金融保險業經營中的弊端分析以及建議

陶艷艷

摘要：保險公司的經營并未跟上監管的步伐。本文針對金融保險業在經營中遇到的各種問題進行分析并對此提出相應的建議。

關鍵詞：保險業;投資;風險

一、行業的政策導向

保險公司由于國家政策的重點支持如雨后春筍般的幾年時間成立了上百家，那么這些因政策因素成立的公司在保險金融領域這個注重長期性安全性持續性的金融行業如何能夠長期健康的發展注重長期投資讓保險行業避免成為資本追逐的受害者還需要進行深刻的反思與研究。不同于其他金融類服務保險兼顧雪中送炭和錦上添花的屬性它意味著保障付出愛與責任。在我國的政治體系制度下可以獲得國家的政策的重點支持，這與保險的性質是分不開的。

（一）2014 新國十條：提出由保險大國向保險強國轉變的目標到2020年保險深度達到5%，保險密度達到3500元每人。

（二）2015年商業健康險可享受稅收優惠：通過一定稅額減免喚起公眾的需求通知的頒布通過減免稅收的方式鼓勵大家去購買商業健康險。

（三）2017年 1+4系列文件出臺。大量的公司注重短期投資產品將保險與證券混同國家及時出文糾正行業的錯位。強調保障是保險業根本功能投資是輔助功能要堅持長期投資、價值投資穩健投資起到支持實體經濟促進資本市場穩定健康發展的作用。

（四）2018年5月個人稅收遞延型商業養老保險業務管理暫行辦法發布鼓勵個人參與商業保險，提高未來的養老質量。

二、保險公司經營中存在的違規問題分析

（一）各家公司都在積極籌建分公司在中國銀行保險監督管理委員會官網可以看到每個月都有很多保險公司成立分支機構的批復文件外資公司申請全資進入僅2021年7月就有8家公司提交的申請的籌建分公司的文件批復。

（二）保險公司成立不易在經營中弄虛作假者更是令人瞠目結舌。以2021年8月2號中國銀行保險監督管理委員會行政處罰判決書為例了解下保險公司在經營中可能存在的違法行為（1）自營網絡平臺宣傳銷售頁面欺騙投保人（2）第三方平臺宣傳銷售頁面欺騙投保人（3）未按照規定使用經批準或者準備備案的保險條款、保險費率（4）編制或者提供虛假報告報表資料等。

2020年銀保監會開出上千的罰單85家保險公司被罰2.03億元。2020年最后一天銀保監會通報了30家壽險公司就長險短做噱頭營銷續保約定不合理等問題繼續加大監管力度。保險公司一般主要遇到以下幾方面的問題：

1.銷售誤導類：自身產品的模糊概念介紹以偏概全在網絡平臺進行誤導銷售主要針對一些短期醫療險的銷售聘請流量明星在短視頻平臺誤導中老年人銷售中存在夸大其產品保障功能。

2.合規：保險公司的每一款產品上線都是要上報銀保監進行批復后才能上線銀保監會對每一款產品都有嚴格的要求政策層面產品屬性方面等。一經批復不得隨意修改條款進行上市。

3.償付能力不足： 2021年保險業償付能力狀況表第二季度有6家公司償付能力充足率不達標。經營有一定時間的公司因戰略規劃投資方向保費收入情況等會出現償付能力低甚至為負不再具有經營能力的情況存在至于為何會頻出償付能力不足的情況其實也和我國的監管力度不夠法制不健全有關系。回顧歷史安邦在2018年因存在嚴重違反法律法規的經營存在嚴重償付能力問題被銀保監會監管兩年后重組成立大家保險也被很對人成為誤導的客戶的說辭。

4.惜賠：客戶購買保險觸發保險條款理賠本是件很正常的事情但是由于保險公司在設計產品時精算不到位在銷售中沒有做好風險把控在資產投資端為做好短中長期資產的合理配置投資高風險類理財產品在償付能力把控中不到位導致遇到集中大量理賠時選擇最不合適的方式：惜賠來降低自己的風險。

5.編制提供虛假報告、報表、文件資料等造假行為在中國銀行保險監督管理委員會行政監管措施判決書占據比例較大主要原因在于經營者將成立保險公司作為一個政策紅利下的斂財工具，并未考慮到保險的本源也未想著去長期持續穩定的經營一家公司。

