以信息共享機(jī)制提升銀行展業(yè)水平

文/顧玉清 薛曉波 榮瑜 編輯/吳夢(mèng)晗

近年來，外匯局出臺(tái)了一系列跨境貿(mào)易和投資便利化改革舉措，提高了在更高水平開放型經(jīng)濟(jì)新體制下外匯服務(wù)的能力，也對(duì)銀行和市場主體的監(jiān)管提出了更高要求。為把握好便利化和合規(guī)經(jīng)營的平衡點(diǎn)、打通便利化政策落地梗阻，本文對(duì)外匯局江蘇省分局（下稱“江蘇分局”）創(chuàng)新構(gòu)建的銀行展業(yè)信息共享機(jī)制進(jìn)行了介紹，總結(jié)梳理了其實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，并在此基礎(chǔ)上對(duì)進(jìn)一步提升銀行展業(yè)和服務(wù)水平提出了優(yōu)化建議。

機(jī)制構(gòu)建

為配合貿(mào)易便利化政策穩(wěn)步落地，切實(shí)提升銀行展業(yè)履職能力，江蘇分局于2019年4月創(chuàng)新構(gòu)建了“企業(yè)授權(quán)-銀行查詢-外匯局反饋”的銀行展業(yè)信息共享機(jī)制，旨在實(shí)現(xiàn)企業(yè)資金收付、融資放款等多種信息的共享，打破銀企信息不對(duì)稱的僵局。該機(jī)制通過整合監(jiān)管數(shù)據(jù)，可動(dòng)態(tài)展示企業(yè)總體經(jīng)營情況、跨境資金收付特點(diǎn)，緩解銀行在展業(yè)過程中因信息不對(duì)稱、不全面對(duì)正常合理的業(yè)務(wù)“不敢辦、不愿辦”的問題。該機(jī)制的運(yùn)行，既增強(qiáng)了企業(yè)的獲得感，也為銀行由單證審核向?qū)嵸|(zhì)審核轉(zhuǎn)變探索出了一條可行路徑。

共享內(nèi)容。銀行展業(yè)信息共享機(jī)制通過跨境資金流動(dòng)監(jiān)測與分析系統(tǒng)，整合了外匯局內(nèi)部基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、日常監(jiān)管信息等，歸集為企業(yè)四大類、12項(xiàng)經(jīng)營指標(biāo)，以便利銀行快速準(zhǔn)確審核業(yè)務(wù)真實(shí)性，為企業(yè)跨境結(jié)算便利和貿(mào)易融資提供了數(shù)據(jù)支撐。

指標(biāo)設(shè)計(jì)。一是主體類信息，包括名錄狀態(tài)、分類管理、企業(yè)標(biāo)識(shí)等。二是經(jīng)營類指標(biāo)，包括總量監(jiān)測和分項(xiàng)監(jiān)測指標(biāo)等，如出（進(jìn)）口收（付）匯率、貿(mào)易信貸平均賬期等。三是審慎類指標(biāo)，主要考察企業(yè)辦理特殊業(yè)務(wù)占比情況，如貿(mào)易融資杠桿率、預(yù)付貨款占比等。四是負(fù)面清單，銀行定期向外匯局反饋經(jīng)營異常等高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)名單，一并納入信息共享。

指標(biāo)運(yùn)用。一是通過“出口收匯率”“進(jìn)口付匯率”等指標(biāo)掌握企業(yè)的出口資金回籠情況，結(jié)合財(cái)務(wù)報(bào)表，衡量企業(yè)現(xiàn)金流、短期償債能力等。二是以“貿(mào)易融資杠桿率”“報(bào)關(guān)單可融資余額”等指標(biāo)作為判斷企業(yè)是否存在重復(fù)融資、超額融資等行為的參考。三是通過“貿(mào)易信貸平均賬期”“貿(mào)易信貸余額”等指標(biāo)佐證企業(yè)收付匯賬期、貿(mào)易信貸賬期是否合理。四是通過“轉(zhuǎn)口貿(mào)易占比”“預(yù)付貨款占比”等指標(biāo)了解企業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的情況。

共享流程。第一步，銀行向外匯局提出參與信息共享協(xié)定的申請(qǐng)，經(jīng)外匯局評(píng)估后，簽訂展業(yè)信息共享協(xié)定。第二步，銀行對(duì)一些可疑類企業(yè)或高風(fēng)險(xiǎn)交易，經(jīng)企業(yè)書面授權(quán)后向外匯局申請(qǐng)信息共享。第三步，外匯局向申請(qǐng)銀行反饋查詢結(jié)果，同時(shí)提示銀行共享信息僅作為展業(yè)審核的輔助性參考。

