銀行卡新規(guī)，更好地保護你的“錢袋子”

近年來，因銀行卡盜刷等引發(fā)的糾紛持續(xù)增多。2021年5月25日，《最高人民法院關于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》（以下簡稱《規(guī)定》）發(fā)布并實施，對銀行卡盜刷、違約金等問題作出了具體規(guī)定。在此，結合以下案例解讀，將與持卡人息息相關的止損維權條款進行普及。

【案例】

農(nóng)民馮某到銀行ATM機取款時，發(fā)現(xiàn)自己銀行卡內(nèi)的8萬余元存款不翼而飛。經(jīng)過警方調(diào)查，馮某存款系在第三方柬埔寨境內(nèi)取款。發(fā)生如此蹊蹺的事，馮某認為辦卡銀行應當對被盜刷造成的損失承擔責任。在與辦卡銀行協(xié)商賠償事宜無果后，馮某將辦卡銀行告上了法院。

法院審理認為，馮某在某銀行辦理了借記卡并使用，馮某、辦卡銀行之間形成了儲蓄合同關系。辦卡銀行掌握銀行卡的制作和加密技術，具備識別真?zhèn)蔚募夹g能力和硬件設施，承擔對銀行卡真?zhèn)蔚膶嵸|(zhì)審查義務。馮某的借記卡被境外第三方取款，辦卡銀行無證據(jù)證明馮某沒有盡到妥善保管銀行卡及密碼的義務，不能證明系馮某自身過錯導致銀行卡被盜刷。綜上，法院判決辦卡銀行賠付馮某被盜刷的存款及利息。

【說法】

1.哪些情形屬于銀行卡被盜刷？

《規(guī)定》第十五條規(guī)定：“本規(guī)定所稱偽卡盜刷交易，是指他人使用偽造的銀行卡刷卡進行取現(xiàn)、消費、轉賬等，導致持卡人賬戶發(fā)生非基于本人意思的資金減少或者透支數(shù)額增加的行為。本規(guī)定所稱網(wǎng)絡盜刷交易，是指他人盜取并使用持卡人銀行卡網(wǎng)絡交易身份識別信息和交易驗證信息進行網(wǎng)絡交易，導致持卡人賬戶發(fā)生非因本人意思的資金減少或者透支數(shù)額增加的行為。”根據(jù)這一規(guī)定可知，銀行卡盜刷分為偽卡盜刷交易和網(wǎng)絡盜刷交易，兩者的區(qū)別在于他人是否使用偽造的銀行卡交易。需要明確的是，銀行卡盜刷的本質(zhì)含義為：該交易不是持卡人本人所為，也不是持卡人授權他人所為。

2.若銀行卡被盜刷，持卡人應提供哪些證據(jù)？

《規(guī)定》第四條規(guī)定：“持卡人主張爭議交易為偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡盜刷交易的，可以提供生效法律文書、銀行卡交易時真卡所在地、交易行為地、賬戶交易明細、交易通知、報警記錄、掛失記錄等證據(jù)材料進行證明。”對于此類糾紛的處理，證據(jù)和相關證明責任十分關鍵，因為只有認定系盜刷才涉及損失承擔問題。該條規(guī)定遵循民事訴訟“誰主張誰舉證”的原則，將“偽卡或者網(wǎng)絡盜刷交易”的舉證責任分配給了持卡人，并列舉了證據(jù)范圍，目的在于一旦發(fā)生銀行卡被盜刷的情況時，提示持卡人立即報警并告知銀行，同時留意保存相關證據(jù)材料，盡可能舉證證明銀行卡是被盜刷而非本人操作。

3.銀行卡被盜刷后，持卡人可主張哪些賠償？

《規(guī)定》第七條規(guī)定：“發(fā)生偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡盜刷交易，借記卡持卡人基于借記卡合同法律關系請求發(fā)卡行支付被盜刷存款本息并賠償損失的，人民法院依法予以支持。發(fā)生偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡盜刷交易，信用卡持卡人基于信用卡合同法律關系請求發(fā)卡行返還扣劃的透支款本息、違約金并賠償損失的，人民法院依法予以支持；發(fā)卡行請求信用卡持卡人償還透支款本息、違約金等的，人民法院不予支持……”這一規(guī)定明確了銀行卡被盜刷的問題本質(zhì)，對作為專業(yè)機構的發(fā)卡銀行適用的是“無過錯歸責原則”。用偽卡在銀行支取錢款，不屬于用戶行使權利的行為，也不是銀行履行義務的行為，用戶當然可以基于儲蓄合同關系要求發(fā)卡銀行承擔違約責任。賠償損失范圍為：借記卡的應賠償存款本息和損失，信用卡的應返還扣劃的透支款本息、違約金并賠償損失。需要注意的是，《中華人民共和國民法典》第五百九十二條規(guī)定：“當事人一方違約造成對方損失，對方對損失的發(fā)生有過錯的，可以減少相應的損失賠償額。”對發(fā)卡銀行減責的情形主要有兩種：一是持卡人未妥善保管身份識別或驗證信息導致銀行卡被盜刷的，要相應減輕發(fā)卡銀行的賠償責任；二是對持卡人未及時采取掛失銀行卡等措施導致?lián)p失擴大的，發(fā)卡銀行不予賠償。比如，用戶得知銀行卡被盜刷后，未及時報警，或者發(fā)現(xiàn)銀行卡遺失后，未及時向發(fā)卡銀行申請掛失，導致?lián)p失進一步擴大的，這部分責任則可能需要持卡人自行承擔。

4.因銀行卡被盜刷而造成的持卡人的不良征信記錄，能否撤銷？

《規(guī)定》第十四條規(guī)定：“持卡人依據(jù)其對偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡盜刷交易不承擔或者不完全承擔責任的事實，請求發(fā)卡行及時撤銷相應不良征信記錄的，人民法院應予支持。”該條規(guī)定了持卡人有權要求撤銷不良征信記錄的條件，即持卡人對銀行卡盜刷行為不承擔或者不完全承擔責任。否則，持卡人就無權要求撤銷。