際結算業務得到進一步優化。