農村商業銀行貸款業務現狀分析及解決措施

呂建美

【摘? 要】國家提出的金融機構要服務實體經濟、防控金融風險、深化金融改革的任務要求，推動著金融機構根據自身的情況，深化改革，確定今后的發展戰略。農村商業銀行作為金融市場中重要的支撐力量，在金融體制中占據著重要的地位。伴隨利率市場化進程的不斷加快，農村商業銀行應制定相應的措施來應對市場環境的變化。論文以農村商業銀行的貸款業務為研究對象，對農村商業銀行的貸款業務現狀進行分析，并指出其存在的問題，進一步分析問題產生的原因，提出相對應的措施。

【Abstract】The tasks and requirements put forward by the state for financial institutions to serve the real economy， prevent and control financial risks， and deepen financial reform promote financial institutions to deepen reform and determine future development strategies according to their own conditions. As an important support force in the financial market， rural commercial banks occupy an important position in the financial system. With the accelerating process of interest rate liberalization， rural commercial banks should formulate corresponding measures to cope with the changes in the market environment. This paper takes the loan business of rural commercial banks as the research object， analyzes the current situation of the loan business of rural commercial banks， points out the existing problems， further analyzes the causes of the problems， and puts forward corresponding measures.

【關鍵詞】貸款產品;貸款結構;貸款風險

【Keywords】loan product; loan structure; loan risk

【中圖分類號】F832.4? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻標志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號】1673-1069（2021）10-0088-03

1 農村商業銀行貸款的概述及流程

1.1 農村商業銀行貸款的概述

貸款業務是農村商業銀行蓬勃發展的根基，是農村商業銀行收入來源中比重較大的一部分。貸款業務是農村商業銀行的基礎，所以要保住基礎。如何把控貸款風險變成各農村商業銀行資產管理目標中最難啃的骨頭。此外，由美國次貸危機引發的全球性金融危機中也體現了貸款風險的破壞力，加強貸款風險管理的重要性自然而然得以顯現。

1.2 農村商業銀行貸款的基礎流程

中國銀監會對貸款業務流程的有關政策與規定，將貸款分為5個流程：①貸款業務受理與調查;②貸款風險評估與農村商業銀行審批;③農村商業銀行與客戶簽訂協議與貸款發放;④貸款支付管理;⑤貸款放款后管理。以上5項流程為基礎流程，將5個大步逐個拆解變為小步驟的話，具體流程如下：客戶提交申請-銀行受理審查-貸款前調查項目評估-貸款風險審查貸款審議-貸款審批報備-貸款合同審查-雙方簽訂合同-用款條件審查-客戶用款-貸款后的管理-貸款收回。

2 農村商業銀行貸款業務出現的問題

2.1 貸款結構不合理

首先，授信行業集中。至2020年底，批發和零售業、建筑業、金融業這三大行業是農村商業銀行貸款業務中的主要行業。三大行業在貸款總額中，占比仍舊很高，現在很火爆的行業是農村商業銀行的主要對象，產能過剩的建筑業農村商業銀行也有所涉及，很有可能導致貸款偏離度提高。

其次，貸款方式缺少信用貸款。從數據看，抵押貸款是農村商業銀行的主要貸款方式，信用貸款在數據中近年來都基本沒有，這就會引起有些客戶的資金需求得不到滿足，優質客戶會流失，對農村商業銀行的經營業績也會有一定的影響。

2.2 貸款業務效益不高

首先，存貸比降低。農村商業銀行存貸比的下降，這間接表現出農村商業銀行資金流出小于資金流入，由此可知，放貸能力不足是農村商業銀行目前出現的問題，這個問題會影響其經營效果。

其次，貸款利息收入減少。農村商業銀行的主要收入渠道是貸款收入，貸款收入的核心就是利息收入。2018-2020年，農村商業銀行的貸款收入占比不斷減少，這種情況說明現在貸款業務效益不高。

2.3 貸款資產質量不高

首先，不良貸款總額和不良貸款率較高。隨著農村商業銀行利潤總額和資產總額的不斷上升，農村商業銀行的實力也在不斷上升，隨之而來的便是貸款的風險越來越大，貸款資產的質量也在不斷發生變化。依據規定，將次級類、可疑類和損失類的貸款判別為不良貸款。農村商業銀行的不良貸款額與不良貸款率從2013年到2020年都在不斷增加，雖然2019年減少了一部分，但還是過高。

其次，收息率降低。貸款收息率=貸款中已經收到的利息/該收到的利息，貸款質量的好壞不單獨由貸款收息率表示，在周期內要收回的貸款增加收息率就會下降，這也是銀行出現業務風險的前兆，貸款額、貸款應收利息、欠息額三者為正比關系看，貸款額增加，貸款應收利息、欠息額會同時增加，從數據中看到農村商業銀行收息率降低，雖然只是降低一點，但仍會帶來影響。

