公共衛生突發情況下商業保險的發展與研究

于東岳 李小環 孫建棟 馬景茹 范子晴

摘要：公共衛生突發事件會導致社會經濟發展急劇下滑，嚴重威脅人民群眾的生命安全，對各領域造成嚴重沖擊和威脅。商業保險具有降低社會財政支出和人民經濟損失，保護社會的作用。在公共衛生突發情況下，商業保險公司實施應急計劃，開辟綠色通道，建立長效機制，與社會保險積極合作，共同應對公共衛生突發事件，充分發揮“減震器”的作用。本文以商業保險公司為例，從保險功能出發，探究突發公共衛生突發事件的情況下商業保險的發展策略。

關鍵詞：公共衛生突發事件;商業保險;發展

引言

在2020年初，新型冠狀病毒大肆流行，人們意識到了危險的存在，越來越多的人開始考慮購買商業保險，這也為商業保險行業發展提供重要契機。但是有些財務管理人士認為，商業保險與其他金融商品相比并不能帶來預期收益，因此不值得投資。在突如其來的疫情面前，人們認識到失去的投資價值實際上是對個人和未來的一種保護，保險的重要功能逐漸顯現。

1突發公共衛生事件

突發公共衛生事件是指突發的可能對公眾健康造成嚴重損害或產生重大損失的公共衛生事件。在2020年，突如其來的新冠肺炎疫情給人民群眾的生命健康造成打擊，使醫療資源體系面臨崩潰，對中國經濟產生巨大影響。在疫情面前，黨和政府沉著應對，制定科學防疫策略，全體中華兒女齊心抗疫，新冠疫情得到遏制。但是國外防疫形勢卻不容樂觀，外來輸入病例引發的疫情依然存在。突如其來的新冠狀新冠肺炎疫情，使人們驚恐不已，主要原因是他們缺乏健康和生命保護，除了社會保障外，許多人都沒有保障，一生病就無能為力。在突發疾病或災難發生時，家庭安全項目就如同安全防護措施，為自己的生活提供安全保障。對于人類來說，突如其來的災難和疾病是不可控制的變數，隨時會在人們的生活中出現，所以人們需要購買商業保險來提高安全防范能力。

2公共衛生商業保險商品現狀

商業保險是由專業保險公司經營以簽訂保險合同為基礎，按照平等原則和自主性原則來獲取收益的保險形式。商務保險的功能可分為基本功能和衍生功能，其基本功能包括風險分散功能和經濟損失補償功能，其衍生功能包括儲蓄資金功能、風險監控功能和社會管理功能。在商業保險公司的基礎上，又推出了財產保險、人壽保險、健康保險等多種商業保險項目，并根據其特殊功能細分為具體類型，進一步完善了商業保險。在政府的正確領導下，商業保險新冠肺炎疫情得到有效控制。

3公共衛生突發情況下商業保險開發與設計

3.1由病后向病前轉移

商業保險中，各種疾病的醫療保險和傷害保險的出現大約需要12個星期，對于保險金索賠，即疾病后和疾病之后的保險。在申請保險前，商業保險公司的申請人必須經過等待期。輕病的等待時間大約是30天，大病的等待期大約是90天。保險公司用它來投保。避免自身利益和欺詐。一種用來保護現象的系統。鑒于疾病流行的特殊性，商業保險公司并未設置與流行病相關的被保險人等待期，而是建立了從病后到病前的特殊疾病預防專長，并提供口罩、醫療護目鏡、消毒液等的保護，可以減少疾病發生并對社會產生積極影響。

3.2推廣網絡銷售，簡化操作

一般認為，保險涉及到繁瑣而又復雜的步驟，人們只能從銷售代表或宣傳冊上了解每一種保險的金額、保險費、要求和要求。隨著中國逐步進入5 G時代，越來越多的企業開始把目光投向科技領域。支付、聊天、娛樂、分享的方式逐漸從現實走向網絡，互聯網逐漸增多。這就是說，大多數消費者是在線的。所以商業保險公司必須積極開發在線服務，以促進人們對在線服務開發的理解，從而提高了企業的知名度，拓展了與線下不同的客戶。

3.3短期措施轉變為長期機制

因疫情的特殊性，面對突如其來的疫情，保險公司采取的應急預案不完善。商業保險公司需要短期對策的轉換包括：為附加保險和其他長期影響的應急計劃，保險公司必須開發一些特殊類型的疾病保險，它們可以作為醫療保險和其他保險類型的補充保險，并相應調整保險合同的要求。如此，在緊急情況下，保險公司擁有有效的長期機制，不影響被保險人原有的權益。

3.4保險機制和財政支出有效融合

中國財政部宣布，將為已確認的病人的個人開支提供資金支持，中央撥款60%，地方政府協調其余40%。中國財政支出大幅增長，這將對金融業產生了一些效果。2月26日，中國銀行保險監督管理委員會發布《關于進一步做好新冠病毒感染新冠肺炎保險商品損失保險監督管理部門工作的通知》。國家支持保險機制和財政支出的調整。與流行作斗爭吧。商務保險的本質是降低風險的效果。所以商業保險必須及時起作用以減輕緊急情況的經濟影響。

3.5大力商業保險彌補社會保險的不足

商業保險在發達國家非常普遍，在發達國家，只要有足夠的資金，疫情發生后，人們就能得到更多的保護，恐慌減少。隨著中國經濟和科技的進步，原來的消費觀念和理財觀念也在改變。中國與發達國家的國情不同，商業保險公司需要根據國民的實際情況積極引導人們彌補社會保障的不足。商業銀行應該派遣專門的培訓人員為經濟情況不同的家庭設計適合的保險方案，取消現有的社會保險部分，以避免人們重復繳費。

結語

在疫情影響下，用戶以健康為優先，萬物互聯的趨勢更加明顯。保險業不僅要保持業務的可持續發展，而且要有一定程度的參與新市場。保險公司不僅要重新思考流程、產品和服務，還要研究分銷、運營模式、新商業和盈利模式，以及利用新技術，根據上述四個趨勢快速實現數字化轉型，確保商業保險的發展適應社會需求。

參考文獻：

[1]林躍勤，鄭雪平，米軍. 重大公共衛生突發事件對“一帶一路”的影響與應對 [J]. 南京社會科學. 2020（07）

[2]吳錦，劉梁，石萍，王淑玲. 新形勢下我國醫療保障體系發展路徑探索 [J]. 中國藥業. 2020（12）

[3] 何文炯. 發展商業保險 改善人民生活 [J].中國保險. 2020（05）

[4]齊廣磊. 突發公共衛生事件中如何提升商業保險機構的作用 [J]. 中國商論. 2020（10）

基金項目 ：山東省商業健康險高質量發展影響因素及對策研究 項目編號：S202010439130