區塊鏈技術在銀行支付清算領域的應用

湯俊　朱琴琴　楊柳淑玥

摘? ?要：本文利用區塊鏈技術構建以央行為中心的“商業銀行信貸資金流向監測”基礎設施平臺，在風險可控前提下，提供涵蓋信息存證、風險監控及資金監測為一體的全流程貸款資金流向監測解決方案。于企業而言，有助于提升資金風險監測和識別效率、減少人工追蹤數據工作量;于銀行而言，可對貸款資金進行實時、動態、穿透式監測，緩解監測信息不對稱、監測遲滯及空白等問題。

關鍵詞：信貸資金流向監測;區塊鏈技術應用;商業銀行;風險管理;資金監測平臺構建

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2021.10.007

中圖分類號：F832.2? ? ? ? ? ?文獻標識碼：A? ? ? ? ? ? 文章編號：1003-9031（2021）10-0063-08

一、引言

近年來，加強小微企業貸款管理成為商業銀行重點工作內容之一。據《2018年中國小微企業金融服務白皮書》顯示，全國注冊小微企業超7000萬戶，占市場主體的90%以上，但貸款規模僅占19.1%，且單戶授信500萬元以下的小微企業貸款余額中，信用貸款僅占12%，保證貸款占比36%，抵押貸款占比52%。在2020年新冠肺炎疫情影響下，國家出臺政策鼓勵銀行加大對小微企業的融資力度。由于小微企業信用機制不足，多次發生資金流入投資領域導致大量壞賬的案例。因此，貸款資金支付信息的采集認證和貸后資金流向成為銀行加強小微企業管理的關鍵。

二、銀行信貸資金流向監測痛點的需求

較于第三方支付系統對個人消費支付數據的全方位采集和信息識別能力，銀行在對公業務方面的信息數據收集能力表現相對薄弱，數據意識、數據思維較為欠缺，尤其是銀行間存在組織壁壘和業務分割障礙，在數據共享和數據協同方面難以展開合作，造成支付鏈割裂的局面。因此，銀行無法全面掌握企業貸款資金的相關流向，并可能帶來信貸審批、壞賬率增加等系列風險。

究其原因，一是貸款資金流向無法追蹤。小微企業的信用機制不足，公司治理、財務管理等方面不規范，信息不對稱十分嚴重。貸款企業為挪用信貸資金，往往通過虛假業務轉移資金，或將貸款資金分若干筆轉到不同賬戶，加大銀行監督檢查的難度。二是資金支付清單難辨真偽。為逃避銀行的監控處罰或資金收回，小微企業存在篡改、偽造或編造提交的資金支付清單及相關數據材料的現象，由于銀行間信息交流受阻，辨別資金支付清單真實性的難度大大增加。三是被動接受不斷攀升的壞賬率。很多企業曾將2011年大舉放貸后得到的資金用于投資房地產、高杠桿礦產資源領域或股權投資領域，導致銀行出現大量壞賬。而新冠疫情影響下，小微企業對資金的需求力度更是大幅增加，面對難以追蹤的貸款資金流向，銀行只能被動接受融資力度加大而帶來不斷上升的壞賬率。

總的來說，由于銀行間壁壘和業務分割障礙導致支付鏈割裂，使商業銀行難以全面掌控企業數據信息，并由此引發信貸審批、風控等方面的系列問題。基于此，商業銀行急需搭建一個信貸資金流向監測平臺，不僅是為了滿足監管要求，同時也是銀行自身風控剛需。目前央行提供的跨行賬戶認證平臺能實現個人賬戶信息共享和查詢，若同樣建立對公賬戶信息共享平臺，實現金融機構間對公賬戶部分信息的互聯互通，則可實現以客戶為單位提供查詢驗證功能，防止客戶銀行流水造假，實現對不同銀行的企業對賬、客戶資金進行風險管理。

三、區塊鏈技術賦能信貸資金流向監測的應用價值

隨著區塊鏈技術日漸成熟，以區塊鏈為底層技術的系列金融科技運用應運而生，逐步有效賦能到各種場景和領域中。針對銀行支付清算領域存在的依賴人工追蹤、數據流通不暢、監管遲滯等問題，區塊鏈的分布式記賬、可信流轉、難纂改、易追溯、可審計等特性為貸款資金流向監測工具的數字化改造提供了現實可能。尤其是針對當前銀行間組織壁壘場景的痛點，恰好可以成為區塊鏈技術運用的極佳實踐。

