互聯網金融對傳統金融的挑戰

黃懷盛

摘要：互聯網經濟以其方便、快捷、親民等優勢受到了各個年齡段的追捧。相比起傳統金融而言，互聯網金融的優勢顯而易見。這就對傳統金融產生了不小的沖擊，在此背景下就要求傳統的金融機構和人員看清經濟的發展方向，順應時代的發展潮流，采取有效的措施改變現有的狀態。傳統金融和互聯網金融并不是水火不兼容的，兩者既是相互競爭的關系也是相互合作的關系，正確認識兩者的關系對中國經濟朝向健康、積極的方向發展有著重要的意義。

關鍵詞：互聯網金融;傳統金融;挑戰

一、互聯網金融的特點

1.互聯網金融

互聯網金融不同于傳統金融，其涵蓋了更為豐富的技術，是一種混合的、借助互聯網和信息技術，滲透在金融領域中的產物。互聯網金融涵蓋了檢查信用評析、金融電商、第三方支付等內容，這種金融主要是在互聯網技術的支持下進行展開的。互聯網金融有兩個重點內容，即常說的傳統金融與非金融領域兩個內容，電商以及檢查信用評析是歸類于金融領域的，而第三方支付和現代流行的網絡借款則是屬于非金融領域。隨著社會的進步，互聯網金融的發展已經超乎了傳統金融的發展速度，提升了整個金融領域的質量，由于互聯網金融更加具有便捷性，能夠更加快速滿足人們的生活需求，帶動我國金融整個行業的經濟利益。

2.互聯網金融的成本比較低

相比于傳統金融成本，互聯網金融依靠的是互聯網，其實現了互聯網支付、互聯網借貸、互聯網眾籌。消費者可以根據自己的需求在互聯網上尋求適合自己的金融產品，這就避免了中介的介入，很大程度上減少支出。一方面，傳統金融需要有實體的辦公場所，這就會增加相當大的成本;另一方面，消費者去金融機構的營業場所，就避免不了等待所花費的時間成本。

3.互聯網金融的效率更高

互聯網金融依賴的是計算機的處理，其操作的程序更標準化、更透明化。比起傳統金融去營業網點的處理速度，使用計算的效率會更高，簡單來說就是單位時間內可以處理的數據更多。其次，互聯網金融的數據計算主要是依靠大數據處理，這就會大大減少人工計算產生的錯誤，各種信貸以及風險模型的建立更加準確快速。

4.互聯網金融的覆蓋面更廣

互聯網金融的發展真正突破了時間和地域上的限制，可以跨時間跨地域的約束。眾所周知，在互聯網金融還不發達時，銀行卡的使用受到地域和跨行的限制，高昂的手續費很容易出現一人數卡的現象，不僅容易忘記密碼而且易丟失。互聯網金融的出現，很大程度上改變了這種狀況。此外，互聯網金融的受眾更傾向小微企業，彌補了傳統金融無法覆蓋小微企業的缺陷，在中國90%左右都是小微企業，這就提升了小微企業的資源配置，提高了效率，改善了實體經濟。

5.互聯網金融的風險比較大

雖然互聯網金融的準入門檻低，也為小微企業提供了更多的便利，但是其風險還是不容忽視，由于法律還不健全，很容易出現各種風險問題，如惡意騙貸、捐款跑路等。由于互聯網金融的受眾面較廣，很多對金融業一知半解的人也參與網絡借貸等，很容易被欺騙。近幾年因網絡信貸被逼傾家蕩產、跳樓自殺者比比皆是。互聯網的風險比較大，現階段的消費者用手機就可以完成網絡支付等行為，但是手機的安全防御系統較弱，一旦被不法分子侵入手機很容易影響互聯網金融的運行，進而危害消費者的信息和資金安全。

二、互聯網金融對傳統金融的挑戰分析

1.對傳統金融的理念產生挑戰

理念是一個行業發展的指路燈，不同的理念所對應的一個產業的發展方式也有很大的不同，對于傳統金融而言，其業務主要是存款、貸款以及結算。相比于傳統金融，互聯網金融對其最大的挑戰就是理念上的改變。互聯網金融最大的改變就是可以隨時隨地進行支付，其存取款可以隨時隨地進行，貸款相對于傳統金融的門檻更低以及結算方式簡單。傳統金融的支付方式主要是依靠貨幣，人民幣作為流通貨幣，其擁有的一個弊端就是使用的紙幣容易破損，若是使用硬幣，容易丟失以及攜帶不方便也是需要解決的問題。其中最難攻克的便是假幣問題，雖然發行的人民幣都擁有防偽標識，但并不是每一位人民幣的使用者都可以準確地識別假幣，而互聯網金融就很好地解決了這一問題[1]。

