大數據下的互聯網金融風控

陳博帆 周亞文

摘 要：基于金融風險刻畫大數據下的互聯網金融風控的現狀，指出互聯網金融發展過程中可能存在的風險，并對其存在的風險隱患進行分析，提出大數據技術的運用的必要性，并相應的提出風險防范策略和措施，提高風險管理力度，增強互聯網金融的安全性。

關鍵詞：大數據;互聯網金融;風險管控

一、研究背景

據北京市公安局網絡安全保衛總隊與360互聯網安全中心聯合發起成立的網絡詐騙全民舉報平臺——獵網平臺于2020年底發布的《現代網絡詐騙產業鏈分析報告》初步統計，在中國，從事網絡詐騙產業的人數至少160萬人，“年產值”超過1100億元。由此可見我國對互聯網金融的風險管控力度明顯不足，風險管理制度和手段有待完善。

互聯網金融就是互聯網技術和金融功能的有機結合，依托大數據和云計算在開放的互聯網平臺上形成的功能化金融業態及其服務體系。大數據，是從各種海量的數據中快速，尋找有價值的信息，進行高度提純，增加數據信息的利用率。

隨著數據資源化趨勢發展，大數據成為重要戰略資源。互聯金融現階段互聯競爭不只是平臺的競爭，更是大數據的競爭。大數據通過提供一種與現有操作和預測結果有關的調查的無形原材料來服務于業務目標和目標?；ヂ摼W金融對促進小微企業發展和擴大就業發揮了現有金融機構難以替代的積極作用，促進互聯網金融健康發展，有利于提升金融服務質量和效率，深化金融改革，促進金融創新發展，擴大金融業對內對外開放，構建多層次金融體系。

社會經濟的發展離不開金融的支持?；ヂ摻鹑诜諏⒏晟啤⒏娴恼餍朋w制和風險管理體制，風險管控將變得很關鍵，大數據毫無疑問也變得非常重要，但是現階段互聯交易額較小，用戶規模不大，需要結合實際情況及，時修正模型，從而優化風險控制模型。作為新生事物，互聯網金融既需要市場驅動，鼓勵創新，也需要政策助力，促進發展。

二、利用大數據監管金融的可行性

（一）利用大數據對互聯網金融市場進行監管

互聯網金融作為新興事物和新興行業，我們應該以全新的眼光對待這一行業的監督管理，保證行業正規化水平不斷提升，回歸金融行業本質，堅決杜絕持續金融化，讓其為實體經濟更好的服務。不僅如此，作為監督管理部門，應該積極拓展大數據、云計算等技術在互聯網融監管過程中的應用，不斷更新監督管理理念、意識和技術，強化前期風險預測、中期干預和后期完善力度，出臺信息披露和風險提醒機制，不斷提升其市場化透明度。

（二）利用大數據實時監管金融貸款全過程

貸前環節，相關人員可利用大數據，彌補客戶信用信息不對稱現象的缺陷，在對企業客戶的經營信息數據真實性、資金流轉情況等進行較為深入的分析探討的同時，能夠強化機構自身對企業客戶的信用評級準確性，為后續的信貸交易提供依據。

貸中環節，在對這一信息系統加以利用的同時，相關人員能夠及時記錄企業客戶的產品、資金等眾多方面的往來情況，建立金融機構分子公司內部的信息交互平臺，促使金融機構不同分子機構對企業客戶進行全面客觀的認知與了解，進行有效的信用風險管控工作。

貸后環節，相關人員能夠基于大數據信息系統獲取企業用戶貸后的資金往來、貨物流轉等相關信息內容，為金融機構知悉了解企業用戶貸后經營期間的狀況，及時察覺到企業用戶可能面臨的經營問題，并及時做出相應的應對措施，降低金融風險帶來的危害。

三、互聯網金融風控的實際意義

（一）有助于科學完善的風險防范體系的建立

當下，在多元化因素的影響及作用下，金融風險的種類數量日益增加，其不僅包括信用風險、市場風險等外部傾向類風險，而且還包括操作風險、流動性風險等內部傾向類風險，多樣化金融風險的存在，給金融活動的正常順利有效實施帶來 了相應的不利影響，金融風險種類數量不斷增加的同時，也在很大程度上加大了金融風險監管難度。在大數據分析與挖掘技術得以實有效應用的情形下，結合巴塞爾協議中有關不同種類金融風險提出的相關計算方式，金融風險管理人員能夠更好的建立科學合理完善的金融防范體系，通過金融風險的計算、識別、監管，將金融風險的發生率及損害率等內容進行強有力的監管。

（二）有助于建立客戶的完整圖像信息數據庫

在金融行業持續不斷發展的歷程中，信貸環境趨向復雜化的發展趨勢，在眾多企業網站披露信息具有顯著滯后性發展特征的情形下，金融企業及相關機構無法對企業客戶的現有金融狀態有及時全面的認知與了解，尤其是在國內金融行業信貸模式種類數量不斷增加的情形下，企業客戶的金融行為數量不斷增加，金融風控管理的難度加大。在相關機構與企業對大數據分析與挖掘技術加以有效利用的基礎上，基于強大的大數據技術支持力量，企業客戶過往行為內容、行為發生時點及企業客戶的社會關系等相關信息數據內容能夠得到快速的收集整理，并通過圖形方式予以信息內容呈現，在幫助金融企業與相關機構更好的知悉了解企業客戶過往金融狀態，分析評估企業客戶失信行為發生可能性、預期可能存在的企業經營風險等多方內容的基礎之上，有助于相關從業人員更好制定金融風控管理優化措施，滿足金融風險管理發展需要。

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[4]付璟琦.大數據分析技術在金融風險控制中的應用研究[J].全國流通 經濟，2019（02）：117-118.

作者簡介：

陳博帆，生于2000年8月，女，漢族，江蘇常州人，江蘇大學本科在讀，財務管理方向

周亞文，生于1999年11月，女，漢族，江蘇南通人，江蘇大學本科在讀，財務管理方向

【基金項目】本文系江蘇大學財經學院第19批大學生科研課題項目，項目編號：Y19C010