利用區塊鏈技術構建跨地域、跨組織、跨部門認證、信任、合約機制，消除信息、資金的組織壁壘，在用戶授權情況下實現資金、信息跨機構順暢、可信流轉，將分散隔離在各金融機構內部和外部支付渠道節點中的資金流、信息流串起來，實現對用戶資金流轉情況的全方位感知能力，據此充分發揮央行支付在支付市場的引領與主導作用，形成以區塊鏈為紐帶、以大數據為感知、以人工智能為賦能、以云計算為服務的全新央行支付服務體系架構。通過降低商業銀行在人工監測過程及相關應用配套場景中的成本，做到有效支撐商業銀行貸款業務的運行，降低不良貸款率和壞賬率，支持更多的小額、高頻、海量的貸款交易，同時區塊鏈技術中的智能合約能夠保證合同的執行，避免企業道德風險。

將區塊鏈充分運用到銀行機構等領域，可解決支付參與多方信息的偽造變造識別、用戶授權、隱私保護等系列問題，最終建立起企業經營態勢感知、品質良莠分辨、市場參與各方信任建立、資金與信息智能協同歸并的世界領先的營商信用生態體系。

四、基于區塊鏈技術的信貸資金監測平臺的構建

在信貸資金監測平臺場景中，核心問題是申請信貸企業提交的貸前申請材料與貸后資金流向材料的真實性與可信度的鑒別，其中涉及企業運營供應鏈參與各方物流、信息流、資金流的清單、流水單據。因此，若將相關各方接入一個區塊鏈平臺，為各方在提交材料清單時加上私鑰、Hash、CA認證等身份、信息完整性電子可信機制，則可以解決長期困擾相關業務的跨區域、跨部門信息調取的難題。

（一）信貸資金監測平臺核心要素

區塊鏈是利用塊鏈式數據結構驗證與存儲數據、分布式節點共識算法生成和更新數據、密碼學保證數據傳輸和訪問的安全、自動化腳本代碼組成智能合約來編程和操作數據的全新分布式基礎架構與計算范式。以區塊鏈為依托設計與實施信貸資金監測平臺，央行應采用分布式、多中心、弱中心模式，選擇節點訪問受限、平臺搭建有機構組織及層級授權的部分去中心化的聯盟鏈與私有鏈的形式，充分利用自身身份與資源優勢，在改良中發揮中心、引領、主導、紐帶作用，確保機制的有效監管和風險可控。信貸資金流向監測平臺的核心要素包括核心應用組件、核心技術組件和核心配置設施三方面。

1.核心應用組件。涵蓋可編程合約、可編程資產、激勵機制和成員管理四個方面。利用可編程合約對可編程資產實現“代碼即法律”是應用環節的關鍵，而激勵機制和成員管理則是系統運維的基礎保障。

2.核心配置設施。指通過系統開發過程中的開發環境和測試環境、系統生命周期過程中的運營管理和生產運維等技術方法和手段對平臺進行控制和規范的措施，主要記錄信貸資金平臺的演化過程，實現雙向追溯。

3.核心技術組件。主要維護系統的網絡節點，包括基礎組件、協議和算法，進一步細分為通信、存儲、安全機制和共識機制。通信是是通過P2P組織所有網絡節點，每個節點通過IPv6數據包中的多播地址類型完成一對多的通信，實現路由、新節點識別和數據傳播等功能。平臺的安全機制源于哈希算法、數字加密、數字簽名和零知識證明。其中利用密碼學進行數據加密及隱私保護;哈希摘要和零知識證明既可以進行數據鑒別又能避免數據隱私泄露，有效解決文檔被篡改變造的識別問題和銀行商務盡調與隱私保護的沖突，最后使用數字簽名可以解決長期存在的跨區域、跨部門信息調取難題。而共識機制是區塊鏈系統中各個節點達成一致的策略和方法，通過工作量證明、權益證明、股份授權證明和拜占庭容錯等途徑賦予參與方不同級別權限、身份識別核驗與授權訪問方式，確保系統有效組織管理。

將上述核心要素與支付金融服務中的信息認證組織壁壘、貸前審批與貸后資金流向審核材料中的蘿卜章、偽造變造等人工難以核驗識別的現實場景結合起來，即可實現區塊鏈技術在央行支付實踐中的重大價值。由此搭建由銀行、支付清算機構、企業用戶各方參與的聯盟區塊鏈平臺，確保上鏈各方提供的憑證建立在嚴密數學證明基礎上的真實性、完備性、不可篡改性、不可抵賴性、可追溯性，可解決制約商業銀行業務瓶頸方面的眾多問題。