實(shí)踐成效

截至2020年12月31日，江蘇省加入展業(yè)信息共享機(jī)制協(xié)定的一級(jí)分行和二級(jí)分行達(dá)87家,累計(jì)對(duì)255家企業(yè)進(jìn)行了信息查詢；通過信息共享，為企業(yè)辦理外匯收支12.48億美元、貿(mào)易融資9.98億美元。具體從以下四個(gè)方面優(yōu)化了銀行展業(yè)服務(wù)，便利了企業(yè)的業(yè)務(wù)辦理。

一是助推便利化政策落地達(dá)效。2019年，貨物貿(mào)易外匯收支便利化試點(diǎn)在江蘇落地，展業(yè)信息共享機(jī)制為試點(diǎn)銀行提供了企業(yè)分類等級(jí)、收付匯率、貿(mào)易融資等主體和交易信息，幫助銀行更好地總結(jié)企業(yè)外貿(mào)經(jīng)營和跨境資金運(yùn)作的規(guī)律和特點(diǎn)，助推從單證形式審核向交易實(shí)質(zhì)審核的轉(zhuǎn)變。

案例1：試點(diǎn)初期，某銀行篩選了行內(nèi)符合條件的意向客戶十余家。在最終確認(rèn)試點(diǎn)企業(yè)名單前，外匯局指導(dǎo)銀行通過展業(yè)信息共享機(jī)制查詢企業(yè)的“總量差額”“近一年收付匯規(guī)模”“貿(mào)易信貸報(bào)告余額比率”等指標(biāo)，幫助銀行更好地掌握企業(yè)資金運(yùn)營特征和外匯政策執(zhí)行情況，最終成功將三家企業(yè)納入試點(diǎn)。

二是破解外貿(mào)企業(yè)融資難題。受新冠肺炎疫情的影響，不少外貿(mào)企業(yè)應(yīng)收賬款回籠困難，復(fù)工復(fù)產(chǎn)出現(xiàn)資金缺口。展業(yè)信息共享機(jī)制發(fā)揮“信息共享”和“融資撮合”兩大優(yōu)勢(shì)，幫助銀行提升融資效率。

案例2：江蘇某汽車公司主營平行汽車進(jìn)口。隨著海外市場的不斷拓展，資金周轉(zhuǎn)存在缺口，需要通過融資予以解決。為充分評(píng)估貿(mào)易背景的真實(shí)性和融資安全性，經(jīng)辦銀行提出“貿(mào)易融資率”“貿(mào)易信貸賬期”等指標(biāo)共享申請(qǐng)，了解到企業(yè)融資比率較低、結(jié)算賬期在3個(gè)月左右，結(jié)合企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表及實(shí)地調(diào)研后，為其辦理了進(jìn)口付匯貿(mào)易融資約230萬美元。

三是滿足企業(yè)個(gè)性化業(yè)務(wù)需求。展業(yè)信息共享機(jī)制通過數(shù)據(jù)共享提高了業(yè)務(wù)透明度，降低了銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)，大大提升了銀行優(yōu)化服務(wù)的積極性。

案例3：無錫某光電有限公司受疫情影響無法及時(shí)回籠出口貨款，向銀行申請(qǐng)購匯償還國內(nèi)外匯貸款。銀行查詢“出口收匯率”“貿(mào)易信貸賬期”等指標(biāo)后，了解到企業(yè)出口收匯放緩且賬戶無足夠外匯，判斷企業(yè)確有購匯需求，為企業(yè)辦理73.2萬美元的購匯，解決了企業(yè)的實(shí)際困難。

四是增強(qiáng)銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力。企業(yè)外匯經(jīng)營數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)共享，為銀行開展真實(shí)性審核、提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力提供了有力支撐。

案例4：泰州某區(qū)塊鏈技術(shù)有限公司在銀行申請(qǐng)預(yù)付貨款400萬美元，銀行事前通過共享信息查詢到該企業(yè)“預(yù)付貨款占比”高達(dá)100%，且已在他行辦理了多筆大額預(yù)付，均無對(duì)應(yīng)貨物進(jìn)口，外匯局已對(duì)該企業(yè)實(shí)施現(xiàn)場核查。銀行在對(duì)業(yè)務(wù)做進(jìn)一步調(diào)查核實(shí)時(shí)，企業(yè)也無法提供合理解釋。據(jù)此，銀行認(rèn)為該企業(yè)背景真實(shí)性存疑，拒絕為企業(yè)繼續(xù)辦理該類業(yè)務(wù)；同時(shí)，將相關(guān)情況及時(shí)反饋外匯局。目前該企業(yè)已被降級(jí)為B類。

