論安全生產責任保險試點中保險經紀人的作用

蔣樹祥

摘要：安全生產責任保險（下稱“安責險”）是在綜合分析研究工傷社會保險、各種商業保險利弊的基礎上，借鑒國際上一些國家通行的做法和經驗，提出來的一種帶有一定公益性質、采取政府推動、立法強制實施、由商業保險機構專業化運營的新的保險險種和制度。它的特點是強調各方主動參與事故預防，積極發揮保險機構的社會責任和社會管理功能，運用行業的差別費率和企業的浮動費率以及預防費用機制，實現安全與保險的良性互動。本文從當前安責險試點方式分析為切入，通過差異分析得出保險經紀人的價值，從而強調安責險運行中引入保險經紀人的重要性。

關鍵詞：安責險;試點工作;保險經紀人

一、安責險試點的做法

（一）主要試點做法分析

1.委托保險經紀人協助安排。根據我國《保險法》規定：保險經紀人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的機構。在安責險項目運行實踐中，保險經紀人在安責險領域中服務的主要內容包括：建立制度和模式、量身設計方案、協助選擇承保公司并安排保險、提供防災防損或風險管理咨詢服務，協助企業或受損者向保險公司索賠、協助應急管理部門強化事故預防工作等。

2.直接選擇保險公司承保。保險公司通過其專業人員直接營銷其規范性產品的業務稱作“直銷展業”。在保險公司的直銷業務模式下，產品條款措辭、費率價格等均屬于保險公司格式化條件，核保、簽單等工作也均由保險公司業務員直接負責操作，出險后的定損、賠款等則由保險公司理賠部門直接與客戶協商處理。

（二）試點方式差異分析

1.委托保險經紀人

（1）保障范圍合理拓寬。與保險公司格式化的“雇主責任險”加“公眾責任險”的產品不同，保險經紀人按照推行安責險的總體要求，為高危行業企業設計個性化方案，保障范圍可涵蓋三方面：對企業從業人員人身傷亡的經濟賠償責任、對社會公眾及第三者人身傷亡的經濟賠償責任、對事故救援費用的合理補償，包括部分“無責賠償”保障。這樣的產品可以滿足部門、企業、社會公眾對事故處理的不同層次要求。

（2）保費計算依據合理確定。與保險公司產品按照參保人數為單位計算保費的模式不同，保險經紀人從參保企業的要求出發設計的個性化產品的保費一般以行業、企業投保限額為基數，以企業員工人數、所在地址、安全評價等級、往年事故記錄等為費率調整參數，這樣既可以將保費水平與行業企業實際風險情況掛鉤，同時也有利于企業根據自身保險需求自主選擇并合理控制保險成本，促進企業加大安全生產資金和設備投入。

2.直接選擇保險公司

（1）難以保證企業保險權益。保險公司直接出售給投保企業的是現有的、同質的、全國統一的格式化保單，其產品是由保險公司單方設計的，投保企業在缺乏必要的專業知識情況下，與保險公司博弈的過程當中往往處于弱勢地位。無論是價格條款談判，還是后期服務和索賠，企業的保險權益都難以得到保證。

（2）難以有效實現安責險的事故預防職能。保險公司格式化產品的特性，決定了其不會針對高危行業的特殊性，來制定一套行之有效的事故預防機制;同時保險公司負責安責險業務推廣的市場人員也只能負責推銷產品，無法有效實現安責險的事故預防工作。

二、保險經紀人服務安責險的積極作用

（一）為投保行業企業量身設計保險方案。在保險行業，設計符合客戶風險需求的保險方案是保險經紀人所擅長的領域和價值所在。安責險試點工作的順利腿精，需要完善的保障范圍、合理的價格、健全的保險服務體系和事故預防方案。

（二）協助投保行業企業招標選擇保險公司。在實施安責險項目時，如何在保險內容、費率、服務方案等方面貼合多方需要，是應急管理部門和保險企業共同面臨的重大課題。而通過保險經紀人可組織開展科學規范的保險項目招標或競爭性談判，切實保障投保人與被保險人的保險權益。

（三）協助企業進行出險后的索賠善后工作。據了解在成都市安責險項目試點中，通過引進英大長安保險經紀有限公司，充分發揮費率的杠桿作用，促進企業不斷改善安全生產條件（即安全生產事故越少的企業，投保費越低，并在來年下浮費率），同時將保障范圍擴大到事故救援費用、調查勘驗費用、法律費用和第三者責任，與傳統險種相比，成都市安責險在保障范圍、理賠速度等環節，企業都將獲得更多、更優的服務，保險經紀人的機制得到了充分發揮。

（四）推動投保行業企業做好事故預防工作。作為風險顧問及保險管家，保險經紀人可以根據事故特征分析、宣傳教育，在安全生產和企業風險等領域舉辦保險宣講會和對各地區各級重點客戶的走訪，以及向保險公司及其員工宣傳和實施事故預防專業知識的培訓。

三、引入保險經紀人是安責險試點工作的重要選擇

（一）有助于正確把握安責險試點工作的總體方向。據了解，當前全國大部分地區在安責險項目運行中，采取通過政府購買服務方式，聘請保險經紀作為第三方顧問，為政策制定、項目實施提供專業協助和技術支持。

（二）有助于平衡參保企業和保險公司關系。據了解，當前全國大部分地區在安責險項目運行中，轉變以往共保制由主承公司牽頭管理的模式，由政府聘請保險經紀人作為第三方顧問機構，對整個統保項目進行統籌管理，進一步細化服務標準、細則，完善投保、風控、理賠全過程的監督考核機制，建立健全監督評價體系和動態調整機制，最終形成政府行政干預逐步減少，行業內部共融健康發展的生態環境。

（三）有助于通過規模實現大數法則。據了解，全國安責險試點成效較好的地區，應急管理部門在推進安責險過程中，通過引進保險經紀人的方式注重頂層設計，提倡平等協商，堅持在不同利益訴求中找到“最大公約數”;通過財政資金的杠桿作用撬動市場活力，形成“用更低的價格，獲得更多的保障，企業更積極參保”的良性循環;通過逐年加大優惠系數平抑補貼退出后的差價等制度設計，多渠道推動安責險逐步回歸商業經濟運作。

結束語

總之，在新《安全生產法》正式施行的背景下，在安責險運行中引進保險經紀人，充分調動社會專業技術服務力量，協助應急管理部門開展實施安責險強制制度，實現政府、企業、保險公司的多方共贏;通過引進保險經紀人進一步健全保險管理機制，有效防范化解重大安全風險，助力企業提升安全風險管理水平。

參考文獻

[1]王雅婷， 張剛旭. 我國發展安全生產責任保險的幾點思考[J]. 保險職業學院學報， 2018.

[2]曹超. 我國高危行業安全生產責任保險制度研究[D]. 首都經濟貿易大學.