促進商業銀行與互聯網金融融合的對策建議

方珂

（中國人民銀行巢湖中心支行，安徽巢湖 238000）

0 引言

商業銀行在我國的經濟發展中占據著非常重要的位置，是我國金融業的主體，但隨著互聯網金融模式的產生，它沖擊著商業銀行的核心業務，引導改變了金融價值網絡，建立了全新的金融結構，對商業銀行產生的影響巨大。在如此勢態下，商業銀行與互聯網金融的融合才是適應經濟發展的最好方法。

1 以客戶為中心，加強與客戶的交流

在商業銀行的傳統觀念里主要是依賴大企業客戶，商業銀行通過自己長期以來形成的專業技術，復雜繁瑣的工作流程來為客戶提供專業、穩定的金融服務。但隨著互聯網金融的發展，商業銀行在面對客戶的需求和理財觀念的轉變，更應該積極主動轉變原有思想觀念，將金融服務普及大眾化，重視中小企業和個人業務。商業銀行在經營模式和金融產品的設計都一定要以客戶為中心,更加關注年輕客戶，為客戶提供更加方便快捷的金融服務，加強與客戶間的信息交流。互聯網金融的優勢之一就是擁有大量的客戶交易數據，數據整合挖掘能力非常突出，能夠比較快速并低成本的對客戶的金融需求進行整理分析，對金融風險信譽進行評估。商業銀行在面對新生力量的競爭應該利用自身存在的優勢，積極發展互聯網新業務，走向前臺，加強與客戶的直接接觸，從而獲得一手客戶的信息數據，增強商業銀行現有的業務能力，改善現有的業務結構。商業銀行擁有專業的金融能力，擁有穩定的客戶群體，在相關領域擁有數量龐大的專業技術人員，并擁有分布廣泛的物理網點和互聯網金融業無法與之比較的客戶信任度，這些優勢是與互聯網金融業競爭的重要籌碼。商業銀行要充分利用新興的現代社交媒體，搭建和客戶之間互動交流的平臺，增強客戶對商業銀行金融產品的認知度。

2 更加注重創新，建立新的價值導向

互聯網技術對于商業銀行的客戶需求、業務結構、核心功能和服務水平等都產生了很大的影響。商業銀行要重視發展的狀況，從經營理念、管理思想、服務定位、金融產品設計等進行全方位的關注，積極的面對新興金融模式的競爭，建立適應新興科技沖擊下市場轉變的價值觀念，打破傳統金融服務時間地域和物理網點的限制，實現客戶服務由線下向線上的遷移。建設信息化銀行，將商業銀行由銀行信息化轉變成信息化的銀行，這是商業銀行進行自我改革的重要支點。首先，建設信息化銀行不僅僅是簡單的擴大計算機的使用，更要把現代化的企業管理理念和信息技術進行融合，提高商業銀行的核心競爭力。其次，要有步驟、分階段、有計劃、循序漸進的進行，要建立一個完整的信息庫，全面有效的將內外部信息數據進行匯總整合，做到信息數據的共享，為商業銀行創造出更多的營業收入和業務。再次，建設信息化銀行可以更好的挖掘客戶信息數據，根據數據信息的分析更好的開拓金融市場，為客戶制定更加人性化的服務和更加貼切的價格體系。同時，建設信息化銀行可以通過規模化和標準化的業務模式，進行統一的授權和業務的集中處理，提高銀行的管理集中度，保證銀行業務處理更加高質量、高效率，降低運營成本，有效控制風險。最后，建設信息化銀行可以將商業銀行內部的管理系統歸整到一個系統的管理平臺中，將信息技術架構和銀行的經營管理模式以及客戶的服務需求進行融合，通過整合信息技術更好的實現銀行各個系統的相互連通。互聯網金融應用網絡技術和強大的數據支持，在第三方支付和中小型貸款業務等方面提供有力的服務，使得傳統商業銀行的金融中介和社會結算中心地位被弱化。因此，商業銀行必須要重視業務的創新，根據互聯網的特點，改進商業銀行的業務流程，更多的去關注原來被忽視的中小型企業的金融需求，采取有效的措施對中小型企業的數據進行收集，建立中小型企業的相關數據收集，對中小型企業信用進行合理的評價，合理的利用電子網絡技術提高銀行業務離柜率，更好的捕捉潛在的客戶，挖掘出現有客戶的更多需求，提高機構組織的效率，簡化銀行貸款的申請手續，加快貸款審批的速度，為客戶提供更加全方位的、方便快捷的金融服務。商業銀行要打破傳統業務觀念的枷鎖，加強業務設計的創新，不斷的去適應新環境、新變化，為客戶提供全新的金融消費體驗。在互聯網金融的發展進程中，商業銀行要想健康穩定的發展就必須要不斷提高自身的服務質量和金融產品設計創新意識。互聯網金融產品雖然讓金融投資理財的靈活性變大，吸引了很多的客戶參與到互聯網金融理財中，但還是有一些客戶害怕風險，仍然選擇在商業銀行進行理財投資，商業銀行在進行改革創新的過程中也要抓住機遇，不斷的創新自身的金融產品，最大化的優化理財項目。

