普惠金融發展質效提升路徑芻議

黃威棟 劉慧杰

【摘? 要】普惠金融對國民經濟高質量發展至關重要。論文以河北省為例，分析普惠金融發展現狀及存在的問題，針對性地提出提升普惠金融發展質效，更好地支持中小微市場主體從而更好地服務實體經濟的可行路徑，為地方政府和商業銀行發展普惠金融提供借鑒。

【Abstract】Inclusive finance is very important to the high quality development of the national economy. Taking Hebei Province as an example， this paper analyzes the development status and existing problems of inclusive finance， and pertinently puts forward feasible paths to improve the development quality and efficiency of inclusive finance， better support micro， small and medium-sized market entities to better serve the real economy， so as to provide reference for local governments and commercial banks to develop inclusive finance.

【關鍵詞】普惠金融;數字化;科技賦能;線上線下結合

【Keywords】inclusive finance; digitization; science and technology empowerment; online-merge-offline

【中圖分類號】F832.7? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻標志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號】1673-1069（2021）10-0064-03

1 研究背景

小微企業貢獻了50%的稅收、60%的GDP、70%的技術創新和80%的就業，對國民經濟的高質量發展起著至關重要的作用。黨的十八大以來，習近平總書記高度重視普惠金融工作，強調要強化對市場主體的金融支持，發展普惠金融，有效緩解企業特別是中小企業融資難融資貴問題。新冠疫情爆發以來，為及時幫助小微企業紓困解難，國家出臺了延期還本付息、加大小微企業信用貸款支持力度等一系列措施，支持擴內需、助復產、保就業，著力推動商業銀行加大對中小微企業的金融服務力度，推進“六穩”工作，落實“六?！比蝿?。在政府部門的綜合施策和金融機構的全力支持下，小微企業融資難題得到一定緩解，但在小微企業的融資實踐中還存在一些難點、痛點尚未解決。

2 河北省普惠金融發展現狀

為貫徹落實《國務院關于印發推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）的通知》精神，2016年河北省出臺《河北省普惠金融發展實施方案》，明確普惠金融工作的目標、任務及措施，逐步建立和完善普惠金融工作機制。近年來，河北省普惠金融工作穩步推進。

2020年末，普惠小微貸款余額4643.6億元，同比增長26.7%，高于各項貸款增速13.3個百分點，比年初增加979.5億元，同比多增495.5億元。其中，單戶授信1000萬以下小微企業貸款同比多增329.8億元，貸款戶數較年初增加1.5萬戶;個體工商戶和小微企業主經營性貸款同比多增165.7億元，貸款戶數較年初增加8.3萬戶，普惠小微貸款呈量增面擴態勢[1]。

普惠金融服務體系基本建立。工、農、中、建、交五家大型國有銀行均成立了普惠金融事業部，農發行、農行成立了扶貧事業部，郵儲銀行成立了三農金融部，國開行向各地市派駐了專職負責扶貧開發工作的扶貧金融專員，其他銀行業機構也確定了普惠金融、金融扶貧的專門部門，推動普惠金融相關業務發展。

各類政策支持力度不斷加大。為加大對小微企業的支持力度，2018年河北省在全國首創建立了戶均貸款指標監測考核體系，印發了《關于完善轄內銀行業金融機構信貸監測考核指標更好支持實體經濟發展的通知》，對銀行業機構戶均貸款變化情況進行監測、考核，引導銀行業金融機構找準市場定位，主動優化信貸結構、持續擴大貸款覆蓋面，滿足更多金融需求，持續提升服務實體經濟質效。2020年河北省財政廳等七部門聯合制定了《河北省普惠金融發展專項資金管理實施細則》，明確創業擔保貸款貼息及獎補、財政支持深化民營和小微企業金融服務綜合改革試點城市獎勵和農村金融機構定向費用補貼工作，優化完善財政支持普惠金融發展方式。