3 農村商業銀行貸款業務出現問題的原因

3.1 業務競爭力不足

首先，貸款產品設計不合理。農村商業銀行貸款產品的局限性強、門檻較高，使得某些貸款業務將農戶自動隔開。“扶貧貸款-富農貸”產品（支持農戶、額度限1000～50000元）是特意給指定地區的生產經營的客戶準備的，由于是指定地區所以對客戶的要求是要在指定地區建立過檔案。地區限制和貧困檔案已經將大部分客戶淘汰了，客戶范圍大幅縮小。

其次，貸款流程效率不高。農村商業銀行各分行辦理貸款業務時分為6個步驟：①分行的客戶經理收集需要審核的信息;②客戶經理把信息反饋給分行，分行進行審核;③分行分出合格與不合格的;④分行將合格貸款信息反饋總行，總行再次進行審核;⑤總行審核后分出合格與不合格的，將合格的發給支行;⑥支行收到后，反饋給客戶經理，客戶經理進行辦理。貸款金額小于30萬，表面上分行有權利授信，但是實際上分行審核后還是需要總行再依照上述程序進行審核。除了審核必須要的信息還有申請人的背景等信息，都需要客戶經理去調查，基本都在7天左右，周期性太長導致效率低下。

3.2 風險管理水平不高

首先，在貸款業務辦理前的甄別階段，農村商業銀行在辦理貸款業務前要對客戶進行打分評級，客戶經理通過收集客戶的基本情況、償債能力、信用記錄、業務貢獻情況和總體印象5個方面的信息，給出每一小項的分數，再把所有的小分匯集到一起成為客戶的綜合評分。但現實中，一絲不差地把握每一部分的情況是不可能的。辦理公司貸款業務時不可以只對企業執照的合法性、是否年審、有無重大的違規經營等進行審查，要進行深入的調查并嚴格審核信息，要在各個方面對信貸資產風險進行全盤分析。現代化電子信息貸款風險事件庫是對于甄別貸款風險能力不高的銀行的輔助貸款業務的重要道具，但現實中現代化電子信息貸款風險事件庫不完善、客戶評分受影響都使貸款業務的事前風險控制水平大打折扣。

其次，辦理貸款業務后的風險防范機制不夠健全，大多數客戶經理手中掌握的只有之前調查的客戶信息，沒有全面掌握客戶的財務狀況、經營狀況、及時還款付息能力等方面的信息。全面分析調查后對貸款后的風險進行評分，需要客戶經理擁有相關專業的學習背景和較強的綜合分析能力。但是大多數客戶經理欠缺學習背景和綜合分析能力，工作年限和相關經驗不足，也是大部分客戶經理的短板，這樣會導致潛在危險不能及時被發現。如果貸款申請人在偏遠的地區經營，那么客戶經理會消耗大量時間和財力去審查，申請人信息的后期跟進無法同步，貸后風險會更嚴重。

最后，風險防范機制方面要求從總體上控制貸款風險，總的來說，農村商業銀行目前在對貸款風險的提前預警、及時補救、優化審核制度等方面做得不夠全面。

3.3 內部控制不完善

首先，監督考核機制不完善。貸款申請與客戶經理共同完成流程后要進行貸款風險的預警，并得出相應的處置是農村商業銀行客戶經理需要負責的。貸款業務內部程序煩瑣，而且萬一出錯，客戶經理要被終身追責，這就無形中給了客戶經理很大壓力。貸款經營完成率便是行內的指標，所在支行整體完成貸款任務程度是獎勵該行客戶經理的依據，這樣會使一些客戶經理滋生懶惰的心理，對于勤勤懇懇的客戶經理并不公平，對于貸款業務發展十分不利。

其次，貸款分類制度不健全。第一，國家規定的五級分類法的目的主要是防范貸款風險，進行風險管理，而農村商業銀行并沒有完全發揮五級分類法的作用，貸款分類情況的分析是貸款管理后期工作的基礎。在現實中，貸款分類作用并沒有被農村商業銀行有機結合，發揮不出原本的作用，農村商業銀行不能用貸款分類的結果去引導貸款管理的方向。第二，農村商業銀行在做貸款分類時對于模糊的貸款業務并沒有細化。貸款種類雖然被分為5種，但是其中大部分都定義得過于中性，只有小部分在定量方面有所規定。例如，關注類貸款的評定標準，雖然它包含的幾種情況已經羅列，但標準的細化和量化仍是一個問題，需要一定的制度去規范和細化評定標準。這就需要工作人員在面對復雜貸款的情況時能以自身擁有的專業能力和實操經驗作為法寶，進行正確的分析，否則在貸款分類的判斷過程中就會產生誤判。同時為了降低不良貸款率，也會出現亂分類和違規分類等不好的情況。在“一逾兩呆”和“五級分類”雙軌制下，由于對業務和制度的不熟使得一些員工在貸款分類時出現了心不在焉的情況，沒有認真對待，將逾期類貸款錯分到關注類貸款中，導致在貸款資產狀況中出現了失真問題。