2.對傳統金融的業務模式產生挑戰

傳統金融的受眾主要是大中型企業，對于小微企業和個人的要求比較嚴苛，這使得小微企業的發展受到了很大的限制，互聯網金融的出現對小微企業以及個人的發展起到了積極的作用。互聯網金融的創新速度很快，不斷地推出各種新的產品面向受眾，其推出的這些產品準入門檻較低，盡管我國傳統金融也在積極地推出各種金融產品以期望追趕上互聯網金融的步伐，但是與互聯網金融相比創新力度仍舊不夠還是存在差距的，特別是在提供便利化金融產品方面缺乏競爭力。互聯網金融推出的金融產品主要有：

（1）眾籌

互聯網金融給了很多創業團隊、藝術家以及個人提供了更多展現自我的機會，他們將自己的創業計劃書、作品以及其他東西向公眾進行展示，通過互聯網平臺的展示引起他人的關注，然后獲得一定的資金援助。現在阿里巴巴旗下支付寶推出的百萬醫療就是很好的應用實例，公眾支付小部分的費用作為醫療的資金，然后給予治病困難的人一些幫助。

（2）P2P網貸

通過互聯網對借貸雙方進行匹配，找到有能力并樂意施貸的人進行貸款，借款人可以向不同的貸款進行借款，這樣不但分擔了貸款人風險，也給借款人更多的借款選擇。其運營模式主要有兩種，第一是只依靠線上借款，給貸款人提供身份證照片、視頻認證等方式。第二種是線上線下相結合的方式，在網絡上提供各種信息，但是通過線下的走訪進行調查來確定是否實施貸款。

（3）第三方支付

互聯網金融從出現到現在的飛速發展，其中應用范圍最廣的就是第三方支付業務，簡單來說就是第三方的非金融機構與各個銀行進行簽約，通過互聯網技術在銀行，個人與商戶之間建立的網絡支付模式，第三方充當媒介的作用，第三方支付現在越來越廣泛地應用到生活中，不再僅僅局限于線上，現在變成線上線下都可以應用的一種支付方式。

3.互聯網金融吸引了更多的存款

傳統金融中只有銀行才具有吸收存款的資格，銀行在這一方面形成一種壟斷地位，互聯網金融興起后慢慢地微支付（微信支付）以及支付寶成為了人們現代生活中常用的儲蓄存款軟件，相比起銀行的利率，這里的利率更高，存取更方便，收取的手續費也很低，從網絡轉賬到銀行卡的時間也越來越短。由于年輕人接受新鮮事物的能力更強，所以很多年輕人都習慣將閑置的資金放置在互聯網金融中，這樣無形之中就將原本存儲在銀行中的資金吸收到第三方中，這就對銀行等傳統金融帶來了不小的挑戰[2]。

三、傳統金融在互聯網金融下的發展策略

1.創新服務體系

相比于互聯網金融，傳統金融很大的一個優勢便是擁有服務至上的理念，在傳統金融的服務網點，工作人員會熱情地接待，耐心地回答各種疑難問題。傳統金融若想在這場挑戰中不敗，服務便是最大的競爭力。將服務和互聯網結合起來會是傳統金融的制勝法寶。傳統金融可以與微信、支付寶等進行合作，實現合作共贏的場面。傳統金融因其擁有龐大的觀眾群體，資源更廣，信譽較高的特點，由于傳統金融監管體系較為完善，在于第三方的合作中發揮其監管作用可以使群眾更放心。傳統金融的操作流程較為復雜，一般需要專門的工作人員輔助才能完成，在與互聯網的合作中應當簡化操作流程，以簡單、清晰、明了的操作流程吸引客戶。

2.創新運營模式

傳統金融體系主要是在實體營業點開展業務活動，而互聯網金融主要是在虛擬網絡中進行辦公。兩者有利有弊，若是傳統金融體系開展線上線下一體的運營模式，其競爭力會大大提高，雖然很多的服務可以在網絡上完成，而且現代社會越來越傾向于網絡，但這并不能說明實體的網點就一點作用都沒有，一些復雜的金融行為還是需要專業的人員進行操作。其次，對于操作流程以及一些說明雖已用文字進行表述，但并不能表示所有人都可以理解，實體的網點對于解答疑難困惑也起到了積極的作用。傳統金融應該積極發揮自身的優勢，加強與第三方的合作，例如，與政府辦公、醫療衛生部門、中小學以及高校等教育服務機構進行戰略合作，真正實現普民、惠民服務。同時傳統金融還可以與大數據進行結合，建立起金融模型，集中分析和解讀，推出更適合大眾的金融產品。

參考文獻：

[1]繆雪梅.互聯網金融及其對傳統金融的影響探究[J].商場現代化，2019（16）：136-137.

[2]文小娜.互聯網金融對傳統金融的挑戰研究[J].中國商論，2019（08）：45-46.