“三農”金融服務能力不斷提升。河北省持續推進金融扶貧工作，在全省范圍內推行“雙基共建”工程，即依托基層黨組織和基層農村金融機構，逐村、逐戶開展信用評定，開展創建信用村、信用鄉（鎮）、信用縣活動，促進農村整體信用水平的提升。加大貧困地區傾斜力度，鼓勵各銀行業機構主動減免貧困地區服務收費，優惠讓利于民眾;推動農村電商服務平臺建設，支持農民進行互聯網經營。提高金融服務可得性，銀行網點鄉鎮覆蓋率、助農取款服務點村級行政區覆蓋率繼續提升。金融支持力度不斷加大，截至2021年6月末，河北省銀行業金融機構涉農貸款余額18624.35億元，較年初增加1425.79億元，實現涉農貸款余額較年初增長目標，其中轄內法人銀行機構普惠型涉農貸款余額2330.37億元，較年初增加231.17億元，增速為11.01%，普惠型涉農貸款增速高于各項貸款平均增速3.45個百分點。

金融科技手段應用水平不斷提升。普惠金融的內在屬性決定其面對的客戶群體數量龐大，依照傳統金融服務模式，難以提升普惠金融的覆蓋度。隨著信息技術的不斷發展，各類金融機構利用大數據創新融資產品的力度不斷加大，并積極推動業務網絡化，融資效率顯著提升。目前，部分領先銀行已經構建了兩類小微線上流量入口：一類是建立小微企業融資專屬APP，包括建設銀行、農業銀行以及浙商銀行;一類是將產品嵌入小程序、網絡平臺等，包括交通銀行、民生銀行以及招商銀行[2]。小微信貸的數字化變革，有效提升了金融服務的易得性，提升用戶體驗。

3 河北省普惠金融提升空間分析

在國家政策的引導和各類金融機構的共同發力下，河北省普惠金融規模持續擴大。疫情以來，政府對民營、小微企業的政策扶持力度進一步加大。2020年6月至12月，全省地方法人金融機構對1.3萬戶、280.2億元到期普惠小微貸款本金實施了延期。2020年12月，普惠小微企業貸款加權平均利率為6.1%，同比下降1.27個百分點。一定程度上滿足了中小微企業和個體工商戶復工復產的資金需求[3]。普惠金融業務雖然在疫情期間實現逆勢增長，但業務推進中存在的部分問題值得關注。

3.1 普惠金融服務覆蓋率有待提高

出于風險管控需要，銀行機構推出的小微貸款產品多針對發展較為成熟的小微企業，主要條件包括達到一定成立年限、有較為穩定的銀行流水或是有合格押品、有誠信納稅記錄等，各家銀行在此類小微信貸業務上的競爭十分激烈，但對于初創型、科技型企業，卻少有適配產品支持，金融服務呈現“冷熱不均”。產生上述問題的重要原因之一就是政府職能發揮不充分，對小微企業貸款的風險補償機制落實不到位，對擔保體系的建立健全不重視。以某國有大型商業銀行河北分行為例，與之合作的政府背景擔保機構從2014年的近20家減少到目前的不足10家，之前200余戶的擔?？蛻魯禍p少了近四分之三，十幾億元的擔保貸款減少了近五分之四。

3.2 大數據應用與產品創新有待深化

針對小微企業融資問題，主要商業銀行均已推出免抵押、免擔保的純信用貸款，但這類貸款大多依據銀行系統內的結算數據或企業稅收數據測算，具有一定的局限性。隨著移動支付不斷發展和對公賬戶監管趨嚴，部分小微企業的結算交易并不完全集中在銀行體系內，即使銀行體系內的部分也往往分散在不同商業銀行。特別是對于個體工商戶而言，結算主要利用第三方支付手段。考慮到銀行與互聯網公司之間、銀行同業之間仍無法實現數據共享，依據銀行結算流水來測算貸款額度易低估企業主的還款能力，降低獲貸額度，還會把海量的使用第三支付的客戶拒之門外。僅依靠企業稅收數據，則易產生多頭授信、過度授信，甚至企業騙貸的風險。目前，五大國有銀行均已推出以企業涉稅信息作為額度核算主要依據的線上融資產品，以稅助貸的融資模式有效提高了小微貸款的審批效率，但產品的同質化和授信依據較為單一容易導致道德風險，某些經營不善的企業也可通過代開、多開稅票，獲得虛高貸款金額。產生上述問題的原因主要是政府公開數據有限，銀行機構也未區分企業行業進行差異化的產品創新。目前，政府層面的公開數據主要集中在稅務、電力領域，煙草、社保、公積金等核心數據還未實現共享。

