美好生活需要耐心規劃

錢朵朵

近年來，中國的科技互聯網行業能夠取得舉世矚目的成就，除了要感謝國家以外，還要感謝像小A這樣，無數自愿996工作，甚至在公司吃泡面、打地鋪，全心全意工作的程序員，以及任何一位在自身崗位上矜矜業業的普通員工。

理性看待“高收入”

有人說，互聯網公司的程序員工資已經很高了，大家都是大學畢業進入各行各業工作，憑什么他們可以有那么高的收入呢？其實，這些人的認知有一個極大的誤區，他們在談到收入的時候，只在意“總收入”，而忽略了工作時間及成本。

程序員高薪背后的付出也是巨大的，一些互聯網“大廠”在談薪資的時候，給員工的總薪資里已經算上了加班費等，甚至過去還有一些公司硬性規定員工996工作，也就是一周需要工作72小時，比法定的40小時工作制多出了80%，工時接近普通人的兩倍。

我們不妨針對996工作制，來算一下小A的“時薪”，稅后月薪約為1.8萬元，平均時薪僅為62.5元——這與一個剛畢業大學生在8小時工作制單位稅后月薪1萬元，在“時薪”層面上屬于同等收入水平。此外，我們還應該考慮到，加班工作時間應該得到更高的報酬，這是因為對于正常8小時之上額外增加的工時，勞動者勢必將付出更高的身心成本。正如《勞動法》規定，節假日加班需要支付2倍以上的工資。這也是為什么在公司取消了996以后，小A的收入大幅降低了。因此，對于某些認為程序員收入過高的“網友”，顯然只是羨慕他人的高薪，而完全不計較別人的付出，患上了“紅眼病”，這些人亟需理性看待收入問題，找找自身低薪的原因，而不是一味荒唐地要求國家去“整治”別人。

實際上，國家目前在治理的是一些互聯網公司強制996的現象，因為這樣的要求不僅有違《勞動法》精神，不利于就業創造，長期來看對員工的身心健康也有不利影響。對于小A來說，其實從“降薪”事件中也可以看到相對積極的一面，雖然收入不如過去了，但至少逃離了強制加班的束縛，有了更多的閑暇時間。“閑暇”意味著有了更多支配時間的自由，既可以嘗試換一種生活方式，利用節假日更多地去放松自己、發展興趣愛好，也可以選擇繼續為自己充電，為以后的職業發展多增加一些籌碼。

兩種選擇應對“買房難”

遭遇降薪后，眼看著小A的購房夢就要破滅了，讓人感到十分揪心。誠然，很多在大城市奮斗的年輕人都面臨著買房難的問題，小A并不是一個人在掙扎。有個網絡段子挺能說明問題——10年前賣房創業，10年后創業成功，又把原來的房子買回來了。過去20多年房價大幅增長，導致資本報酬率大幅高于勞動報酬率，由此可見一斑。這也是為什么像小A這樣的高學歷、高收入人士仍然感到買房困難的原因。

實際上，小A的境況已不算差了，不僅已解決了戶口問題，還有父母的首付支持，以及一份可以還得起月供的收入，實現在上海買房的夢想，只是一個時間問題，想想如果連這些條件也沒有，那么買房就根本不可能在短期的考慮之列了。

目前小A有兩個選擇，一是降低買房預算，二是推遲買房計劃。

如果選擇降低買房預算，則以父母的100萬元首付款，可以買總價在300萬元左右的房產，月供在1萬元左右，用公積金抵扣一部分，應在夫妻兩人的經濟承受范圍之內。這樣的好處是可以盡早實現購房目標，但是也有一定的財務風險，可能會面臨現金流緊張的問題。小A只算了房屋總價，還沒有考慮到裝修、婚禮等成本，這將導致買房后可能不得不需要進一步提高負債率，才能順利完成過渡。這樣，在買房后等待小A的，除了婚后的幸福生活，還有房貸、裝修貸等等，會有一定的經濟壓力。

如果選擇推遲買房計劃，按小A當前的收入水平計算，每年仍能產生將近15萬元的結余，3～4年內就可以增加50萬元的首付，而到那時小A的年齡其實也不過“三十而已”。加上這幾年正好是職業上升期，如果抓住了一些跳槽、升職等機會，收入就會得到明顯的改善，回過頭看今天的“降薪”就會發現它只是片刻的陰影。因此，這樣選擇的好處是可以緩解買房的經濟壓力，短期內也不會有置換的需求;壞處是幾年之內房價的變動不可知。此外，結婚方面則需要和女友進一步協商，是推遲結婚時間，還是選擇先結婚后買房。

美好生活需要規劃

無論作出怎樣的選擇，可以肯定的是，小A暫時還需要租房生活一段時間。在理財的技巧方面，我們還有一些建議供小A參考。

首先，小A可以了解一下公租房政策，或公司提供的人才公寓相關信息等。通過自己的知識技能找到高性價比的房子固然好，但是也別忽略了政府在租房方面給與高學歷和高科技人才的一些優惠政策。小A可以向公司人事或相關部門了解有關租房方面的優惠政策，有些高科技公司也會有專門出租給員工的人才公寓。這些房子的品質不差，價格相對較低，通勤也可能更方便。

其次，建立自己的投資計劃。小A之所以那么著急買房，除了成家的考慮以外，可能也有讓資產保值的需求。尤其是若選擇推遲買房計劃的話，則在接下來的幾年間需要為自己建立一個穩健的儲蓄計劃，可以將每年薪資的結余投入債券基金、“固收+”理財產品等風險適中的產品中，作3～5年的投資規劃。在貨幣基金中留有2萬～5萬元的應急準備金即可。

第三，工作壓力較高的小A還要注意防范失業、健康、意外等各類風險。首要配置百萬醫療險、重疾險、意外險等險種，如購買互聯網百萬醫療險，一年的保費僅300～500元。這樣可以應對意外事件及大額醫療費用的支出，減輕此類事件對實現理財目標的影響。

最后，希望在未來的日子里，小A能夠快樂健康，做好理財規劃，擁抱美好生活。