機(jī)制運(yùn)行的思考與體會(huì)

首先，構(gòu)建展業(yè)信息共享機(jī)制是推動(dòng)銀行展業(yè)審核方式轉(zhuǎn)型的內(nèi)在要求。以貿(mào)易外匯收支便利化試點(diǎn)為代表的各項(xiàng)改革的推進(jìn)，對(duì)形成全面對(duì)外開放的新格局具有重大意義，也給銀行外匯服務(wù)和監(jiān)管帶來了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，對(duì)銀行傳統(tǒng)的、以單證形式審核為核心的展業(yè)模式，是一次根本性變革。其要求銀行在滿足誠信合規(guī)企業(yè)更高水平便利化訴求的同時(shí)，能夠通過一定的機(jī)制安排，掌握更為核心關(guān)鍵且畫像精準(zhǔn)的主體信息，對(duì)交易背景做出更加全面、真實(shí)的判斷。

其次，展業(yè)信息共享機(jī)制是提升微觀審慎監(jiān)管效能的有效途徑。銀行是微觀市場監(jiān)管的前線和主要支柱。銀行搜集和掌握的企業(yè)核心信息越多，其提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、預(yù)警和管理能力的空間就越大。數(shù)字化的展業(yè)信息共享，有助于銀行將審慎監(jiān)管要求全面嵌入“內(nèi)化”為自身的內(nèi)部管理和操作流程，建立健全事前客戶識(shí)別、事中監(jiān)測核查、事后跟蹤評(píng)估的常態(tài)化、全流程體系，在防范風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)提升便利化效率。

另外，展業(yè)信息共享機(jī)制是深化監(jiān)管信息多渠道運(yùn)用的有益探索。外匯局以跨境監(jiān)測系統(tǒng)為抓手采集了海量明細(xì)數(shù)據(jù)，能夠較為全面、動(dòng)態(tài)地掌握企業(yè)總體經(jīng)營情況、跨境資金收付特點(diǎn)。因此，加強(qiáng)監(jiān)管信息共享的技術(shù)條件目前已經(jīng)具備，在合理使用、信息安全、各方可接受的基礎(chǔ)上，可以探索實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)應(yīng)用和實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求更為深度的融合。

下一步，可從以下三個(gè)方面繼續(xù)完善這一機(jī)制。

第一，豐富信息共享數(shù)據(jù)，推動(dòng)試點(diǎn)增量擴(kuò)面。為進(jìn)一步發(fā)揮試點(diǎn)效應(yīng)，可將試點(diǎn)地區(qū)進(jìn)一步擴(kuò)大；同時(shí)，推動(dòng)將海關(guān)、稅務(wù)等跨部門監(jiān)管信息納入共享范疇，探索從信息、技術(shù)角度為銀行提供更多展業(yè)支持，進(jìn)一步豐富企業(yè)畫像，推動(dòng)銀行展業(yè)審核更加精確有效。

第二，激發(fā)銀企內(nèi)生動(dòng)力，推動(dòng)機(jī)制長效運(yùn)行。可將銀行展業(yè)信息共享機(jī)制運(yùn)用情況納入以風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估為導(dǎo)向的分類管理體系，對(duì)積極配合展業(yè)查詢且信用優(yōu)良的企業(yè)給予更多結(jié)算和融資便利，推動(dòng)形成“越合規(guī)、越便利”的良性循環(huán)。

第三，推進(jìn)應(yīng)用場景建設(shè)，放大展業(yè)機(jī)制效用。經(jīng)常項(xiàng)目便利化改革推動(dòng)銀行貿(mào)易真實(shí)性審核從現(xiàn)場審單向客戶盡調(diào)轉(zhuǎn)變，由單證形式向交易實(shí)質(zhì)轉(zhuǎn)變，銀行對(duì)企業(yè)相關(guān)信息共享的訴求愈發(fā)強(qiáng)烈。為進(jìn)一步提高信息共享效率，可考慮將共享指標(biāo)嵌入“數(shù)字外管”銀行版貨物貿(mào)易監(jiān)管模塊或“數(shù)字外管”互聯(lián)網(wǎng)版跨境金融區(qū)塊鏈服務(wù)平臺(tái)，并向所有銀行開放，通過科技賦能進(jìn)一步提高信息共享的效能。