3.3 對農村地區的支持力度有待加大

據河北銀監局統計，2020年轄內法人銀行機構普惠型涉農貸款增速僅略高于各項貸款平均增速，傾斜支持力度有限。城商行、新型農村金融機構三類機構普惠型涉農貸款增速均低于其各項貸款平均增速。農村地區小微企業、農戶面臨的貸款難、貸款貴問題依然嚴峻。鄉村振興戰略實施以來，農業產業化及其現代化程度不斷快速提升，涉農中小微企業、新型農業經營主體、農戶的資金需求也逐漸增多，在政府相關政策的引導下，金融機構的涉農支持力度也在不斷加大。但受制于農業高風險屬性、農業經營主體缺乏必要抵押物、農村金融風險補償機制尚不完善、農村征信體系不健全等原因，金融機構仍無法提供有效的融資供給。從產品創新角度看，多數涉農貸款產品并未真正切合農村地區的實際發展需要，采用與城區小微企業貸款產品相同的評估審批流程，金融產品的創新力度跟不上現代農村經濟發展的步伐。

3.4 征信體系建設有待加強

在互聯網與普惠金融快速發展的背景下，我國金融消費者的數量激增，而現有征信體系不健全且相關征信產品與服務供給不足等問題導致征信信息匱乏，無法有效滿足金融市場的征信需求。調查顯示，截至2019年上半年末，中國人民銀行征信數據庫共收錄的自然人人數將近10億，而真正擁有貸款信用記錄的卻不到一半。目前，各大商業銀行的征信數據依然以傳統信貸信息為主，征信數據維度較為單一，征信數據及時性與有效性不足。從數據處理來看，商業銀行對客戶的工商稅務、在線消費、生活支付以及電信社交等非信貸信息的處理與整合能力依然較弱。普惠金融具有服務范圍廣、服務對象規模大、結構復雜等特點，征信信息不足是制約普惠金融發展的一項重要因素，農村地區的征信體系更是亟待完善。

3.5 疫情影響下貸款質量進一步承壓

小微企業由于規模小、競爭力不強、抗風險能力弱，易受宏觀經濟形勢和行業周期的影響。根據清華、北大疫情期間對995家中小企業的聯合調研顯示，預計58%的企業2020年營業收入下降20%以上，而物業租金、固定資產折舊、人員工資等運營成本都具備一定的剛性，中小企業經營形勢不容樂觀。疫情發生以來，中央不斷推出緩解小微企業資金困難、支持小微企業復工復產的政策措施，國務院常務會議更是提出要“推動金融系統全年向各類企業合理讓利1.5萬億元”。銀行業金融機構紛紛響應政策號召，推出一系列為小微企業紓危解困的政策，如降低貸款門檻、降低貸款利率和延期還本付息等。以建設銀行為例，在疫情期間其專門推出了幫扶小微企業渡過難關的“云義貸”專項產品，為近2萬家小微企業提供了超200億元的信貸支持。前期陸續落地的多個小微企業支持政策在有效助力實現“六穩”“六保”的同時，也使小微企業群體的杠桿率提升。后疫情時代，小微企業面臨的經營環境更為復雜，普惠金融業務面臨著風險延后及暴露的考驗。

4 促進普惠金融發展的策略建議

針對河北省普惠金融發展存在的問題，應當推動大數據共享、提升信息對稱水平，加速數字化轉型、推動普惠產品創新，線上線下相結合、做大普惠金融規模，加強協同聯動、銀行體系內協同、構建協同發展生態，依托科技賦能、精準實施風險管控以確保資產質量穩定。

4.1 推動大數據共享，提升信息對稱水平

推動建立普惠金融創新的大數據基礎設施，從制度層面減少中小企業信貸所面臨的信息不對稱問題，從而提升小微企業的獲貸率。政府部門要持續推動數據互聯互通，加強數據治理，加大工商、稅務、海關、市場監督、知識產權、用工用電等公共數據及司法監管等信息整合力度，建立和完善大數據中心。要建立和完善政銀數據聯通共享通道，建立數據直連、信息共享、資源融合等聯動機制。

