“三權分置”改革背景下農村土地金融創新與實踐研究

柳明花

摘 要：《關于土地所有權承包權經營權分置辦法的意見》是我國在2016年10月30日頒布的，“三權分置”的具體內容也隨之確定。此后，在全國各地進行的各項土地改革實踐中也證明了，“三權分置”的確是一種有效的土地改革指導思想?；诖耍Y合國內外的研究現狀，分析研究“三權分置”背景下農村土地金融創新與實踐存在的問題，根據相應的問題和矛盾給出相關的建議。

關鍵詞：農村土地;“三權分置”;土地金融;創新對策

中圖分類號：F321.1? ? ? ? 文獻標志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2021）25-0079-03

將農民問題解決好一直以來都是農村經濟發展的首要任務，而要想解決好這個問題，首先就是有效地利用好農村土地資源，激發土地金融發展的活力。同時，“三權分置”背景下相關的金融創新研究，對目前農村經濟發展面臨的資金匱乏問題和供給失衡問題的解決都是有利的，對農業現代化發展也具有一定的指導意義。所以，本文立足于“三權分置”改革的指導思想，對當前農村金融的發展進行深層次研究。

一、“三權分置”改革概述

作為我國新時代改革的一大代表，“三權分置”有著極其豐富的內涵。早在改革開放初期，我國農村一直在推廣家庭聯產承包責任制，也就是通俗意義上的“兩權分置”。這是因為當時人們更加看重手里有沒有土地，認為有了土地才能安居樂業。同時，不少農民特別看重土地的歸屬權，都渴望著自己能夠實現土地經營權的轉化。

二、“三權分置”改革背景下農村土地改革的創新路徑

（一）全面實施農村土地確權工作

推進農村土地改革，進行土地確權是首要任務，土地確權不僅是對各方權利和現有土地數量的梳理，更是在為接下來的土地流轉做鋪墊。當然，這些基礎工作做好了，農村土地在承包流轉過程中出現數量不準和邊界不清問題的概率自然就小了，這也是更好地維護農民權益的一種方式。此外，土地確權制度的實施進一步完善了農村土地的承包關系，解決了土地面積不準確、四分界線不清、空間位置不清、登記簿不全等問題。進一步明確土地承包經營權歸屬，保障了農民的權益。

（二）制定農村土地收益保護政策

農村土地收益保護政策需要不斷地對土地價格交易評判機制進行完善。在保證農村集體建設用地交易價格公平和科學的基礎之上，還應該根據國家政策和市場經濟的變化適時調整土地價格，保證農村土地價值最大化。目前，各地方政府都是按照片區的指導價格進行農村耕地征收的，開發商自然也是按照這個價格開展征收，但是這個指導價格往往都是脫離當地房地產市場的，這就使得很多農民產生了大量的負面情緒，給社會帶來了很多不穩定因素，對當地的農村經濟發展是極為不利的。因此，建立農村土地收益保護政策是保障農民權益的最根本的方式。

（三）完善農村土地法律法規

“三權分置”涉及面極廣，個人、家庭和國家的利益都牽涉其中，所以改革的整個過程都應該有法律的制約和保障。也正因如此，農村土地相關管理辦法應盡早盡快制定并實行，當然這些都應在相關的法律法規基礎之上進行。當前農村土地管理辦法中存在著很多不足之處，有關部門應盡快廢除或改善，減少當前農村土地流轉的障礙，為農村土地確權提供相應的法律保障，為農民維護自身的合法權益提供有效的法律武器。

三、“三權分置”背景下農村土地金融創新存在的問題

（一）缺乏完善的農村土地金融服務

當前我國農村的金融服務體系功能還有很大的提升空間，銀行在農村中的營業網點相對較少，不能有效滿足農民的需求。經過“三權分置”后，農村土地的承包權和經營權獲得了同等地位，傳統農戶和各新型經營主體也都得到了保護，不同的金融需求也因此出現。當前的新型經營主體的發展離不開大量的資金支持，也向市場展現了巨大的金融需求。對于農戶來說，具有融資需求資金少、流通快的特點，而且還貸能力受經濟影響較大。銀行在為這些農戶提供貸款時，需要對他們的信用等級和還貸能力進行考核。

