互聯網金融對居民消費的影響研究

彭靜潔

摘要：近年來，伴隨著網絡信息技術越來越發達，誕生了一種不同于以銀行為代表的傳統金融模式—互聯網金融。互聯網金融一經誕生便在我國迅速發展了起來，不僅對傳統的金融模式造成沖擊，對我國居民的消費也造成極大的影響，本文以互聯網金融對居民消費的影響進行相應的研究。

關鍵詞：互聯網金融;居民消費;第三方支付

一、前言

在過去的幾年里，互聯網金融快速發展，其所帶來的積極經濟效益，也使得互聯網金融模式得到了更加快速的改革創新，得到了我國政府的高度重視和大力支持。在當前的發展之下，互聯網不僅對傳統行業在管理理念和商業模式層面上有所影響，而且也正從商業、娛樂和媒體等領域擴展到國民經濟和社會的各個領域。金融互聯網化和互聯網金融化的滾滾巨浪正在被傳統金融業和以電商企業為代表的互聯網企業迅速掀起。伴隨著以支付寶和微信為代表的線上支付平臺的發展，以陸金所、和人民貸款為代表的p2p平臺的興起，以及諸如淘寶眾籌、騰訊樂捐、輕松籌等眾多眾籌網站的建立，互聯網金融出現了繁榮發展的景象。同時，互聯網金融與傳統金融相比顯得操作難度小，使用方便，在成本支出方面也能讓用戶覺得合理，此外，對用戶的限制要求也比較少，對于不少用戶來說互聯網金融能夠給他們帶來更加良好的體驗，因此互聯網金融深受用戶歡迎并被普遍接受。居民消費作為國民經濟增長的重要因素之一，在我國國民經濟運行中一直扮演著重要角色。

二、互聯網金融對居民消費的影響

近年來恩格爾系數的持續下降，反映了居民生活水平逐漸提高，同時消費結構也有所變化，而相較于生活中“衣食住行”的生存型消費，居民的發展型和享受型消費在近年來的比重則明顯提高，在互聯網金融的背景下更是發生了相應的變化。

（一）文化消費

移動互聯網技術的高速發展，實現了人與人之間的最大化鏈接與信息的高效流通，人們對于文化知識的獲取也更為方便，文化知識的消費不再局限于教育和出版等傳統領域。在互聯網的背景下，知識付費的概念應運而生。各種新媒體平臺和第三方支付平臺推出的知識產品組合發展迅速，也增添人們在文化消費上的渠道。

（二）理財消費

隨著互聯網金融的發展，居民的投資理念開始發生轉變，投資熱情高漲，對傳統商業銀行的理財業務造成了巨大的沖擊。商業銀行不得不轉變，與互聯網巨頭展開合作讓其代理理財產品業務，或獨立打造專屬的線上投資平臺。傳統的銀行理財業務僅在線下網點進行銷售，而互聯網的發展為人們開拓了新的投資渠道，把傳統的線下渠道拓展到線上線下相結合，投資者可以通過線上渠道購買理財產品。截至2020年6月，互聯網理財用戶數量達到1.69億， 而網民使用率為21%。

80、90后成長的時代正是互聯網發展成熟的時代，所以這些人群對互聯網事物更為熟悉也更易于接受，據艾瑞咨詢對以80、90后為研究對象的調研顯示，在這兩代人中的理財用戶，有78.6%的用戶表示自己初次購買理財產品是通過互聯網實現的，其中64.6%的人表示至今仍持有互聯網理財產品，而通過銀行購買理財產品的用戶僅占13.8%。互聯網時代，投資者投資理財的渠道逐漸開始向線上轉移，越來越多的人們開始重視互聯網帶來的機遇。

（三）保險消費

保險作為傳統金融的三大行業之一，在搭上互聯網金融發展的快車之后，發展速度有了大大的提升。據《2018年互聯網保險年度報告》顯示，互聯網保單的數量從2012年的3.7億迅速增加到2016年的67.6億，增長了18倍。消費者的保險意識和購買保險的意愿都有所提高。數據顯示，27.7%的用戶有通過互聯網購買保險的經歷，諸如螞蟻金服、理財通等這類互聯網金融平臺也成了居民購買互聯網保險產品主要渠道，互聯網保險對傳統保險行業的滲透率也從2011年的0.2%增長到2016年的7.43%，增長了36倍。

