鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下農(nóng)村金融問題研究

韓斐　孔亞茹

[摘 要]在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，農(nóng)村金融肩負著促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的重任。然而，通過分析農(nóng)村金融現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)受農(nóng)村基礎(chǔ)薄弱和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)脆弱性的影響，農(nóng)村金融發(fā)展仍存在很多現(xiàn)實問題。因此，文章結(jié)合上層、基層以及金融參與者對農(nóng)村金融問題進行原因分析，提出了完善基礎(chǔ)設(shè)施、征信機制，拓寬資金來源渠道，加強鄉(xiāng)風建設(shè)等具體措施，以助力解決當前農(nóng)村金融問題，促進鄉(xiāng)村振興。

[關(guān)鍵詞]鄉(xiāng)村振興;農(nóng)村金融;金融體系

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.28.038

1 序言

2017年黨的十九大報告中習近平總書記提出了關(guān)于全面推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展的重要戰(zhàn)略——鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。次年，黨中央相繼發(fā)布《關(guān)于實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》和《國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022年）》對習近平總書記提出的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略進行完善，在規(guī)劃中對鄉(xiāng)村文化、產(chǎn)業(yè)、治理、城鄉(xiāng)融合等制定了全面且詳細的計劃方向。在戰(zhàn)略的指導下，截至2019年年底，農(nóng)村集體經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)不斷發(fā)展，全國42.3%的村集體收益大于50000元，當年股金分紅571.2億元。到2020年，我國9899萬貧困人口全部實現(xiàn)脫貧， 農(nóng)村扶貧工作也取得了階段性的勝利。戰(zhàn)略規(guī)劃的初見成效，離不開各級、多方的人、財、物的支持，但在實際農(nóng)村發(fā)展中，仍存在諸多薄弱環(huán)節(jié)。這其中較為明顯的就是農(nóng)村金融問題。農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展基礎(chǔ)同城市相比存在天然差距，因而由經(jīng)濟衍生出的金融，較城市發(fā)展更為落后，加上農(nóng)村居民針對金融類業(yè)務存在認知問題，更是制約了農(nóng)村金融的發(fā)展，進一步還會阻礙農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

為了促進我國農(nóng)村金融發(fā)展，推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，中央及各財務主要部門聯(lián)合發(fā)表了《關(guān)于金融服務鄉(xiāng)村振興的指導意見》，意見針對金融支農(nóng)、金融期貨、保險等產(chǎn)品進行了整合優(yōu)化，提高了農(nóng)村金融機構(gòu)的要求，以進一步強化金融對鄉(xiāng)村振興的支持作用。在國家各級部門的重視下，農(nóng)村金融也在不斷發(fā)展，但由于農(nóng)村環(huán)境的特殊性以及金融天然具有的風險特性，農(nóng)村金融仍具有諸多實際問題。因此，選擇從農(nóng)村基層角度進行分析，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下對農(nóng)村金融問題進行剖析，以助力于農(nóng)村金融發(fā)展中實際問題的解決，具有一定現(xiàn)實意義。

2 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下農(nóng)村金融現(xiàn)狀

2.1 農(nóng)村金融對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展支持投入產(chǎn)出比較低

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的支持下，各地紛紛發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，根據(jù)國家統(tǒng)計局2020年統(tǒng)計公報顯示，2020年人民幣普惠金融貸款余額21.5萬億元，對比2019年增加4.2萬億元[1]。這一數(shù)值預示著在金融貸款領(lǐng)域，對于鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)、農(nóng)民、低收入者等群體的投入資金在不斷增多，這從側(cè)面能反映兩個問題。首先，巨額的資金來源于基層金融機構(gòu)的客戶存款，但由于基層財力較弱，存款往往可能出現(xiàn)不足以支撐高額的貸款壓力，于是基層的金融機構(gòu)不得不向中央銀行等高一級的金融機構(gòu)借貸，[2]從而導致基層金融機構(gòu)壓力巨大。其次，由于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的不穩(wěn)定性，小微型企業(yè)缺乏生產(chǎn)發(fā)展的經(jīng)驗，投進去發(fā)展生產(chǎn)的錢很難收回，且農(nóng)村資源短缺，企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)困難的可能性較大，因而會出現(xiàn)企業(yè)金融貸款后無法償還的情況，或者資不抵債的問題。這同樣也是農(nóng)村金融機構(gòu)壓力來源。