（二）難以評估經營權的抵押價值

首先，金融市場本身就是風險和收益同時存在的，且農民的金融素養普遍不高，投資風險意識薄弱，難免會出現一些問題，最后也很有可能發生一些財地兩空的情況，這就和“三權分置”的初衷背道而馳。其次，隨著農民土地經營規模的變化，能用的只有土地的使用權和抵押擔保權，能夠保證的抵押金額也是十分有限的。一般與農業相關的金融產品都是建立在一定期限的收益權基礎上的，據此評估出來的收益權決定了可以放貸的金額。這不僅可能會使投資者面臨一定的風險，評估的難度將加大，借貸人能獲得的貸款數量也十分有限，無形之中也抑制了投資者的信心。

（三）缺乏健全的農村土地流轉和抵押制度

不健全的農村土地流轉機制是不利于土地流轉可持續性發展的，嚴重時可能會帶來經濟糾紛等問題，這些從經營權上帶來的不穩定因素直接影響了土地抵押的進展。目前應用最多的就是短期流轉，租金的支付方式分為一次性算清和幾年一付。事實上，短期的土地經營權流轉方式是不利于土地抵押等工作進行的，有時還會帶來不少困難。當前土地經營權的流轉也沒有相關的制度約束，經營者往往會為了利益的最大化，忽視生產經營的平衡。土地的經營內容將會直接影響土地的價值，土地經營者盡管始終堅持著農村土地的使用原則，土地非糧化的發展勢頭卻依舊很明顯，這就使得農村土地抵押行為容易被混淆成侵占耕地的行為。

四、“三權分置”背景下農村土地金融創新實踐的對策

（一）調節土地權益及促進政銀保協同合作

1.協調土地金融承包權與經營權的關系。土地承包權和經營權僅僅單一地依靠市場對兩者進行調節不僅無法可視化，而且信息不對稱和市場失靈等都會直接影響到最終收益，這也就需要在土地流轉過程中形成相應的標準，在合理的范圍內控制土地的流轉價格和期限。同時，土地流轉期限過短在一定程度上抑制了生產投資積極性，不利于農業的規?；l展，所以確定一個合理的流轉年限還是很必要的。這個年限的確定要考慮到農業生產的基本特點和雙方的利益，一般是在四五年左右。而對于農村土地流通價格的掌控，加大相關的監管力度肯定是最基礎的，接著就要考慮當地糧食價格變化和土地經營收益動態地給出相應的參考價格。當然，土地經營的規模也需要規范化管理，在土地流轉過程中，土地流轉規模也是相當重要的因素。除了要利用好相關政策帶來的積極效應，也要做好規避大規模流轉和壟斷情況出現。要充分尊重農民的意愿，保護農民的權益。

2.加大政、銀、保協同合作的力度。很多地方政府都開始尋找一些擔保公司作為第三方組織，這些第三方組織可以為那些新型的農業經營主體提供一定的金融貸款擔保。但是，想要建立起一套完整的擔保機制還是有一段路要走的，像是評估經營權價值、規范土地流轉等。在實際的生產中，相關的農業金融機構需要及時了解市場動態，不斷完善金融產品的創新機制。一旦抵押貸款到期后，農戶或農業經營者無法按時償還債務時，銀行就需要依法行使相關抵押權，同時將會依法進行多種方式的抵押物處理。主辦債務的銀行可以優先獲得債務抵押物的收益，這對銀行來說可以降低信貸風險。同時，當地政府如果能夠建立好自己的抵押物處置公示平臺的話，這對整個過程的規范化和公平化發展都是大有裨益的，平臺建立后，農業經營主體的風險意識也能在一定程度上得到提高。

（二）優化與“三權分置”政策相關的金融業務

1.進行農業政策協同支持。當前，農村金融可持續性發展受限的原因有很多，如生產力不強、產業化程度低、生產效率不高和產品增值能力差等都是常見的內在原因。首先要認識到，新型產業的發展肯定是需要支持和引導的，為了保持快速的發展勢頭，需要利用好鄉村振興的機遇，加快推動傳統農業發展模式的轉變。還要注重優化當地農業的補貼政策，控制好“剪刀差”，切實保障好農民的基本權益。當然，明確的補貼獲得規定在一定程度上可以激發經營人的生產積極性，也就是我們常說的“模范帶頭”作用。