（二）信貸資金流向監測平臺構建

1.系統參與者。平臺參與者包括中央人民銀行、商業銀行及企業三方。中央人民銀行作為各銀行之間數據的提供方，商業銀行分別是企業數據請求方和行內數據提供方，企業主要負責用戶授權的確認。

2.平臺設計目標。資金流向監測平臺通過搭建成員管理、運營管理、金融服務等模塊，最終實現信息的身份認證、真實性、保密性、可追溯性與可鏈接性、存儲分布性和可用性等資金流向監測預期目標。

3.平臺組織管理。相較于所有組織處于對等的聯盟式管理而言，集權式管理可以利用中心組織統一管理。同時從技術和業務的角度出發，集權式管理還可以滿足信貸資金流向監測過程中參與各方對數據的控制和隱私的要求。因此，在跨行支付信息認證的聯盟鏈中，資金監測平臺選擇集權式管理，即央行作為監管者和發起者，以中心組織的角色對組織進行統一管理。

4.平臺組織架構。信貸資金流向監測平臺的組織架構從上到下分為四層，依次是金融服務、成員管理、運營管理和區塊鏈平臺設計（見圖2）。

底層的區塊鏈技術設計為平臺提供可行、可靠、可信的堅實基礎。首先搭建基礎設施層，也就是所謂的區塊鏈即服務，支持公共云、專有云等服務部署形態，為眾多無技術實力的參與者提供一鍵式區塊鏈部署服務，未來進一步支持混合云部署形態。其次添加區塊鏈平臺服務層，主要通過HTTP/2上的點對點協議來管理分布式總賬。通過哈希算法來維護世界狀態的復制，數據結構進行高度優化。每個部署中可以插入和配置不同的共識算法實現聯盟鏈管理、業務通道管理、用戶管理、證書密鑰管理等區塊鏈即服務的基礎服務。最后配合區塊鏈應用中間層以實現區塊鏈即服務與業務邏輯的對接，一般通過區塊鏈業務解決方案或區塊鏈中間件等形式實現。

成員管理和運營管理是平臺監測過程中信息流和數據流正常輸送和廣播的秩序保障。成員管理通過公鑰基礎設施和去中心化共識技術將不帶權限的區塊鏈變成帶權限的區塊鏈，各大銀行必須被許可才能加入網絡，通過實體注冊來獲得長時間、可根據實體類型生成的身份憑證。當越來越多的銀行加入平臺中，央行則作為中央組織，完成平臺成員的注冊、管理及審核等工作，對系統提供認證管理、密鑰管理、規則制定、操作審計等監管服務，保證區塊鏈平臺訪問的安全性。運營管理包括資源編排、數據庫管理、日志服務、計費管理等，主要是對整個區塊鏈系統的實現和運行進行維護，發揮重要作用。

金融服務處于頂層架構，展現了信貸資金監測平臺在銀行清算支付的金融領域中的貢獻，核心是通過用戶信息認證和用戶授權信息查詢完成信貸資金流向的實時動態監控。

5.平臺系統功能設計。一是交易數據上鏈。央行和各大商業銀行是聯盟鏈上的參與節點，既作為數據查詢使用方，也作為數據提供方。交易數據主要涉及跨行交易和行內交易。跨行交易直接通過區塊鏈進行廣播，因此區塊鏈中會記錄詳細信息。而詳細的行內交易記錄原始數據均保存在銀行的中心數據庫，數據上鏈時，從中心數據庫中提取少量摘要信息，主要包括交易編號、交易金額、交易情況等，通過區塊鏈廣播，保存在區塊鏈中。詳細的交易記錄和企業情況等信息只以Hash值形式上鏈。如此一來，銀行無需擔心核心數據資產泄露，企業也無需擔心個人隱私信息泄露。

二是用戶授權信息查詢。當企業與商業銀行辦理信貸業務需要提供以往資金交易流水時，可授權銀行查詢自己在其他銀行辦理業務時的相關信息。銀行D作為數據請求方，發出業務的數據需求，說明需要企業的交易流水的詳細信息，包括范圍金額和資金流向等;企業作為數據所有方，收到銀行D的業務需求，以私鑰加密的方式將用戶授權信息查詢廣播密文發送到區塊鏈中;央行收到企業用戶授權的密文提醒，用企業公鑰進行解密接收查詢請求的明文信息，將企業授權信息廣播發送給銀行E;央行作為行間數據提供方，獲得銀行E發送回來的跨行交易信息，驗證交易的真實性和完整性，將銀行D所需的行間信息用銀行D的公鑰進行加密，發送回區塊鏈中;銀行E作為行內數據提供方，確認企業在本行內發生過的交易信息，用銀行D的公鑰對所需部分進行加密，發送到區塊鏈中;當央行和銀行E確認交易后，銀行D收到密文提醒后用私鑰進行解密，再用明文Hash和鏈上存證的Hash進行對比，驗證無誤后存入中心數據庫。