目前，我國的互聯網保險行業市場競爭激烈，而激烈的市場競爭決定了互聯網保險產品的多樣性和創新性。運費險、旅行險以及延遲險等等各種各樣的保險創新產品紛紛上架。據統計，2020年經營互聯網保險的公司高達117家，總收入達9198.3億元，其中財產險所占的比重為23%，而人身險所占的比重為77%。由此可見，互聯網保險的主要發展方向依舊是人身險。盡管互聯網保險的滲透率發展迅速，但總體的覆蓋范圍依然較為狹小，互聯網保險市場仍然處于初步階段，較于信貸市場和支付市場的發展規模，互聯網保險市場具有巨大的空間和潛力有待挖掘。

三、對規范互聯網金融與保障居民消費權益提出相關建議

（一）監督互聯網金融行業的合規發展

第一，完善法律法規制度和行業監管制度。2018年，P2P集體“爆雷”，一時間平臺數量驟減，老板跑路現象頻出。這其中除了宏觀經濟層面的因素以及行業風險的集中釋放的因素外，還有對行業監管的缺失。因此為了互聯網金融健康發展有必要做到以下幾點：1.建立相關的法律法規并進行完善;2.明確負責對互聯網金融進行監管的主體;3.行業內部加強自律管理;4.搭建統一信息平臺，減少信息的不對稱;第二，完善牌照制度和征信制度。一方面要完善牌照制度，加強對牌照發放的把控，嚴格控制行業準入條件，對只有符合準入條件的企業頒發牌照，確保行業良性發展;另一方面要完善征信制度，制定統一規范的征信標準，杜絕個別企業建立不規范的征信系統。此外，對各企業的征信系統進行統一。通過以上措施，減少行業亂象，促使互聯網金融合規發展，保障消費者的權益。

（二）建立完善的互聯網金融監管體系

對我國來說，互聯網金融作為一個新概念，我國對互聯網金融的監管體系還不夠完善。目前，在我國互聯網金融行業中，普遍存在監管機制不配套，信用體系不完善的現象。正因為如此，互聯網金融行業會面臨著諸多系統性風險。倘若互聯網金融平臺一直沒能得到很好的監管，將會發生大量的欺詐的現象和信息披露問題。為此，有必要建立完善的互聯網金融監管體系，保護消費者權益。畢竟對大多數人來說，抵御互聯網金融風險的能力還是說相對較弱。因此，有必要搭建一個互聯網金融監管平臺，同時向人們普及互聯網金融風險和相關有害信息，最大限度地減少引誘金融行為的發生。最后，無論是國家工商管理局還是國家公安機關都應加強對互聯網的監管，爭取把互聯網金融關在監管體系的籠子里以保障用戶的互聯網金融利益。

（三）加強個人的金融理財知識教育

目前，大多數居民對互聯網金融的認知還處于一個比較淺顯的層面上，居民也很容易因為一些不當操作或是對互聯網金融的一些錯誤認知而出現財產安全隱患。雖然說這和互聯網金融的監管制度的不完善有著莫大的聯系，但是這與居民接受金融理財知識的教育的程度也有很大的關聯。加強居民理財知識教育，可以讓居民更加好的了解金融理財的各個方面，不僅能清楚了解互聯網金融所帶來的好處，還能了解一些常見的互聯網金融安全隱患，特別是對一些典型的金融詐騙有所察覺，這有利于提高居民的金融理財的安全防范意識。而在如今這個信息技術發達的時代，對居民進行理財知識的教育不再局限于在校園以內或是現場教學，我們可以充分利用互聯網網絡在手機端或是電腦端給居民提供相應的金融理財知識的教育課程和普及一些常見的金融理財安全問題。此外，電視媒體也可以作為加強居民金融理財教育的一個平臺，但相對而言，互聯網網絡是加強居民金融理財知識教育的一個良好工具。總體而言，無論是居民或是相關政府機構都應注重加強理財知識教育，倡導居民進行理性的金融消費，這不僅有利于互聯網金融行業的良性發展，更重要的是有利于減少居民的金融財產受到危害的可能性。

在當前的互聯網經濟發展環境之下，互聯網金融已經成為推動人們日常生活的重要技術與環境。在互聯網金融的帶動下，社會經濟形勢與形態有著極為突出與明顯的變化。而在互聯網金融的有效帶動之下，人們的消費形態也在同樣地發生變化，居民消費水平與頻率都在可觀地增長之中。在現階段的發展之中，互聯網金融需要盡快地提升自身行業的合規發展，在滿足社會消費需求發展的前提下，為居民消費提供更多的便利。

參考文獻：

[1]唐藝軍，劇苗苗.互聯網金融對居民消費影響的貢獻測度研究——基于P2P視角的實證檢驗[J].2017.

[2]王曼卿.互聯網金融對居民消費結構影響的實證分析[D].2019.