2.2 農(nóng)村金融產(chǎn)品種類少，收益較低

目前國家政策倡導農(nóng)村基層金融機構(gòu)增加金融產(chǎn)品種類，但在當前農(nóng)村諸多金融機構(gòu)仍然存在這樣一個現(xiàn)象：面對農(nóng)村居民，金融類產(chǎn)品僅開設(shè)定期活期存款、小額信貸、企業(yè)貸款等較為普遍的基礎(chǔ)性金融產(chǎn)品，這類型的產(chǎn)品往往收益較低，但同時風險也較低。加上農(nóng)村居民購買高風險收益的金融類產(chǎn)品消費意愿不強，因此基礎(chǔ)性金融產(chǎn)品的購買情況往往是最普遍的。同時金融機構(gòu)也往往僅提供查詢、轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)這一類基礎(chǔ)金融服務，相對城市而言，增值服務較少。

2.3 金融體系不健全，農(nóng)業(yè)保險普及率較低

在我國，由于不同的經(jīng)濟制度和特殊國情，金融領(lǐng)域相較國外而言起步較晚，而農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展更是晚于城鎮(zhèn)。在當前國內(nèi)金融市場體系和制度法規(guī)仍有不完善的情況下，農(nóng)村地區(qū)的金融體系更不健全，農(nóng)民的權(quán)益更難以保障。另外，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)因為依靠自然，生產(chǎn)系統(tǒng)具有脆弱性，容易遭受自然災害且較難避免。而農(nóng)業(yè)保險作為可以有效規(guī)避的金融舉措，普及率并不高，在田野調(diào)查發(fā)現(xiàn)，往往農(nóng)業(yè)保險的購買者并不是農(nóng)戶自發(fā)性進行購買。而是多數(shù)是由基層政府承擔這一費用。并且由于農(nóng)業(yè)保險保單責任有限，一旦出現(xiàn)大范圍災害，農(nóng)民也一定會受到大量損失。

2.4 金融機構(gòu)更傾向選擇“大客戶”

在中央和各級政府的號召下，農(nóng)村金融機構(gòu)逐漸開發(fā)出新的金融產(chǎn)品。但是這些金融產(chǎn)品更多的是面向需求較大的規(guī)模生產(chǎn)的經(jīng)營型農(nóng)戶，面向小型農(nóng)戶的金融產(chǎn)品較少。并且金融機構(gòu)在辦理業(yè)務時往往手續(xù)繁雜，限制條件多，從一定程度篩選掉了部分難以應對辦理流程的客戶，更傾向于辦理大業(yè)務的企業(yè)或個人。這就要求金融機構(gòu)做出進一步改變。

3 農(nóng)村金融問題原因分析

3.1 上層政策制度環(huán)境

就農(nóng)村當前上層政策制度環(huán)境來說，由于我國金融發(fā)展起步較晚，相應的配套設(shè)施服務也較為落后。金融的法律法規(guī)和體系制度仍然不夠完善，這往往就會導致在金融產(chǎn)品出現(xiàn)損害農(nóng)民權(quán)益時，從法律層面，農(nóng)民難以維權(quán)。[3]另外，制度的不完善也容易出現(xiàn)監(jiān)管不到位的情況，農(nóng)民本身對風險的承擔能力較弱，且因為受教育程度的原因，往往不能及時辨別非法金融集資一類的非法金融活動，而監(jiān)管不到位更容易讓農(nóng)民接觸到這類金融產(chǎn)品，一旦非法金融波及，所造成的危害將會直接破壞整個農(nóng)村家庭。

3.2 基層經(jīng)濟環(huán)境

從基層經(jīng)濟環(huán)境來看，由于農(nóng)村經(jīng)濟薄弱，實際上大批農(nóng)民相對城市而言資產(chǎn)和資金較少，然而農(nóng)村金融機構(gòu)的資金主體來源于農(nóng)民存款，資金較少直接就導致金融機構(gòu)周轉(zhuǎn)資金較少。低額的資金并不能夠維持基層金融機構(gòu)開發(fā)更多品類的金融產(chǎn)品和提供更完善的金融服務。此外，經(jīng)濟發(fā)展推動了農(nóng)村快速轉(zhuǎn)型，傳統(tǒng)的農(nóng)村熟人社會靠村鄰關(guān)系做信用憑證的情況將近不復存在，適用于現(xiàn)代的征信系統(tǒng)在農(nóng)村基層很難開展。同時在農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)以及房屋財產(chǎn)權(quán)的盤活下，農(nóng)民利用這兩類權(quán)利做銀行抵押貸款，但是農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營具有脆弱性，經(jīng)常出現(xiàn)貸款難以償還的現(xiàn)象。這時候，金融機構(gòu)就會將這兩類權(quán)利進行拍賣折資抵消貸款，然而，由于基層經(jīng)濟流通并不暢通，這兩類權(quán)利往往并不能順利拍賣折現(xiàn)，導致銀行難以收回貸款資金，產(chǎn)生銀行虧損。