簡言之，授信行提出請求，企業發送用戶授權信息到區塊鏈中，央行獲得摘要信息后向各大銀行廣播用戶授權的查詢需求，獲得各銀行間的交易數據，用授信行公鑰加密行間信息發送到區塊鏈中，各交易行也用授信行的公鑰加密行內的交易信息發送到區塊鏈中，授信行用私鑰解密并進行哈希對比，驗證入庫，最終數據需求方完成對企業的信用評估和對數據提供方的數據質量評價。這樣一來，區塊鏈平臺上的各方主體既可以實時查詢到所需的外部數據，也不用擔心泄漏自身核心數據資產。

（三）信貸資金監測平臺模式推廣

借助于區塊鏈防偽造、防變造、非授權不能訪問等特性，信貸資金監測平臺做到了貫穿資金流動過程始終、信息分布式存儲和央行在用戶授權情況下可跨行獲取用戶資金賬戶信息等功能，實現了對授信資金流向的監測和監管，提供前所未有的數據安全，完成對數字資產流動實時、動態的追蹤。平臺優勢體現在兩個方面。一是通過交易上鏈和區塊鏈查詢管理，可以很好地避免企業通過虛假業務進行資金轉移，大大降低商業銀行的監管難度;二是信貸資金監測平臺打破了銀行間信息壁壘，從根源上遏制了企業篡改、偽造和編造資金支付清單和數據材料等行為動機，便于銀行提高自身風控能力，對于不良貸款進行資金收回，對不良企業進行合理處罰，有利于提高銀行效率、維護金融市場秩序。

信貸資金流向監測平臺的搭建，可以打破銀行間信息壁壘，還可以應用于用戶授權情形下對其他跨地區、跨部門、跨機構的用戶經營、消費行為信息的整合與查詢，包括資金往來、稅務、水電、應收款合同等，實現對用戶的全方位數據采集、態勢感知與畫像、資金智能核準歸并流轉能力，并藉此形成對金融機構和政府部門各種應用場景建立信任與協同的賦能服務實力，從而實現支付金融服務生態的平臺搭建。助推企業貸款資金流向監測平臺的大規模應用，依托商業銀行集中的貸款資金流向檢測平臺，實現對企業貸款業務的資源整合和統一管理。

此外，通過與央行支付服務對象的廣泛業務與技術方面的合作，進行以市場實體為單位的數據采集及標簽，實施多維度、多場景、多目標的支付數據分析，形成基于支付數據基礎上的金融增值服務產品。同時，在為社會相關方提供產品和服務基礎上，集聚地方政府、金融機構、大中小企業以及第三方支付等平臺進行金融服務的開發，并在此基礎上不斷形成新的應用場景和金融服務創新解決方案，形成日益豐富的央行支付體系服務生態圈。

五、未來展望

利用區塊鏈技術的天然優勢，將其廣泛應用于銀行支付清算領域，解決現有中心化系統技術體系架構固有的弊端，實現交易透明、效率提升、費用節省等優勢，有利于提升我國銀行支付清算的軟實力。但平臺構建也面臨著巨大挑戰，一是數據安全性，在有效數據加密方法的基礎上需要考慮各個節點的互操作性。二是平臺數據的存放監管，由政府部門或非營利性組織進行監管可以贏得用戶信任，樹立公信力是關鍵。三是通過激勵政策提高用戶和機構共享數據的意愿，實現監測平臺的價值增值。

央行應充分利用區塊鏈技術來提升我國金融科技實力，提高央行支付在對公支付市場的主導地位，一是做到強化央行支付從信息、數據傳遞到價值傳遞的轉型意識。即除關心支付信息流的送達，同時也關心所傳送信息流的內在價值，由此實現支付交易參與各實體間信任、協同、能力等價值層面的感知、觀測與傳遞，通過由單一支付通道服務場景到各種特定價值服務場景的創新性覆蓋，大幅度降低企業價值傳遞成本，進一步解放生產力。二是共建合作共贏的生態效應。在相關支付數據分析、利用實施過程中，必然能集聚支付清算組織、銀行、企業、政府部門、科研院所等各方參與受益，逐步形成我國金融科技實力與金融服務合作共贏的生態效應，并不斷產生更多的金融服務創新方案和運用場景。

（責任編輯：孟潔）

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