商業銀行網絡金融產品創新探究

摘要：新世紀后，我國的金融行業得到了快速發展，網絡金融因此誕生，并成為優化我國金融服務的關鍵。基于此情，文章將以商業銀行為例，試析其網絡金融產品的創新，其目的旨在為我國商業銀行的金融產品創新，提供些許參考建議，進而推動我國金融行業的整體發展。

關鍵詞：網絡金融;商業銀行;產品創新

引言

網絡金融的崛起并非偶然，而是時代發展的必然，它的出現，為我國的金融服務體系，注入了新的血液，成為優化金融業發展的關鍵所在。然而，就目前情況而言，我國的一些商業銀行雖然一直注重網絡金融產品的創新，但卻因受諸多因素限制，使其功能難以全面發揮，無法服務于社會大眾，故如何解決這一問題，將值得我們深思。

一、商業銀行網絡金融對傳統金融的影響

1、貸款業務方面

傳統銀行（包括商業銀行）在辦理貸款業務方面，不僅周期長，且流程繁瑣，門檻相對較高，而依托互聯網技術的網絡金融貸款業務則可以改變這一點。其憑借強大的互聯網技術，對需求用戶進行大數據摸底，掌握其基本情況，在符合申請貸款業務的前提下，會迅速發放款項，滿足用戶需求。這種模式為我國的中小微企業發展，提供了極大的資金支持。

2、支付業務方面

網絡金融的線上支付業務，為我國的金融行業發展作出了巨大的貢獻，與傳統銀行的金融服務模式相比，商業銀行所提供的線上支付業務，為消費者的線上、線下支付提供了極大的便利，如個人購物、水電費、燃氣費等，都可通過手機完成，進而推進了無紙幣時代的來臨，與傳統的網銀支付需要電腦設備相比，更為便利，更受大眾歡迎。

3、個人理財業務方面

理財業務在最近幾年頗為盛行，尤其是一些小資個人，為了實現財富的增值，紛紛選擇將手里的資金投入到理財公司進行理財，進而獲取到一定的經濟收益。傳統的銀行理財模式，需要本人出具相關證明，并經過一系列的流程后，才能購買理財產品，實現經濟投資，而在當前，一些商業銀行紛紛采用線上理財產品購買模式，并且會設置專線為顧客解答相關問題，進而讓顧客了解相關理財產品，實現線上購買，簡單的流程、便捷的操作，受到了大眾的好評，同時也對傳統金融服務產生了極大的沖擊。

二、商業銀行網絡金融產品創新的意義

在經濟高速發展的今天，國民的經濟水平有了穩定的提升，同時，一部分小資個人，也希望以購買金融產品等方式，實現財富的增值，另外，與各行業銜接的線上功能性支付業務，也能夠為銀行招攬更多用戶，實現原始客戶的積累，再有，在當前的金融市場，其競爭十分激烈，要想在此之中占據一席之地，取得經濟收益，就必須重視產品的創新研發，只有不斷的創新，才能適應市場的需求變化，因此，無論從用戶需求，還是銀行的長遠發展考慮，都應該重視網絡金融產品的創新。

三、商業銀行網絡金融產品創新建議

1、創新金融產品內容，滿足消費群體需求

其一，強化市場調研分析，充分立足網絡金融環境，創新金融產品內容，解決產品同質化嚴重等問題;其二，產品內容創新，要注重產品的市場導入新，能夠基于不同的消費群體，實現產品的精準投放。如某商業銀行針對農村市場，制定了“農卡通”，滿足農村信貸及個人理財，這種精準金融產品的投放方式，獲得了市場的廣泛歡迎，是金融產品與市場匹配的典型代表;其三，商業銀行在網絡金融產品開發中，要強化個性服務內容的創設，特別是在新的時代，消費者對個性化服務需求的增長，要求在網絡金融產品的開發中優化金融服務內容，契合消費者的市場需求。

2、運用大數據分析，制定大數據金融產品戰略

一方面，商業銀行要充分運用大數據分析，了解消費市場需求，以需求促進網絡金融產品創新，能夠更好地有的放矢，實施大數據金融產品戰略;另一方面，網絡金融產品的創新，對網絡技術有了更高要求，云計算等技術的運用，強調商業銀行要運用好大數據等技術，保障網絡金融產品創新的技術需求。因此，在新的時代環境之下，商業銀行要優化金融產品創新環境，在技術保障等層面，實現大數據金融產品戰略。

3、完善網貸信用評級，提供優質理財產品

為更好地推進市場發展，商業銀行應不斷完善網貸信用評級體系，在理財產品開發等方面，滿足市場發展需求。一是要建立健全網貸信用評級，能夠更好地規范網絡金融市場發展;二是立足市場需求，在個人理財領域，實現優質理財產品的開發。如某商業銀行針對消費者的消費行為及信用等級，為消費者私人訂制理財產品，能夠針對消費者的需求，實現理財產品的有效匹配，這是理財產品競爭力提升的關鍵所在;三是商業銀行要立足互聯網金融，創建網絡平臺，能夠在傳統業務模式的升級中，通過線上線下金融產品的有益補充，實現多層次金融產品布局。因此，市場的巨大空間，為商業銀行互聯網金融產品的創新提供了有力保障，在個人理財市場的布局中，通過網絡金融產品的升級融合，能夠實現更好的市場發展效果。

結束語

綜上所述，商業銀行雖然是以盈利為目的的，但其對經濟發展的推動作用也是不可忽視的，但是快速的市場變化及大眾需求，卻需要銀行自身在網絡金融產品的創新方面，不斷努力，如大數據的運用、金融產品信用評估等等，進而使其多樣化發展，滿足不同用戶群體的基本需求，推動其健康發展。

參考文獻：

[1]張建.商業銀行網絡金融產品的創新分析[J].經貿實踐，2019（2）

[2]趙燕如.關于商業銀行網絡金融產品的創新研究[J].中國民商，2019（9）

作者姓名：嚴紅霞，出生日期：1999.11.08，性別：女，籍貫：甘肅省武威市，專業：金融學，學校：遼東學院