三、關于金融保險業未來規范經營長期發展的方向建議

保險公司該如何做一則避免經營不善出現違法違規行為又能在競爭激烈的當下環境中脫穎而出找到一條適合自己長期發展的道路？

（一）堅持保險正道保障為主緊跟銀保監2017年出臺的系列文件堅守本源詮釋保險保障的功能。在產品的研發銷售環節謹遵以客戶利益為中心的原則不虛假銷售以客戶需求為導向真正做到保險保障的功能。產品設計環節做到深入調研深入挖掘客戶需求設計出符合大眾需求的產品做到以需求為導向設計而非個人利益最大化設計產品。

（二）堅持長期主義：在保費收入投資部分謹遵銀保監對各類資產投資比例的要求做到長期投資穩健投資確保客戶資金安全。在保險產品設計尤其是長期兌付性的年金險設計中也要遵循長期主義，切記不得為了短期內吸引客戶推出收益率極高的年金險未來年金險的兌付是剛需一定要確保長期可持續性靈活性確定性。

（三）產品個性化設計：保險產品同質化嚴重如何在眾多公司中脫穎而出需要做些個性化的設計，如產品的可定制性保障類產品配套的服務類做延展升級。以友邦公司為例友邦一直堅持保障為主在保障類產品的設計中花費了很多的心思重疾的多次賠付以及目前的產品多樣化千人千面定制等都一直在保險行業的前列包括其針對健康險推出的愈從容專案服務，在患病期間不僅提供保障資金的支持更是提供全方位的醫療資源支持解決看病難看病貴找不到資源的問題。

（四）銷售人員培訓：保險公司與客戶接觸的橋梁是代理人產品銷售中是否存在誤導，投保中是否有違規行為的出現對保險公司長期風險把控都至關重要，如何將風險降至最低關鍵在于對銷售人員的專業素養，專業知識等各方面的培訓擁有正確價值觀專業知識的營銷員團隊是前期的風險把控到位的關鍵因素。

（五）緊跟政策導向：2020年13部門聯合發布關于促進社會服務領域商業保險發展的意見，政府已將養老設為國家戰略作為社會穩定器的保險行業如何進入養老領域，如何協助百姓做好養老安排至關重要不僅僅是設計出高受益的養老年金產品進行大量銷售做好風險把控，長期兌付非常重要也不僅僅是跟風大量的建造養老社區保險公司不是房地產公司更不是社區服務者術業有專攻一定要做好其本職工作：金融領域風險保障專家如何緊跟時代步伐又能有自己的特色在保險領域服務養老產業是需要深思探討的話題。

（六）避免一切弄虛作假，杜絕假賬虛假編造毀滅一家公司浪費社會資源犧牲百姓利益將設立保險公司作為個人私斂錢財的工作。

（七）監管部門還需加強監管力度，懲罰太輕不具有震懾作用經營中的時時監管不到位會引起部分鉆孔行為規范行業還需從法律從面加強。

（八）成立代理人保護法：在保險金融業保單有保險法，保險公司有保險法公司法，消費者有保險法，銀保監會的立法監管和保護唯獨保險代理人這十來萬人的從業者沒有任何的保護，客戶投訴公司可以開除他們，經營中遇到問題可以被開除甚至加入金融黑名單每個季度有考核考核不過會開除，很多代理人通過自買件保考核，造成自家財務風險陷入困境。建議出臺相關的法律能夠保護龐大的代理人隊伍，讓代理人隊伍也有法可依有安全感更加的專業專注從事這份職業。培養專業的顧問做到以需求為導向為客戶的人生不同階段匹配完善保障規劃。

（九）互聯網保險端能夠更加規范嚴謹，不要僅僅是通過互聯網大數據給自己跑馬圈地，更重要的是堅持保險姓保回歸保障保險產品多元化理賠流程便捷化理賠款到賬快速化真正的做到互聯網金融便捷客戶以客戶利益最大化，讓百姓踏踏實實買保險病有所醫放心的開啟幸福生活。

參考文獻：

[1]銀保監管理委會：中國銀行保險監督管理委員會行政處罰判決書

[2]經濟信息網：2020年銀保監會開出上千的罰單85家保險公司被罰2.03億元 中國人保屢踩監管紅線