我國防返貧保險的問題與對策探究

摘要：到2020年，全國范圍內的精準脫貧工作取得顯著成效，但已脫貧人口中仍有近200萬人存在返貧風險，邊緣人口中還有近300萬存在致貧風險。保險行業應該對這些人群積極采取措施，防止脫貧人口返貧。本文主要分析了我國保險在防返貧方面存在的問題和困境，并借鑒典型案例的先進經驗，針對得提出了一些對策和建議。

關鍵詞：保險;防返貧;返貧風險;中再集團

一、引言

2020年，我國進入全面建成小康社會的戰略決勝階段，全國范圍內的精準脫貧工作取得顯著成效。脫貧攻堅戰階段，銀保監會與國務院扶貧辦共同發布了《關于做好保險業助推脫貧攻堅工作的意見》，引導保險業在脫貧攻堅戰中加大產品創新、擴大保險范圍、加大保障力度，保險業為精準脫貧、扶貧做出了積極貢獻。后脫貧時代，尤其面對如新冠疫情這樣規模大程度嚴重的災難時，如何防范返貧風險、鞏固脫貧成果引起了全社會的廣泛關注，防范返貧風險逐漸成為新的矛盾點。在新的歷史階段，保險業理應積極采取措施，為防范返貧風險貢獻力量。

二、我國防返貧保險存在的問題和困境

（一）獲取信息存在障礙

我國容易發生返貧風險的群體多居住在農村，鄉村的住戶信息透明度較低，這會導致被保險對象的群體難以區分劃類，同時在相關信息調取方面也存在一定困難。比如在因病致貧情況下，被保險人在縣鄉級的醫療信息調取存在困難，以及對其相關情況的評估的過程中，與醫療機構、政府機構的信息共享也存在障礙，這都嚴重增加了保險防返貧的調查與理賠等環節的難度，增加了道德風險防范的難度。

（二）保費來源渠道單一

由于社會上普遍對保險認知度不夠，且關于防返貧保險的宣傳力度較弱、政策扶持力度偏弱、產品缺乏創新等因素，導致防返貧的資金來源主要還是依靠政府的財政支持，社會上除了政府以外的其他機構或組織參與較少，保費來源對政府依賴性過強。這同時也給政府的財政造成了一定壓力，極易出現因政府財政能力不足而影響投保的現象。

（三）推行路徑不暢

保險防返貧的推行歷史較短，鄉村的貧困邊緣群眾對其缺乏足夠的了解，加之長久以來對保險形成的偏見，阻礙了防返貧保險在對口群體之間乃至全社會的推行。另外，保險扶貧政策缺乏宣傳力度，信息透明度低，身處偏遠地區的群眾信息溝通方面又較為閉塞，政府的宣傳不到位，貧困邊緣的保險需求人口的能動性只會更低，防返貧保險的推行速度便會受到阻礙。

三、相關典型案例經驗借鑒

青海省循化撒拉族自治縣在2018年9月29日成功脫貧摘帽，中再集團對循化縣的定點扶貧和對口幫扶工作在其間發揮了重要作用。從2017年開始，中再集團針對循化縣建檔立卡貧困戶投入350萬元資金，為其購買總計保額價值25.7億元的多層次全方位的保險產品。2019年，中再集團推出了更加具有創新性的“防返貧保險方案”。在所有的幫扶過程中，該集團承擔全部保費來源，其旗下中國大地保險承擔相應風險責任，與新農合等社會保障機制有效銜接，形成立體化、全覆蓋的保障體系。

該方案具有以下幾個亮點：一是保障覆蓋范圍廣;方案集合了不同保險產品，覆蓋了疾病、意外事故、自然災害三大類最易發生的致貧風險。二是保障對象精準化;方案能夠覆蓋的保障人口占全縣人口的近一半，同時盡力做到具有針對性，避免過度扶貧。三是產品定制并進行產業扶持;方案可根據不同地區、不同人群特點定制開發，并將拉面從業人員納入保障以支持拉面經濟，以扶持產業來帶動群眾增收避免返貧風險的發生。四是獲取政府扶持，協同管理;方案可轉移部分政府社會管理職能，有利于協調政府與民眾的關系，促進社會和諧發展。

四、改善我國防返貧保險的對策建議

（一）完善預警及應對機制

一是政府相關部門要積極應用技術人員和技術手段，通過大數據及時監測并關注易返貧人群的生活水平，及時發現區域內可能發生的返貧風險;二是保險機構要積極開發適合的對口產品，進行創新，并爭取政府的宣傳扶持與宣傳引導，盡量覆蓋更多易返貧人群，另外還要完善評定和理賠機制，增強對從業人員的專業培訓，加強其社會責任感，兼顧經濟效益與社會效益。

（二）明確被保險對象

返貧風險的發生具有不確定性，保險機構需在進行返貧風險評估的同時，重點關注兩類被保險人，一是“低標準脫貧戶”，該群體在政府機構的幫扶下實現脫貧，但可能由于缺乏勞動力，沒有穩定的工作和固定的收入來源，仍面臨返貧風險;二是“低收入邊緣戶”，該群體由于一開始未達到幫扶要求的貧困標準而未能享受相關政策，但可能本就收在標準邊緣，風險一旦發生極可能導致其陷入貧困。

（三）科學界定責任范圍

低收入脫貧戶可能遭受的返貧風險有多種類型，且呈現出地區差異。若同意得確定保險責任范圍將導致保險產品不適用當地的具體情況。各地在進行保險防返貧探索時應結合當地實際，開發具有地區特征的保險產品，合理制定救助標準，科學界定責任范圍，因地制宜提供保險保障，在風險發生后及時進行賠付，從而避免目標人群返貧。

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作者簡介

劉蕊（1997-），女，漢族，河南固始縣人，學生，研究生在讀，單位：蘭州財經大學，研究方向：保險理論與實務