2.優化“三權分置”現有的金融業務。其一，相關的金融機構可以根據農戶的具體表現適當調整貸款額度。像那些信用等級較高或者貸款歷史記錄良好的農戶，可以根據實際情況適當上調信貸額度。靈活的業務辦理，不僅使農戶可以獲得充足的資金來推動農業發展，也可以在一定程度上形成激勵作用，使得農戶為了獲得更多的資金自發地規范自己的行為，間接地降低了銀行信貸風險。其二，降低貸款利率的同時，延長貸款周期。當下主流的農業貸款周期都是6—8個月左右，但是農業的實際收益回收周期中，很多農戶還沒有獲得收益就被貸款催收打斷了，這就使得農業開發和基礎設施建設發展緩慢。所以，涉農業貸款機構的“短、頻、快”政策都應適當改進，給農業發展留空間。當然，信貸機構還要根據農戶自身的生產規模和經營狀況等因素綜合考慮，給予不同的貸款利率和優惠政策，其目的就是為了幫助農戶以最小的成本獲得更高品質的產品和收益。其三，加大宣傳力度，優化貸款程序。傳統的貸款程序往往都是繁雜的，無形之中都會增加貸款機構的時間成本等。所以，各個金融機構根據自身情況，在自身的經營抵押程序上多下功夫，簡化流程，去掉冗雜的過程，縮短辦理時間，提高服務效率。與此同時，利用好新時代的媒體優勢，借助新聞、報紙、微信、微博等方式進行全方位宣傳，向公眾公開展示自己的辦理流程，強化農業經營主體對業務的理解能力。

（三）強化社會資本參與方式及健全法律保障

1.采用土地流轉信托的社會資本參與方式。在政府大力倡導適度的經營規模之下，越來越多的社會資本開始涌入農村市場，農業現代化發展也迎來了新的發展機遇?！叭龣喾种谩背珜У恼嵌喾N民間資本方式參與到農業現代化發展中，這項政策的有效開展可以有效地幫助資本投資者緩解后顧之憂。當土地的經營權和承包權分離后，土地可以更有效地集中了，商業價值也就更大了，政策的放寬也吸引了不少民間資本的參與。為積極探索土地流轉信托等新的資本參與方式，我們把信托中介服務機構接受農民的土地相關委托稱為土地流轉信托，其實就是根據土地市場化發展的變化和對應的標準化程序，在一段時間內把土地的管理權進行有償轉讓。目前信托公司參與土地流轉的方式有以下兩種：第一種是信托公司參與，利用自己的金融資源優勢，為整個新型農業經營過程提供服務;第二種就是信托公司得到土地的經營承包權之后，把它包裝成一種理財產品，也就是常說的信托收益方式，這種收益方式在理論上是可以通過抵押和流轉實現獲利的。

2.加強土地金融法律的支持和保障。站在法律的角度來看，農村土地抵押活動開展也是有充分保障的，抵押活動的合法性也是對銀行的一種合法性保護。第一，制定科學合理的法律制度和規范，規范好農民、合作社和銀行之間的權利和義務關系;第二，規范好農民的土地處置方式，明確農民抵押價值的方式;第三，構建好對應的農業保險體系，明確發生風險后的償債機制;第四，承包人的基本權益需要保證好，處置收益的同時也要保證承包人的權益。

一直以來，農業大國的身份使得我國的土地制度備受世界各國的關注。特別是農業現代化發展速度的加快，原有的土地制度和經濟發展之間的平衡需要不斷調整。農村土地在承包流轉的過程中，剛剛起步的農村經濟自然也就隨之受到了影響。正是為了幫助農村經濟發展擺脫這樣的窘境，激發農村經濟發展活力，我國才進行“三權分置”改革，“三權分置”正好符合農村土地發展的需求，也就成了指導改革的新思想。因此，基于“三權分置”改革的金融創新具有重要的理論與實踐意義。

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