3 金融互助融合，改善傳統服務模式

互聯網金融高速的發展給商業銀行帶來了沖擊和變革，加快了互聯網金融創新的探索，商業銀行與互聯網金融的相融合是經濟發展的必然存在階段，商業銀行要改變傳統的服務模式才能不被取代。現如今，發展快速的第三方支付平臺正在不斷的削弱銀行支付和結算的地位，在追其本質，互聯網金融所產生的第三方支付只是傳統金融模式的延伸和補充，互聯網本身并不能創造支付工具。商業銀行和互聯網金融在建立網絡移動支付和第三方支付方面有很大的合作空間，商業銀行可以通過第三方支付機構掌握大量的客戶信息，從而更好地進行客戶消費模式的分析，分析客戶群體交易趨勢和資金渠道。互聯網金融和商業銀行在支付方面的合作可以讓互聯網金融支付服務取得更好的客戶信賴，也讓商業銀行更好的提高了客戶服務水平，吸引到更多新客戶。商業銀行和互聯網金融第三方支付在競爭與合作的過程中，利用雙方的優勢可以適應客戶消費方式轉變帶來的新需要，從而提高整體的支付水平。互聯網金融在挖掘新客戶數據、尋找客戶、了解客戶需求等方面比起傳統的商業銀行有著很大的優勢，但是由于政治、法律和社會人為等因素，互聯網金融在處理糾紛和不良貸款等方面還是要依賴商業銀行。現在互聯網金融不良貸款率還很低，所產生的壞賬風險還比較低，但當互聯網金融規模不斷擴大，貸款額度不斷提高甚至涉及到大中型企業高額貸款時，其壞賬的風險就會提高。只有互聯網金融和商業銀行進行合作，才能在更高的層次上控制不良貸款的出現，更加及時的處理不良貸款和相關的糾紛。互聯網金融是經濟新生的現象，還缺少有效的監管，作為金融行業重要主體的商業銀行在業務監管方面有著非常充足的經驗和相對完善的監管程序，商業銀行要與政府加強合作，參與到相關法律法規的制定中，規范商業銀行的互聯網金融業務。

4 發掘綜合型人才，探索建立自有平臺

隨著互聯網金融的迅猛發展，商業銀行和互聯網金融相融合，為金融行業注入新的活力和競爭力。商業銀行的工作人員應該以開放包容的心態向互聯網金融公司學習，實現自身更好的跨越和發展。互聯網金融發展迅速的重要原因之一就是非常注重客戶的需求和體驗感，商業銀行應該學習這種理念，學會注重客戶的需求，向著消費服務型轉變。商業銀行在與互聯網金融融合的過程中要發掘銀行內部綜合能力強、素質高的人才，打造屬于銀行的各類平臺，通過平臺來獲得客戶、信息和業務，將平臺的數據牢牢的掌握在自己手里，掌握住產業鏈的主導權。商業銀行積極的探索與互聯網金融的合作融合，共享客戶的資源和信息，通過互聯網金融所掌握的豐富信息資源和積累的信用交易數據庫，結合商業銀行自身的優勢，不斷發掘新的客戶群體，從而提高銀行的經營收益。商業銀行擁有了自己的電子商務平臺，可以融合互聯網金融的營銷思維，改變傳統的一對一營銷模式，設立虛擬經營，沒有營業網點，讓客戶可以通過電腦、手機等遠程操作找到自己需要的金融產品，大大降低了運營的成本。商業銀行建立自有平臺很好的解決了傳統銀行需要面簽的要求，可以直接在線上開設電子賬戶，簡化了銀行開設新業務的過程，提高了辦理業務的工作效率，為客戶提供了更加便捷的服務，也為開展新用戶群體提供了幫助。銀行自有互聯網金融平臺不需要實際的銀行物理網點，主要通過互聯網渠道進行新客戶的擴展，客戶的群體清晰，金融產品銷售簡單，業務渠道便利快捷，在提高收益的同時大大的節約了人力和財力，實現了跨越時間和空間的局限。商業銀行的互聯網金融平臺，在存款業務上也要實現線上、線下金融理財產品平等待遇，推出存款特色服務，使線上存款也可以不需要時刻管理就能享受存款期限內結轉利息最大化，享受到比較高收益，存款的流動性也得到提高。商業銀行在與互聯網金融融合中也要在平臺上積極的創建新產品，為客戶提供安全可靠、收益直觀的產品，增加交易的便利性，讓客戶在線上也能體驗到高質量高效率的服務。

5 結語

互聯網金融的飛速發展深深影響著商業銀行的發展，商業銀行要積極的面對新變化，加大與互聯網金融的融合、探索，改變經營模式，以客戶為中心，加強與客戶的交流，充分了解客戶的需求，注重業務創新，對于原有金融產品進行改革，從而不斷加快商業銀行進步的步伐。