4.2 加速數字化轉型，推動普惠產品創新

數據業務化，依托全量大數據，豐富信用類信貸產品。對于無抵押擔保的小額信貸需求客戶，適配以賬戶數據、納稅數據、用水用電等經營數據等為授信依據的大數據信用類普惠產品;對于供應鏈特征明顯的客戶，適配商票質押類、訂單融資類供應鏈產品。將抵押擔保類、評分卡方式授信類產品流程線上化，對可提供抵押擔保的客戶，適配半線上流程的抵押貸款產品。

業務數據化，積累結算數據，加強小微信貸客戶儲備。降低小微企業和個體工商戶結算費用，適配二維碼支付等便利支付方式，提升結算便利度，促進銀行類支付結算工具覆蓋度與使用度的提升。加強與第三方支付合作，促進數據共享，為數據業務化積累小微企業持續經營數據。

4.3 線上線下相結合，做大普惠金融規模

對規模相對較大、發展相對成熟的客群，線下業務對于擴大普惠金融信貸支持面、推動成長型小企業發展壯大至關重要。一方面，商業銀行要推動普惠金融業務經營中心下沉，積極探索建立包括任務指標、考核體系、資源稟賦匹配、名單制管理的全維度配套機制，克服經營觸角遠離市場、反應遲緩的問題，加大對成熟小企業的融資支持力度;另一方面，真正按照小微企業經營特點和規律，精簡集團關系樹梳理、單一客戶認定、線下業務申報等業務流程和申報材料，同時，積極探索以金融科技解決業務流程的痛點、堵點，推進線下業務線上化，積極提升小企業業務線上審批產品覆蓋度與流程覆蓋度，提高貸款申請效率。

特別是線上線下并舉，引普惠金融“活水”進鄉村。立足當下，要引導商業銀行提高縣域及強鄉富鎮的網點覆蓋度，引導鄉村金融工作者發揚上山下鄉、走街串巷的精神，提供普惠金融服務;面向未來，要推動金融科技創新，開發與鄉村金融服務相關的線上服務平臺，探索以科技工具逐步替代人力成本。

4.4 加強協同聯動，構建協同發展生態

強化政銀企協同。建立政銀溝通協作機制，由各級政府牽頭定期、不定期梳理企業名單，組織銀企對接活動;對銀行不良資產處置給予有力支持，解決銀行后顧之憂，提高企業獲貸率。在普惠金融領域，以政府更有為帶動銀行更作為、促進市場更有效，建立其完善的普惠金融發展新生態。

強化銀行內協同。加強普惠金融部門與大中型信貸業務部聯動，發揮供應鏈金融以小鏈大的優勢，圍繞核心企業，批量鎖定供應鏈上的大量民營中小微客戶，深挖客戶需求，加大信貸產品支持力度。增加綜合收益與私人銀行聯動，主動掌握存量私行客戶的企業經營規模、現金流量、信貸需求等關鍵信息，以提供綜合服務為出發點，為有融資需求的客戶提供適配的普惠產品，提升客戶體驗，增強客戶粘性。

4.5 依托科技賦能，精準實施風險管控

一是依托大數據，嚴把準入關口。豐富數據來源和數據類型，依托大數據篩選優質客戶。提高預警信息質量。完善普惠信貸預警系統，依托大數據中心，打破數據孤島，多維度反映客戶經營狀況，充分發揮預警指導作用。二是強化貸款用途管理，密切跟蹤貸款資金流向。搭建貸款資金監測平臺，實時監測小微企業融資用途、資金流向，對于他行同戶名劃轉、小額貸款公司劃轉需特別關注，及時發現客戶資金流向不合規、改變貸款用途的情況，聯動凍結貸款額度或觸發預警。加強對企業賬戶和企業主賬戶現金流的監控，及時掌握企業主有無高利貸融資等異常行為，對資金流向不合理、參與民間借貸的客戶及時退出融資。三是創新不良貸款處置機制。對于線上業務，探索進行清單式、批量化核銷處置，大幅縮短處置時間，提升處置效率。

【參考文獻】

【1】中國人民銀行石家莊中心支行，貨幣政策分析小組.河北省金融運行報告（2021年）[R].石家莊：中國人民銀行石家莊中心支行，2021.

【2】李薇.21家銀行小微金融線上化報告[R].北京：零壹財經·零壹智庫，2019.

【3】李博，常琳，岳岐峰.人行石家莊中支用心用情支持中小微企業發展[N].金融時報，2020-04-22（006）.