4 農村商業銀行貸款業務出現問題的優化建議

4.1 優化貸款結構

第一，加快零售貸款業務和表外貸款業務是首要任務，貸款綜合盈利能力需要借此來提升。農村商業銀行的本質業務是零售業務，所以加大零售業務的發展、提高零售業務的總體占比很重要。農村商業銀行以完善的風險評估工具和完善的數據庫為基礎，開展表外貸款業務，優化表外貸款業務處理流程，集中擴大和經營表外貸款。第二，貸款業務蓬勃發展中，大多數正規的農村金融機構都嚴重依賴貸款業務的抵押擔保體系，因此，迄今為止，農村商業銀行的貸款業務優勢并未得到充分利用。因此，以信用方式來獲得融資在鄉村鄉鎮中要鼓勵試點。農村商業銀行可以通過開發信用貸款的方式擴大貸款業務，增加“信用村”“信用鎮”和“信用用戶”所占的市場份額。在進行貸款計劃的安排時要優先考慮農村基礎建設貸款的需要、農業貸款向產業化貸款轉變的需要以及農戶貸款的需要。在普惠金融的大背景下，開展農戶的小額貸款業務，可以由農村商業銀行與政府合作，這樣就會更好地解決因為貸款流程過于復雜而產生的融資困難的問題，促使農民客戶數量的增加。

4.2 提高貸款業務綜合效益

4.2.1 積極拓寬業務服務領域

農村商業銀行的貸款業務大多客戶與客戶經理面對面溝通，長期這樣發展會縮小業務范圍，所以要根據多元化趨勢下的金融需求大力開拓新業務與服務領域。在開發直接業務渠道時，開發人員還需要關注開發商，也就是說間接貸款業務要受到重視，優質客戶便會被吸引過來。例如，農村商業銀行與會計師事務所合作，對該地大企業、優質企業開發VIP渠道。

4.2.2 加大營銷力度

目前金融產品相似度極高的情況下，農村商業銀行要堅持市場定位并發揮自身長處進行差異化營銷，顯示出與眾不同的一面。我們需要更加關注業務發展與客戶實際需求之間的關系，同時關注業務發展、經營指標、風險防范與管理，研究出更多營銷的方式、方法、手段，業務發展才會有良好的走勢以及向上沖的勁頭。發放廣告、前臺營銷、電話營銷這3種營銷手段現在最多見，同時也是農村商業銀行的主要手段。目前，互聯網、大數據、人工智能等發展十分迅速，對現成的科技成果要百分之百運用，開發更多新穎、高效、便利的營銷渠道與手段。

4.3 提升貸款資產質量

4.3.1 提升風險管理水平

第一，在發放貸款方面，嚴控新入貸款、嚴格執行“準入”政策是農村商業銀行現在該做的，申請主體要經過每個業務階段的嚴格審查，嚴格遵守辦理業務流程。第二，要重視辦理貸款后的風險，提升貸款后的風險管理是提高貸款資產質量的重要環節，農村商業銀行應該對申請人的經營狀況和資金現狀進行嚴格審查，對申請人的后續跟進也要做到嚴格、及時。在關注類貸款金額每年都有上升的情況下對貸款風險管理要更加嚴格、更加及時，農村商業銀行需要提高對關注類貸款的管理頻度。對可能的違約因素進行充分的調查、分類和分析，并根據分析情況，制定相應的規章制度，使關注類貸款始終保持活性，防止其淪為不良貸款。

4.3.2 加強內部控制機制建設

首先，要完善考核激勵制度。完善考核制度必須要把貸款質量考核加入考核制度中，如果出現貸款損失，要立刻查明原因，若是客戶經理的原因，客戶經理要承擔部分經濟損失。農村商業銀行在設置貸款指標時，分配貸款任務要根據自身情況，不能一味地遵照總行的標準，整個貸款結構的方方面面都應設置貸款任務。完善考核制度后，科學激勵機制的建立也是很重要的，例如，自身報酬最大化可以用財務激勵制度和行業內部持股制度的方式實現，同時會有一些客戶經理為了自身利益出現不合理、不合規定的操作，我們要大力制止，把這種行為扼殺在搖籃里。

其次，要細化貸款分類制度。農村商業銀行在做貸款分類時基本運用定量分析方法，盡可能全面地考慮到影響還款的因素。與此同時，要向發展穩定且有上升趨勢的銀行學習貸款細分標準，讓貸款細化標準變得更加合理且適配本行的情況，定量分析貸款質量標準，學習好的經驗并建立合理、適配本行的標準。

通過對農村商業銀行貸款業務的深入研究，初步對農村商業銀行的貸款業務有了學習，希望能對農村商業銀行貸款業務的發展起到一定的推動作用，也希望有機會能進行更加深入的研究和創新，為共享經濟領域的學術研究添磚加瓦。

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