淺談我國商業銀行聲譽風險管理

摘要：本文簡要分析了我國商業銀行在風險管理特別是聲譽風險管理方面存在的缺點和不足之處，對我國商業銀行在風險管理能力低下的原因進行了探討，并對其未來的發展重點提出相應的建議。

關鍵詞：風險管理制度? 商業銀行? 聲譽風險

2021年2月，銀保監會印發《銀行保險機構聲譽風險管理辦法（試行）》明確規定“銀行保險機構承擔聲譽風險管理的主體責任”，并對機構各層級、各部門的工作責任進行了明確，力圖解決聲譽風險管理與業務經營發展“兩張皮”的問題，可以引發對我國商業銀行的風險管理制度的一些思考。

一、我國國有商業銀行風險管理現狀

目前來說，我國國有商業銀行的風險管理系統是較為不成熟的。它將重點過多地專注于信用風險、操作風險方面，而非聲譽風險、市場風險等。正因如此，我國國有商業銀行現有的風險管理系統在面對緊急突發事件時，會發生對策跟不上變化的情況，銀行很難高效而將損失最小化地處理好這類問題。

聲譽風險管理滯后化、輿論傳播網絡化、聲譽風險管理粗放化和處置不當后的成本高昂化是商業銀行聲譽風險的新特征。前期對客戶投訴、各種媒體或真實或虛假的報道的忽視與淡化，導致后續“事件鬧大”才開始進行緊急介入與管理，就很容易引起一發不可收拾的局面。在如今的大數據自媒體時代，很多自媒體為了博取眼球，發布不真實的或可信度較低的報道，輿論是一把利劍，即使后續處理得當，但依舊會造成公眾印象的磨損和公信度下降，是得不償失的、亡羊補牢的舉措。

二、商業銀行聲譽風險管理的不足

（一）長久以來對聲譽風險管理的忽視

商業銀行聲譽風險管理是一個完整的系統，從目前來看，中國商業銀行在聲譽風險管理方面的關注度是遠遠不夠的，重視程度也相當的低。實際上，早在2008年銀監會就在金融危機的影響下開始要求各大國有商業銀行注重聲譽風險的管理，并于2009年8月25日印發《商業銀行聲譽風險管理指引》，要求商業銀行提高對聲譽風險的重視度，并完善其管理。但由于長久以來先天性的不足導致人才、技術、經驗等各方面的問題，已經形成了商業銀行聲譽風險管理的發展壁壘。

（二）社會聲譽低下

我國國有商業銀行在銀行業的壟斷優勢直接導致了其社會聲譽的低下。政府對國有商業銀行的過度政策保護使得它們相比其他私有銀行在市場上具有了先天性地競爭優勢，銀行柜臺服務人員懈怠、交易風險過渡轉讓給客戶等行為直接造成了商業銀行的社會聲譽低下，這些都將成為未來市場競爭和國際競爭中潛在的聲譽風險。

三、商業銀行聲譽風險管理的建議

1、健全和完善信息傳導機制，及時向社會披露完整準確的最新信息

今年以來，受新冠疫情影響，不確定性加劇，各種“黑天鵝”事件頻發，銀行作為專業機構更應該強化市場風險監測和預警，對合約價格的極端不利變動開展壓力測試，充分估計給投資者造成的損失。這種信息傳達不通暢、不及時、不準確的問題嚴重影響著我國國有商業銀行的聲譽管理。因此，我們可以看到，應該健全和完善信息傳達機制，及時向客戶傳達最新消息，以避免此類事件的再次發生。對于掛鉤海外資產的金融產品，由于國際金融市場的復雜性和波動性都較高，更要時刻關注國際市場變化，做好對潛在風險的監測和預警。

2、營造良好的外部治理環境的同時完善內部風險控制管理系統

關于外部治理環境，首先應該制定相應的、細致的法律法規，同時完善并補充現行的《商業銀行法》，對一些銀行行為責任劃分進行更加細致的界定。其次應該進一步完善資本市場，刺激各種靈活的投資方式，增加商業銀行應對不同客戶需求的業務范圍。第三，應該保護和鼓勵各大私有銀行，它們能夠促進銀行市場的競爭機制，在競爭中發展，這樣才能做到共贏。

對于內部風險控制管理系統的完善，應該從結構、內控制度和建立激勵約束制度三個角度來進行改革。同時也要注意加強商業銀行聲譽風險管理的企業文化建設。對于這些不同內容的風險事件，銀行可以在日常管理中對其進行分類，研究不同類別風險事件的管理辦法，在推出新的業務時，應該詳細解釋業務內容，力求獲得法律范圍內的支持，并且應該事先設想可能發生的風險事件，銀行要能做到在事件發生的第一時間做到極速應對、快速解決。

3、提高外部監管水平

我國中國銀監會等監管機構是管理我國國有商業銀行聲譽風險的重要機構。它的職責主要是代替各經濟主體對銀行進行專業的風險監督管理。應該明確監管部門對銀行監管的內容。監管部門的監管體系還未充分完善。有了體系，還應該有監管指標，并設置評級制度，及時將對各大國有商業銀行監管結果向社會進行披露，對于指標考核優秀的國有商業銀行，應該在社會上進行宣傳和鼓勵，進行適當的獎勵，發揮模范帶頭作用。這樣做既提高了國有商業銀行運營的透明度，又提升了群眾對國有商業銀行的信心和信任，提醒國有商業銀行聲譽風險管理的重要地位，形成一種良性的循環。

4、建設與完善商業銀行大數據信息化監管手段

在大數據成為重要商業資源的今天，大數據信息化管理成為各行各業著力發展的重點之一，與商業銀行聲譽風險緊密相連。利用大數據手段監察自身工作質量和公眾輿論風向，能夠有效地起到“事前制止”的作用，在聲譽風險事件發酵之前控制事態發展可以起到事半功倍的效果，這對商業銀行聲譽的維護、公信度的提升和企業形象百利而無一害的舉動。

四、總結

隨著商業銀行聲譽風險問題頻出，銀保監會進一步對商業銀行聲譽風險管理發出要求，外部監管在不斷完善的同時，也急需商業銀行內部自身完善管理手段。我國國有商業銀行的聲譽風險管理還有很長一段路要走，商業銀行建立全面而系統的風險管控系統的建立和完善敲響了警鐘。

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作者簡介：潘彤（1996—），女，漢族，湖南懷化市人，碩士在讀，學校：西南石油大學，研究方向：產業與區域經濟。